Кредит и его роль в экономической жизни общества.

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СУЩНОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Сущность кредита и его особенности
1.2 Сущность кредитного механизма
1.3 Современные виды кредитования и особенности кредитной политики
2 ОСОБЕННОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ОАО «БАНК МОСКВЫ»
2.1 Организационно-экономическая характеристика ОАО «БАНК МОСКВЫ»
2.2 Основные финансовые показатели ОАО «БАНК МОСКВЫ»
2.3 Кредитная политика ОАО «Банк Москвы»
3 ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ
3.1 Разработка программ кредитования физических лиц ОАО «Банк Москвы»
3.2 Особенности развития кредитования в целом по стране
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЯ

Кредит и его роль в экономической жизни общества.

Рассмотрим далее основные направления совершенствования кредитноц политики в ОАО «Банк Москвы».
3 ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ
3.1 Разработка программ кредитования физических лиц ОАО «Банк Москвы»
При реализации программ потребительского кредитования коммерческие банки используют две основные стратегии:
стратегия доступности;
стратегия классического подхода к кредитованию.
Первая стратегия характерна для монопродуктовых банков и отличается либеральными требованиями к заемщику в части подтверждения дохода, ориентирована на широкий клиентский сегмент, в том числе на людей с невысоким уровнем дохода.
Вторая стратегия подразделяется на два типа. Первый тип направлен на ограниченный клиентский сегмент (верхний сегмент среднего класса), для него характерны высокий уровень сервиса и точная настройка продуктовой линейки под потребности клиента. Второй – универсальное позиционирование, но в отличие от стратегии первого типа здесь присутствует сбалансированная кредитная политика, требуется документальное подтверждение дохода, возможно оформление залога на имущество при значительных суммах кредитования.
При освоении рынка кредитования ОАО «Банк Москвы» целесообразно воспользоваться стратегией классического подхода к кредитованию, делая акцент на недорогом классическом кредите, качественной системе риск-менеджмента и высоком качестве услуг кредитования.
Основные направления деятельности при освоении рынка кредитования физических лиц в ОАО «Банк Москвы»:
разработка программ прямого банковского кредитования;
разработка программ кредитования с использованием кредитных банковских карт;
разработка образовательных программ;
разработка кобрендинговых программ (дисконтные программы);
использование кросс-продаж.
При разработке программ прямого банковского кредитования необходимо отметить, что маркетинговой стратегией вывода данного продукта на Орловский рынок является стратегия более полного охвата рынка, что обусловлено отсутствием новизны в продвигаемом банковском продукте и наличием уже существующего рынка сбыта (Таблица 3.1).
Таблица 3.1 - Разработка маркетинговой стратегии с помощью матрицы Ансоффа
Основные параметры
Рынок
Существующий
Новый
Продукт
Новый
Развитие продукта
Диверсификация
Существующий
Более полный охват рынка
Расширение рынка
Кредитный продукт непосредственно нацелен на все группы экономически активного населения, поэтому при сегментировании клиентской базы была выбрана стратегия недифференцированного маркетинга. Данная стратегия эффективна в условиях растущего рынка сбыта и наличия умеренной конкуренции. Целесообразно выделить параметры основных кредитных программ (Таблица 3.2).
Таблица 3.2 –Параметры программ прямого банковского кредитования
Вид кредита
Срок
Процентная ставка, %
Обеспечение
образовательный кредит
до 5 лет
18-23%
Поручительство
автокредит
до 5 лет
18-23%
Залог автомобиля
кредит на покупку мебели и ремонт
до 5 лет
18-23%
Поручительство
кредит на отдых
до 1 года
18-23%
Поручительство
кредит на лечение
до 5 лет
18-23%
Поручительство
кредит на неотложные нужды
до 5 лет
18-23%
Поручительство
При осуществлении программ кредитования целесообразно воспользоваться кобрендинговой программой.
