Формирование современной кредитной системы в Российской Федерации , её предыстория ,позитивные моменты и недостатки

Содержание
Введение
1. Кредитные отношения в финансовой сфере
2. Формирование нормативно-правовой базы, регулирующей процесс банковского кредитования в РФ
3. Особенности рынка банковских услуг
4. Развитие рынка кредитования на современном этапе
Заключение
Список литературы

Формирование современной кредитной системы в Российской Федерации , её предыстория ,позитивные моменты и недостатки

Аналитики S&P полагают, что "низшая точка" отчислений в резервы уже пройдена и дальнейшего снижения этого показателя не произойдет. В 2011 году, по их мнению, расходы на новые резервы составят около 1,5% общего объема кредитов. Той подушки безопасности, которую банки сформировали в разгар кризиса за счет отчислений в резервы, хватит на 2011 год, тогда как в 2012 году на фоне роста кредитования текущие отчисления на резервы вернутся к нормальным средним значениям. 3. Особенности рынка банковских услугОтечественный банковский сектор уникален как по общему количеству кредитных организаций, так и по многочисленности малых банков. Консолидация банков после второй сотни позволила бы создать еще сто крупных игроков, которые могли бы увеличить кредитное предложение на 1–2% ВВП за счет оптимизации ликвидности. В настоящее время, по некоторым оценкам, Россия занимает третье место в мире по числу банков (рис. 1), хотя страна не обладает ни многоуровневой банковской системой, ни специализированными кредитными организациями. Отечественный феномен уже попал под пристальное внимание профессиональных исследователей.Главной функцией банков является трансформация сбережений домохозяйств и корпораций в инвестиции. В зависимости от того, насколько банки успешно осуществляют трансформацию, можно судить об эффективности сектора. На рис. 2 приведена доля работающих активов банков в совокупных активах групп кредитных организаций, ранжированных по величине активов. В целом, каждый рубль пассивов банковского сектора позволяет на 0,82 рубля сформировать активы, приносящие доход. Чем выше в активах доля «кассы», корреспондентских счетов, недвижимости и других «неработающих» статей, тем ниже доходные активы и тем меньше способность банков трансформировать сбережения в инвестиции.Наиболее эффективно функцию финансового посредника реализуют крупные банки, у которых работающие активы достигают 85% совокупных активов. По мере снижения размера банков доля ликвидных средств в их активах увеличивается. Это отражает низкие функциональные возможности малых банков по предоставлению кредитов, слабую диверсификацию клиентской базы, большую волатильность средств клиентов и необходимость дополнительного буфера ликвидности, а также преобладание в бизнесе расчетно-кассового обслуживания.Укрупнение и консолидация банков позволяют оптимизировать управление ликвидностью и как следствие – повысить эффективность работы банков в качестве финансовых посредников. По экспертным оценкам, консолидация российского банковского сектора в группе за пределами двухсот крупнейших банков, которая позволила бы создать еще сто не менее крупных банков, позволила бы увеличить кредитное предложение за счет оптимизации ликвидности на 1–2% ВВП.Рыночная структура банковского сектора во многом определяет ценообразование на главный банковский продукт – кредиты. От размера банка зависит цена денег для отдельно взятого заемщика и, в конечном счете, – для экономики в целом. Со снижением размера банка эффект масштаба сходит на нет, и на стоимость кредита решающее влияние оказывают постоянные (внутренние) затраты банка на его выдачу. Кроме того, чем меньше банк, тем дороже у него фондирование. Как следствие – цена денег для клиентов оказывается выше.Эта зависимость хорошо видна на рис. 3, где отражено качество кредитного портфеля различных групп банков, ранжированных по величине активов (отношение просроченной задолженности по кредитам к совокупной ссудной задолженности), а также чистые процентные доходы банков. Последние рассчитаны как чистые процентные доходы по предоставленным кредитам (за исключением МБК) после создания резервов на возможные потери. Хотя профиль заемщиков, а также формы и виды кредитования у групп банков различаются, чистые процентные доходы являются одним из косвенных показателей цены денег для заемщиков.