Экономическая сущность страхования, его влияние на экономические процессы

ВВЕДЕНИЕ
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СУЩНОСТИ СТРАХОВАНИЯ
1.1 Исторические аспекты развития страхования
1.2 Основные направления, отрасли и виды страхования
1.3 Значение и роль страхового рынка в финансовой системе страны
1.4 Основные характеристики сущности внебюджетных фондов страны на примере ОМС
2 ОСНОВНЫЕ ВИДЫ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ
2.1Основные характеристики и виды личного страхования
2.1.1 Страхование жизни и его особенности
2.1.2 Медицинское страхование как одна из разновидностей личного страхования
2.1.3 Сущность и особенности страхования от несчастного случая
2.1.4 Пенсионное страхование и его основные характеристики
2.2 Основные характеристики имущественного страхования
2.3 Страхование ответственности и его особенности
3 СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ В РФ В 2009-2012 ГОДАХ
3.1 Современное состояние страхования на примере социальной сферы России в 2009-2011 гг.
3.2 Развитие страхования в РФ в 2009-2012 годах
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Экономическая сущность страхования, его влияние на экономические процессы

Тем не менее, институциональное значение страхования жизни определяет необходимость становления и развития рынка страхования жизни в Российской Федерации.
Формирование национального рынка страхования жизни происходит в сложных условиях. В результате перехода к рыночным условиям хозяйствования произошло резкое снижение уровня жизни населения, усилилась дифференциация населения по уровню доходов. Россиянам по существу не компенсированы страховые накопления в Госстрахе. Переход к рыночной экономике сопровождался неоднократными финансовыми потрясениями и финансовыми потерями населения. В результате население не доверяет предприятиям финансового бизнеса и в том числе страховым организациям и страхованию жизни.
Рынок страхования жизни является сложной, развивающейся системой, компонентами которой являются предприниматели-страховщики, покупатели-страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели, программы страхования жизни, страховые посредники, объединения страховщиков и потребителей, страховая инфраструктура и система его государственного регулирования8.
Отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела регулирует ФЗ №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также Гражданский Кодекс РФ (Глава 48).
Закон «Об организации страхового дела в Российской» заложил основы страхования и был весьма актуальным на этапе становления в России рынка страхования. В дальнейшем он не претерпел существенных изменений и в настоящее время, выработав свой ресурс, физически и морально устарел. Основной его порок - недостаточная (поверхностная) регламентация большинства вопросов страховой деятельности9.
С 17 января 2007 года вступил в силу закон «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»». Основная идея закона состоит в том, что до 2007 года страхование жизни должно быть отделено от всех остальных видов страхования (не жизни). То есть, если компания занимается страхованием жизни, то она не имеет право предлагать другие страховые услуги. Объем рынка страхования жизни в России сейчас составляет 3,4 млрд. долларов, но значительная часть этих денег приходится на «зарплатные схемы». Объем реального рынка страхования жизни страховщики оценивают в 50-70 млн. долларов.
Можно добавить также, что в экономически развитых странах на страхование жизни приходится от 37% до 78% сборов премий страховых компаний и подавляющее большинство заключенных договоров страхования. Резервы по личному страхованию и особенно долгосрочному страхованию жизни являются одним из основных источников внутренних национальных инвестиций.
В настоящее время страхование жизни является одним из наиболее представительных и динамично развивающихся направлений страхования.
2.1.2 Медицинское страхование как одна из разновидностей личного страхования
Медицинское страхование, как способ защиты государством прав пациента на полноценное лечение и охрану собственного здоровья, уходит корнями вглубь веков. Издавна к недобросовестным лекарям и мошенникам от врачевания применялись суровые наказания. Медики, не располагающие требуемой квалификацией и знаниями, не только лишались права заниматься врачебной практикой, но попадали в суровые жернова закона.
Медицинское страхование - одна из составных частей государственного социального страхования в РФ.
Медицинское страхование обеспечивает всем гражданам возможность получения медицинской помощи и лекарственных средств в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.
В России с 1993 года медицинское страхование существует в двух формах:
обязательное медицинское страхование;
добровольное медицинское страхование.
Обязательное медицинское страхование свойственно странам с социально ориентированной рыночной экономикой и является частью системы социального страхования государства. Страховые взносы в фонд обязательного медицинского страхования отчисляются хозяйственными субъектами в виде определенного процента от общей заработной платы (фонда оплаты труда) организации.
Добровольное представляет собой самостоятельный вид медицинского страхования, служащий дополнением к обязательному10.
