Кредитный договор, его особенности. Набор документов при его оформлении.

Оглавление

Введение
1. Теоретические основы заключения кредитного договора
1.1. Понятие кредитного договора
1.2. Форма и содержание кредитного договора
2. Набор документов при оформлении кредитного договора в банке
3. Ошибки, допускаемые сторонами при заключении кредитного договора
Заключение
Список использованных источников

Кредитный договор, его особенности. Набор документов при его оформлении.

Если банк считает необходимым, то может затребовать у заёмщика и документы иного рода, подтверждающие платёжеспособность заёмщика.4. Документ ТЭО, т.е. сведения с технико-экономическим обоснованием мероприятия, под которое испрашивается кредит. В нём также содержится фиксация сроков окупаемости кредита, дата его возврата.5. Копии договоров, контрактов, других документов, подтверждающие целевое назначение кредита и последующей направленности реализации его с использованием продукции.6. Документы, подтверждающие наличие сведений о полученных ссудах (кредитах) в других коммерческих банках и иных кредитных учреждениях.7. Предполагаемые обязательства по возвратности кредита, их обеспечению. Данные обязательства при положительном решении кредитором о предоставлении кредита конкретному заёмщикуоформляется специальным кредитным договором.Если потребуется, то банк может потребовать и другие документы от заёмщика, касающиеся его производственной или торговой деятельности. Включая сведения о наличии производственных площадей, складских и торговых помещений, их расположении, а также о маркетинговой деятельности. Что должно быть подтверждено соответствующими документами, содержащими информацию о дополнительном потенциале (кроме отражённого в ТЭО) фирмы – заёмщика.Согласовываются одновременно и сроки рассмотрения в кредитных отделах банков документов, предоставленных заёмщиками. На практике они не должны превышать шести – семи дней. За это время должны быть подготовлены кредитными работниками предварительные материалы для принятия решения о кредите или отказе в нём фирме – заёмщику.Окончательное решение по данному вопросу, однако, остаётся за руководителем банка. Решения о крупных кредитах зачастую принимает правление банка. Или специальный кредитный комитет банка, в который входят руководители (высшие менеджеры) банка. На комитет возлагается и обязанность разработки кредитной политики банка, а также, определение уровня процентных ставок за кредит, т.е. его цены.При положительном решении всех вопросов в отношении выдачи кредита банк – его руководство и заёмщик – его руководство согласовывают окончательные условия кредитования и переходят к заключению кредитного договора.3. Ошибки, допускаемые сторонами при заключении кредитного договораКак упоминалось выше, кредитный договор обязательно должен быть заключен в письменной форме (достаточно простой письменной формы), в противном случае, договор будет считаться ничтожным, т.е. одного только отсутствия письменной формы его заключения достаточно для того, что бы у стороны, требующей исполнения обязательств по договору отсутствовало право вообще чего-либо требовать. Ничтожный договор не требует его признания ничтожности в суде, он уже заранее не действует.Вообще все условия договора должны быть четкими и не оставлять вариантов для их различного толкования, из сформированного в договоре условия должен следовать только один смысл (они должны предусматривать только один вариант поведения сторон).Со стороны кредитора (тот, кто предоставляет денежные средства), всегда может выступать только кредитная организация. При этом, кредитная организация — это не всегда банк. В нашей стране активно действуют и различные инвестиционные фонды. Кроме того, кредитной деятельностью может заниматься любая организация, которая получит на это лицензию Центробанка РФ. Со стороны заемщика (того, кто получит и будет пользоваться кредитом) может выступать совершенно любая организация или физическое лицо.К отношениям по предоставлению кредита можно применять правила гражданского законодательства о займе. Уже исходя из самого определения договора кредита можно говорить о его типовых условиях.Первое, что должен содержать не только кредитный договор, но и любой другой, это условие о сторонах договора. Необходимо четко определить, кто есть кто в данных правоотношениях. Если стороной в договоре выступает физическое лицо (он может быть только на стороне заемщика), то необходимо определить его таким образом, чтобы в качестве этого физического лица невозможно было определить какое-то другое лицо. Для этого рекомендуется указать полностью фамилию, имя и отчество, дату и место рождения, прописку, а возможно, что и паспортные данные. Если у данного физического лица есть ИНН, то указать и его. Если физическое лицо имеет статус индивидуального предпринимателя, то необходимо указать его ИНН, ОГРН, возможно, что у данного физического лица — индивидуального предпринимателя есть счет в каком-либо банке, то указать и его. Конечно, если сумма кредита невелика, то банковский счет индивидуального предпринимателя не имеет ни какого значения. Но, если сумма кредита довольно внушительная, то будет лучше, если все реквизиты банковского счета индивидуального предпринимателя будут указаны.