формы и методы осуществления электронных платежей

Оглавление
ВВЕДЕНИЕ
1.ФОРМЫ ЭЛЕКТРОННЫХ РАСЧЕТОВ
1.1. Понятие формы осуществления электронных расчетов
1.2. Платежи через интернет
2. МЕТОДЫ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ РАСЧЕТОВ
2.1. Ввод и вывод средств
2.2. Внутренние переводы
2.3. Государственное регулирование электронных платежей
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

формы и методы осуществления электронных платежей

). Эта ситуация является сдерживающим фактором в распространении платежей с использованием электронных денег, в странах СНГ – платежные карты не имеют такого распространения, поэтому процент использования цифровых денег в потребительских расчетах через интернет на порядок выше. 1.2. Платежи через интернетЭлектронные деньги – это те деньги, которые позволяют осуществлять платеж дистанционно, они обеспечивают присутствие человека в месте покупки посредством соответствующего технического обеспечения – компьютера и Интернет. Существуют различные виды платежных систем:PayPal. Лидер рынка электронных платежей компания PayPal была организована в 1998 г. Питером Тиелом и нашим бывшим соотечественником Максом Левчиным, офис компании располагался в Сан-Хосе, штат Калифорния. Первоначально фирма делала ставку на развитие платежей между владельцами карманных компьютеров Palm Pilot через инфракрасный порт, но в процессе работы акценты были смещены в сторону проведения платежей с использованием электронной почты. В настоящий момент компания является лидером по количеству пользователей и количеству охваченных стран. PayPal Inc. имеет лицензии контролирующих органов, регулирующих деятельность банков и финансовых институтов в 29 штатах. Счета в ней открываются трех видов: Personal Accounts, Premier Accounts и Business Accounts. Средства пользователей, введенные в систему, хранятся на счетах в банке Wells Fargo. В 2002 г. платежная система PayPal была куплена крупнейшим интернет-аукционом eBay.Через PayPal пользователь может отправить платеж другому пользователю системы или оплатить какие-либо товары либо услуги в сети Интернет. Преимущество системы - в возможности пополнения своего счета с банковской карты и последующей оплате в Интернете, без раскрытия данных своей карты торговому предприятию. Система может использоваться как своеобразный шлюз между торговым предприятием и держателем карты, когда счет в системе пополняется ровно на сумму платежа. Или держатель карты может заранее пополнить свой счет в PayPal и потом уже расплачиваться в рамках этого остатка. Пользователь PayPal также может выполнить перевод со своего счета в системе другому пользователю, используя тот же механизм.V-Money. Платежная система V-Money начала свою деятельность в 2005 г., по некоторым данным она принадлежит компании Globyte SA, первоначально действовавшей под юрисдикцией Швейцарии. В 2006 г. компания переместилась на Сейшельские острова, где продолжает свою деятельность по настоящее время. В качестве единицы расчетов в системе V-Money используется эквивалент доллара США. Процесс регистрации очень похож на регистрацию в аналогичных системах.Пополнение счета в системе возможно только через разнообразные интернет-обменные пункты и может осуществляться как разнообразными видами электронных валют, так и платежными картами. Список обменных сервисов, с которыми работает V-Money, можно найти в разделе «Exchange Partners» на официальном сайте системы. В списке присутствует и популярный в русскоязычном сегменте сети обменный сервис Roboxchange, но на его сайте такой информации нет. По информации из Интернета, в 2007 г. Roboxchange действительно предоставлял услуги двухстороннего обмена между V-Money и другими электронными валютами, но через некоторое время прекратил и не работает с V-Money до сих пор. Хотя некоторые другие русскоязычные системы обмена электронных валют предоставляют услугу обмена титульных знаков V-Money на другие виды электронных валют. Вывести денежные средства из системы можно также через обменные сервисы или на платежную карту Cirrus/Maestro, которую можно заказать на сайте системы. В системе функционирует реферальная программа для привлечения новых пользователей. GoldMoney. GoldMoney - платежная система, базирующаяся на принципах золотого эквивалента (gold-based e-currencies), аналог многих других систем: E-gold, E-dinar, e-Bullion, D-Carat, INT Gold и т.