Кредитная система РФ, ее сущность, структура и проблемы развития.

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ
1 ПОНЯТИЕ, СУЩНОСТЬ И СТРУКТУРНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
1.1 Понятие кредитной системы
1.2 Структурные элементы кредитной системы
1.3 Принципы организации кредитной системы
1.4 Сравнение кредитной системы СССР и кредитной системы России
2 СРАВНИТЕЛЬНАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ И США
3 ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РФ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Кредитная система РФ, ее сущность, структура и проблемы развития.

увеличение размеров потребительского кредита;
осуществление разнообразных доверительных операций.
Специальные кредитно-финансовые институты США.
Ссудо-сберегательные ассоциации - специализированные учреждения со строго ограниченными функциями. Главная форма мобилизации средств - при­влечение сбережений населения путем продажи собственных акций. Важней­ший и по существу единственный вид активных операций - ипотечное креди­тование (под залог жилых строений). Операции ассоциаций носят локальный характер. Им разрешается предоставлять ссуды в форме покупки ипотек в пре­делах 100-мильной черты.
Пенсионные фонды корпораций. Их капитал складывается из пенсионных взносов. Средства пенсионных фондов - помимо выплаты пенсий - вкладыва­ются в акции (свыше 50% всех активов) и облигации корпораций.
Кредитные союзы являются кооперативными учреждениями. Они объеди­нят лиц, работающих на одном предприятии или принадлежащих одной проф­союзной организации, или проживающих в одной местности. Кредитные союзы принимают сбережения от своих членов и выдают им ссуды на потребитель­ские цели.
Финансовые компании предоставляют потребительские кредиты.
Экспортно-импортный банк - для кредитования и расчетов по экспортно-импортным операциям.
Страховые общества, инвестиционные компании и др.
Что касается современной России, отметим, в первую очередь, что роль кредитной системы в рыночной экономике России трудно переоценить. Вообще, кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.
Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.
Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.
Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами. Поэтому кредит выполняет перераспределительную функцию. Эта функция носит общественный характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций и управлении совокупным денежным капиталом [12].
Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства.
Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов [21].
Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.
Началом формирования современных методов регулирования кредитно-банковской деятельности можно считать 1988 г., когда смена политических и социально-экономических приоритетов в нашей стране лишила ранее существовавшую банковскую систему возможности поступательного роста.
Государственное регулирование кредитно-банковской деятельности на региональном так же, как и на общегосударственном, уровне. Осуществляется в следующих направлениях:
вступление во владение банком и выход из него;
осуществление надзора и контроля за деятельностью кредитных организаций;
защита интересов банковских клиентов.
Государством строго регламентируются правила ведения бухгалтерского учета, составления и представления финансовой и статистической отчетности с учетом международных стандартов. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» предусматривает создание кредитными организациями фондов и резервов на случай возможных потерь по ссудам, определение минимального размера капитала, рефинансирование региональных банков и некоторые другие инструменты механизма государственного регулирования банковской деятельности.
Особое место в механизме государственного регулирования кредитной деятельности уделяется совершенствованию методов надзора и инспектирования.
При этом используются такие важные инструменты денежно-кредитной политики, как:
учетные ставки по операциям Банка России;
нормативы обязательных резервов;
операции на фондовом рынке;
валютные операции и валютное регулирование;
рефинансирование коммерческих банков и др.
Наряду с инструментами денежно-кредитной политики в механизме государственного регулирования банковской деятельности используются методы, гарантирующие стабильность и финансовую устойчивость кредитных организаций [6].
В завершении отметим, что на региональном уровне регулирование кредитно-банковского сектора также необходимо, как и на государственном. По состоянию на конец 2010 года происходит активизация процессов координации деятельности региональных банков.
Важную роль в современной кредитной системы России играет ЦБРФ.
Именно Центробанк следит за изменением валютного курса, обеспечивая тем самым устойчивость национальной денежной единицы страны.
