Тарифы ОСАГО в РФ: анализ, предложения, прогнозы

Введение
1. Текущее состояние рынка
2. Исследование тарифов ОСАГО на примере страховой компании «РЕСО-Гарантия».
3. Прогноз развития ОСАГО
Заключение
Список использованной литературы

Тарифы ОСАГО в РФ: анализ, предложения, прогнозы

2401,33
–1,10%
Такси
2965
9054,69
–67,25%
Грузовые автомобили (до 16 т.)
2025
2443,52
–17,13%
Грузовые автомобили (свыше 16 т.)
3240
1466,03
121,01%
Коэффициент мощности двигателя
Наряду с базовыми тарифами на размер уплачиваемой страховой премии влияют повышающие и понижающие коэффициенты. Проведем анализ коэффициента мощности двигателя. Для этого оценим расчетную нетто-премию для каждой тарифной группы. Например, по автомобилям, мощностью от 100 л.с. до 120 л.с. был заключен 1521 договор. При этом суммарные страховые выплаты оказались равны 2 536 791 руб., что составляет 1667,84 руб. на договор. Единичный поправочный коэффициент соответствует группе от 70 до 100 л.с., для которой расчетная премия составляет 1118, 20 руб. Разделив расчетную премию в каждой группе на данную величину, получим расчетный коэффициент для каждой тарифной группы. Внесем эти данные в табл.3.
Продемонстрируем, насколько действовавшие до 25 марта 2009 г. и ныне принятые коэффициенты отличаются от расчетных. Например, для автомобилей с мощностью двигателя меньше 50 л.с. расчетный коэффициент составляет 0,86, а действующий, хотя и увеличился, но всего с 0,5 до 0,6 (что соответственно на 41,74% и 30,09% ниже).
В то же время, нельзя игнорировать факт, что на результаты могут повлиять высокие выплаты по отдельным договорам. Особенно значимым это является для групп с небольшим числом договоров, каковой, например, является группа наиболее мощных автомобилей. Более обоснованными выводы станут, если попытаться учитывать все группы одновременно.
Таблица 3. Действующие и расчетные коэффициенты мощности двигателя
По отдельным группам
На основе регрессии
Мощн.
двиг.,
л.с.
Расчет.
нетто-
премия
Коэф.
до
25.03.09
Коэф.
с
25.03.09
Расчет.
коэф.
Дейст./
расч. до
25.03.09
Дейст./
расч. с
25.03.09
Расчет.
коэф.
Дейст./
расч. до 25.03.09
Дейст./
расч. с
25.03.09
<50
959,63
0,5
0,6
0,86
–41,74%
–30,09%
0,72
–30,60%
–16,72%
50–70
1151,90
0,7
0,9
1,03
–32,05%
–12,63%
0,86
–18,63%
4,62%
70–100
1118,20
1
1
1,00
0,00%
0,00%
1,00
0,00%
0,00%
100–120
1667,84
1,3
1,2
1,49
–12,84%
–19,55%
1,14
14,06%
5,29%
120–150
1611,25
1,5
1,4
1,44
4,10%
–2,84%
1,28
17,23%
9,42%
>150
1111,73
1,7
1,6
0,99
70,99%
60,93%
1,42
19,78%
12,74%
Для более мощных машин требуется более высокий поправочный коэффициент в связи с тем, что для этой группы автомобилей такой страховой статистический показатель, как опустошительность страхового случая, намного выше, чем для машин средней и малой мощности. В то же время видим, что коэффициенты были излишне завышенными, и их сокращение можно только приветствовать. В целом по последним двум столбцам таблицы можно констатировать, что расхождение действующих и расчетных коэффициентов с 25 марта 2009 г. существенно уменьшилось.
Коэффициент возраста и стажа
В российской тарификационной системе факторы возраста и стажа водителя объединены в один коэффициент, особенность которого состоит в том, что оба фактора, его составляющие, содержат всего по два класса. Водители разделены на две группы в зависимости от возраста (моложе 22 лет и старше) и в зависимости от стажа вождения (менее и более трех лет вождения).
