Рекомендуемая категория для самостоятельной подготовки:
Курсовая работа*
Код |
328482 |
Дата создания |
08 июля 2013 |
Страниц |
32
|
Мы сможем обработать ваш заказ (!) 29 марта в 18:00 [мск] Файлы будут доступны для скачивания только после обработки заказа.
|
Содержание
ВВЕДЕНИЕ
Глава 1. ПОНЯТИЕ И СОДЕРЖАНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
1.1. Понятие и правовая природа договора банковского вклада
1.2. Предмет договора банковского вклада
1.3. Форма и условия договора банковского вклада
Глава 2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН ПО ДОГОВОРУ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
2.1. Права и обязанности вкладчика
2.2. Права и обязанности банка
Глава 3. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА, ПОРЯДОК ЕГО ЗАКЛЮЧЕНИЯ И РАСТОРЖЕНИЯ
3.1. Срок действия договора банковского вклада
3.2. Особенности заключения договора банковского вклада
3.3. Расторжение договора банковского вклада
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
Введение
Договор банковского вклада
Фрагмент работы для ознакомления
Так, вклад до востребования предусматривает право требования вкладчика по возврату денег полностью или частично в любое время действия договора. По срочному вкладу вклад вносится на определенный срок и вкладчик вправе требовать возврата по истечении предусмотренного договором срока.
По условному вкладу деньги вносятся под условием их возврата при наступлении определенных обстоятельств, точнее - при наступлении определенного события или иного юридического факта, например, достижения ребенком совершеннолетия, регистрации юридического лица и т. д. Деление вкладов на вклад до востребования, срочный и условный вклад является довольно условным и не исчерпывает возможности установления иных смешанных видов вкладов.
Особой разновидностью договора банковского вклада является договор банковского вклада в пользу третьего лица, при котором стороны при заключении договора банковского вклада устанавливают, что исполнение обязанностей по возврату вклада и выплате вознаграждения производится не вкладчику, а третьему лицу, указанному в договоре. При этом договор банковского вклада в пользу третьего лица может заключаться как в отношении вклада до востребования, так и в отношении срочного или условного вклада либо иного другого его вида. Соответственно, основными обязанностями банка по договору банковского вклада в пользу третьего лица, помимо обязанностей банка по исполнению договора третьему лицу, будут являться и непосредственные обязанности банка по порядку возврата вклада и выплате вознаграждения.
1.3. Форма и условия договора банковского вклада
Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Соблюдение письменной формы договора определяется по общим правилам, предусмотренным ст. 836 ГК РФ9, банковским законодательством и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Так, например, в силу реальности договора банковского вклада выдача банком письменного документа, подтверждающего получение денег во вклад и содержащего необходимые сведения для определенного вида вклада, будет отвечать требованиям о совершении договора в письменной форме, так как из этого документа можно определить обязанности банка и соглашение сторон по всем существенным вопросам договора. В качестве такого документа могут выступать вкладные книжки, сертификаты о вкладе и т. д. Необходимо отметить, что в настоящее время на практике оформление договора банковского вклада осуществляется преимущественно на основе двустороннего договора стандартной формы, разрабатываемой банками для определенных видов вкладов.
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет его недействительность (п. 2 ст. 836 ГК РФ)10.
В нормах ГК, посвященных правовому регулированию договора банковского вклада, не содержится отдельной статьи, посвященной существенным условиям договора. В то же время для отдельных видов банковских вкладов законодательством предусмотрены требования по согласованию определенных условий при заключении договора. Поэтому, при определении существенных условий договора банковского вклада необходимо руководствоваться общими нормами об условиях договора, а также специальными нормами о существенных условиях отдельных видов договора банковского вклада11.
В соответствии с общими нормами ГК существенными условиями договора банковского вклада являются условия о предмете договора. Помимо указания о виде вклада договор банковского вклада должен содержать условия о правах и обязанностях сторон, позволяющих определить предмет договора. Существенными условиями, признанными таковыми законодательством, будут все те условия, которые относятся к определению предмета договора. Соответственно, существенным условием будут являться условие о сроке действия договора срочного вклада, а также условие об обстоятельствах условного вклада, наступление которых обусловливают возврат вклада.