п.Система GoldMoney начала свою работу в 2001 г., управление активами GoldMoney осуществляется компанией Net Transactions Limited, руководителем и основателем которой является Джеймс Терк. Головной офис компании находится в г. Сент-Хелиер (St Helier) на британском острове Джерси в проливе Ла-Манш.В качестве расчетной единицы используются аналоги одного грамма золота, так называемые GoldGrams. В свою очередь, GoldGrams делятся на тысячные доли - «mils». С помощью системы GoldMoney единицы GoldGrams можно пересчитать в российские рубли. Пользователи данной денежной системы - GoldMoney - могут приобретать не только золотой, но и с 2004 г. серебряный эквивалент электронных расчетных единиц системы.Золото, гарантирующее ликвидность системы GoldMoney, находится в хранилище в Лондоне. Стоимость электронной валюты GoldMoney изменяется согласно изменениям цен на золото. За хранение средств в системе GoldMoney взимается ежемесячная фиксированная мера драгоценного металла.Стоит отметить достаточную популярность системы, валюту которой можно приобрести во многих интернет-обменных пунктах. Особенностью системы является то, что курсы обмена GoldMoney для разных участников различаются в зависимости от того, какой статус они имеют в системе. Для новичков в системе GoldMoney применяется стандартная курсовая ставка (standart rate) на приобретение золотого эквивалента денежных знаков. Эта ставка менее выгодна, поскольку является самой высокой в системе. Для верифицированных пользователей (CAP-veryfield) с остатком на счете не менее 2,000 г золота либо 5,000 тройской унции серебра используется статус GoldMoney Member с более выгодными курсами.Зарегистрироваться в GoldMoney может гражданин любой страны. Но полностью использовать весь функционал системы могут только пользователи, прошедшие процедуру верификации.E-dinar. E-dinar - это мусульманская система электронных платежей и переводов. Ликвидность системы обеспечивается золотым и серебряным обеспечением, т.е. эта электронная система, как и многие другие, базируется на золотом эквиваленте (gold-based e-currencies). Платежными единицами являются е-динар (E-dinar) и е-дирхам (E-dirham). Каждому е-динару соответствует 4,25 г золота (24 карата), е-дирхаму - 3 г серебра 999-й пробы. Эти платежные единицы являются бесконечно делимыми, таким образом, в системе возможны как большие платежи, так и микроплатежи. Количество золота и серебра всегда эквивалентно или превышает суммарное количество е-динаров и е-дирхамов в обороте. По информации системы, владельцы счетов могут в любое время обменять электронные деньги на одну из основных мировых валют, а также на эквивалентное количество золота или серебра (в слитках и монетах).Идея электронного динара (E-dinar), аналога золотого стандарта, возникла в 2000 г. и была одобрена рядом мусульманских стран как альтернатива «западным электронным деньгам». Компания - владелец системы зарегистрирована в Лабуане (Малайзия) как E-dinar Ltd. и в Дубае (ОАЭ) как E-dinar FZ-LLC. Банковскую поддержку компании осуществляет Emirates Bank International, вопросами хранения золотых и серебряных слитков занимается Emirates Gold DMCC.Основным преимуществом этой системы, как и многих других, основанных на золотом эквиваленте, является обеспеченность платежей золотом и серебром, как следствие - надежность вложений, отсутствие инфляции и потерь на обменных курсах.E-dinar не имеет серьезных недостатков, кроме разве что отсутствия сервиса кредитования (в связи с мусульманскими особенностями). При этом в период финансового кризиса системы, основанные на золотом эквиваленте, имеют преимущество перед другими системами, так как золото наиболее стабильно и рассматривается инвесторами как «защитная инвестиция».Возможности системы:1) оплата товаров и услуг в Интернете;2) купля-продажа золота и серебра;3) электронные переводы в любую точку мира;4) средство накопления в золотом эквиваленте.