Итак, Цетробанк посредством регулирования валютного курса регулирует устойчивость российского Рубля. Так, валютный курс является инструментом сравнительного анализа через соизмерения валют различных стран и через это соизмерение — всего, что выражается в национальной валюте (издержки и цены, складывающиеся в различных странах, экономические агрегированные показатели, рассчитываемые на основе цен и пр.), экономической мощи различных стран и, соответственно их потенциальных возможностей, международных рейтингов той или иной страны по различным характеристикам [7].
К основным условиям и факторам, отслеживаемым Центральным Банком России, конвертируемости рубля можно отнести следующие [15]:
Устойчивое функционирование денежно-кредитной сферы.
Устойчивая макроэкономическая стабилизация.
Уровень золотовалютных резервов.
Совершенствование институционально-инструментальной оболочки финансового рынка, включая активный переход финансовых институтов на международные стандарты деятельности.
Совершенствование пруденциального надзора как важного фактора обеспечения стабильности функционирования банковской системы России и ее финансовой стабильности.
Также необходимо отметить, что для регулирования денежной массы в стране ЦБ осуществляет эмиссию денежных знаков.
Так, эмиссия - это такой выпуск денег в оборот, который приводит к общему увеличению денежной массы в обращении. Эмиссия бывает наличная и безналичная.
Роль Центробанка велика. Так, в рамках данной темы далее необходимо определить особенности деятельности Банка России по укреплению и развитию банковской системы Российской Федерации.
В целом Правительство и Центральный Банк будут стимулировать консолидацию в банковской сфере, формирование крупных и финансово устойчивых банковских структур, конкурентоспособных на международном уровне и способных обеспечивать «длинное» финансирование проектов.
Можно предположить, что на данный момент Банк России столкнулся с множеством проблем. Это объясняется влиянием современного мирового кризиса. Так, в данном параграфе будут рассмотрены две наиболее существенные проблемы – это проблема конвертируемости и устойчивости рубля и проблема рефинансирования коммерческих банков.
Одной из основных проблем Центрального банка России, особенно в условиях современного мирового финансового и экономического кризиса, является проблема укрепления национальной валюты.
Так, валютно-финансовая интеграция - это экономический процесс объединения финансовых, кредитных, денежных, валютных систем и рынков стран на основе функционирования национальных валют с перспективой их замены на единую валюту и создания наднациональных финансово-кредитных регулирующих институтов, осуществляющих единую финансовую и денежно-кредитную политику.
Сегодня нет альтернативы международной экономической интеграции. На первый план выдвигается задача определения наиболее эффективных путей и принципов такой интеграции.
Для России вопрос интеграции в мировое валютно-финансовое пространство является актуальным. Также актуален вопрос о признании рубля одной из мировых резервных валют.
Признание рубля в качестве одной из мировых валют позволит многократно расширить масштаб кредитования экономического роста, обеспечить самостоятельное устойчивое развитие России, способствовать возрождению единого экономического пространства СНГ. Одновременно это во многом бы решило бы и проблему вывоза капитала, который при переводе в рублевую форму не препятствовал бы экономическому росту в России, а создавал дополнительные возможности кредитования российского государства. Следует заметить, что включение рубля в число мировых резервных валют будет способствовать стабилизации мировой финансовой системы, которая получила бы новую надежную опору.
В условиях неопределенной ситуации с выбором ключевых валют чрезвычайно привлекательно для стран-соседей выглядела бы инициатива России по созданию полицентричного валютного рынка «рубль-доллар» или «рубль-евро» с равноправным доступом для всех государств-соседей [8].
Российский рубль в начале 2009 года опустился до самой низкой за последние два года отметки, а стремительно уменьшающиеся денежные резервы и нефтяные доходы грозят понижением кредитного рейтинга России, который был главным показателем ее недавнего возрождения.
Новая волна проблем, последовавшая за падением фондового рынка страны свидетельствует о том, насколько быстро мировой финансовый кризис оказал негативное влияние на экономику России.
Однако, несмотря на резкое падение Рубля в 2009 году ситуация в настоящее время не совсем негативная. Так, по состоянию на конец 2010 год Рубль несколько стабилизировался, расчеты за российские энергоносители все-таки проходят в рублях [3].
