Страхование гражданской ответственности

Оглавление
Введение
1. Теоретические основы гражданской ответственности
1.1. Понятие и виды гражданской ответственности
1.2. Нормативно - правовое регулирование страхования гражданской ответственности
1.3Основные проблемы страхования гражданской ответственности
2.Анализ страхования гражданской ответственности на примере компании «Росгосстрах»
2.1 Краткая характеристика деятельности «Росгосстрах»
2.2 Динамика изменения в системе страхования гражданской ответственности
2.3 Рекомендации по развитию страхования гражданской ответственности
Заключение
Список литературы

Страхование гражданской ответственности

Разрешать данные спорные ситуации призвана, в соответствии с гл. 7 Конституции РФ, судебная власть, в порядке конституционного, гражданского, административного и уголовного судопроизводства (ст. 118 Конституции РФ).Важными функциями судебной власти являются обеспечение единообразия применения и толкования норм права, обобщение судебно-арбитражной практики, обеспечение ее единообразия путем дачи обязательных к применению разъяснений и осуществление надзора за судебной деятельностью арбитражных и других судов, составляющих судебную систему РФ. Достигается это путем реализации принципа судебного надзора при обобщении судебной практики, анализе судебной статистики и принятии Пленумом Верховного Суда РФ и Пленумом Высшего Арбитражного Суда РФ постановлений, разъясняющих вопросы судебной практики (ст. 126, 127 Конституции РФ).Высший Арбитражный Суд РФ, обобщив сформировавшуюся судебную практику по страховым спорам, Информационным письмом от 28 ноября 2003 г. N 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования" рекомендовал судам порядок применения положений страхового законодательства. В основном это коснулось положений страхового законодательства, определяющих страховые элементы и термины, содержащих порядок изменения условия договоров страхования, их досрочного прекращения или признания их недействительными. Особое внимание ВАС РФ уделил вопросам перестрахования и переходу прав требований к страховщикам по страховым выплатам.1.3Основные проблемы страхования гражданской ответственностиФормирование страхового рынка носит в значительной мере стихийный характер и во многих случаях защита прав и интересов страхователей не обеспечена должным образом, что приводит к недоверию граждан к страховым организациям.Одной из причин недоверия можно назвать банкротство многих финансовых компаний и банков в период кризиса 2009 г. Потерпел крушение и не выполнил своих обязательств перед клиентами и ряд страховых компаний. Ряд громких страховых банкротств последнего времени серьезно испортил имидж страхования в глазах населения.Второй причиной падения популярности страхования гражданской ответственности является общая неуверенность в политической и экономической стабильности страны. Люди будут вкладывать свои сбережения на длительный срок только тогда, когда они будут убеждены в том, что в стране не произойдет в течении этого времени каких-либо катаклизмов. Третьей причиной, сдерживающей развитие страхования гражданской ответственности, является падение жизненного уровня населения. Экономический кризис 2009 г. еще больше снизил платежный потенциал населения [12, стр. 51-54]. К отрицательным явлениям, негативно характеризующим состояние рынка страхования физических лиц, можно отнести сохранение высокого разрыва в уровне доходов нижних и верхних слоев.Российский рынок по-прежнему сильно монополизирован. На долю 100 компаний приходится около 60% поступлений, а на долю двух крупнейших страховщиков – «Росгосстрах» и АО «Ингосстрах» - более 25% собранных страховых взносов. Также имеет место «региональная» проблема. Значительные региональные диспропорции составляют для отечественного страхового рынка крупную проблему. Страховые компании – лидеры сосредоточены в ведущих финансово-промышленных центрах. Только в Москве сосредоточено 25 % всех реально функционирующих страховых организаций, на долю которых приходится 45 % всей совокупной страховой премии.Характерной особенностью страхового рынка является существенное превышение величины собранной премии над объемом выплат - средний уровень выплат составляет около 70,0%. Хотя за последний год эта цифра возможно и выросла, все равно она пока несопоставима с общемировым уровнем, достигающим 90% и выше. Российские страховщики возможно завышено оценивают принимаемые риски и вероятность наступления страховых случаев. Высокая доля остающейся в распоряжении компаний поступившей страховой премии позволяет не искать варианты доходного и надежного размещения и инвестирования активов. «Невложение» своих активов вызвано также и нестабильностью экономического положения, не прогнозируемостью налогового режима, произволом местных органов власти [21, стр. 5-9]. В деятельности многих страховых компаний выявляются отрицательные стороны. Среди них: чрезмерная коммерциализация, высокие тарифы, отсутствие должного контроля за использованием средств, состоянием балансов и страховых резервов. Некоторые