Вход

Договор банковского вклада

Рекомендуемая категория для самостоятельной подготовки:
Курсовая работа*
Код 328482
Дата создания 08 июля 2013
Страниц 32
Мы сможем обработать ваш заказ (!) 29 марта в 18:00 [мск]
Файлы будут доступны для скачивания только после обработки заказа.
1 310руб.
КУПИТЬ

Содержание

ВВЕДЕНИЕ
Глава 1. ПОНЯТИЕ И СОДЕРЖАНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
1.1. Понятие и правовая природа договора банковского вклада
1.2. Предмет договора банковского вклада
1.3. Форма и условия договора банковского вклада
Глава 2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН ПО ДОГОВОРУ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
2.1. Права и обязанности вкладчика
2.2. Права и обязанности банка
Глава 3. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА, ПОРЯДОК ЕГО ЗАКЛЮЧЕНИЯ И РАСТОРЖЕНИЯ
3.1. Срок действия договора банковского вклада
3.2. Особенности заключения договора банковского вклада
3.3. Расторжение договора банковского вклада
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Введение

Договор банковского вклада

Фрагмент работы для ознакомления

Так, вклад до востребования предусматривает право требования вкладчика по возврату денег полностью или частично в любое время действия договора. По срочному вкладу вклад вносится на определенный срок и вкладчик вправе требовать возврата по истечении предусмотренного договором срока.
По условному вкладу деньги вносятся под условием их возврата при наступлении определенных обстоятельств, точнее - при наступ­лении определенного события или иного юридического факта, на­пример, достижения ребенком совершеннолетия, регистрации юри­дического лица и т. д. Деление вкладов на вклад до востребования, срочный и условный вклад является довольно условным и не исчерпывает возможности установления иных смешанных видов вкладов.
Особой разновидностью договора банковского вклада является до­говор банковского вклада в пользу третьего лица, при котором стороны при заключении договора банковского вклада устанавлива­ют, что исполнение обязанностей по возврату вклада и выплате воз­награждения производится не вкладчику, а третьему лицу, указанно­му в договоре. При этом договор банковского вклада в пользу третье­го лица может заключаться как в отношении вклада до востребова­ния, так и в отношении срочного или условного вклада либо иного другого его вида. Соответственно, основными обязанностями банка по договору банковского вклада в пользу третьего лица, помимо обя­занностей банка по исполнению договора третьему лицу, будут яв­ляться и непосредственные обязанности банка по порядку возврата вклада и выплате вознаграждения.
1.3. Форма и условия договора банковского вклада
Договор бан­ковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Со­блюдение письменной формы договора определяется по общим пра­вилам, предусмотренным ст. 836 ГК РФ9, банковским законодательством и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Так, например, в силу реальности договора банковского вклада выда­ча банком письменного документа, подтверждающего получение де­нег во вклад и содержащего необходимые сведения для определенно­го вида вклада, будет отвечать требованиям о совершении договора в письменной форме, так как из этого документа можно определить обязанности банка и соглашение сторон по всем существенным во­просам договора. В качестве такого документа могут выступать вкладные книжки, сертификаты о вкладе и т. д. Необходимо отме­тить, что в настоящее время на практике оформление договора бан­ковского вклада осуществляется преимущественно на основе двусто­роннего договора стандартной формы, разрабатываемой банками для определенных видов вкладов.
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет его недействительность (п. 2 ст. 836 ГК РФ)10.
В нормах ГК, посвященных правовому регулированию договора банковского вклада, не содержится отдельной статьи, посвященной существенным условиям договора. В то же время для отдельных ви­дов банковских вкладов законодательством предусмотрены требова­ния по согласованию определенных условий при заключении догово­ра. Поэтому, при определении существенных условий договора бан­ковского вклада необходимо руководствоваться общими нормами об условиях договора, а также специальными нормами о существенных условиях отдельных видов договора банковского вклада11.
В соответствии с общими нормами ГК существенными условия­ми договора банковского вклада являются условия о предмете до­говора. Помимо указания о виде вклада договор банковского вклада должен содержать условия о правах и обязанностях сторон, позво­ляющих определить предмет договора. Существенными условиями, признанными таковыми законодательством, будут все те условия, которые относятся к определению предмета договора. Соответст­венно, существенным условием будут являться условие о сроке действия договора срочного вклада, а также условие об обстоя­тельствах условного вклада, наступление которых обусловливают возврат вклада.