На иллюстрации хорошо видны две особенности, отличающие поведение групп банков. Во-первых, по мере ухудшения качества кредитного портфеля процентные доходы растут, что отражает возмещение банками потерь за счет более высоких процентных ставок. Во-вторых, группа банков за пределами двух первых сотен по величине активов имеет почти в пять раз более высокие чистые процентные доходы. При сопоставимом кредитном риске в сравнении с остальными группами банков это свидетельствует о более высоких процентных ставках. Таким образом, консолидация и увеличение среднего размера банка будет вести к снижению процентных расходов по обязательствам банков и уменьшению процентных ставок для заемщиков из нефинансового сектора.С точки зрения повышения доступности банковских услуг, основные надежды возлагаются на ведущих игроков рынка. Нередко в банковских кругах можно услышать доводы, что, побуждая малые банки укрупняться, регулятор тем самым усугубляет проблему доступности банковских услуг. Те, кто не выдержат новых требований по капиталу, будут вынуждены уйти с рынка, что создаст еще больший дефицит банковских услуг.В действительности, небольшие банки не играют заметной роли в преодолении дефицита финансирования и обеспечения доступности банковских услуг в экономике. На рис. 4 приведена динамика рыночных долей банков за пределами двух первых сотен кредитных организаций по величине активов за последние двенадцать лет. После переломного 2004 года, когда была запущена в действие система страхования вкладов и началась медленная консолидация банковского сектора, сопровождаемая сокращением численности игроков, рыночная доля небольших банков непрерывно сокращалась. На начало 2010 года она упала ниже 6% активов сектора.На практике это означает, что наращивают активы и увеличивают предложение банковских услуг вовсе не малые банки. Наибольшую скорость в развитии показывают банки, входящие во вторую половину ведущей сотни банков. На них следует рассчитывать в первую очередь, говоря о расширении доступности банковских услуг. Что касается банков из первой полусотни, многие из них уже располагают разветвленной сетью отделений – и потому не склонны к быстрому наращиванию точек обслуживания.Для полноценного обслуживания домохозяйств и корпораций сделать предстоит еще немало. В настоящее время развитие финансового сектора смещено в сторону столицы. Помимо Москвы наиболее обеспечены розничными услугами Санкт-Петербург, Тюменская и Самарская области. Однако подавляющая часть регионов находится за пределами полноценного банковского обслуживания. Средняя обеспеченность розничными услугами регионов, измеренная как отношение депозитов населения и кредитов физическим лицам к численности населения субъекта Федерации, достигает всего 8–12% от уровня Москвы.В целом следует выделить два основных вида ограничений, препятствующих доступности банковских услуг: территориальные (связанные с недостаточностью развития финансовой инфраструктуры) и технологические (заключающиеся в несоответствии технологий финансового обслуживания потребностям широких слоев населения, малых и средних предпринимателей). Преодолеть оба вида ограничений возможно за счет развития сети отделений и многофункциональных банкоматов, а также технологий удаленного обслуживания клиентов. И то и другое идут рука об руку, поскольку, если даже клиент использует систему интернет-банк, он продолжает оставаться привязанным по базовым операциям (открытие счета, оформление кредита и пр.) к местному отделению.По международным оценкам, Россия по–прежнему отстает в территориальном развитии банков, однако отставание быстро сокращается. На рис. 5 приведены результаты анализа числа банковских отделений по статистике 40 стран – членов Европейской банковской федерации. Основными факторами, которые оказывают влияние на развитие сети отделений, являются платежеспособный спрос на банковские услуги (ВВП на душу населения), размер территории и численность населения. Все три фактора определяют не менее 60% вариации числа банковских офисов. В России мы причисляем к ним филиалы и дополнительные офисы банков. Чем выше плотность населения и уровень его благосостояния, тем больше потребность в банковских отделениях.