общества берутся за проведение всех видов страхования, не имея возможности обеспечить высокое качество услуг. Острая нехватка профессиональных специалистов в области страхования, грамотных актуариев является серьезной проблемой на сегодняшний день. В России страхование гражданской ответственности охватывает не более 30 % потенциального страхового рынка. Число самостоятельных хозяйственных субъектов в силу особых гражданско-правовых отношений не способных обойтись без заключения соответствующих договоров страхования достаточно ограничено. С введением в действие Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» рынок страхования гражданской ответсвенности значительно возрос. Однако, остальные субъекты национальной экономики до сих пор обходятся без оформления договорных отношений, связанных с страхованием гражданской ответственности. Отсутствие специалистов по страхованию ответственности в компаниях снижает внимание к страхованию ответственности как к виду. Как ни странно страховые компании до сих пор испытывают острый дефицит в квалифицированных кадрах. Страхование в принципе и страхование гражданской ответственности в частности не является популярной специальностью среди абитуриентов, поступающих в ВУЗы. Недостаток подготовленных кадров сдерживает развитие страхования, препятствует введению инноваций.Несмотря на существование страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты, основное бремя расходов по ликвидации последствий природных и техногенных катастроф ложится на государственный бюджет. Страхование пока не стало неотъемлемой частью развивающегося рынка. Возможности национальных страховых компаний размещать крупные страховые риски (экологические, атомные, индустриальные, транспортные) остаются низкими. Компании не имеют необходимого опыта в проведении этих видов страхования.Многие аналитики предсказывают уменьшение числа страховых организаций и банков, что может быть обусловлено несколькими причинами [10, стр. 29-33].Во-первых, активные действия госорганов по борьбе со страховщиками, занимающимися "серыми схемами". В результате данных действий практически полностью удалось исключить работу "схемных" страховщиков в сегменте классического страхования жизни.Во-вторых, проведение госорганами политики по установлению посредством законодательных норм более высоких требований к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков: последовательное увеличение требований к минимальному размеру уставного капитала страховых компаний, ужесточение норм по составу и структуре резервов и собственных средств.В-третьих, возрастающая конкуренция является основным движущим фактором, стимулирующим укрупнение игроков отечественного рынка и ведущим к увеличению показателей его концентрации посредством осуществления сделок по слиянию и поглощению.Это делает необходимым усиление антикризисных мер со стороны Минфина и ФССН. Видимо нельзя будет оставить без внимания беспокойство страховщиков по поводу отсутствия нормативных документов, регулирующих порядок банкротства страховщиков и передач страховых портфелей, Неразвитость законодательной системы, недоработки в нормативных актах не позволяют отечественным компаниям сотрудничать с иностранными страховыми организациями, привыкшими к надежности и стабильности, а также быть уверенными в своем партнере, в том, что уклонение от обязательств не приводит к уклонению от ответственности.2.Анализ страхования гражданской ответственности на примере компании «Росгосстрах»2.1 Краткая характеристика деятельности «Росгосстрах»История страховой компании «Росгосстрах» началась 11 февраля 1992 года. Сегодня «Росгосстрах» - универсальная страховая компания, имеющая широкую филиальную сеть - более 300 филиалов и отделений по всей России. В перечень оказываемых услуг входят более 100 видов страхования как для граждан, так и для предприятий и организаций всех форм собственности. Предметом деятельности компании является осуществление обязательного государственного страхования военнослужащих и приравненных к ним лиц; проведение добровольных видов страхования по страхованию жизни и страхованию, иному чем страхование жизни; проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, проведение перестрахования [26]. Росгосстрах стал первой из страховых компаний, аккредитованных по программе ипотечного жилищного кредитования Внешторгбанка Розничные услуги, с которой было заключено соглашение о сотрудничестве.Страховой портфель компании является сбалансированным, диверсифицированным и стабильным. В марте 2006 года «Росгосстрах» подтвердил наивысший национальный рейтинг А++ - «Высокий уровень надежности с позитивными перспективами», который был присвоен Компании рейтинговым агентством «Эксперт РА».