Договор банковского вклада в пользу третьих лиц должен так­же иметь указание имени гражданина или наименования юриди­ческого лица, в пользу которого вносится вклад. В соответствии с правовым регулированием договора банковского вклада указание ли­ца, в чью пользу вносится вклад, признается существенным условием для договора банковского вклада в пользу третьих лиц. Соглашением сторон в договоре банковского вклада могут быть предусмотрены любые иные не обязательные с точки зрения законо­дательства условия, которые также будут относиться к существенным условиям договора. Например, сторонами могут быть согласованы, с соблюдением некоторых императивно установленных законодатель­ством требований, порядок вступления договора в действие, условия о сроке действия договора, о размере и порядке выплаты вознаграж­дения, о порядке внесения и возврата вкладов, о дополнительно ока­зываемых банком услугах, о тарифах и порядке оплаты этих дополни­тельных услуг и т. д.
ГК предусматривает фактически одну отсылочную норму об обеспечении возврата бан­ковского вклада и не содержит конкретного механизма реализации или иного правового регулирования такого обеспечения. В соответст­вии с указанной нормой средства и способы, которые банк обязан ис­пользовать для обеспечения возврата полученных им вкладов, опре­деляются законодательными актами, нормативными правовыми акта­ми Центрального банка и договором банков­ского вклада12.
Необходимо отметить, что договором банковского вклада, как правило, никак не затрагиваются вопросы обеспечения возврата вкладов. Довольно трудно обеспечить возврат вкладов распростра­ненными гражданско-правовыми способами обеспечения исполнения обязательств, такими как залог, гарантия, поручительство и т. д. В связи с неразвитостью страхового рынка довольно проблематично страхование рисков невозврата вкладов в связи отсутствием такого рода страховых услуг и отсутствием страховых организаций, которые могли бы обеспечить эффективную компенсацию при наступлении страховых случаев. В то же время в настоящее время предприняты первые шаги по созданию механизма обеспечения возврата вкладов граждан.
Несмотря на определенную ограниченность в размерах возмеще­ния вкладов и в возмещении вкладов исключительно граждан, сам факт создания системы страхования вкладов граждан имеет большое значение для обеспечения возврата вкладов в ситуации отсутствия каких-либо иных альтернативных способов их обеспечения и нераз­витости страхового рынка13. Безусловно, ограничения в категории вкладчиков и в размере возмещения объективно объясняется неболь­шим сроком существования и периодом становления этой системы, имеющей определенный потенциал для дальнейшего развития в ходе становления и накопления резервов. Обеспечение возврата вкладов достигается и административны­ми методами регулирования банковской деятельности. Конечно, административные меры обеспечения не имеют напрямую никакого значения для договорных отношений по вкладу. В то же время кон­троль за деятельностью банков со стороны уполномоченного госу­дарственного органа - Центрального банка имеет косвенное значе­ние для обеспечения возврата вкладов, так как этим контролем пре­дотвращаются риски вкладчика по невозврату вклада в связи с бан­кротством банка14.
В целях обеспечения финансовой устойчивости банков, защиты интересов их вкладчиков, а также поддержания стабильности денеж­но-кредитной системы Центральный Банк осуществляет административное регулирование деятельности банков, основные способы которого проявляются в виде установления пру­денциальных нормативов и других обязательных к соблюдению бан­ками норм и лимитов.
Несмотря на непопулярность административных методов обеспе­чения возврата вкладов, они все же имеют и положительное значение и виде снижения в общем рисков банкротства банков, соответственно, рисков невозврата вкладов, а также предотвращения нарушений со стороны банка в порядке осуществления своей предпринимательской деятельности, могущих повлиять на исполнение банком своих обя­занностей по возврату вкладов.
Делая вывод по первой главе, отметим, что при анализе отношений, складывающихся между банком и клиентом в результате заключения договора банковского вкла­да, различаются отношения по поводу "хранения" в банке средств клиента. Существуют многочисленные точки зрения по правовой характеристике данных отношений, которые можно разделить условно на две группы.
В соответствии с первой предлагается рассматривать дого­вор банковского вклада как сложную совокупность самостоя­тельных договоров: как договор займа, хранения или соеди­нение элементов иррегулярного хранения и займа. Согласно другой точке зрения, договор банковского вклада рассматри­вается как особый самостоятельный договор. На наш взгляд, исходя из гражданско-правовой природы банковских договоров, последняя точка зрения в принципе не правильна.
Глава 2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН ПО ДОГОВОРУ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
2.1. Права и обязанности вкладчика
Как уже упоминалось ранее, ГК предусматривает императивное право вкладчика на досрочный возврат срочного вклада или воз­врат условного вклада до наступления предусмотренного для возвра­та события, что также является случаем досрочного возврата вклада, так как срок условного вклада определяется наступлением опреде­ленного события. Это правило не распространяется на вклады, яв­ляющиеся предметом залога и внесенные в банк в обеспечение обяза­тельств вкладчика.