Необходимо отметить, что переход от бесплатной медицины к страховой начался с развития программы обязательного медицинского страхования. К сожалению, многие россияне уже успели убедиться в том, что обязательное медицинское страхование отнюдь не избавляет от таких проблем как огромные очереди в муниципальных поликлиниках, низкое качество медицинских услуг, недоступность многих медикаментов, и т.д.
Поэтому появление такой альтернативы как добровольное медицинское страхование было вполне предсказуемым.
Его выгоды более чем очевидны: во-первых, ДМС страхование обходится существенно дешевле, чем лечение в дорогих клиниках, поскольку страховые компании приобретают у клиник медицинские услуги по оптовым ценам. Во-вторых, у обладателей полиса ДМС существует возможность получения качественных услуг в хороших клиниках, чего обязательное медицинское страхование обеспечить, конечно же, не может11.
Добровольное медицинское страхование более надежно в случае возникновения конфликтов с клиникой — страхователь всегда вправе пригрозить ей расторжением контракта.
2.1.3 Сущность и особенности страхования от несчастного случая
Страхование от несчастного случая - это вид личного страхования, предусматривающий в качестве страхового события неблагоприятные явления, связанные с жизнью и здоровьем страхователя, такие как травма, временная нетрудоспособность, инвалидность, смерть. Цель такого страхования - материальная помощь, которую выплачивают застрахованному сотруднику либо его семье в результате наступления вышеперечисленных случаев. Следует помнить, что несчастный случай не должен быть спланирован или наступить в силу обстоятельств, которые можно было предвидеть. Страхованием покрываются лишь последствия непредвиденного и внезапного воздействия на работника внешних факторов.
Руководитель предприятия может выбрать такие варианты страхования:
страхование на случай смерти в результате несчастного случая. Страховая сумма будет выплачена в размере 100% единовременно тем лицам, которые будут указаны в договоре в качестве выгодоприобретателей. Обычно это родственники сотрудника;
страхование на случай телесных повреждений. Страховая сумма выплачивается при получении застрахованным лицом травмы. Размер выплаты зависит от типа повреждения и составляет определенный процент от страховой суммы, начиная от 5% и выше, согласно таблицам выплат страхового возмещения, утвержденным в страховой компании. Страховой тариф будет устанавливаться исходя из тех рисков, которым подвергаются сотрудники во время выполнения служебных обязанностей;
страхование на случай временной нетрудоспособности от несчастного случая. Сотрудник будет получать определенный договором страхования процент от страховой суммы, начиная с седьмого дня заболевания;
страхование на случай инвалидности от несчастного случая. Предусмотрено, что сотрудник получит единовременную выплату, размер которой составляет определенный процент от страховой суммы, в зависимости от группы инвалидности, полученной в результате несчастного случая. Обычно 100% от страховой суммы выплачивается при установлении I группы инвалидности, 70 - 75% - при II группы инвалидности и порядка 50% - при III группе.
Руководитель заключает договор в пользу сотрудников за счет средств предприятия. Если договор страхования от несчастного случая заключается и на случай смерти сотрудника, то сотрудник сам назначает выгодоприобретателя - члена семьи, родственника.
Страховой полис от несчастного случая действует как на территории России, так и по всему миру. Это особенно важно для руководителей тех предприятий, чьи сотрудники регулярно выезжают в командировки. Однако следует знать, что страховая защита в местах вооруженных конфликтов, так называемых горячих точках, обычно не предоставляется12.
В завершении можно отметить, что в настоящее время на большинстве российских предприятий действуют именно коллективные договоры страхования служащих. Скидка предоставляется и при перезаключении договора страхования на новый срок в этой же компании, но только если в предыдущие сроки страхования не было значительных выплат. Страховой взнос может быть уплачен как единовременно, так и частями (способ оплаты устанавливается в договоре).
2.1.4 Пенсионное страхование и его основные характеристики
Пенсионное страхование, как необходимость материального обеспечения граждан в старости, существует во всех развитых странах. Увеличение продолжительности жизни населения и снижение рождаемости только добавляют актуальности проблеме. Поэтому совершенного законодательства по пенсионному страхованию не найти, пожалуй, ни в одном государстве. В России пенсионное обеспечение традиционно базируется на добровольной ответственности младших поколений перед старшими. Работающая молодежь содержит тех., кто ушел на заслуженный отдых. Падение рождаемости делает такую схему весьма шаткой.