Страховая компания «Росгосстрах» не просто сменила имидж. Изменилась корпоративная философия и идеология. Ориентация на стиль жизни Клиента - вот что является фундаментом страховая компания «Росгосстрах». Сегодня компания предлагает Клиенту полную и всестороннюю защиту с учетом его жизненных задач и стремлений. Особенность страхования как услуги состоит в том, что качество ее нельзя увидеть или оценить сразу же при покупке страхового полиса. Что бы ни было написано в договоре, клиент страховой компании сможет убедиться в честности и надежности страховщика только при наступлении страхового случая, который, кстати говоря, может и не произойти. Тем не менее, люди прибегают к страхованию в надежде получить поддержку именно в трудных жизненных ситуациях, и хотят иметь гарантии, что в этот момент страховая компания будет союзником и партнером, а отнюдь не противником. Основные показатели финансово-хозяйственной деятельности страховой компании «Росгосстрах» представлены в таблице 1.Уставный капитал компании - один из наиболее важных финансовых показателей, который составляет материальную основу деятельности компании и гарантирует ответственность компании по своим обязательствам перед клиентами.Таблица 1. Основные показатели финансово-хозяйственной деятельности страховой компании «Росгосстрах», тыс.руб. Показатели 200420052006200720082009 Уставный капитал, тыс.руб.18000070000070000070000017000001700000Страховые резервы, тыс.руб.9977211453029241298032041844940920 6444439 Собственные средства, тыс.руб.22080075680692221593557521024662505546Валюта баланса, тыс.руб.131676423684143644782457667776992909730601Как показывают данные таблицы 1, за 2004-2009гг. уставной капитал страховой компании вырос на 1 520 000 тыс.руб. или в 9,4 раза (рис. 2). Рис. 2 Динамика уставного капитала страховой компании «Росгосстрах», тыс.руб. Регулярное увеличение Уставного капитала свидетельствует о повышении стабильности и ответственности страховщика, его готовности брать на себя обязательства перед растущим количеством клиентов. На сегодняшний день по величине Уставного капитала (1 700 000 тыс.руб.) страховая компания «Росгосстрах» входит в число крупнейших страховых компаний России.Страховая компания «Росгосстрах» планирует значительно увеличить объемы страховых операций, прежде всего на рынке страхования физических лиц. В этой связи увеличение уставного капитала - залог успешного осуществления планов компании и гарантия ответственности компании перед каждым клиентом.Страховые резервы - это денежные фонды, образуемые страховыми организациями, для обеспечения гарантий выплат страхового возмещения и страховых сумм. Для клиентов страховых компаний, в силу специфики страхового бизнеса, этот показатель имеет особое значение. Величина страховых резервов показывает, сможет ли страховая компания выполнить свои обязательства перед клиентами при любых условиях и в любой ситуации. Как показывают данные таблицы 1, за 2004-2009гг. страховые резервы страховой компании выросли на 5 446 718 тыс.руб. или в 6,5 раз (рис.3).Рис. 3 Динамика страховых резервов страховой компании «Росгосстрах», тыс.руб. «Росгосстрах» – крупнейшая в России страховая компания, которая оказывает существенное влияние на формирование страхового рынка. Сегодня Группа компаний «Росгосстрах» представляет собой вертикально интегрированный холдинг. Он включает ОАО «Росгосстрах», три крупные региональные и семь межрегиональных страховых компаний. В их составе работают 76 республиканских, краевых и областных филиалов, более 2300 агентств и страховых отделов. «Росгосстрах» – единственная страховая компания, которая располагает филиальной сетью, сравнимой по охвату с Почтой РФ и Сбербанком России. Общая численность работников, занятых в системе Росгосстраха, превышает 60 тысяч человек. Среди них свыше 40 тысяч агентов.2.2 Динамика изменения в системе страхования гражданской ответственностиС 1991 года система Росгосстраха состояла из отдельных региональных юридических лиц. Сегодня Руководство Росгосстраха полностью восстановило управляемость всех страховых подразделений, входящих в группу компаний.Холдинговая компания - это юридическое лицо, осуществляющее тем или иным образом контроль над рядом других юридических лиц. Контроль в холдинговой компании основан на владении акциями дочерних и зависимых предприятий. В то же время возможны и иные формы участия в капитале дочерних компаний. Холдинговая компания определяет направления стратегического развития как всей компании в целом, так и отдельных подразделений, осуществляет планирование, контроль и экспертную поддержку региональных подразделений. Вся система работает по единым корпоративным стандартам управления, применяет универсальные страховые технологии. Сформированы 10 крупных региональных центров управления. Они объединяют свыше 2300 филиалов, агентств и страховых отделов. Все региональные организации работают в тесном взаимодействии с подразделениями Холдинговой компании. Утвержден новый фирменный стиль компании, сочетающий традиции, элементы государственности и символику уверенности. Сформированы и внедряются новые принципы организации бизнеса.«Росгосстрах» среди прочих имеет страховые программы по страхованию гражданской ответственности. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в соответствии с гражданским законодательством РФ возместить физический и/или имущественный ущерб, нанесенный третьим лицам в результате осуществления страхователем соответствующего вида деятельности.