Для поддержания нормального функционирования российской экономики необходимо принятие мер по укреплению положения рубля. Более того, планируется увеличение расчетов в рублях между российскими и белорусскими компаниями.
Так, можно сказать, что некоторые страны уже используют российский рубль для расчетов. Его статус резервной валюты может быть интересен сначала государствам, граничащим с Россией, а затем всем остальным. Однако, для этого нужен более стабильный курс валюты Рубля, а инфляция в стране должна быть существенно ниже, что сложно осуществить в сложившихся условиях.
Превращение рубля в резервную валюту придаст ему больше волатильности. Так, если национальная валюта страны не является резервной, государство может в случае колебаний на рынке выставить определенные барьеры и тем самым защитить себя от финансовых потерь. Таким образом, в любом процессе, в том числе превращении рубля в резервную валюту, есть и плюсы, и минусы. Так, нужен стабильный нормальный экономический рост в стране, нужны нормальные стабильные финансовые условия для ведения бизнеса, в том числе и финансового, внутри страны. Все это способствовует тому, что больше контрактов будет заключаться не в долларах, не в евро, а в рублях. В свою очередь, это будет способствовать тому, что иностранные компании станут держать свои активы в рублях [16].
Также рубль должен быть для всех участников рынка и всех покупателей стабильной валютой на протяжении десятилетий, чтобы в ней хотели оценивать цены. Можно предположить, что в настоящее время такой валютой является доллар США [17].
Итак, можно констатировать, что в нынешних условиях мировой финансовой нестабильности необходимо приступить к решению такой стратегической задачи, как превращение рубля в одну из региональных видов валют.
Так, Рубль потенциально вполне может претендовать как свободно конвертируемая валюта на роль региональной резервной валюты для обслуживания сделок в тех странах, которые входят в рублевую зону, которые используют рубль в качестве средства платежа. Для этого требуется предпринять ряд шагов, в частности, перевести торговлю энергоносителями за рубли [11].
Подведя итог, можно сказать, что валютные отношения в России развивались и продолжают развитие с учетом мирового опыта.
До кризиса 2008 года наблюдалась положительная динамика их совершенствования и раскрытия всего потенциала, однако в условиях кризиса ситуация резко изменилась, поэтому одним из вариантов достижения целей их развития является эффективное использование российской валюты, дальнейшее усовершенствование валютной системы и активная интеграция в систему мирохозяйственных связей. Хочется надеяться, что в ближайшем будущем развитие российской валютной системы и национальной экономики в целом обеспечит необходимую конкурентоспособность нашей страны на международном рынке и позволит России занять достойное место в мировом сообществе.
Второй немаловажной проблемой является проблема регулирования ставки рефинансирования.
Ставка рефинансирования – это процентная ставка, по которой центральный банк предоставляет кредит коммерческим банкам с целью дать им возможность кредитовать предприятия, коммерческие фирмы, предпринимателей, использовать денежные средства для закупки государственных ценных бумаг и в иных целях [2, c.296]. В завершении можно сказать, что официально признанной денежной единицей российской Федерации является российский рубль. Именно Центробанк следит за изменением валютного курса, обеспечивая тем самым устойчивость национальной денежной единицы страны. Также посредством регулирования валютного курса ЦБРФ регулирует устойчивость российского Рубля. По состоянию на ноябрь 2010 года ставка рефинансирования принята равной 7,75%.
Рис.3. Ставка рефинансировании в динамике за 2000 – 2010 годы
Снижение ставки стало возможным благодаря текущему уровню инфляции. В соответствии со сложившейся традицией, ставка рефинансирования устанавливается на 1-2% выше уровня инфляции.
Таблица 1.
Изменение ставок рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации Официальный сайт ЦБРФ [24]
Период действия
%
Нормативный документ
30 апреля 2010 г. – 31 мая 2010 г.
8,0
Указание Банка России от 29.04.2010 № 2439-У "О размере ставки рефинансирования Банка России"
29 марта 2010 г. — 29 апреля 2010 г.
8,25
Указание Банка России от 26.03.2010 № 2415-У "О размере ставки рефинансирования Банка России"
24 февраля 2010 г. — 28 марта 2010 г.