Сведения об ИНН и ОГРН очень важны. Они представляют собой определенную последовательность из цифр и позволяют идентифицировать налогоплательщика в будущем. Данные сведения могут пригодиться вам, если в будущем одна из сторон договора кредитования станет недобросовестно исполнять свои обязанности, именно по сведениям об ОГРН и ИНН налогоплательщика вы сможете отыскать у него какое-либо имущество, на которое возможно в будущем наложить арест, взыскать его. В свидетельстве об ИНН указывают четырехзначный код налогового органа, в котором состоит на учете налогоплательщик (одна из сторон в договоре), в свидетельстве об ОГРН есть номер государственной регистрации по которому можно будет посредством компьютерной базы данных того налогового органа, в котором состоит на учете налогоплательщик, найти сведения о нем. Следует обратить внимание на то, что ОГРН организация может предоставить несколько или один из них, но не основной. В процессе своей деятельности организация могла изменять свое место нахождения, реорганизовываться, менялось руководство, перераспределялись доли в уставном капитале, в результате организация вносила изменения в учредительные документы и при государственной регистрации данных изменений, организации выдавали свидетельство об ОГРН. Однако, это не свидетельство об основном государственном регистрационном номере фирмы, а основной государственный регистрационный номер тех изменений, которые были внесены. Поэтому, фиксируя данные об ОГРН одной из сторон организации, следует обратить внимание на то, что подтверждает данное свидетельство сам государственный регистрационный номер фирмы или номер изменений.Следует обратить особое внимание на данные банковских счетов заемщика. Не секрет, что многие фирмы действуют таким образом, что имеют одновременно несколько расчетных счетов в банках. В договоре кредита указывается один из них, это для того, что бы на всякий случай (а именно, на случай, если кредит во время не выплатят), арест был наложен только на данный, указанный в договоре расчетный счет. Для этих целей можно попросить клиента (будущего заемщика) о том, чтобы он указал все свои расчетные счета в банках. Клиент, конечно, может этого и не сделать, но информацию о банковских счетах можно в последующем проверить в налоговых органах, сами банки таких сведений ни когда не сообщат — это коммерческая тайна. Уже при подготовке заключения с клиентом договора на предоставление кредита можно проверить его деловую документацию, если она есть. На будущее, если все-таки заемщик окажется не надежным, то можно на основании судебного решения на стадии исполнительного производства получить информацию о банковских счетах такого заемщика в налоговой.Если заемщиком выступает юридическое лицо, то необходимо указать все его данные (полное фирменное наименование, ОГРН, ИНН, КПП, адрес, банковские счета). Достоверность таких сведений легко проверить учредительными документами юридического лица (устав, учредительный договор, свидетельства об ИНН и ОГРН). Очень важно обратить внимание на следующий момент, если со стороны заемщика выступает юридическое лицо, то необходимо проверить полномочия того, кто заключает (подписывает) договор о предоставлении кредита. Очень часто бывает так, что бывший директор, уволенный со своего поста совершает мошеннические действия по получению кредита в банке, обязанность исполнять обязательства по договору кредита у такой фирмы не возникает. За время исполнения своих обязанностей директора фирмы он легко мог заказать в налоговой заверенные копии учредительных документов, печать так же изготавливается практически за сутки (или даже несколько часов). Как этого избежать и как проверить полномочия того, кто действует от имени фирмы?Для этого, необходимо, чтобы директор предоставил выписку из единого государственного реестра юридических лиц (выписка из ЕГРЮЛ), её желательно просить на день заключения кредитного договора, изготавливает её налоговая за сутки, поэтому клиента лучше заранее предупредить об этом. В выписке обязательно указывают все данные фирмы, в том числе и то, кто полномочен действовать в её интересах. Помимо выписки из ЕГРЮЛ, следует проверить и протокол (или решение) в котором назначен действующий директор организации. В том случае, когда в организации один учредитель, то назначение директора будет отражено в решении, если учредителей несколько, то полномочного директора буду избирать на заседании, о чем составят протокол. Кроме того, если видно кого избрали директором организации, то не лишним будет и проверить трудовой договор, который должен быть заключен с таким директором. Факт отсутствия трудового договора вовсе не означает отсутствие полномочий, однако, это может послужить косвенным доказательством того, что все представленные документы были “наспех изготовлены” специально для получения данного кредита.Данные условия (которые четко определяют сторон договора) следует указывать вначале договора одним из первых условий.Перейдем к следующей группе условий кредитного договора, это условия о денежных средствах, которые собственно и составляют предмет кредитных правоотношений сторон. Мы разделим данную группу условий на две:1. определяет сам размер предоставления денежных средств, способ и порядок их предоставления, условия о том на какие цели и в каком порядке будут использоваться, предоставленные денежные средства;2. срок возврата денежных средств, порядок и способ возврата, проценты на денежные средства (их размер и порядок оплаты).Определимся с первой группой условий о денежных средствах. Прежде всего это размер. Здесь самое важное то, как их указать. Конечно, сумма указывается цифрами и прописью, кроме того, надо указать валюту платежа — рубли или другая.Способ и порядок предоставления денежных средств. При этом надо конкретно определить способ, т.