Договор банковского вклада в пользу третьих лиц должен также иметь указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад. В соответствии с правовым регулированием договора банковского вклада указание лица, в чью пользу вносится вклад, признается существенным условием для договора банковского вклада в пользу третьих лиц. Соглашением сторон в договоре банковского вклада могут быть предусмотрены любые иные не обязательные с точки зрения законодательства условия, которые также будут относиться к существенным условиям договора. Например, сторонами могут быть согласованы, с соблюдением некоторых императивно установленных законодательством требований, порядок вступления договора в действие, условия о сроке действия договора, о размере и порядке выплаты вознаграждения, о порядке внесения и возврата вкладов, о дополнительно оказываемых банком услугах, о тарифах и порядке оплаты этих дополнительных услуг и т. д.
ГК предусматривает фактически одну отсылочную норму об обеспечении возврата банковского вклада и не содержит конкретного механизма реализации или иного правового регулирования такого обеспечения. В соответствии с указанной нормой средства и способы, которые банк обязан использовать для обеспечения возврата полученных им вкладов, определяются законодательными актами, нормативными правовыми актами Центрального банка и договором банковского вклада12.
Необходимо отметить, что договором банковского вклада, как правило, никак не затрагиваются вопросы обеспечения возврата вкладов. Довольно трудно обеспечить возврат вкладов распространенными гражданско-правовыми способами обеспечения исполнения обязательств, такими как залог, гарантия, поручительство и т. д. В связи с неразвитостью страхового рынка довольно проблематично страхование рисков невозврата вкладов в связи отсутствием такого рода страховых услуг и отсутствием страховых организаций, которые могли бы обеспечить эффективную компенсацию при наступлении страховых случаев. В то же время в настоящее время предприняты первые шаги по созданию механизма обеспечения возврата вкладов граждан.
Несмотря на определенную ограниченность в размерах возмещения вкладов и в возмещении вкладов исключительно граждан, сам факт создания системы страхования вкладов граждан имеет большое значение для обеспечения возврата вкладов в ситуации отсутствия каких-либо иных альтернативных способов их обеспечения и неразвитости страхового рынка13. Безусловно, ограничения в категории вкладчиков и в размере возмещения объективно объясняется небольшим сроком существования и периодом становления этой системы, имеющей определенный потенциал для дальнейшего развития в ходе становления и накопления резервов. Обеспечение возврата вкладов достигается и административными методами регулирования банковской деятельности. Конечно, административные меры обеспечения не имеют напрямую никакого значения для договорных отношений по вкладу. В то же время контроль за деятельностью банков со стороны уполномоченного государственного органа - Центрального банка имеет косвенное значение для обеспечения возврата вкладов, так как этим контролем предотвращаются риски вкладчика по невозврату вклада в связи с банкротством банка14.
В целях обеспечения финансовой устойчивости банков, защиты интересов их вкладчиков, а также поддержания стабильности денежно-кредитной системы Центральный Банк осуществляет административное регулирование деятельности банков, основные способы которого проявляются в виде установления пруденциальных нормативов и других обязательных к соблюдению банками норм и лимитов.
Несмотря на непопулярность административных методов обеспечения возврата вкладов, они все же имеют и положительное значение и виде снижения в общем рисков банкротства банков, соответственно, рисков невозврата вкладов, а также предотвращения нарушений со стороны банка в порядке осуществления своей предпринимательской деятельности, могущих повлиять на исполнение банком своих обязанностей по возврату вкладов.
Делая вывод по первой главе, отметим, что при анализе отношений, складывающихся между банком и клиентом в результате заключения договора банковского вклада, различаются отношения по поводу "хранения" в банке средств клиента. Существуют многочисленные точки зрения по правовой характеристике данных отношений, которые можно разделить условно на две группы.
В соответствии с первой предлагается рассматривать договор банковского вклада как сложную совокупность самостоятельных договоров: как договор займа, хранения или соединение элементов иррегулярного хранения и займа. Согласно другой точке зрения, договор банковского вклада рассматривается как особый самостоятельный договор. На наш взгляд, исходя из гражданско-правовой природы банковских договоров, последняя точка зрения в принципе не правильна.
