Тенденции развития коммерческих банков.

ВВЕДЕНИЕ
1 ПОНЯТИЕ И ФУНКЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
1.1 Цели и роль банковского сектора, функции банковского сектора и средства их реализации
1.2 Виды банковских систем
1.3. Сущность и структура банковского сектора и его место на современном этапе
2 РОЛЬ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В РАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ РОССИИ
2.1 Положение банковского сектора мировой финансовой системы
2.2 Текущее состояние и значение банковского сектора РФ
3 РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РФ
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Тенденции развития коммерческих банков.

Мировой финансовый кризис, прежде всего, отразился на банковском секторе. Наиболее уязвимыми оказались страны, чьи доходы сильно зависели от банковской системы страны. В самом плачевном состоянии оказалась Исландия, чья банковская система состояла из трёх крупнейших банков страны -Kaupthing, Landsbank и Glitnir, которые пришлось национализировать.
Второй по уязвимости оказалась американская банковская система. Среди наиболее известных банков, попавших в пекло кризиса, стоит отметить Indymac Bank, Morgan Stanley, Citigroup, Lehman Brothers, Bank of America Corp, а также ипотечные агентства Freddi Mac и Fanny May.
Также крайне негативная ситуация сложилась в британской финансовой системе. Британия первая, среди стран Европы, предоставила помощь крупным банкам и частично национализировала их. Среди банков, которые более других пострадали от кризиса, следует отметить RBS, Barclays, HSBC, Bradford & Bingley, Northern Rock14. 
Британская экономика ещё в преддверии американского кризиса, находилась в крайне неуверенном положении. Если бы кризис не случился в Америке, то британская экономика всё-равно бы значительно просела. Американский кризис лишь усилил коррекцию и тем самым «скрыл» предшествующую слабость британской экономики
Однако, несмотря на сильнейший, за всю послевоенную историю, кризис, существуют страны, которые смогли пережить текущую ситуацию менее болезненно, чем остальные. К таким странам, прежде всего, относится Канада. Премьер-министр Канады Стивен Харпер отметил, что Канада избежала «проблем с ипотекой subprime» во многом благодаря тому, что канадские банки «в основном держат ипотечные закладные при себе, а не перепродают их».
Канадская банковская система состоит из 6 крупных банков, которые занимают доминирующее положение. С начала кризиса ни одна из ведущих кредитных организаций страны не прибегла к прямой помощи государства. Кроме того, обвал в мировой банковской системе привёл к тому, что капитализация канадских банков на сегодняшний день самая значительная в мире. Помимо канадской банковской системы, в относительно хорошей форме находятся Швеция, Люксембург, Австралия и Дания.
Российский банковский сектор не смог пережить кризис без государственных вливаний. Некоторые банки не смогли перекредитоваться на западе и перешли под контроль государства, однако ситуация в российской банковской системе гораздо лучше, нежели в Британии и США. 
Сегодня все банки мира внимательно наблюдают за событиями, протекающими в Британии и США.
Правительство Великобритании сообщило о намерении инвестировать миллиарды фунтов стерлингов в национальный банк Northern Rock. По словам министра финансов Алистера Дарлинга, этот шаг призван помочь банку осуществлять кредитование, а также предотвратить рецессию. Он отметил, что эта мера может в будущем помочь экономике скорее восстановиться. Ранее указанный банк был национализирован и теперь принадлежит государству.
Более интригующе, ситуация развивается в Америке. По неофициальным данным, американский банк Citigroup ведет переговоры с правительством страны, которые могут закончиться увеличением доли государства в банке до 40%. Руководство Citigroup в свою очередь надеется, что доля государства не превысит 25%15.
Рынок уже несколько недель ожидает национализации банка. Вопрос состоит в том, в какую сумму будут оценены активы некогда мирового банковского гиганта, который сейчас находится при смерти. Похоже, что национализация банковской системы является единственным правильным решением, для США. Если этого не сделать, то положение в американской экономике станет ещё хуже.