Количеству банковских офисов в нашей стране еще предстоит увеличиться, однако рост этот не будет многократным. С точки зрения численности населения и его платежеспособного спроса на банковские услуги развитие сетей отделений близко к насыщению. В зависимости от размера банка и профиля его клиентов расходы на открытие и содержание офиса сильно различаются. Минимализм можно увидеть на примере Россельхозбанка: помещения для региональных офисов банк берет в аренду. При штатной численности до десяти сотрудников на 100 кв. м расходы на открытие допофиса не превышают миллиона рублей. Если крупный частный банк федерального масштаба захочет открыть бизнес-центр с профессиональным дизайном и просторными помещениями, находящимися в его собственности, то расходы на открытие допофиса могут превысить 1 млн. долларов.Для приближения к европейскому уровню территориальной обеспеченности населения и предпринимателей банковскими услугами минимальные совокупные инвестиции банков в сети офисов должны вырасти до 450 млрд. рублей. Это составляет около 10% собственного капитала банковского сектора. Маловероятно, что миллиардные долгосрочные вложения в инфраструктуру могут быть сделаны банками за пределами двух первых сотен банков. Ведь их суммарный капитал на конец 2009 года достигал 370 млрд. рублей.По сути банки, разоряющиеся в последние годы, продемонстрировали, что минимальная величина капитала – это не только структурная составляющая регулирования банковского сектора, но и фактор, напрямую влияющий на устойчивость банка. Хотя отчетные данные нередко далеки от фактического положения дел, вскрывающихся при последующей ликвидации банков, тем не менее кризисная статистка отзыва лицензий иллюстрируют картину финансовой нестабильности небольших банков. В 2008 году на банки с капиталом до 180 млн. рублей приходилось 24% случаев отзыва лицензий из-за финансовых проблем, а в 2009 году уже 48% (табл. 1).Таблица 1. Распределение причин отзыва лицензий по группам банков в зависимости от величины собственного капитала (без учета аннулированных лицензий)Величина собственного капитала2007 год2008 год2009 годФинансовое положениеЛегализацияФинансовое положениеЛегализацияФинансовое положениеЛегализацияОтрицательный капитал002040до 90 млн. рублей22731123от 90 до 180 млн. рублей183252от 180 до 500 млн. рублей0911243свыше 500 млн. рублей117292ИТОГО4452673410Забота об эффективности финансового посредничества, а также о стабильности банковского сектора сподвигает денежные власти стимулировать консолидацию и укрупнение банков. С 2010 года минимальная планка по собственному капиталу банков была успешно повышена до 90 млн. рублей, что не вызвало сколько-нибудь ощутимого влияния на банковскую деятельность сектора в целом. Ожидается, что к 2012 году большинство малых банков сможет нарастить капитал до 180 млн. рублей. Нельзя исключить, что после 2012 года будет реализована инициатива министра финансов Алексея Кудрина о последующем повышении минимального капитала до 1 млрд. рублей.Одним из путей сохранения группы небольших банков является формирование многоуровневой банковской системы, где в зависимости от класса банка и его собственного капитала ему будет разрешен определенный перечень операций. Это позволит ограничить риски банков, приведя их в соответствие с размером собственного капитала. 4. Развитие рынка кредитования на современном этапеЭксперты ожидают паритета темпов роста розничных кредитов и депозитов в 2011 году. В предыдущем, 2010 году, депозиты выросли вдвое сильнее кредитов. Дело в том, что некоторые банки испытывали проблемы с фондированием, поэтому были вынуждены использовать самый дорогой источник пассивов – депозиты. В этом году кредитные организации перешли к активному кредитованию. В январе глава ВТБ24 Михаил Задорнов давал прогноз по приросту розничного кредитования в 2011 году на уровне 20%. Александр Осин, главный экономист УК «Финам менеджмент», считает, что в 2011 году возможно равное 20% увеличение объемов кредитования и привлечения вкладов.