Право досрочного возврата вклада является условием договора банковского вклада, императивно предписанного для договора бан­ковского вклада законодательством. Данное право императивно предписано законодательством исходя из публичных целей защиты банковских вкладчиков и не может быть отменено или исключено соглашением сторон либо каким-либо условием договора15. Право на досрочный возврат вклада, с точки зрения теории договорного права, является правом вкладчика на одностороннее изменение условий договора о порядке и сроках возврата вклада. При заявлении вкладчиком требования о досрочном возврате вклада условия договора о сроке возврата вклада считаются измененными и деньги должны быть возвращены.
По договору банковского вклада до востребования вкладчик имеет безусловное право получения причитающегося ему вознаграждения по вышеуказанным правилам отдельно от вклада. В то же время на практике, как правило, сумма вознаграждения по до­говору банковского вклада до востребования не истребуется вкладчи­ком отдельно от вклада. Вкладчик по договору банковского вклада до востре­бования вправе истребовать с вклада любую сумму денег, в том числе и сумму начисленного вознаграждения, в любое время по своему ус­мотрению, что делает ненужным ежеквартальное получение возна­граждения по вкладу до востребования отдельно от вклада.
По срочному вкладу вкладчик вправе, по общему правилу, полу­чать ежеквартально начисленное вознаграждение по вышеуказанным восполняющим правилам только частично, в размере вознаграждения, обычно начисляемого банком по вкладу до востребования. Осталь­ную сумму вознаграждения вкладчик вправе получить при окончании срока вклада. При этом вкладчик по окончании срока договора сроч­ного вклада вправе получить начисленное вознаграждение отдельно от суммы вклада и вне зависимости от того, истребует он вклад или нет.
По условным вкладам вкладчик не вправе получать вознагражде­ние отдельно от суммы вклада, если иное не предусмотрено догово­ром.
При любом порядке начисления и выплаты вознаграждения при полном возврате вклада вкладчику должны быть выплачены все при­читающееся ему к этому моменту вознаграждение16.
Вкладчик имеет право, по общему правилу, вносить вклады как наличными деньгами, так и путем безналич­ных переводов.
Правомочия лица, внесшего вклад, в период действия договора от­личаются в зависимости от вида сделанного вклада. По вкладу до востребования и срочному вкладу с момента заключения договора вне зависимости от волеизъявления третьего лица, в чью пользу вне­сен вклад, лицо, внесшее вклад, теряет все правомочия по договору за единственным исключением. Это лицо вправе воспользоваться пра­вами вкладчика в случае письменного отказа третьего лица, в чью пользу внесен вклад, от прав вкладчика. До поступления такого отка­за лицо, внесшее вклад, не имеет никаких прав по сделанному им вкладу, в том числе не вправе требовать изменения или расторжения договора банковского вклада в пользу третьего лица. Это правило ис­ключает возможность изменения или расторжения договора в пользу третьего лица по соглашению сторон, его заключившего, до момента выражения третьим лицом на­мерения воспользоваться своим правом по договору. С момента вы­ражения третьим лицом намерения воспользоваться своим правом вкладчика по договору банковского вклада в пользу третьего лица лицо, внесшее вклад, теряет все права по данному договору, содер­жащему условия срочного вклада или вклада до востребования. Вы­ражение третьим лицом своего намерения воспользоваться своим правом вкладчика может иметь различные формы: письменное заяв­ление об этом, обращение в банк с требованием о выплате возна­граждения или выдаче вклада, иные действия, связанные с банков­ским вкладом и подтверждающие намерение третьего лица восполь­зоваться правами вкладчика. С момента выражения третьим лицом своего намерения воспользоваться правом вкладчика по договору ему принадлежат все права вкладчика, в том числе и право досроч­ного возврата вклада.
Существенные особенности имеются в правомочиях лица, внесше­го вклад, по условному вкладу, а также вкладчика - третьего лица. Безусловно, третье лицо вправе распоряжаться условным вкладом при соблюдении предусмотренных договором условий - наступлении определенных обстоятельств. Для получения условного вклада третье лицо должно представить необходимые доказательства, объективно подтверждающие наступление обусловленных обстоятельств, кото­рые могут быть выражены в определенных документах, справках и иных официальных актах государственных органов или в иных фор­мах. Порядок подтверждения может быть предусмотрен договором, например, в виде определенного перечня доказательств, необходимых для получения вклада.
С наступлением предусмотренных договором обстоятельств лицо, внесшее вклад, теряет все права на вклад. Но до наступления этого обстоятельства предусмотрены определенные правомочия вносителя вклада, позволяющие ему определять судьбу последнего.
Право распоряжения третьим лицом вкладом до на­ступления предусмотренного договором обстоятельства вытекает из права вкладчика на досрочный возврат срочного или условного вклада.