Система E-dinar, конечно, не сравнится по популярности с PayPal или WebMoney, но тем не менее заслуживает внимания, хотя бы как средство накопления. Возможно, E-dinar будет интересна людям, чья деятельность связана с куплей-продажей драгоценных металлов или чьи деловые партнеры находятся в арабском мире.E-gold. E-gold - международная платежная система, относимая к группе «gold-based e-currencies», денежные средства пользователей в которой не привязаны к какой-либо национальной валюте, а при вводе в систему конвертируются в одну из внутренних валют, привязанных к стоимости драгоценных металлов. Электронная валюта обеспечена физическим металлом, находящимся в хранилище компании: серебро, золото, платина и палладиум. Счета в системе анонимны, один пользователь может иметь несколько счетов. Корпорация E-gold Ltd. - ответственный хранитель драгоценных металлов. Депонированный металл используется только для гарантирования расчетов в системе и не имеет отношения к обязательствам корпорации E-gold. Вид валюты в системе и соответствующего драгметалла пользователь выбирает самостоятельно. Курс ввода и вывода средств из системы плавающий и зависит от колебаний стоимости драгоценных металлов на мировых рынках. Платежная система E-gold является одной из старейших электронных платежных систем. В 1996 г. компания Gold & Silver Reserve, Inc. запустила работу этого сервиса. Основной единицей веса драгоценного металла является тройская унция (приблизительно 31 г).Яндекс. Деньги. Яндекс. Деньги — очень популярный в России проект Интернет платежей. Система Яндекс. Создана летом 2002 г. компанией «Яндекс» и группой компаний Paycash. 30 марта 2007 г., компания Яндекс стала 100%-ным владельцем проекта Яндекс. Деньги. Сейчас в системе используется два разных типа кошелька Яндекс. Кошелек (доступ с помощью web-интерфейса) и Интернет. Кошелек (доступ с помощью специального ПО). Эти оба кошелька не связаны между собой, имею разные баланс и возможно имеют разную основу функционирования. В основе Интернет. Кошелька компания PayCash использовала модель цифровых наличных (digital cash), разработанная Дэвидом Чаумом (David Chaum), ученым — криптографом из Нидерландов, создавшем в 1994 году компанию Digicash и платежную систему eCash. К сожалению, несмотря на новаторские идеи и разработки, а может и вследствие их новаторства на тот момент, Чаум не смог дать развитие своему бизнесу, поэтому в 1999 году компания обанкротилась. Однако, базовые принципы с успехом используются в существующих системах. Правда, в отличие от классической модели Чаума, вместо электронных монет PayCash использует свою разработку «платежную книжку», номинал которой подтверждается подписью банка. Пользователь может расходовать деньги по этой платежной книжке, не зная подписи Банка, но зачисление на нее осуществляется только в случае подтверждения операции Банком методом «слепой» подписи (Blind signature). Подобный метод означает, что генерация самих «платежных книжек» осуществляется «кошельком» держателя, а Банк подтверждает только их номинал, не зная их реквизитов, обеспечивая тем самым анонимность платежей в системе. Для защиты от мошенничества средства «платежной книжки» — электронные монеты сделаны одноразовыми, т. е. при осуществлении оплаты Банк проверяет не использовались ли эти деньги раньше, если — да, то отказывает в совершении покупки, если нет, то осуществляет эмиссию новых монет и зачисление их на кошелек получателя, а оплаченные деньги считает использованными. Система позволяет хранить платежность непосредственно в электронных кошельках клиентов, совершенно независимо от сервера системы. Такой подход обеспечивает повышенную защиту самой системы, однако при потере или неисправности электронного носителя информации, на котором записана наличность, теряются и электронный деньги клиента, аналогично с потерей кошелька с обычными деньгами. Яндекс.Деньги достаточно поздно вышла на рынок, когда на нем уже действовали многие другие системы и Яндекс.Деньги начал свое развитие в жесткой конкурентной среде. Но участие в проекте портала Яндекс, привлекло в систему аудиторию этого ресурса, и обеспечило значительную рекламную поддержку. Именно этому система обязано своими настоящими позициями.Таким образом, главное свойство электронных денег – их двоякая виртуальность. С одной стороны, виртуальность (отсутствие осязаемого) носителя, с другой стороны, это виртуальность места покупки или платежа, которая существенно сокращает пространство между покупателем и продавцом. Виртуальность является главной характеристикой данного вида денег, она определяет их функциональное значение, т.