е. выдать наличными или перечислить на счет, указанный заемщиком. Так же определяется и порядок передачи денежных средств по кредиту. Так, например, необходимо указать срок их предоставления после заключения договора. При определении порядка выдачи денежных средств заемщику надо указать то, какие документы должен предоставить заемщик для того, что бы получить денежные средства. Возможен и такой вариант, что заемщик не получит на руки деньги или перевода на расчетный счет заемщика не будет. Если денежные средства предоставляются заемщику на определенные цели, то он обязан их расходовать именно на эти цели. В таком случае, например, кредитор может указать в договоре, что заемщик будет направлять кредитору платежные требования (для оплаты за купленные товары), а кредитор их оплачивать. В таком случае, кредитор сможет отслеживать процесс расходования денежных средств заемщиком.Из описанного условия следует, что кредитор может определить и цели, на которые может расходовать заемщик, предоставленные ему денежные средства. Кредитор может и не определять таких целей. Но если они определены, то кредитор не может использовать денежные средства не по назначению, это может повлечь за собой ответственность (которую должен предусматривать договор, а так же определять способ такой ответственности). Наиболее часто в таких случаях, кредитор имеет право досрочно расторгнуть договор кредита и потребовать от заемщика досрочного исполнения своих обязанностей по договору. Цели предоставления кредита могут быть самыми разными, от покупки дома, бытовой техники, до приобретения промышленного оборудования. В настоящее время в нашей стране активно развивается сектор потребительского кредитования, ипотечного кредитования, кредитование малого бизнеса. Вот три основных направления получения кредитов гражданами и юридическими лицами.Цель, на которую будут расходоваться, предоставленные денежные средства надо обозначать в наиболее общем порядке. Не стоит ставить таких условий, что клиент, например, обязан потратить денежные средства на приобретение жилья именно в этом доме. Возможно, что сделка не состоится и у заемщика появится возможность купить себе жилье в другом доме, но это будет противоречить условию договора о предоставлении кредита и в итоге заемщик ничего не получит, а кредитор так и не передаст денежные средства. Поэтому, при предоставлении кредита на определенных условиях, при определении условий такого пользования, необходимо исходить из принципа целесообразности и полезности использования такого кредита заемщиком.Рассмотрим более подробно вторую группу условий кредитного договора. Порядок и условия возврата денежных средств кредитору заемщиком. Сроки порядок возврата могут определяться практически одновременно. Если денежные средства будут возвращаться по частям или по частям будут оплачиваться проценты за пользование кредитом, то необходимо сразу указывать срок возврата денежных средств (период платежей), размер возвращаемых средств и порядок их оплаты. Здесь при определении условий возможны различные варианты. Порядок возвращение основной суммы кредита и процентов по нему могут совмещаться или разделяться, все зависит от условий в договоре. Поэтому, например, договор может предусматривать, что заемщик уже через один месяц после получения кредита должен начать оплачивать его (иначе это называется обслуживать кредит). Можно предусмотреть, что заемщик будет оплачивать ежемесячно определенную сумму (установить её фиксированный минимум) и меньше его заемщик оплачивать не может, но может больше. Порядок определения возврата кредита может быть различным.Необходимо определить внимание на фиксирование срока возврата кредита. Срок должен быть определен конкретной календарной датой. Если в течение этого времени платеж не будет совершен, то это просрочка платежа. И кредитор может в таком случае применить меры ответственности, предусмотренные договором, в отношении недобросовестного заемщика.Другими не менее важными условиями будут являться условия позволяющие разрешить кредитору контролировать все действия по расходованию денежных средств заемщиком, условия об ответственности сторон за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. Также, следует определиться в вопросе о сроке действия договора, порядке и возможности его изменения, прекращения.Как кредитор может контролировать все действия своего заемщика по расходованию предоставленных средств? Для этого в договоре можно предусмотреть, например, обязанность заемщика предоставлять кредитору платежные документы (они будут подтверждать то, на что тратятся денежные средства), это могут быть счета — фактуры, товарные накладные, товарный и кассовый чек.Обратим внимание на то, что договор не может содержать таких условий, что например, заемщик должен оплатить стоимость товара по определенной цене. Если в будущем заемщику потребуются другие товары для предпринимательской цели или он найдет товар по цене ниже той, которую предусмотрел для него кредитор в договоре, то это существенно ограничит деятельность предпринимателя. Такие условия кредитования ни кому не помогут. Другой способ предусмотреть в договоре возможность контроля со стороны кредитора может выглядеть следующим образом. Например, можно предусмотреть, что кредитор имеет право в любое рабочее время осмотреть складские помещения заемщика на предмет наличия в них, купленного товара. Или такой способ — заемщик, по мере расходования денежных средств, будет предоставлять кредитору договоры, заключаемые с контрагентами на исполнение которых он получил кредит.Обращаем внимание заемщиков (должников) кредитных правоотношений. Некоторые банки (другие кредитные учреждения) не добросовестно относятся к своим обязанностям по кредитным правоотношениям и прибегают к различного рода хитростям, тем самым, увеличивая свою прибыль по кредитованию.