Перспективы и тенденции развития страхования гражданской ответственности в России . Вариант №9

Содержание
Введение
Глава 1. Теоретические аспекты страхования гражданской ответственности в России
1.1.Страхование: понятие и содержание
1.2.Правовые основы страхования в России
1.3. Сущность страхования гражданской ответственности
Глава 2. Анализ перспектив развития страхования гражданской ответственности в России
2.1. Краткий обзор современного состояния страхового рынка
2.2. Оценка развития страхования гражданской ответственности в России
2.3. Пример и анализ расчета страхования ответственности
Глава 3. Оценка проблем развития системы страхования гражданской ответственности
3.1. Анализ тенденций развития страхования гражданской ответственности
3.2. Новые направления развития в страховании
3.3. Расчет тарифных ставок по личному страхованию
Заключение
Список использованной литературы

Перспективы и тенденции развития страхования гражданской ответственности в России . Вариант №9

Таким образом, можно говорить о необходимости страхования ответственности не только как о механизме, гарантирующем возмещение вреда потерпевшим лицам, но и как о гарантии материальной стабильности предпринимателей любой организационно-правовой формы, социальном уровне работников страхователя и потерпевших, и, следовательно, и всей экономики страны в целом.
2.3. Пример и анализ расчета страхования ответственности
Проведем расчет показателей и параметров страхования имущества и страхования ответственности по данным таблицы 2.6.
Таблица 2.6
Показатели и параметры страхования имущества и ответственности
Параметры и показатели
Полная восстановительная стоимость оборудования, руб.
Износ оборудования на дату заключения договора, %
Стоимость товарно-материальных ценностей, руб.
Значение параметров и показателей
Системы возмещения убытков ответственности:
а) лимитного ограничения (с учетом имущественных интересов страхователя)
б) регресса при страховании двумя страховщиками
176 140 (автомобиль страхователя)
60
10 678 (страхователя)
-
-
1. Общий лимит ответственности
-
-
-
74 560 руб.
2. Лимит ответственности по имущественным рискам страхователя, в % от общего лимита
-
-
-
24%
3. Ответственность первого страховщика, в руб.
33 425 руб.
4. Безусловная добровольная франшиза, в % к общему лимиту
-
-
-
4%
5. Предыдущая страховая выплата третьему лицу, в % от общего лимита
26,8%
6. Брутто-ставка, руб.
15,4 руб.
7. Увеличение тарифной брутто-ставки по системе регресс, %
29%
8. Действительная оценка автомобиля пострадавшего третьего лица, руб.
165 296 руб.
9. Ущерб, нанесенный третьему лицу, в % к действительной оценке его автомобиля
-
-
-
54%
10. Имущественный ущерб страхователя, в % к страховой оценке
22,1%
-
12,5%
11. Медицинские расходы третьего лица вследствие аварии, руб.
-
-
-
29 567 руб.
12. Судебные издержки третьего лица, руб.
-
-
-
14 345 руб.
13. Ставка ссудного процента, в % годовых
-
-
-
6%
14. Периодичность уплаты регрессной суммы в месяц за период рассрочки 3 месяцев
-
-
-
2
Рассчитаем сумму полученного прямого ущерба:
СПУ=176140*(1-0,6)*0,221+10678*0,125=16905,52 руб.
Рассчитаем сумму полученного дополнительного ущерба, к которому ущерб пострадавшего, медицинские расходы и судебные издержки:
СДУ=165296*0,54+29567+14345=133171,84 руб.
Таким образом, общая сумма ущерба составит:
У=16905,52+133171,84=150077,36
Страховая премия при брутто-ставке в 15,4 руб. составит:
15,4*150077,36/100=23111,91 руб.
Рассчитываем размер безусловной добровольной франшизы:
Ф=74560*0,04=2982,4 руб.
Таким образом, размер регрессной суммы составит:
Р=23111,91-2982,4=20129,51 руб.
Далее рассчитаем ежемесячный фактор фонда возмещения регрессной суммы по формуле:
В нашем случае, это составит – 0,4854.
Далее определяем сумму периодичных регрессных выплат:
В=20129,51*(0,06+0,4854)=10978,63 руб.
Глава 3. Оценка проблем развития системы страхования гражданской ответственности
3.1. Анализ тенденций развития страхования гражданской ответственности
На данный момент времени существуют некоторые экспертные оценки о характере развития рынка страхования в целом и отдельных его сегментов в условиях выхода страны из экономического кризиса.
В апреле 2011 г. BusinesStat завершил исследование рынка страхования в России. Объем страховых взносов в России динамично рос в 2000-е годы. За период 2001-2009 гг. рынок удвоился, темпы его роста превышали динамику индекса инфляции. Объем взносов на душу населения практически достиг уровня 4000 руб. на человека, по данному показателю Россия вышла на уровень стран Восточной Европы.