К современным тенденциям развития банковского сектора можно отнести следующее:
развитие отрасли кредитования в стране, в том числе, овердрафта;
развитие депозитных операций и обслуживания;
развитие факторинга;
развитие операций банков на рынке ценных бумаг;
развитие банковских интернет-технологий;
развитие доверительных операций банков и т.д.
Далее будут рассмотрены особенности положения банковского сектора России в современных условиях и основные тенденции на примере первых трех.
2.2 Тенденции развития кредитования и депозитных операций в РФ
В России по состоянию на 2008 год сложились условия, объективно способствующие дальнейшему развитию рынка кредитов и депозитов как одних из эффективных механизмов, обеспечивающих необходимое кредитование промышленности с целью дальнейшего экономического роста.
По данным на 2008 год объем кредитования реального сектора экономики банками превысил собственные средства кредитных организаций в России. Но кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым предприятиям и организациям-резидентам (включая просроченную задолженность), составляют всего 14,6% от объема ВВП, что пока далеко отстает от показателей развитых стран. Причиной этого является не только несовершенство технологий взаимоотношений кредиторов и заемщиков, но и низкая капитализация банков (собственные средства банковского сектора к ВВП составляют 5,4%), что не позволяет финансировать растущую промышленность.
В последние четыре года (2006-2010 гг) банки стали активно развивать такой относительно новый продукт, как овердрафт — краткосрочный кредит по счету зарплатной карты. По мнению экспертов, у овердрафта большие перспективы, так как, во-первых, «рынок кредитования физических лиц уже очень плотный, и банки толкаются локтями, стараясь продвигать новые продукты». Во-вторых, «овердрафт предоставляет каждому клиенту банка возможность быть платежеспособным на сумму, превышающую зарплату»16.
Отечественный опыт применения овердрафта существенно отличается от зарубежного. Принципиальное различие – в срочности кредитования. Согласно французскому законодательству овердрафт бессрочен, в то время как в российской практике устанавливается его тридцатидневный срок. Кроме того, овердрафтное кредитование за рубежом подразумевает, что ссудная задолженность не отражается на отдельном ссудном счете, как это предписывает регулирующий орган в России.
Услуга «овердрафт», как известно, может предоставляться как на зарплатные, так и на кредитные карты. В настоящее время российские банки разнятся в своей политике предоставления этой услуги. Так, например, «Собинбанк» и «Абсолют Банк» предоставляют овердрафт по всем линиям карт: и по кредитным, и по зарплатным проектам. Условия овердравфтного кредитования в обоих банках по двум этим линиям банковского продукта отличаются, причем более жесткие условия и процентные ставки характерны для кредитных карт. Зарплатные карты с услугой «овердрафт» выглядят более лояльными.
Так, одной из наиболее острых проблем, связанных с дальнейшим развитием овердрафта, является овертрейдинг, который означает чрезмерный товарооборот. Овертрейдинг выражается в падении ликвидности, задержке платежей в оплату товаров и налогов, невыплате заработной платы, увеличении задолженности по овердрафту вплоть до полного выбора лимита17.
Итак, до осени 2008 года в России сложились условия, объективно способствующие дальнейшему развитию рынка кредитов, как одного из эффективных механизмов, обеспечивающих необходимое кредитование промышленности с целью дальнейшего экономического роста.
По состоянию на 2010 год наиболее усиленными темпами развиваются такие виды кредитования, как овердрафт и ипотечное кредитование.
Для развития ипотечного кредитования, например, политика государства, стимулирующая развитие ипотеки, должна быть нацелена на:
создание особого режима налогообложения банковских доходов, получаемых от этой деятельности,
расширение круга эмитентов ипотечных ценных бумаг,
совершенствование требований по обязательным нормативам и резервированию.