8,5
Указание Банка России от 19.02.2010 № 2399-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»
28 декабря 2009 г. — 23 февраля 2010 г.
8,75
Указание Банка России от 25.12.2009 № 2369-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»
25 ноября 2009 г. — 27 декабря 2009 г.
9
Указание Банка России от 24.11.2009 № 2336-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»
30 октября 2009 г. — 24 ноября 2009 г
9,5
Указание ЦБ РФ от 29.10.2009 № 2313-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»
30 сентября 2009 г. — 29 октября 2009 г.
10
Указание ЦБ РФ от 29.09.2009 № 2299-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»
15 сентября 2009 г. — 29 сентября 2009 г.
10,5
Указание ЦБ РФ от 14.09.2009 № 2287-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»
10 августа 2009 г. — 14 сентября 2009 г.
10,75
Указание ЦБ РФ от 07.08.2009 № 2270-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»
13 июля 2009 г. — 9 августа 2009 г.
11
Указание ЦБ РФ от 10.07.2009 № 2259-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»
05 июня 2009 г. — 12 июля 2009 г.
11,5
Указание ЦБ РФ от 04.06.2009 № 2247-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»
Также можно добавить, что статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка Российской Федерации (Банка России) определяются Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами.
В ходе написания работы было также выяснено, что целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы, получение прибыли не является целью деятельности Банка России.
3 ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РФ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ
В России по состоянию на 2008 год сложились условия, объективно способствующие дальнейшему развитию рынка кредитов, как одного из эффективных механизмов, обеспечивающих необходимое кредитование промышленности с целью дальнейшего экономического роста.
По данным на 2008 год объем кредитования реального сектора экономики банками превысил собственные средства кредитных организаций в России. Но кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым предприятиям и организациям-резидентам (включая просроченную задолженность), составляют всего 14,6% от объема ВВП, что пока далеко отстает от показателей развитых стран. Причиной этого является не только несовершенство технологий взаимоотношений кредиторов и заемщиков, но и низкая капитализация банков (собственные средства банковского сектора к ВВП составляют 5,4%), что не позволяет финансировать растущую промышленность.
В последние четыре года банки стали активно развивать такой относительно новый продукт, как овердрафт — краткосрочный кредит по счету зарплатной карты [18].
Так, одной из наиболее острых проблем, связанных с дальнейшим развитием овердрафта, является овертрейдинг, который означает чрезмерный товарооборот. Овертрейдинг выражается в падении ликвидности, задержке платежей в оплату товаров и налогов, невыплате заработной платы, увеличении задолженности по овердрафту вплоть до полного выбора лимита [20, c.62].
Итак, до осени 2008 года в России сложились условия, объективно способствующие дальнейшему развитию рынка кредитов, как одного из эффективных механизмов, обеспечивающих необходимое кредитование промышленности с целью дальнейшего экономического роста.
Однако, в условиях современного кризиса в России процесс развития кредитования резко сократился, ставки возросли почти вдвое, что негативно сказывается как на росте инфляции, так и на уровне развития экономики страны в целом.
МВФ снизил прогноз роста ВВП России в 2009 году до 5,5. По мнению фонда, ухудшение нынешней конъюнктуры и спад на российских финансовых рынках приведут к некоторому замедлению роста ВВП, однако у России есть хорошие возможности, чтобы избежать резкого и продолжительного снижения темпов роста.
Рис.4. Рост ВВП России в условиях кризиса в 2008-2011 годах
Таблица 2.
Инфляция в 2000-2009 годах, в % [5], [14]
Год
Уровень инфляции
2000
20,2
2001
18,6
2002
15,1
2003
14,7
2004
11,7
2005
10,9
2006
9,0
2007
11,9
2008
13,3
2009
8,8
2010
5,0
Сценарии макроэкономического развития на 2010-2012 следующие:
За основу для разработки трехлетнего бюджета взят умеренно оптимистичный вариант с ростом ВВП в 2010 году (к концу года) на 1 процент, 2011 и 2012 годы должны запомниться увеличением экономики на 1,5 и 3,2 процента соответственно.