История банковского дела.

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………..3
1 ПОЯВЛЕНИЕ И ОСНОВНЫЕ ЭТАПЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО ДЕЛА
1.1 Зарождение банковского дела…………………………………………………..5
1.2 Развитие банков в России: становление банковского дела в Росси………….7
1.3 Сущность, функции и роль банков как элемента банковской системы…….13
2 АНАЛИЗ БАНКОВСКИХ УСЛУГ НА ПРИМЕРЕ СБЕРБАНКА РОССИИ...15
2.1 Анализ услуг Сбербанка России для юридических лиц..……………………16
2.2 Анализ услуг Сбербанка России для физических лиц……………………...31
3 МЕРЫ, ПРЕДПРИНИМАЕМЫЕ ЦЕНТРАЛЬНЫМ БАНКОМ В ЦЕЛЯХ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО ДЕЛА В РОССИИ…………………………….....38
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

История банковского дела.

2008 год
2009 год
2010 год
Темп
роста, %
Темп
прироста, %
Шт. (тыс.) /млн.руб
% от суммы
Шт. (тыс.)
/млн.руб
% от
суммы
Шт. (тыс.) /млн.руб
% от
суммы
Количество
обслуживаемых точек
91,5 тыс. шт
100
86,6
тыс. шт
100
87,7 тыс. шт.
100
95,6
- 4,4
Чистые комиссионные доходы
3 713 млн. руб.
100
4 145
млн. руб.
100
4 445 млн. руб.
100
119,7
19,7
Из приведенных в таблице данных можно сделать следующие выводы.
Подразделениями инкассации банка в 2008 году обслуживалось 91,5 тыс. точек клиентов – юридических лиц, включая коммерческие банки.
На 1 января 2010 года обслуживалось 86,6 тыс. точек - за год количество уменьшилось на 4,9 тыс. точек.
Для более наглядного представления, отобразим эти данные на рисунке 3.
Рисунок 3 – Динамика обслуживаемых точек Сбербанком России
за 2008-2010 гг. (тыс. шт.)
По состоянию на 1 января 2011 года обслуживалось 87,7 тыс. точек – за период 2008-2010 гг. количество уменьшилось на 3,8 тыс. точек. (Прирост за период 2008-2010 гг. составил - - 4,4%).
С уменьшением количества обслуживаемых точек клиентов – юридических лиц, чистые комиссионные доходы Сбербанка России за 2008-2010 гг. не только не снизились, но продолжали расти.
Представим данные на графике рисунка 4:
Рисунок 4 – Динамика роста чистых комиссионных доходов от службы инкассации Сбербанка России за 2008-2010 гг. (млн. руб.)
Чистый комиссионный доход от службы инкассации за 2008 год составил 3 713 млн. руб., за 2009 год - 4 145 млн. руб. (прирост составил 11,6%), в 2010 году - 4 445 млн. руб.. В целом чистый комиссионный доход за период 2008-2010 гг. увеличился на 732 млн. руб., что составило прирост за период на 19,7%.
2.2 Анализ услуг Сбербанка России для физических лиц
На декабрь 2011 года Сберегательный Банк России предлагает физическим лицам широкий спектр услуг12:
Кредиты:
- потребительские;
- жилищные;
- автокредиты.
Вклады:
- депозиты – доходные вклады с установленным сроком;
- вклады для расчетов – для проведения регулярных платежей и ежедневного использования;
- вклады для пенсионеров – специальные условия по вкладам;
- драгоценные металлы – обезличенные счета в золоте, серебре, платине и палладии.
Банковские карты:
- дебетовые;
- кредитные;
- специальные условия по кредитным картам;
- социальные;
- партнерские программы.
Онл@йн-услуги – банковские услуги через Интернет, Мобильный банк или устройства самообслуживания;
Инвестиции и ценные бумаги:
- брокерские;
- доверительное управление;
- пенсионные услуги;
- депозитарное обслуживание – услуги для владельцев ценных бумаг;
- векселя и сертификаты – вложение средств в указанные ценные бумаги.