Помимо этого лицо, внесшее вклад, имеет право до наступления обусловленного договором обстоятельства изменить установленное нм условие в случае, если третьим лицом не представлен документ, подтверждающий наступление предусмотренного договором условия для выдачи вклада. Оно вправе также распорядиться вкладом, в том числе и получить его, в случае невосполнения третьим лицом усло­вия, с которым связывается возврат вклада. Например, лицо, внесшее условный вклад в пользу третьего лица, установило, что вклад выда­стся третьему лицу по окончании им определенного учебного заведе­ния в течение определенного периода времени. Третье лицо для по­лучения вклада должно предоставить в установленный период време­ни документ, подтверждающий окончание этого учебного заведения. При непредоставлении документа лицо, внесшее вклад, вправе изменить условие вклада, например, увеличить срок для представления документа, либо воспользоваться своим правом на распоряжение вкладом в связи с неисполнением третьим лицом условия договора.
Смерть третьего лица, в чью пользу внесен условный вклад, до на­ступления предусмотренных договором обстоятельств для выдачи вклада дает право лицу, внесшему вклад, распорядиться вкладом по своему усмотрению, в том числе получить его обратно, определить иное третье лицо либо предоставить права третьего лица по этому договору правопреемникам умершего. Данное право на распоряжение вкладом в случае смерти третьего лица установлено исходя из того, что личность третьего лица имеет существенное значение для вносителя вклада.
Таким образом, содержание прав и обязанностей вкладчика зависит от вида вклада, законодательством предусмотрены также права вкладчика, изменение которых условиями договора, влечет за собой ничтожность таких условий, то есть данные права вкладчика закреплены на законодательном уровне и не могут быть нарушены условиями договора.
2.2. Права и обязанности банка
Хотя в определении данного договора говорится об обязанности банка по приему от вкладчика денег, в силу императивного правила о реальности данного вида договора прием вклада является действием банка, корреспондирующим действиям вкладчика по передаче денег во вклад. Эти действия в совокупности необходимы для признания договора заключенным. До приема денег банком договор не может считаться заключенным, поэтому прием денег не может относиться к предмету договора или к обязанностям банка по данному обязатель­ству, а является составляющим элементом юридического факта за­ключения договора17.
Если в договоре банковского счета деньги остаются в распоряже­нии клиента-владельца счета, то по договору банковского вклада деньги поступают в распоряжение банка. Поэтому ведение учета денег по договору банковского вклада является внутренней, организационной обязанностью банка, но не каким-либо особым условием договора банковского вклада. Аналогичный внутренний учет денег или товаров осуществляется по различным договорам. Например, хранитель также ведет учет поступивших на хранение вещей, но этот учет никак не относится к правовым договорным отношениям, а яв­ляется организационным действием хранителя. Покупатель до полно­го расчета с продавцом с момента получения товара также ведет осо­бый бухгалтерский учет долга. Поэтому учет денег по договору банковского вклада не является чем-то особенным. Банк, в силу требова­ний банковского законодательства, обязан вести в соответствии с требованиями банковского законодательства отдельный учет денег вкладчика.
При заклю­чении договора банковского вклада стороны, как правило, оговаривают условия о размере (ставке) вознаграждения, периоде и сроках начисления вознаграждения, порядке его начисления и выплаты.
Банк выплачивает вознаграждение на сумму вклада в размере, определяемом в договоре. Отсутствие в договоре условия о возна­граждении не влечет изменения сущности договора банковского вклада и не является признанием того, что договор заключен под ус­ловием исключения выплаты вознаграждения. Сущностью договора банковского вклада является привлечение денег во вклад под услови­ем выплаты банком вознаграждения по вкладу. Если в договоре по каким-либо причинам условие о вознаграждении не указано, на банк, несмотря на это, возлагается выплата вознаграждения.
К тому же условие о размере вознаграждения не является сущест­венным и его отсутствие не влечет недействительность договора. До­говор банковского вклада относится к возмездным договорам. Размер вознаграждения является ценой договора банковского вклада.
На практике в договорах банковского вклада преду­сматривается право банка изменять условие о размере вознагражде­ния без какого-либо указания на обстоятельства, с наступлением ко­торых возможно такое изменение. Конечно, такая оговорка в догово­ре не дает право банку по своему усмотрению без всяких причин уменьшать размер вознаграждения, так как это будет противоречить принципу добросовестности, разумности и справедливости действий участников гражданских отношений, принципам нравственности, противоречить правилам деловой этики предпринимателей и будет являться злоупотреблением со стороны банка правом, предоставлен­ным договором. Вкладчик при несогласии с уменьшением размера вознаграждения вправе оспорить его, а также потребовать возмеще­ния убытков, в том числе и упущенной выгоды, в связи с злоупотреб­лением банком своим правом на изменение размера вознаграждения. В случае, если договором банковского вклада не предусмотрено пра­во банка на изменение размера вознаграждения, банк не вправе его изменять в одностороннем порядке.