Что касается овердрафта, то овердрафтное кредитование физических лиц развивается интенсивно. В случае, если банковское сообщество не будет принимать адекватных мер для стабилизации ситуации, связанной с ростом неплатежей по потребительским кредитам, в том числе по овердрафтам, это может привести к кризису, что заставит банки пересмотреть свое отношение к бланковым кредитам в пользу обеспеченных. Поэтому в работе предлагается перенять зарубежный опыт кредитования физических лиц по овердрафту с обеспечением, и применять его на практике уже сегодня, чтобы предотвратить неплатежи в будущем.
Перспективы развития овердрафтного кредитования также связаны с различными вариантами определения потребности в овердрафте. Анализ способов определения потребности заемщика в овердрафте, позволил сделать вывод, что овердрафт можно рассчитывать как запас (исходя из балансовых данных) и как поток (исходя из платежного баланса предприятия).
Таблица 2.
Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям в 2010 году18
в млн.руб.
01.01.2010 год
01.12.2010 год
Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства в рублях – всего
из них
13 326 589
14 942 262
физическим лицам
3 169 902
3 570 149
организациям - всего 
9 386 042
10 283 494
Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства в иностранной валюте – всего
из них: 
5 853 047
6 072 418
физическим лицам
403 850
367 926
организациям - всего 
3 493 157
3 836 755
На Рисунке 4 представлены данные об объемах выданных кредитов и депозитов в динамике за 2000-2011 гг.
По состоянию на апрель 2010 года ситуация стабилизировалась и наблюдаются тенденции к развитию данной сферы.
На Рисунке 5 представлены данные о структуре вкладов, привлеченных банками, в динамике.
Рис.5. Структура вкладов, привлеченных банками, в динамике19
В последнее время также все более динамичное развитие получили операции банков на основе современных электронных технологий.
Широкое развитие приобретает Интернет-Банкинг.
Интернет-банкинг — это общее название технологий ДБО, при котором доступ к счетам и операциям (по ним) предоставляется в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет. Для выполнения операций используется браузер, то есть отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения системы20.
Также все более динамично развиваются такие операции, как лизинговые, факторинговые и фарсфейтинговые.
2.3 Тенденции внедрения факторинга в российской практике
Бурный рост российского рынка факторинга в 2005-2007 гг. был прерван кризисными явлениями в мировой финансовой системе и резким ростом стоимости фондирования. Рынок существенно замедлил свое развитие, а компании-лидеры оказалась неспособной исполнить свои финансовые обязательства перед кредиторами.
Лидер рынка факторинга по состоянию на апрель 2011 года - ОАО «Промсвязьбанк».
В 2010 году прирост рынка факторинга составил 25-35% . В поисках новых клиентов факторы начали активнее развивать безрегрессный факторинг, который и стал «локомотивом» роста в 2010 году.
В целом за 2010 год доля безрегрессного факторинга сократилась на рынке с 17,1 до 11,5%, а доля с регрессом выросла до 87,5%.
Конкуренция на рынке факторинговых услуг в 2010 году выросла. В бизнес стали приходить новые игроки - крупные банки - Альфа-банк, «ВТБ факторинг» за год сумели подняться соответственно на пятую и одиннадцатую строчки в рейтинге российских факторов (по объему уступленных требований). По состоянию на март 2011 года в лидерах рынка Промсвязьбанк (33,8%), «Национальная факторинговая компания» (9,64%), Банк «Петрокоммерц» (8,94%) и «ТрансКредитФакторинг» (6,38%).
Высокая конкуренция и отсутствие спроса на услугу заставляют факторов снижать ее стоимость. Так, эффективные ставки в факторинге снизились до 15% годовых в 2011 году.