е. потребность в данном виде денег, скорее всего, возникает опосредовано в результате пользования современными технологическими устройствами, в первую очередь компьютером и системой Интернет. В банковской сфере деньги на карточных счетах и на счетах платежных Интернет-систем различаются. К электронным деньгам относятся только последние, банковские карты являются безналичными платежами.2. МЕТОДЫ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ РАСЧЕТОВ2.1. Ввод и вывод средствЭлектронные деньги позволяют совершать достаточно широкий спектр различных платежей. Как правило, это внутренние платежи той платежной системы, в рамках которой эмитированы электронные деньги, но также могут осуществляться и платежи во внешние системы, в том числе и обычные банковские переводы.Основные виды платежей:Моментальные платежи в пользу получателей, подключенных к платежной системе. К таким платежам относятся коммунальные платежи, платежи за сотовую связь, интернет, коммерческое телевидение, и т.д. В целом, суть такого рода платежей, как правило, сводится к пополнению лицевого счета абонента какого-либо сервиса. Платежная система позволяет инициировать такой платеж, и предоставляет своему пользователю все необходимые формы, которые нужно заполнить, чтобы его осуществить. Платежи в интернет-магазинах. Такие платежи инициируются на стороне интернет-магазина, покупателю предоставляется возможность выбора той или иной системы электронных денег в качестве источника платежа. Чаще всего организацию таких платежей берут на себя платежные шлюзы. В любом случае, получатель платежа должен иметь возможность принимать платежи при помощи электронных денег данного эмитента, то есть иметь взаимоотношения с оператором системы электронных денег, прямые, или посредством сторонней платежной системы или платежного шлюза. Это существенно ограничивает возможности оплаты.Существует теоретическая возможность использования электронных денег для осуществления локальных платежей, т.е. оплаты в обычных магазинах, за транспорт, и т.д. В данный момент реализация этих возможностей находится в начальной стадии, но перспективы развития таких платежей колоссальны.Все электронные платежные системы можно разделить на два типа по способу доступа к электронным деньгам:Требующие установки специального программного обеспечения;Системы, имеющие Web – интерфейс.Ввод средств может быть осуществлен различными способами, набор которых зависит от возможностей конкретной системы электронных денег. Наиболее распространенные способы:Покупка и инициирование Карты Экспресс-Оплаты (КЭО). В некоторых системах, таких как Rapida, карта может быть инициирована в виде отдельного электронного кошелька, или может быть использована для пополнения существующего электронного кошелька. Карта может быть инициирована при помощи различных интерфейсов.Внесение наличных средств при помощи автоматов приема наличных, оплаты в кассах торговых точек или пунктов приема наличных платежей. При внесение средств указывается идентификатор электронного кошелька.Банковский перевод на расчетный счет оператора системы электронных денег. Один из наиболее дорогих способов зачисления при небольшой сумме, т.к. банки, как правило, взимают фиксированную комиссию. Это и один из наиболее дешёвых способов, т.к. при внесении крупной суммы комиссия банка минимальна.Оплата кредитной картой. Эта операция может быть произведена через телебанк, через банкоматы, через сервисы, предоставляемые непосредственно платежной системой, а также при помощи внешних сервисов. Эта возможность наиболее удобно реализована в системе Paypal, что и привело к её широкому распространению; Конвертация средств из другой системы электронных денег; Покупка за SMS путем перевода средств со счета абонента сотового оператора. Редкий и очень дорогой способ. Вывод средств также может быть осуществлен различными способами:получение наличных в кассе оператора системы или в пункте выдачи наличных средств; почтовый перевод на имя, указанное владельцем электронного кошелька; банковский перевод на указанный счет; пополнение счета кредитной карты при помощи электронных денег; конвертация в электронные деньги других систем. Обычно за вывод средств берется определенная комиссия. Существуют также лимиты на размер выводимых сумм.2.2. Внутренние переводыОдна из основных функций любой системы Электронных денег - осуществлять возможность безналичных переводов между участниками системы, заменяя наличные расчеты. Есть несколько способов осуществления внутренних переводов:Прямой перевод средств на указанный Электронный кошелек.