Обслуживание:
- платежи – оплата услуг;
- инкассация – безопасная перевозка ценностей и денежных средств;
- выкуп ценных бумаг;
- лотереи – реализация лотерейных билетов;
- получение доходов – зачисление зарплаты, пенсии, и других доходов на счета в банке;
- выплаты АСВ – выплаты страхового возмещения вкладчикам банков – участников системы страхования;
- выписка о состоянии лицевого счета;
- целевое фондирование - накопление денежных средств на покупку недвижимости на Целевом накопительном счете.
Переводы:
- внутренние;
- внешние;
- блиц;
- переводы MONEYGRAM.
Наличная валюта и дорожные чеки – специальные условия для путешественников.
Монеты из драгоценных металлов – покупка и продажа памятных и инвестиционных монет.
Аренда сейфов.
Банковское страхование:
- для держателей банковских карт;
- залогового имущества в рамках жилищных и автокредитов для физических лиц;
- добровольное страхование жизни и здоровья.
Рассмотрим услуги Сбербанка России для физических лиц.
Сбербанк активно развивает розничное кредитование, предлагая клиентам новые продукты и услуги, изменяя в соответствии с рыночной конъюнктурой условия по действующим кредитным программам, оптимизируя процессы выдачи и сопровождения кредитов.
Представим данные по кредитованию физических лиц за 2008-2010 гг. в таблице 6.
Таблица 6 – Анализ кредитования физических лиц Сбербанком России за 2008-2010 гг.
2008 год
2009 год
2010 год
Изменение
Темп роста, %
Темп прироста, %
Млн. руб.
уд. вес,%
Млн. руб
уд. вес,%
Млн. руб
уд. вес,%
абсолютное, руб.
относительное, %
Потребительские
и прочие ссуды
физическим лицам
659 750
12,5
564 364
10,4
635 689
10,3
- 24 061
- 2,2
96,4
- 3, 6
Жилищное
кредитование
физических лиц
497 875
9,4
512 787
9,4
603 778
9,8
105 903
0,4
121,3
21,3
Автокредитование
физических лиц
103 237
2,0
100 388
1,9
80 265
1,3
- 22 972
- 0,7
77,8
-22,2
Итого
1 260 862
23,9
1 177 539
21,7
1 319 732
21,4
58 870
- 2,5
104,7
4,7
Совокупный кредитный портфель Сбербанка увеличился в 2010 году на 13,7% и составил 6 191,9 млрд руб. Портфель кредитов физическим лицам составил 21, 4% совокупного кредитного портфеля.
Число заключенных кредитных договоров с частными клиентами за 2008 год превысило 9 млн.. Банк продолжал кредитовать российских граждан в течение всего 2008 года, несмотря на складывающуюся со второй половины года сложную экономическую ситуацию, в результате, в 2008 году, было выдано кредитов на 1 260 862 млн. руб.
В 2009 году объем выдачи кредитов сократился при одновременном росте объема досрочных погашений действующих кредитов, т. к. под влиянием финансового кризиса был сформулирован более консервативный подход к оценке рисков, финансового состояния и перспектив заемщиков, а также, финансовая неопределенность и рост безработицы сузили спрос на кредиты со стороны населения. Всего за год розничный портфель банка сократился на 6,6% до 1 177 539 млн. руб.
Из приведенных в таблице данных можно сделать следующие выводы.
Кредитование физических лиц Сбербанком России на продолжении трех лет осуществлялось неравномерно: с понижением показателей в 2009 и с повышением в 2010 году.
В 2010 году, на фоне постепенного восстановления рынка розничного кредитования и ценовой политики Банка, объемы выдачи кредитов в течение года возрастали, и за год было выдано кредитов на 1 319 732 млн. руб., что на 142 193 млн. руб. больше, чем в 2008 году. Прирост в сравнении с 2008 годом составил 4,7%. Рост кредитного портфеля физических лиц происходил в основном за счет потребительских и жилищных кредитов, что привело к снижению в структуре портфеля доли автокредитов. Доля потребительских кредитов составила 48,17%, жилищных кредитов – 45,75%, автокредитов – 6,08% кредитного портфеля физических лиц за период 2008-2010 гг.