Помимо ставок меняется срок факторинга. Средний срок сделки увеличился с 53 дней до 67. Причем, увеличение среднего срока произошло главным образом за счет значительного роста сделок со срочностью от 181 дня до года. По свидетельству агентства, факторинг фактически ушел из строительства, значительно снизил объемы в обрабатывающей отрасли (доля отраслей в объеме факторинга за год упала до 1 и 23% соответственно) и сосредоточился на оптовой торговле, которая сейчас занимает более 70% объема факторинга. В структуре сделок продолжаются рост доли крупного бизнеса и сокращение доли малого. Факторинг остается столичной услугой. Причем доля Москвы и Петербурга выросла еще больше. Сегодня на столичные города приходится 65,97 и 12,13% сделок соответственно. Факторы ушли из регионов из-за высоких рисков.
Рис.6. Отрасли-лидеры по темпам роста факторинга21
Объем рынка факторинга представлен на Рисунке 5.
Рис.7. Объем рынка факторинга22
В 2011 году необходимо продолжать заниматься риск-менеджментом, предлагать востребованные рынком новые продукты, в первую очередь безрегрессный факторинг, научиться оценивать не только клиента, но и его партнера - дебитора (без этого в безрегрессном факторинге делать нечего), стараться быть в рынке по ставкам и условиям и выходить в регионы, потому что это интересно клиентам, да и факторинговый бизнес, по мнению аналитиков, в дальнейшем будет прирастать именно там. Все это вкупе поможет нарастить обороты и привлечь клиентов, с которыми у факторинга сейчас большие проблемы.
В данной части работы, таким образом, определили особенности факторинговых операций в России.
Регулирование банковского сектора в современных условиях необходимо. Дальше рассмотрим особенности совершенствования банковской системы РФ.
3 РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РФ
Проанализировав вышеуказанные данные, можно сказать, что предложенные выше проблемы тесно связаны между собой.
Именно поэтому для их решения применимы аналогичные пути.
Вообще же, банковский сектор как один компонентов финансовой системы призван соответствовать целям, аналогичным тем, которые сформулированы для финансового рынка в целом, а именно:
обеспечивать трансформацию внутренних сбережений в инвестиции с наименьшими трансакционными издержками;
способствовать эффективной аллокации ресурсов;
предоставлять механизмы для реализации базовых социальных функций государства;
обеспечивать укрепление финансового суверенитета.
Банки, выступая в качестве кредиторов, могут также служить мощным импульсом для улучшения корпоративного управления в российском реальном секторе - требуя от предприятий-заемщиков более полные и точные финансовые данные, стимулируя компании при получении кредитов внедрять у себя международные стандарты, которые относятся к корпоративному управлению и прозрачности23.
В настоящее время российские банки не выполняют эффективно роль финансового посредничества.
Поэтому для того, чтобы произошли изменения в кредитной активности российских банков, нужно обратить внимание на сами банки и выявить наиболее рациональные пути решения сложившихся трудностей.
Для определения путей выхода из сложившихся проблем необходимо привести модель-схема современной банковской системы
Модель-схема современной банковской системы выглядит следующим образом:
Рис.7. Модель-схема современной банковской системы24
Таким образом, прежде всего, необходимо совершенствование и активизация политики Банка России в отношении кредитных учреждений, в частности установление наиболее эффективной ставки рефинансирования.
Основными направлениями ЦБРФ должны стать:
деятельность Банка России как эмиссионного центра страны, обеспечивающего защиту и устойчивость рубля;
деятельность Банка России по обеспечению эффективного и бесперебойного функционирования платёжной системы;
деятельность Банка России по укреплению и развитию банковской системы Российской Федерации (в рамках данного направления необходимо усиление контроля за реализацией мероприятий по предупреждению банкротства и ходом процедур банкротства небанковских финансовых организаций в целях создания возможности для сохранения активов и максимизации удовлетворения требований кредиторов, включая физических лиц; усиление контроля за работой органов управления банков; упрощение процедуры предоставления государственных гарантий; принятие специальных мер предпринимаются по обеспечению доступности кредитов и т.д.).