С данным коэффициентом можно пойти на упрощение и предположить, что размер средней страховой выплаты не зависит от возраста и стажа водителя. Такое упрощение вполне допустимо, в отличие от базовых тарифов, коэффициентов мощности двигателя и территории преимущественного использования. Например, средняя выплата существенно различается для автомобилей разной мощности в силу объективных причин: мощные автомобили развивают большую скорость и имеют большую массу, поэтому они могут причинить больший ущерб. То же самое характерно и для различных типов транспортных средств, существенно различающихся не только по массе, развиваемой ими скорости, но и по габаритам. Для разных населенных пунктов средний размер убытка зависит от того, какие транспортные средства преимущественно используются в данном регионе, а также стоимости ремонта и запчастей. При этом не существует объективной зависимости размеров ущерба от возраста водителя или стажа вождения. Поэтому для расчетов нами будут использованы только данные о частоте страховых случаев.
Для анализа адекватности коэффициента возраста и стажа сравним его значения с отношением частоты страховых случаев в каждой группе к частоте в базовой группе «от 22 лет со стажем свыше 3 лет». Например, в указанной базовой группе произошел 521 страховой случай на 13 941 договор страхования. Частота страховых случаев составила 521/13941=0,0374. Аналогичный подсчет можно провести и для остальных тарифных групп. В частности, в группе «от 22 лет со стажем до 3 лет» частота страховых случаев составляет 0,0723, что в 1,93 чаще, чем в базовой группе. В то время как коэффициент был увеличен всего с 1,15 до 1,5. Таким образом, он и на данный момент на 22,47% ниже расчетного. Все остальные значения сведены в табл.3.
Таблица 4. Действующие и расчетные коэффициенты возраста и стажа
Возраст и стаж
водителя
Частота страх. случаев
Расчет.
коэф.
Коэф.
до
25.03.09
Коэф.
с
25.03.09
Дейст./
расч. до 25.03.09
Дейст./
расч. с
25.03.09
без ограничений
0,0763
2,04
1,5
1,7
–26,55%
–16,76%
до 22 лет со стажем до 3 лет
0,0674
1,80
1,3
1,7
–27,92%
–5,75%
до 22 лет со стажем свыше 3 лет
0,0389
1,04
1,2
1,3
15,27%
24,88%
от 22 лет со стажем до 3 лет
0,0723
1,93
1,15
1,5
–40,56%
–22,47%
от 22 лет со стажем свыше 3 лет
0,0374
1
1
1
0
0
Как свидетельствуют данные таблицы, из двух составляющих коэффициента – стажа и возраста – значимым является именно первый. При этом, несмотря на увеличение с 25 марта 2009 г. коэффициента для неопытных водителей, оно не является достаточным. Также нуждается в увеличении коэффициент на неограниченное количество лиц, допущенных к управлению транспортным средством – на данный момент он занижен на 16,76%. В то же время опытные молодые водители лишь незначительно отличаются от опытных водителей в возрасте, что приводит к тому, что соответствующий коэффициент завышен на 24,88%, причем завышение с 25 марта 2009 г. только увеличилось.
Также исследование показало, что гораздо сильнее возраста на показатель убыточности влияет пол водителя. Причем эти два показателя тесно взаимосвязаны. Если в молодом возрасте частота страховых случаев выше для водителей мужского пола, то далее этот показатель для мужчин многократно уменьшается, чего нельзя сказать о водителях женского пола.
Коэффициент бонус-малус
Для определенных категорий, среди которых можно выделить аккуратных водителей, не попадавших в аварию в предыдущие годы, по ОСАГО установлены поправочные коэффициенты бонус-малус. Проанализируем их обоснованность.
В связи с недостаточной статистикой по повышающим коэффициентам, проведем исследование только для коэффициентов в диапазоне от 0,8 до 1. Внесем в табл.5 суммы страховых премий и страховых выплат по каждой группе. Вычислим, какие суммы страховых премий получила бы компания при отсутствии коэффициента бонус-малус. Далее найдем долю страховых выплат в страховых премиях по каждой группе. Например, по договорам с коэффициентом 0,8 премия была собрана в размере 5 461 242 руб. (что эквивалентно 6 826 552 руб. при отсутствии коэффициента), а страховые выплаты составили 2 868 132 руб., т.е. 42,01% от суммы премии.
Таблица 5. Действующие и расчетные коэффициенты бонус-малус
Коэф. бонус-малус
Страховая
премия
Страховая
премия
без коэф.
Страховые
выплаты
Доля
выплат
в премии
Доля
с учетом
регрессии
Расчет.
коэф.
0,8
5461242
6826552
2868132
0,4201
0,3882