Если на рынке автокредитования Сбербанк чувствовал себя в 2010 году далеко не лучшим образом, то в остальных сегментах его позиции сильно укрепились. Например, Сбербанку удалось нарастить свой ипотечный бизнес почти на 90%. Ипотечный сегмент ВТБ24 вырос на 110%. В сегменте ипотеки отрыв госбанков от частных кредитных организаций очень велик. В последнее время можно услышать немало разговоров о монополизации ипотечного рынка.На протяжении последних трех лет Сбербанк утраивал свой объем ссудной задолженности по кредитным картам. По итогам 2010 года госбанк оказался на втором месте с рыночной долей 10,9%. По итогам первого квартала 2011 года доля Сбербанка равнялась 12%. Судя по всему, вскоре Сбербанк обгонит многолетнего лидера рынка кредитных карт – банк «Русский Стандарт», доля которого сейчас составляет 20,9%.На сегодняшний день у государственных банков есть все, что необходимо для успешного ведения розничного бизнеса – доступ к дешевому фондированию, государственная поддержка и безоговорочное доверие со стороны населения. Поэтому именно эти организации задают тон на рынке розничного кредитования в ближайшем году.Отставание объемов выданных кредитов от сумм привлеченных средств населения в посткризисный период привело к образованию избыточной ликвидности. Это, в свою очередь, заставило кредитные организации снижать ставки по депозитам, которые опустились ниже темпов инфляции. Так, ставки срочных вкладов сейчас составляют 6–10% в рублях. При этом, согласно прогнозу Минэкономразвития, инфляция в 2011 году составит 7–8%, а по прогнозу Всемирного Банка, – 8–9%. Поэтому населению выгоднее тратить средства, чем хранить их на депозитах. В случае крупных покупок имеющихся средств часто не хватает, и тогда приходится обращаться в банк за кредитом.Эксперты, в целом, позитивно смотрят на перспективы розничного кредитования в 2011 году, однако, бума не ожидает никто. Андрей Степаненко, член правления «Райффайзенбанка», руководитель дирекции обслуживания физических лиц, рассказал Bankir.Ru, что в этом году произойдет ускорение роста кредитного портфеля. Однако ситуации, когда рост кредитования будет превышать увеличение накоплений, как это было до кризиса, не предвидится.Общий уровень накоплений средств населения будет продолжать расти. Этому не помешает  даже сокращение разрыва между объемами привлеченных депозитов и выданных розничных кредитов ввиду активного роста кредитования в 2011 году. В банках по-прежнему останется избыточный объем ликвидности, привлеченной в виде срочных вкладов, считает эксперт.Чтобы привлечь клиентов, банкам приходится идти на разного рода ухищрения. Например, в марте 2011 года банк ТКС предложил пользователям сайта «Одноклассники» оформлять кредитные карты, не покидая социальную сеть. Помимо самого пластика, отважный клиент получает в «Одноклассниках» 300 Оков (1 ОК приблизительно равен 1 рублю). Также каждый месяц пользователю возвращается 1% от потраченных через карту средств в виде Оков. Такое сотрудничество между кредитной организацией и социальной сетью еще не имеет прецедентов.Разные банки имеют свою точку зрения на то, какие сегменты розничного кредитования сейчас наиболее актуальны. Это зависит от клиентуры кредитной организации, а также от того, рассматривает эксперт весь рынок в целом, включая госбанки, или же говорит исключительно о перспективах своей организации. По словам Стефана Буайе, начальника управления стратегического маркетинга и качества Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV), основными драйверами роста кредитного рынка сейчас являются автокредитование и ипотека, также постепенно будет увеличиваться доля потребительских кредитов.Самый большой прирост сейчас дают краткосрочные ссуды, к которым относятся беззалоговые кредиты, кредиты в торговых сетях, а также кредитные карты. Эксперт объясняет это тем, что суммы таких займов, как правило, невелики, а брать крупные кредиты на длительный срок население пока не вполне готово. В пресс-службе Кредит Европа Банка наиболее перспективными направлениями розницы считают кредитные карты и автокредитование.