Для более наглядного представления, отобразим эти данные на рисунке 5.
Рисунок 5 – Динамика кредитования физических лиц Сбербанком России за 2008-2010 гг. (млн. руб.)
Кроме кредитования физических лиц, Сбербанк России также осуществляет привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности, которое является основой бизнеса Сбербанка.
По состоянию на 31 декабря 2010 года средства физических лиц и корпоративных клиентов составили 6 651131 млн. руб., увеличившись за год на 22,3%. Доля средств физических лиц в совокупных средствах клиентов увеличилась до 72,7%.
Структура средств физических лиц и корпоративных клиентов в 2010 году по сравнению с 2009 годом изменилась несущественно. Срочные депозиты составляют 70,2% привлеченных средств клиентов, а доля текущих счетов увеличилась до 29,8%.
Таблица 7 – Анализ привлечения средств частных клиентов Сбербанком России за 2008-2010 гг.
2008 год
2009 год
2010 год
Изменение
Темп роста, %
Темп прироста, %
Млн. руб.
уд. вес,%
Млн. руб
уд. вес,%
Млн. руб
уд. вес,%
абсолютное, руб.
относительное, %
Текущие счета
395 090
8,2
540 455
9,9
785 750
11,8
390 660
3,6
198,9
98,9
Депозиты
2 717 012
56,7
3 246 857
59,7
4 048 709
60,9
1 331 697
4,2
149
49
Итого
3 112 102
51,9
3 787 312
69,6
4 834 459
72,7
1 722 357
20,8
155,3
55,3
Представим данные на графике рисунка 6:
Рисунок 6 – Динамика привлечения средств частных клиентов Сбербанком России за 2008-2010 гг. (млн. руб.)
Из приведенных в таблице данных можно сделать следующие выводы.
Средства частных клиентов в общем объеме привлеченных средств в 2010 году составила 72,7%: в текущих счетах – 11,8%, в депозитах – 60,9%. Привлечение средств частных клиентов Сбербанком России на продолжении трех лет постоянно увеличивалось. В 2010 году сумма привлеченных средств составила 4 834 459 млн. руб., что на 1 722 357 млн. руб. больше, чем в 2008 году. Прирост составил 55, 3 %.
Приток средств клиентов в Сбербанке в 2009 году был обеспечен за счет следующих источников:
• на 79% – за счет притока средств по вкладам, при этом своевременный ввод новых видов депозитов обеспечил около 30% всего притока средств клиентов;
• на 19% – за счет поступлений на счета банковских карт;
• на 2% - за счет обезличенных металлических счетов
и составил за 2009 год 3 787 312 млн. руб., что на 21,7% больше, чем в 2008 году.
По итогам 2010 года, 47,9 % хранящихся в российских банках сбережений граждан, доверены Сбербанку. За год остаток вкладов в Сбербанке увеличился на 27,7% до 4 834 495 млн. руб. Приток более чем на половину обеспечен средствами на срочных вкладах.
Сбербанк продолжает предлагать клиентам услуги в новом формате, в основе которого лежит универсальный договор банковского обслуживания («Базовый продукт»). В рамках такого договора банковская карта является средством, которое дает клиенту доступ к информации о своих счетах, вкладах, кредитах, операциях в круглосуточном автоматическом режиме.
Таблица 9 - Анализ основных результатов работы с банковскими картами
Наименование
2008 год
2009 год
2010 год
Изменение к 2008
Количество действующих карт, тыс. ед.
30 439
39 796
51 390
20 951
Количество банкоматов, тыс ед.
17, 5
22.9
27.9
10,4
Количество торгово-сервисных предприятий,
привлеченных на эквайринговое обслуживание, тыс. ед.
72,2
92.5
123.3