Кобрендинг для банков стал эффективным маркетинговым инструментом продвижения платежных карт и привлечения новых клиентов. Реализация программ банков торговых, транспортных, развлекательных, туристических компаний является одним из направлений расширения клиентской базы карт – подразделений банков.
Клиентам предоставляется гарантированные скидки от 5 до 50% на обслуживание в более 500 популярных сервисных, торговых, развлекательных, оздоровительных, культурных предприятиях Москвы и Санкт-Петербурга. Ежемесячно к программе присоединяются 10-15 новых дискаунтеров.
Кобрендинговая программа, предложенная ОАО «Банк Москвы» носит дисконтный характер.
При получении кредита по каждой из предложенных банком программ кредитования клиент получает в подарок дебетовую пластиковую карту с нулевым балансом. Карта является дисконтной и предоставляет клиенту ряд скидок при покупках в торговых предприятиях – партнерах программы.
Перевод денежных средств на пластиковую карту является бесплатным для клиента.
Основные преимущества разработанных программ кредитования для клиента:
прозрачность сделки (отсутствие скрытых комиссий);
низкая стоимость кредита (эффективная ставка процента 18-20%);
высокое качество обслуживания кредитной сделки;
наличие сопутствующих услуг – дебетовая пластиковая карта;
наличие процедуры интернет-банкинга при использовании пластиковой карты;
возможность досрочного погашения кредита без комиссий.
Преимущества программы для банка:
привлечение новых клиентов, расширение кредитного портфеля;
развитие карточного бизнеса;
привлечение пассов (за счет зачисления денежных средств на пластиковую карту).
Преимущества программы для предприятий - дискаунтеров - приток новых покупателей и посетителей.
На данной стадии ОАО «Банк Москвы» ведет активное изучение клиентов, при положительной кредитной истории или хорошим обслуживанием долга филиал предлагает клиенту вместо дебетовой пластиковой карты с дисконтом – кредитную карту с дисконтом.
В перспективе филиалом планируется освоение долгосрочных программ кредитования (ипотека).
В заключении можно сказать, что ОАО «Банк Москвы» осуществляет эффективную кредитную политику с дальнейшей перспективой роста.
В рамках данной главы рассмотрим также основные особенности развития кредитования в целом по стране.
3.2 Особенности развития кредитования в целом по стране
В России по состоянию на 2008 год сложились условия, объективно способствующие дальнейшему развитию рынка кредитов, как одного из эффективных механизмов, обеспечивающих необходимое кредитование промышленности с целью дальнейшего экономического роста.
По данным на 2008 год объем кредитования реального сектора экономики банками превысил собственные средства кредитных организаций в России. Но кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым предприятиям и организациям-резидентам (включая просроченную задолженность), составляют всего 14,6% от объема ВВП, что пока далеко отстает от показателей развитых стран. Причиной этого является не только несовершенство технологий взаимоотношений кредиторов и заемщиков, но и низкая капитализация банков (собственные средства банковского сектора к ВВП составляют 5,4%), что не позволяет финансировать растущую промышленность.
В последние четыре года банки стали активно развивать такой относительно новый продукт, как овердрафт — краткосрочный кредит по счету зарплатной карты [10].
Так, одной из наиболее острых проблем, связанных с дальнейшим развитием овердрафта, является овертрейдинг, который означает чрезмерный товарооборот. Овертрейдинг выражается в падении ликвидности, задержке платежей в оплату товаров и налогов, невыплате заработной платы, увеличении задолженности по овердрафту вплоть до полного выбора лимита [6, c.62].
Итак, до осени 2008 года в России сложились условия, объективно способствующие дальнейшему развитию рынка кредитов, как одного из эффективных механизмов, обеспечивающих необходимое кредитование промышленности с целью дальнейшего экономического роста.
Однако, в условиях современного кризиса в России процесс развития кредитования резко сократился, ставки возросли почти вдвое, что негативно сказывается как на росте инфляции, так и на уровне развития экономики страны в целом.