По словам Владимира Вешнякова, наиболее рискованным сегментом розничного кредитования сейчас является POS-кредитование. Это связано с упрощенной процедурой проверки заемщика – для оформления такого кредита обычно требуется лишь паспорт – и высокими рисками невозврата. К наиболее перспективным сферам относятся ипотека, целевое кредитование и кредитные карты. Это объясняется растущими потребностями населения в качественном и доступном жилье, а также постепенным повышением уровня жизни, считает эксперт.Розничный сектор сейчас привлекателен в основном для крупных и средних банков, не имеющих выраженных проблем с ликвидностью и активами. Свою лепту в успех розничного бизнеса вносит разветвленная филиальная сеть и эффективно работающие клиентские офисы. Более того, для оптимального управления рисками нужен диверсифицированный портфель.Качество заемщиков не изменилось и не могло трансформироваться за тот короткий период, который прошел с начала кризиса. Для восстановления спроса на кредиты, равно как и для восстановления экономики в целом, по-прежнему требуется государственная поддержка. Кредитование стимулируют административно-финансовая политика регуляторов и консолидация рынка.В целом, на банковском рынке сейчас достаточно благоприятных факторов: стоимость фондирования снизилась, что отразилось на ставках и условиях кредитования; доходы клиентов растут; банки активно работают с розницей, предлагая интересные и выгодные программы. Серьезных препятствий для развития кредитования нет, однако это не значит, что у банков нет оснований для беспокойства. Для ряда кредитных организаций, особенно в регионах, остается актуальной проблема «плохих» долгов. Кроме того, игрокам рынка стоит учитывать ускорение темпов инфляции.Из-за роста рисков ведения бизнеса в России, а также из-за усиления конкуренции со стороны российских банков с государственным участием, многие иностранные розничные кредитные организации вынуждены покидать российский рынок. Те из них, которые не успели наладить розничное кредитование до кризиса, вряд ли смогут сделать это сейчас. В середине февраля о закрытии розничного подразделения объявил Barclays. Santander продал свой российский розничный бизнес. В феврале появились слухи, что HSBS намерен отказаться от розницы. Впрочем, сам банк давал официальное опровержение этой информации.Те иностранные банки, которые в кризис оказались на инвестиционной стадии выхода на российский рынок, сочли более разумным отложить планы его освоения до более стабильных времен.. Ряд активно развивающихся игроков заявили о выходе из розничного бизнеса, при этом оставшись в корпоративном сегменте. Дочерние структуры иностранных финансовых групп, которые стали работать в России задолго до кризиса, в «хорошие времена» смогли укрепить свои позиции и сформировать клиентскую базу. Поэтому такие банки довольно ровно пережили кризис и сейчас активно развиваются наряду с национальными кредитными организациями, конкурируя за розничных клиентов.В конце 2010 года, наконец, начал снижаться объем просроченной задолженности по кредитам физических лиц. Сокращение доли просрочки по розничным кредитам началось еще в августе 2010 года. Однако это происходило на фоне сильного роста кредитования, в результате чего доля просрочки просто «размывалась» за счет общего роста ссудного портфеля. Просрочка в абсолютном выражении стала сокращаться лишь с ноября 2010 года. По данным ЦБ на 1 декабря 2010 года просрочка составляла 290,88 млрд. рублей или 7,27% от общего объема выданных кредитов.Из-за тяжелой ситуации с просрочкой в кризис многие банки стали продавать свои портфели просроченной задолженности коллекторским агентствам. До кризиса это не было столь распространенной практикой – кредитные организации предпочитали справляться своими силами. Кроме того, в 2010 году резко возрос интерес к российской просрочке со стороны иностранных компаний.По данным «РБК.