В РФ пенсионное страхование основывается на двух видах пенсий: государственной и негосударственной (дополнительной). Если первый вид гарантируется государством, а порядок получения четко регулируется законом, то второй вид пенсии может существовать в различных вариантах, нюансы которых зависят от конкретного договора
Пенсионное страхование может быть добровольным и обязательным.
Обязательное пенсионное страхование – это система создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию гражданам заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица), получаемого ими до установления обязательного страхового обеспечения. Обязательное пенсионное страхование в РФ осуществляется страховщиком, которым является Пенсионный фонд России.
На сегодняшний день законодательством предусмотрена возможность одновременно с трудовой пенсией получать и дополнительную. Такие услуги предоставляют гражданам негосударственные пенсионные фонды.
Добровольное пенсионное страхование по сути, - один из видов накопительного страхования жизни, механизм действия которого не так уж сложен. Гражданин, согласно договора, перечисляет определенную денежную сумму страховой компании, и последняя инвестирует эти средства с целью увеличения их объема. По достижении клиентом пенсионной возрастной планки, компании выплачивает ему дополнительную пенсию.
Можно добавить, что пенсионное страхование позволяет получить гарантированное пособие по окончании трудовой деятельности. Страховые компании предлагают разные варианты пенсионного страхования, среди них выделяются срочная и пожизненная пенсия. Срочная пенсия действует в течение определенного количества лет, указанного в договоре. Пожизненная пенсия обойдется дороже, но действует до конца жизни страхователя. В страховке указывается возраст, с которого компания обязуется выплачивать пособие (не обязательно пенсионный) и размер будущих выплат. Этот вид страхования сочетает накопительную и защитную функцию — на протяжении срока действия договора к страховым взносам добавляются проценты, а в случае смерти застрахованного лица страховую сумму получат наследники. При получении инвалидности страхователь освобождается от дальнейшей уплаты взносов, что не влияет на размер пособия.
Договор заключается, как правило, на срок от 5 до 30—40 лет. Стоимость полиса зависит от пола и возраста застрахованного, варианта страхования (пожизненная или срочная), порядка уплаты взносов и страховой суммы. При заключении соглашения страхователь указывает периодичность будущего пособия — ежемесячно, раз в квартал, раз в полгода, ежегодно. В случае досрочного расторжения договора страхователю выплачивается выкупная сумма13.
Далее необходимо рассмотреть особенности имущественного страхования и страхования ответственности.
2.2 Основные характеристики имущественного страхования
Под имущественным страхованием в Гражданском Кодексе РФ понимается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возмес­тить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интере­сам страхователя14.
Этот раздел страхования предназначен для покрытия следующих рисков:
гибель, повреждение или частичная утрата застрахованного имущест­ва;
неполучение или недополучение ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим причинам, т.е. страхование фи­нансовых рисков;
возникновение гражданской ответственности перед третьими лицами в случае причинения вреда их здоровью или ущерба их имущественным и иным интересам.
Сегодня российское имущественное страхование - это отрасль страхова­ния, в котором объектом страховых отношений выступают имущество в раз­личных видах и имущественные интересы.
Экономическим и финансовым назначением имущественного страхова­ния является возмещение ущерба, возникшее впоследствии возникновения страхового случая.
Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и имущество, находящееся в его владении, управлении и распоряжении.
Регулирование отношений в области имущественного страхования между страховыми компаниями и гражданами, предприятиями, организациями осуще­ствляется в соответствии с законом об организации страхового дела в РФ Гра­жданским Кодексом РФ, нормативными актами, разработанными Федеральной Службой России по надзору за страховой деятельностью.
Страховые риски, которые в разных сочетаниях характерных для боль­шинства указанных групп имущества юридических и физических лиц, включа­ются в соответствующие правила. Такими рисками, от которых проводится страхование имущества, является повреждение, уничтожение (гибель), утрата имущества вследствие:
пожара;
стихийных бедствий;
противоправных действий третьих лиц, включая кражи и гибели;
падение летательных аппаратов и их обломков;
взрыва паровых котлов, топливо- и газоохранилищ, топливо- и газопро­водов;
аварий водопроводной, отопительной, канализационной систем;
подтопления фунтовыми водами;
наезда наземными транспортными средствами;
непредвиденного отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла и т.д.
Как и любое другое страхование, имущественное страхование бывает добровольным и обязательным.
К добровольным видам страхования относится15:
страхование имущества граждан;
страхование водного, наземного, воздушного транспорта и т.д.
К обязательным видам страхования относятся:
космическое страхование
страхование имущества государственных служащих.