Однако в 2009 г. рост рынка сменился падением. Основная причина спада в российском страховании - снижение деловой активности, сокращением объемов кредитования и изменением структуры потребления населения: в частности, россияне покупать меньше машин и брать меньше ипотечных кредитов [9].
В настоящее следует говорить о глубоком структурном кризисе глобальной экономики, реализация которого приведет не только к изменению всей «конфигурации» мировых экономических отношений, но и к «переформатированию» региональных и страновых экономических систем и рынков. Поэтому кризис в финансовой сфере – лишь начало падения, начало системного экономического кризиса, депрессивное воздействие которого на бизнес и общество будет длительным и растянется не только на среднесрочную, но и на стратегическую перспективу. На данном этапе выхода из кризиса на российском страховом рынке наблюдается:
— существенное сжатие платежеспособного спроса на страхование, включая значительное сокращение базы для реализации принудительного страхования, на приоритетное развитие которого делают ставку отечественные страховщики;
— падение капитализации и ухудшение финансового состояния собственников поставщиков страховых и перестраховочных услуг, негативные изменения в структуре собственности многих страховых организаций, существенное снижение их способности выполнять свои обязательства перед потребителями;
— обострение противоречий между потребителями и поставщиками страховых услуг вследствие резкого усиления присущей современному страхованию тенденции к игнорированию интересов страхователей;
— сокращение емкости/снижение надежности страховщиков;
—рост недоверия в отношениях между страхователями и страховщиками, перестрахователями и перестраховщиками;
— обострение противоречий между поставщиками страховых услуг, активизация процессов передела и попыток «мародерства» на страховом рынке.
Известно, что нормальному развитию страхования на предыдущем этапе мешали как минимум две проблемы: 1) ограниченный платежеспособный спрос страхователей; 2) отсутствие доверия страхователей к страховщикам как следствие политики игнорирования их интересов страховщиками.
Понятно, что в процессе выхода из кризиса профессиональные участники страхового рынка не смогут восстановить платежеспособность страхователей – это объективная тенденция, от них не зависящая. В этих условиях, для того чтобы сохранить клиентскую базу и возможности для ее развития в будущем, необходимо сосредоточиться на стимулировании заинтересованности потребителей в страховании путем более полного учета их интересов в страховых сделках и отношениях. Таким образом, приоритет надо отдать решению второй проблемы. На отечественном страховом рынке есть компании, которые способны ее успешно решать и, на наш взгляд, данная задача решаема для многих страховых компаний.
По-мнению специалистов развитие страховых компаний должно вестись в следующих направлениях: «Первое – это оптимизация кадрового состава. Хотя надо оговориться, что эта мера сама по себе абсолютно недостаточна. Проще всего уволить персонал и таким образом поправить свое финансовое положение, однако, это не выход. Мы также обязаны заниматься оптимизацией всех видов издержек и внедрять экономные решения. И третья необходимая мера – это жесткая селекция страхового портфеля, выделение убыточных продуктов и их исключение» [9].
В отношении сегмента страхования гражданской ответственности отметим следующее. Как известно, страхование ответственности является важнейшей и устойчиво развивающейся отраслью страхования в экономически развитых странах. Этому способствуют:
- осознание гражданами своих прав на возмещение вреда (ущерба);
- рост благосостояния населения и соответственно увеличение общей суммы платежеспособности и размеров ущерба;
- увеличение числа факторов, вызывающих неблагоприятные события и ущерб, связанных с индустриализацией общества, развитием техники и технологий;
- рост неблагоприятных событий и размера причиненного ущерба (вреда); новые инициативы законодательной власти;
- возможность широкого толкования в судопроизводстве категории ущерба и, как следствие, этого получение права на возмещение убытков;
- расширение сферы применения закона юриспруденцией.
Эти вышеперечисленные факторы обусловлены высоким уровнем социальных и экономических гарантий, прав и свобод, которые достигнуты в западных странах в процессе развития их экономики [14, c.98].
Кроме того, в международной практике страхование как форма негосударственного регулирования предпринимательской деятельности применяется давно. Например, строительные проекты реализуются только при страховании всех строительных рисков, в том числе и страховании ответственности проектирующих и осуществляющих строительство организаций. На российском рынке этот показатель не превышает 20%, уверяют эксперты. И если в Москве страхованием охвачено 70 - 80% возводимых строительных объектов, то в отношении регионов едва ли можно говорить о 10 - 15% [7, c.135].