Глава 2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН ПО ДОГОВОРУ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
2.1. Права и обязанности вкладчика
Как уже упоминалось ранее, ГК предусматривает императивное право вкладчика на досрочный возврат срочного вклада или возврат условного вклада до наступления предусмотренного для возврата события, что также является случаем досрочного возврата вклада, так как срок условного вклада определяется наступлением определенного события. Это правило не распространяется на вклады, являющиеся предметом залога и внесенные в банк в обеспечение обязательств вкладчика.
Право досрочного возврата вклада является условием договора банковского вклада, императивно предписанного для договора банковского вклада законодательством. Данное право императивно предписано законодательством исходя из публичных целей защиты банковских вкладчиков и не может быть отменено или исключено соглашением сторон либо каким-либо условием договора15. Право на досрочный возврат вклада, с точки зрения теории договорного права, является правом вкладчика на одностороннее изменение условий договора о порядке и сроках возврата вклада. При заявлении вкладчиком требования о досрочном возврате вклада условия договора о сроке возврата вклада считаются измененными и деньги должны быть возвращены.
По договору банковского вклада до востребования вкладчик имеет безусловное право получения причитающегося ему вознаграждения по вышеуказанным правилам отдельно от вклада. В то же время на практике, как правило, сумма вознаграждения по договору банковского вклада до востребования не истребуется вкладчиком отдельно от вклада. Вкладчик по договору банковского вклада до востребования вправе истребовать с вклада любую сумму денег, в том числе и сумму начисленного вознаграждения, в любое время по своему усмотрению, что делает ненужным ежеквартальное получение вознаграждения по вкладу до востребования отдельно от вклада.
По срочному вкладу вкладчик вправе, по общему правилу, получать ежеквартально начисленное вознаграждение по вышеуказанным восполняющим правилам только частично, в размере вознаграждения, обычно начисляемого банком по вкладу до востребования. Остальную сумму вознаграждения вкладчик вправе получить при окончании срока вклада. При этом вкладчик по окончании срока договора срочного вклада вправе получить начисленное вознаграждение отдельно от суммы вклада и вне зависимости от того, истребует он вклад или нет.
По условным вкладам вкладчик не вправе получать вознаграждение отдельно от суммы вклада, если иное не предусмотрено договором.
При любом порядке начисления и выплаты вознаграждения при полном возврате вклада вкладчику должны быть выплачены все причитающееся ему к этому моменту вознаграждение16.
Вкладчик имеет право, по общему правилу, вносить вклады как наличными деньгами, так и путем безналичных переводов.
Правомочия лица, внесшего вклад, в период действия договора отличаются в зависимости от вида сделанного вклада. По вкладу до востребования и срочному вкладу с момента заключения договора вне зависимости от волеизъявления третьего лица, в чью пользу внесен вклад, лицо, внесшее вклад, теряет все правомочия по договору за единственным исключением. Это лицо вправе воспользоваться правами вкладчика в случае письменного отказа третьего лица, в чью пользу внесен вклад, от прав вкладчика. До поступления такого отказа лицо, внесшее вклад, не имеет никаких прав по сделанному им вкладу, в том числе не вправе требовать изменения или расторжения договора банковского вклада в пользу третьего лица. Это правило исключает возможность изменения или расторжения договора в пользу третьего лица по соглашению сторон, его заключившего, до момента выражения третьим лицом намерения воспользоваться своим правом по договору. С момента выражения третьим лицом намерения воспользоваться своим правом вкладчика по договору банковского вклада в пользу третьего лица лицо, внесшее вклад, теряет все права по данному договору, содержащему условия срочного вклада или вклада до востребования. Выражение третьим лицом своего намерения воспользоваться своим правом вкладчика может иметь различные формы: письменное заявление об этом, обращение в банк с требованием о выплате вознаграждения или выдаче вклада, иные действия, связанные с банковским вкладом и подтверждающие намерение третьего лица воспользоваться правами вкладчика. С момента выражения третьим лицом своего намерения воспользоваться правом вкладчика по договору ему принадлежат все права вкладчика, в том числе и право досрочного возврата вклада.