Список литературы

Нормативные правовые акты:

1.Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. 26 января 1996 года N 14-ФЗ с изменениями и дополнениями на 17.07.2009 года
Литература:
1.Ашыкоглу М.А. Основы банкового дела. - М.: БЕК, 2009. – 317 с.
2.Басин Ю.Г. Гражданское право. Т. 3. – М.: Юрист, 2009. – 729 с.
3.Берендеев В.А. Особенности договора банковского вклада // Правовая реформа, 2011. № 1. С. 21-25
4.Дякина О.В. Особенности банковских договоров. – М.: Юрист, 2010. – 97 с.
5.Елеусизова А.Х. Банковские сделки: Комментарий законодательства и арбитражная практика. - М.: Экономикс, 2008. – 488 с.
6.Еремочкина Ю.Л. Гражданское право России. – М.: Статут, 2010. – 681 с.
7.Замиралова Н.Ф. Виды банковских договоров. – М.: Юридическая литература, 2009. – 419 с.
8.Когдин Н.А. Порядок заключения и расторжения договора с банком // Юрист, 2011. № 1. С. 6-10
9.Некипелов П.К. Гражданское право. Т.2. Договорное право. – М.: Юрист, 2010. – 823 с.
10.Паршикова С.П. Некоторые проблемы заключения договоров с банками // Правовая реформа, 2010. № 4. С. 10-15
11.Рябчиков А.Ф. Банковские договоры. – М.: Юрист, 2010. – 273 с.
12.Силантьев Е.К. Актуальные вопросы банковского законодательства // Юрист, 2011. № 1. С. 24-29
13.Уфимцева Т.В. Договорные обязательства банков. – М.: Норма-М, 2010. – 355 с.
14.Юкиш Н.Н. Банковский вклад: проблемы возврата // Фемида, 2011. № 1.
15.Ялунин И.В. Страхование вкладов – снижение рисков // Фемида, 2010. № 6.
Очень похожие работы
Пожалуйста, внимательно изучайте содержание и фрагменты работы. Деньги за приобретённые готовые работы по причине несоответствия данной работы вашим требованиям или её уникальности не возвращаются.
* Категория работы носит оценочный характер в соответствии с качественными и количественными параметрами предоставляемого материала. Данный материал ни целиком, ни любая из его частей не является готовым научным трудом, выпускной квалификационной работой, научным докладом или иной работой, предусмотренной государственной системой научной аттестации или необходимой для прохождения промежуточной или итоговой аттестации. Данный материал представляет собой субъективный результат обработки, структурирования и форматирования собранной его автором информации и предназначен, прежде всего, для использования в качестве источника для самостоятельной подготовки работы указанной тематики.
bmt: 0.01079
© Рефератбанк, 2002 - 2024