Можно отметить, что на современном этапе по мере развития рыночной экономики российское правительство не раз заявляло о необходимости обеспечения экономического роста, экономической и национальной безопасности, благосостояния граждан путем активного применения рыночных механизмов страхования ответственности. Особенно это касается такого универсального механизма, как страхование ответственности за качество товаров, работ (услуг). Такая ориентация обусловлена не только необходимостью обеспечения вступления России во ВТО и выхода на международные рынки, но и тем, что продукции отечественных предпринимателей все труднее конкурировать с продукцией зарубежных фирм на внутреннем российском рынке [8, c.36].
В этой связи особое значение приобретает комплекс государственных мер, которые необходимо срочно предпринять для повышения качества экономики рыночными методами. При этом особое внимание должно быть уделено гармоничному сочетанию и развитию технического регулирования, комплексной стандартизации, метрологическому обеспечению и сертификации продукции, а также использованию производителями и исполнителями услуг любых отраслей (в том числе оборонного комплекса и высокотехнологичных производств) такого действенного, экономически эффективного и мощного механизма обеспечения конкурентоспособности продукции, как страхование гражданской ответственности за качество продукции.
3.2. Новые направления развития в страховании
Одним из актуальнейших направлений развития и совершенствования системы страхования в целом и, в частности, отдельных страховых компаний является развитие андеррайтинга.
В условиях рынка любая страховая компания существует только тогда, когда имеется спрос на её услуги, причем оказание этих услуг должно быть экономически оправданно. Сегодня конкурентные стратегии многих динамично развивающихся страховщиков предусматривают быстрый рост количества точек обслуживания населения по всей стране. По мере накопления опыта, российские страховые компании научились достаточно качественно оценивать результаты своей работы, вплоть до расчета прибыльности на уровне отдельного клиента.
Как показывают независимые исследования, до 60% клиентов в итоге оказываются убыточными, а клиенты, приносящие менее 20% прибыли, отнимают 60–80% времени, стоимость привлечения нового клиента в 5–10 раз выше стоимости обслуживания действующего.
Показатель оттока клиентов стал настоящей головной болью для многих секторов рынка, в том числе и для страхования, и руководители готовы идти на серьезные затраты, чтобы снизить его на несколько процентных пунктов. Практика, в свою очередь, показывает, что более 80% прибыли обычно приносят менее 20% от общего числа клиентов. И умение работать по-разному с разными категориями клиентов содержит в себе колоссальный потенциал для роста бизнеса. В принципе, можно выделить три основные категории клиентов – высокоприбыльные, нейтральные, и убыточные. Стратегии отношений с ними серьезно различаются.
Высокоприбыльных клиентов необходимо удерживать всеми возможными способами – выделить для работы с ними лучших сотрудников, разрабатывать программы лояльности, обеспечить эксклюзивный уровень сервиса и т.д.
Тех же, прибыль от которых близка к нулю, – игнорировать или развивать – зависит от того, насколько насыщен рынок, какова стоимость привлечения нового заказчика, есть ли доступные ресурсы. От убыточных клиентов – избавляться, если только это не стратегический клиент, который может принести много денег в будущем, – тогда поддержание отношений с ним можно рассматривать как инвестицию.
Андеррайтер, с которым, как правило, продавец согласует котировку нестандартного договора, должен обращать внимание не только на технические факторы оценки риска – такие, как страховая сумма, назначение предлагаемого на страхование имущества, способ его эксплуатации, но и на категорию страхователя. Перечисленные категории клиентов однозначно могут быть отнесены к группам физических и юридических лиц. Конкурентные стратегии страховщика для этих групп различаются. В работе с физическими лицами страховщик стремится привлечь большое число клиентов, делает акцент на снижении стоимости взаимодействия, занимается планированием привлечения штатного персонала и посредников, уделяет большое внимание результатам страховой деятельности, регулируя прибыльность и тарифную политику.
При работе с юридическими лицами страховая компания делает ставку на удержание высокорентабельных клиентов, качество обслуживания, разработку индивидуальных программ лояльности, осуществление дополнительных и кросс-продаж.
Роль андеррайтинга в реализации конкурентной стратегии страховщика заключается в обеспечении безубыточных операций по реализации рекламных и промоутинговых акций страховой компании. Специалисты маркетинга и PR, планируя подобные действия, должны согласовать их с андеррайтером, который отвечает за управление рисками страховщика с использованием хеджирования рисков, диверсификации портфеля, системы бонус-малус и возможностей перестрахования.
Можно отметить, что роль андеррайтинга в работе страховой компании заключается в осуществлении контрольной и аналитической функций. Данные, полученные в результате этой деятельности, необходимы для принятия правильных решений при разработке и реализации конкурентной стратегии организации. В данном направлении руководством некоторых страховых компаний в России ведется соответствующая работа.
3.3. Расчет тарифных ставок по личному страхованию
Используя данные таблицы 3.1, проведем необходимые расчеты.
Таблица 3.1
Показатели для проектирования тарифных ставок и страховых премий
Наименование показателей
Значение показателей
Базовые данные