Росгосстрах осуществляет следующие виды страхования гражданской ответственности:- гражданской ответственности владельцев транспортных средств: обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО); добровольное страхование автогражданской ответственности (ДСАГО).- организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты;- организаций, эксплуатирующих гидротехнические сооружения;- профессиональная ответственность;- судовладельцев перед третьими лицами;- изготовителей, продавцов и исполнителей за причинение вреда в результате нарушения санитарно-эпидемиологических норм;- депозитариев и регистраторов;- землепользователей за вред, причиненный земельным участкам;- за неисполнение договорных обязательств;- директоров и других руководителей исполнительных органов;- страхование финансового лизинга;- страхование расходов по локализации и ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций;- экологическое страхование.В начале 2003 года большую часть среди страховых программ «Росгосстраха» занимали медицинское страхование и имущественное страхование (рис. 4). На страхование гражданской ответственности приходилось лишь 3% от общей суммы страхования. Рис. 4 Структура страховых программ «Росгосстраха» на 1 января 2003 года, %С момента вступления в силу ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», приоритетным направление деятельности компании стало исполнение требований данного закона. Начало автомобильному страхованию было положено в Великобритании, где в 1898 г. выдали первый полис по страхованию транспортного средства. И уже в 1930 г. в Великобритании вводится обязательное страхование ответственности перед третьими лицами, пострадавшими в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП). Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта является обязательным во многих странах мира. Его объектом являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем вреда жизни, здоровью и ущерба имуществу третьих лиц, который может быть причинен при эксплуатации средства транспорта. Анализ опыта проведения страхования автогражданской ответственности в России в начальный период введения выявил сильное недовольство его результатами у страхователей, потерпевших, работников ГИБДД. Однако уже в 2005 г. значительная часть страхователей, судя по опросу «Росгосстраха», проведенного в 17 городах, довольна качеством обслуживания в этой страховой компании. Число тех, кто остался удовлетворен работой страховщиков, составляет 63% респондентов. При этом самая высокая доля тех, кто доволен сотрудничеством со страховщиком, приходится на Уфу (71%), Петрозаводск и Пермь (по 69%), Екатеринбург, Рязань, Челябинск (по 68%), Казань (67%), Омск (66%), Нижний Новгород и Москву (по 65%). У тех клиентов, кто остался неудовлетворен обслуживанием в страховой компании (а это около трети опрошенных), больше всего нареканий вызывают затягивание страховых выплат (27%), неполные выплаты (20%), отказ в выплате страхового возмещения (13%) и высокие цены (11%). Страхователи были недовольны большими суммами страховых взносов, пострадавшие - волокитой с оформлением документов на выплату. Работники ГИБДД не успевали оформлять ДТП - их количество выросло почти в 2 раза (ранее мелкие ДТП просто не регистрировали). Страховые компании в 2003 г. собрали по ОСАГО 31,4 млрд. руб. страховых взносов, а выплатили 1,6 млрд. Это связано с тем, что максимальный уровень выплат при массовых видах страхования достигается обычно на второй-третий годы.Однако со временем большинство владельцев автотранспортных средств привыкли к новому порядку. Сотрудники ГИБДД, а также сотрудники страховой компании выработали четкий механизм оформления происшествия и всех необходимых документов. К тому же были приняты дополнительные нормативные акты, позволившие ускорить процесс получения страховых выплат по ОСАГО. К таким нормативно-правовым актам можно отнести Постановление правительства РФ от 28 августа 2006 года №525 «О внесении изменений в Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года № 263».В связи с вступлением в действие закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» доля страхования гражданской ответственности значительно возросла (рис. 5).Рис. 5 Структура страховых программ «Росгосстраха» на 1 января 2009 года, %Как видно из диаграммы, на сегодняшний момент около 6% от общей суммы страховых выплат. На лицо значительное увеличение доли страхования гражданской ответсвенности. По сравнению с 2003 годом доля страховых выплах по договорам страхования гражданской ответственности возрасла в 4,5 раза. А в денежном эквиваленте почти на 80 млрд. руб.Как уже говорилось ранее помимо страхования автогражданской ответственности «Росгосстрах» предлагает множество других программ страхования гражданской ответственности.Страхование гражданской ответственности перевозчика является специфической разновидностью страхованием ответственности владельцев транспортных средств, занимающихся перевозками.