Существенные особенности имеются в правомочиях лица, внесшего вклад, по условному вкладу, а также вкладчика - третьего лица. Безусловно, третье лицо вправе распоряжаться условным вкладом при соблюдении предусмотренных договором условий - наступлении определенных обстоятельств. Для получения условного вклада третье лицо должно представить необходимые доказательства, объективно подтверждающие наступление обусловленных обстоятельств, которые могут быть выражены в определенных документах, справках и иных официальных актах государственных органов или в иных формах. Порядок подтверждения может быть предусмотрен договором, например, в виде определенного перечня доказательств, необходимых для получения вклада.
С наступлением предусмотренных договором обстоятельств лицо, внесшее вклад, теряет все права на вклад. Но до наступления этого обстоятельства предусмотрены определенные правомочия вносителя вклада, позволяющие ему определять судьбу последнего.
Право распоряжения третьим лицом вкладом до наступления предусмотренного договором обстоятельства вытекает из права вкладчика на досрочный возврат срочного или условного вклада.
Помимо этого лицо, внесшее вклад, имеет право до наступления обусловленного договором обстоятельства изменить установленное нм условие в случае, если третьим лицом не представлен документ, подтверждающий наступление предусмотренного договором условия для выдачи вклада. Оно вправе также распорядиться вкладом, в том числе и получить его, в случае невосполнения третьим лицом условия, с которым связывается возврат вклада. Например, лицо, внесшее условный вклад в пользу третьего лица, установило, что вклад выдастся третьему лицу по окончании им определенного учебного заведения в течение определенного периода времени. Третье лицо для получения вклада должно предоставить в установленный период времени документ, подтверждающий окончание этого учебного заведения. При непредоставлении документа лицо, внесшее вклад, вправе изменить условие вклада, например, увеличить срок для представления документа, либо воспользоваться своим правом на распоряжение вкладом в связи с неисполнением третьим лицом условия договора.
Смерть третьего лица, в чью пользу внесен условный вклад, до наступления предусмотренных договором обстоятельств для выдачи вклада дает право лицу, внесшему вклад, распорядиться вкладом по своему усмотрению, в том числе получить его обратно, определить иное третье лицо либо предоставить права третьего лица по этому договору правопреемникам умершего. Данное право на распоряжение вкладом в случае смерти третьего лица установлено исходя из того, что личность третьего лица имеет существенное значение для вносителя вклада.
Таким образом, содержание прав и обязанностей вкладчика зависит от вида вклада, законодательством предусмотрены также права вкладчика, изменение которых условиями договора, влечет за собой ничтожность таких условий, то есть данные права вкладчика закреплены на законодательном уровне и не могут быть нарушены условиями договора.
2.2. Права и обязанности банка
Хотя в определении данного договора говорится об обязанности банка по приему от вкладчика денег, в силу императивного правила о реальности данного вида договора прием вклада является действием банка, корреспондирующим действиям вкладчика по передаче денег во вклад. Эти действия в совокупности необходимы для признания договора заключенным. До приема денег банком договор не может считаться заключенным, поэтому прием денег не может относиться к предмету договора или к обязанностям банка по данному обязательству, а является составляющим элементом юридического факта заключения договора17.
Если в договоре банковского счета деньги остаются в распоряжении клиента-владельца счета, то по договору банковского вклада деньги поступают в распоряжение банка. Поэтому ведение учета денег по договору банковского вклада является внутренней, организационной обязанностью банка, но не каким-либо особым условием договора банковского вклада. Аналогичный внутренний учет денег или товаров осуществляется по различным договорам. Например, хранитель также ведет учет поступивших на хранение вещей, но этот учет никак не относится к правовым договорным отношениям, а является организационным действием хранителя. Покупатель до полного расчета с продавцом с момента получения товара также ведет особый бухгалтерский учет долга. Поэтому учет денег по договору банковского вклада не является чем-то особенным. Банк, в силу требований банковского законодательства, обязан вести в соответствии с требованиями банковского законодательства отдельный учет денег вкладчика.
При заключении договора банковского вклада стороны, как правило, оговаривают условия о размере (ставке) вознаграждения, периоде и сроках начисления вознаграждения, порядке его начисления и выплаты.