Также можно сказать, что, к примеру, укрепление корпоративного управления в банковском секторе поможет увеличить, развить целостность и объективность процессов предоставления кредитов банками. Результатом будет более эффективное размещение кредитов в реальном секторе, а в дальнейшем, и увеличение объемов кредитования.
После десяти лет непрерывного экономического роста и повышения благосостояния людей Россия столкнулась с серьезнейшими экономическими вызовами. Глобальный экономический кризис приводит во всех странах мира к падению производства, росту безработицы, снижению доходов населения.
У воздействия глобального экономического кризиса на Россию есть свои особенности, связанные с накопленными деформациями структуры экономики, недостаточной развитостью ряда рыночных институтов, включая финансовую систему.
Одной из проблем является недостаточная развитость финансового сектора, банков. Многие российские предприятия, особенно быстро развивавшиеся в последние годы, выходившие на внешние рынки, не могли рассчитывать на финансирование внутри страны. Кредиты российской банковской системы были дороже, сроки кредитования - меньше. Компании вынуждены были занимать за рубежом. В кризис зарубежные рынки капитала стали для предприятий недоступными.
В октябре - декабре 2008 года, когда мировой экономический кризис начал оказывать серьезное воздействие на российскую экономику, Правительство начало реализацию антикризисных мер. Антикризисные меры первого этапа позволили не допустить разрастания кризиса, его перехода в формы, угрожающие основам функционирования экономики.
В 2011 году и в последующие годы Правительство Российской Федерации намерено значительно активизировать использование всех имеющиеся инструментов экономической и социальной политики в целях недопущения необратимых разрушительных процессов в экономике, подрывающих долгосрочные перспективы развития страны, обеспечивая при этом и решение стратегических задач.
В кризисных условиях объективно возрастает роль государства в экономической жизни страны. Правительство будет с максимальной ответственностью подходить ко всем своим действиям, с тем, чтобы не создавать в экономике неправильных стимулов, искажения мотивации предприятий и населения, подрывающих долгосрочные перспективы развития. Приоритет опоры в развитии экономики на частную инициативу будет обеспечен и в кризисных условиях. При этом роль государства будет постепенно снижаться по мере посткризисного восстановления.
В рамках обеспечения устойчивости финансовой системы Правительство действует по трем основным направлениям. Первое - расширение ресурсной базы и повышение ликвидности всей финансовой системы, второе - повышение доступности банковского кредитования для предприятий реального сектора и третье - обеспечение санации банков, испытывающих трудности, но важных с точки зрения общей устойчивости банковской системы.
Правительство совместно с Банком России реализует меры по рефинансированию банковской системы с тем, чтобы финансовые средства доходили до конкретных предприятий. В 2008 году на эти цели уже направлено на возвратной основе из всех источников, включая бюджет, средства госкорпораций и рефинансирование со стороны Центрального Банка, более 2 триллионов рублей, в 2009-м поддержка будет продолжена, в основном, за счет ресурсов Центрального Банка.
Также в России в условиях кризиса применяется новый метод - механизм секьюритизации, когда между различными банками устанавливаются взаимообязательства по кредитному риску. В случае единичного невозврата кредита, эта система работает как часы. Однако при невозвратах массовых взаимообязательства приводят к тому, что уже ни один банк, участвующий в механизме секьюритизации, не может считаться надежным. Приводит подобная ситуация, как несложно догадаться, к финансовому кризису, ведь механизм секьюритизации позволяет менее тщательно отбирать заёмщиков – а значит, увеличивает число невозвратов кредитов.
В 2011 году, в дополнение к уже выделенным коммерческим банкам, банкам с государственным участием и Внешэкономбанку субординированным кредитам, Правительство направит 200 млрд. руб. ВТБ, 130 млрд. руб. Внешэкономбанку, 225 млрд. руб. коммерческим банкам на обеспечение целевого финансирования реального сектора экономики.