Основная задача имущественного страхования состоит в обеспечении страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. Экономическая эффективность страховой защиты зависит от конкретных стра­ховых услуг, предоставляемых страхователям.
2.3 Страхование ответственности и его особенности
Страхование ответственности - отрасль страхования, где объектом стра­хования выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия со стороны страхователя.
Особенности страхования ответственности:
В видах страхования гражданской ответственности как ни в одном другом виде страхования определение наступления страховых случаев непо­средственно связано с правовыми нормами гражданского законодательства, ус­танавливающими основания возникновения прав и обязанностей участников страховых правоотношений. Имеется в виду возникновение обязанностей стра­хователя возместить ущерб, причиненный третьим лицам как при наличии ви­ны, так и без непосредственной вины страхователя.
При страховании ответственности осуществляется страховая защита имущественных интересов страхователя не в связи причинением вреда его имуществу, жизни или здоровью стихийными природными явлениями, катаст­рофами, действиями других лиц, а вследствие причинения вреда непреднаме­ренными случайными действиями страхователя и возникшей в соответствии с законодательством обязанностью возмещения убытков.
Страхование ответственности гарантирует возмещение причиненных страхователем убытков третьим лицам в пределах страховой суммы по дого­вору страхования. Часть убытков потерпевшего лица, не покрытая страховой суммой, должна быть возмещена ему страхователем добровольно или через суд.
При заключении договора по страхованию ответственности за причи­нение вреда, как правило, не известно кому конкретно будет выплачено при страховом случае страховое возмещение. Неизвестен потерпевший - выгодо-преобретагель. Только при страховании ответственности за нарушение догово­ра заранее известно лицо, которому может быть причинен ущерб страховате­лем.
Для определения страховой суммы при страховании ответственности, кроме страхования ответственности за нарушение договора обычно отсутству­ет такое основание как страховая стоимость, являющаяся основой для установ­ления страховой суммы при других видах имущественного страхования. Стра­ховая сумма устанавливается, как правило, двумя способами:
по соглашению сторон договора страхования ответственности;
путем установления страховщиками, их ассоциациями, законами, меж­дународными соглашениями лимитов ответственности в денежном выражении на 1 страховой случай или на 1 пассажира, на 1 килограмм груза или на договор в целом.
Страховую сумму в страховании ответственности часто называют лими­том страховой ответственности.
Гражданская ответственность - это предусмотренная законом (догово­ром) мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего и удовлетворения из за счет нарушителя. Ли­цо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить ущерб потерпевшему.
Убытки - расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утраты или повреждения его имущества (реальный ущерб), а также непосредственные до­ходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского обо­рота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Гражданско-правовую ответственность принято делить на договорную и внедоговорную (деликтную). Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежашего исполнения договорных обязательств.
Внедоговорная ответственность наступает в случае причинения вреда, не связанного с неисполнением договорных обязательств.
Деление гражданско-правовой ответственности на договорную и деликт­ную важно в случаях, когда вред причинен в результате противоправного дей­ствия, связанного с исполнением договора, то есть когда деликт одновременно является нарушением договорного обязательства.
В таких случаях возникает конкуренция ответственности (конкуренция исков). Потерпевший в таких случаях вправе заявить иск, либо из договора, ли­бо из деликта, но при этом необходимо учитывать, что деликтная ответствен­ность по законодательству РФ может наступать только при наличии вреда, а договорная ответственность и при отсутствии убытков у кредиторов16.
Итак, в данной главе были рассмотрены основные виды личного страхования.
Выяснили, что в страховании определены следующие отрасли страхования:
личное;
имущественное;
страхование ответственности.
Далее необходимо определить, как развивается страховой рынок в стране в целом.
3 СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ В РФ В 2009-2012 ГОДАХ
3.1 Современное состояние страхования на примере социальной сферы России в 2009-2011 гг.
Вопросы соцстрахования регулируются четко структурированным законодательством17.
Итак, социальное страхование - это система мер, направленная на обеспечение социальной защищенности занятого населения от возможного изменения материального или социального положения. Строится на базе отчислений из заработка работника в специальные внебюджетные страховые фонды, которые управляются на трехсторонней основе (представители трудящихся, работодателей и государства).
Можно выделить следующие виды социального страхования:
пенсия по старости;
пособие по временной нетрудоспособности;
пособие в связи с трудовым увечьем и профессиональным заболеванием;
пособие по беременности и родам;
пособие по безработице и т.д.