Банк выплачивает вознаграждение на сумму вклада в размере, определяемом в договоре. Отсутствие в договоре условия о вознаграждении не влечет изменения сущности договора банковского вклада и не является признанием того, что договор заключен под условием исключения выплаты вознаграждения. Сущностью договора банковского вклада является привлечение денег во вклад под условием выплаты банком вознаграждения по вкладу. Если в договоре по каким-либо причинам условие о вознаграждении не указано, на банк, несмотря на это, возлагается выплата вознаграждения.
К тому же условие о размере вознаграждения не является существенным и его отсутствие не влечет недействительность договора. Договор банковского вклада относится к возмездным договорам. Размер вознаграждения является ценой договора банковского вклада.
На практике в договорах банковского вклада предусматривается право банка изменять условие о размере вознаграждения без какого-либо указания на обстоятельства, с наступлением которых возможно такое изменение. Конечно, такая оговорка в договоре не дает право банку по своему усмотрению без всяких причин уменьшать размер вознаграждения, так как это будет противоречить принципу добросовестности, разумности и справедливости действий участников гражданских отношений, принципам нравственности, противоречить правилам деловой этики предпринимателей и будет являться злоупотреблением со стороны банка правом, предоставленным договором. Вкладчик при несогласии с уменьшением размера вознаграждения вправе оспорить его, а также потребовать возмещения убытков, в том числе и упущенной выгоды, в связи с злоупотреблением банком своим правом на изменение размера вознаграждения. В случае, если договором банковского вклада не предусмотрено право банка на изменение размера вознаграждения, банк не вправе его изменять в одностороннем порядке.
Список литературы
Нормативные правовые акты:
1.Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. 26 января 1996 года N 14-ФЗ с изменениями и дополнениями на 17.07.2009 года
Литература:
1.Ашыкоглу М.А. Основы банкового дела. - М.: БЕК, 2009. – 317 с.
2.Басин Ю.Г. Гражданское право. Т. 3. – М.: Юрист, 2009. – 729 с.
3.Берендеев В.А. Особенности договора банковского вклада // Правовая реформа, 2011. № 1. С. 21-25
4.Дякина О.В. Особенности банковских договоров. – М.: Юрист, 2010. – 97 с.
5.Елеусизова А.Х. Банковские сделки: Комментарий законодательства и арбитражная практика. - М.: Экономикс, 2008. – 488 с.
6.Еремочкина Ю.Л. Гражданское право России. – М.: Статут, 2010. – 681 с.
7.Замиралова Н.Ф. Виды банковских договоров. – М.: Юридическая литература, 2009. – 419 с.
8.Когдин Н.А. Порядок заключения и расторжения договора с банком // Юрист, 2011. № 1. С. 6-10
9.Некипелов П.К. Гражданское право. Т.2. Договорное право. – М.: Юрист, 2010. – 823 с.
10.Паршикова С.П. Некоторые проблемы заключения договоров с банками // Правовая реформа, 2010. № 4. С. 10-15
11.Рябчиков А.Ф. Банковские договоры. – М.: Юрист, 2010. – 273 с.
12.Силантьев Е.К. Актуальные вопросы банковского законодательства // Юрист, 2011. № 1. С. 24-29
13.Уфимцева Т.В. Договорные обязательства банков. – М.: Норма-М, 2010. – 355 с.
14.Юкиш Н.Н. Банковский вклад: проблемы возврата // Фемида, 2011. № 1.
15.Ялунин И.В. Страхование вкладов – снижение рисков // Фемида, 2010. № 6.
Пожалуйста, внимательно изучайте содержание и фрагменты работы. Деньги за приобретённые готовые работы по причине несоответствия данной работы вашим требованиям или её уникальности не возвращаются.
* Категория работы носит оценочный характер в соответствии с качественными и количественными параметрами предоставляемого материала. Данный материал ни целиком, ни любая из его частей не является готовым научным трудом, выпускной квалификационной работой, научным докладом или иной работой, предусмотренной государственной системой научной аттестации или необходимой для прохождения промежуточной или итоговой аттестации. Данный материал представляет собой субъективный результат обработки, структурирования и форматирования собранной его автором информации и предназначен, прежде всего, для использования в качестве источника для самостоятельной подготовки работы указанной тематики.
bmt: 0.01079