По данным Центробанка, например, за первые два месяца года невозвраты по кредитам увеличились примерно в полтора раза и превысили 3%. Это официальные цифры. В реальности доля невозвратов может уже достигать 10% [14]. Основная доля невозвратов приходится на ипотечное кредитование.
В январе 2009 года ставки по банковским кредитам для компаний стали слишком дорогими и впервые за последние несколько лет превысили инфляцию. По расчетам Центра стратегических исследований Банка Москвы (ЦСИ), на фоне положительных реальных ставок по кредиту рентабельность реального сектора сократилась с 10,9% в третьем квартале 2008 года до -0,8% в четвертом. Это фактически лишило предприятия доступа к кредитам даже на финансирование оборотного Капитала, и они были вынуждены финансировать текущую деятельность за счет роста неплатежей. Это доказывают и данные Росстата, согласно которым самый значительный рост просроченной кредиторской задолженности в январе 2009 года наблюдался в отраслях, где было зафиксировано наибольшее сокращение производства: в металлургии кредиторская задолженность по сравнению с январем 2008 года выросла в 3,2 раза, а в производстве транспортных средств и оборудования - на 82,9%.
Для совершенствования системы кредитования, в первую очередь, необходимо определить пути выхода их кризиса.
Для борьбы с экономической катастрофой премьер-министр России В.В. Путин предложил создать специальную комиссию, задача которой - координация действий всех ведомств в борьбе с экономическим кризисом, а также разработка мер противодействия последствиям мирового финансового кризиса. Во главе комиссии станет первый вице-премьер РФ Игорь Шувалов.
Создание такого единого центра позволит эффективней бороться с мировым экономическим кризисом в России. Объединив усилия правительства, у комиссии будет возможность соотносить социальные процессы и процессы, которые происходят в экономике в связи с экономическим кризисом.
Вообще Российский рынок кредитования пока далек от насыщения. Платежеспособный спрос обусловливает стабильное развитие кредитования в среднесрочной перспективе, это справедливо и для овердрафта.
В настоящее время наиболее усиленными темпами развиваются такие виды кредитования, как овердрафт, потребительское кредитование и ипотечное кредитование. Для развития ипотечного кредитования, например, политика государства, стимулирующая развитие ипотеки, должна быть нацелена на:
создание особого режима налогообложения банковских доходов, получаемых от этой деятельности,
расширение круга эмитентов ипотечных ценных бумаг,
совершенствование требований по обязательным нормативам и резервированию.
Что касается овердрафта, то овердрафтное кредитование физических лиц развивается интенсивно. В случае, если банковское сообщество не будет принимать адекватных мер для стабилизации ситуации, связанной с ростом неплатежей по потребительским кредитам, в том числе по овердрафтам, это может привести к кризису, что заставит банки пересмотреть свое отношение к бланковым кредитам в пользу обеспеченных. Поэтому в работе предлагается перенять зарубежный опыт кредитования физических лиц по овердрафту с обеспечением, и применять его на практике уже сегодня, чтобы предотвратить неплатежи в будущем. В России потребительский рынок кредитования постоянно развивается. Но есть некоторые проблемы, из - за которых тормозится процесс правильного и поступательного развития. В общем, основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2009 год и период 2010 и 2011 годов должны быть сведены к следующему:
последовательное снижение инфляции до 5-6,8% в 2011 году;
переход к режиму таргетирования инфляции, предполагающему приоритет цели по снижению инфляции;
применение режима управляемого плавающего валютного курса рубля, использование денежной программы для контроля за соответствием денежно-кредитных показателей целевому уровню инфляции;
использование бивалютной корзины в качестве операционного ориентира политики валютного курса;
поддержание стабильности банковской системы в целом.
Итак, в завершении можно добавить, что вообще развитие кредитования - это и экономический рост, и подавление инфляции.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В процессе написания работы было выяснено, что кредитная система – это система, обеспечивающая кредитную политику государства и все аспекты финансового рынка.
Созданию современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.
В России кредитная система состоит из трех звеньев:
Центральный банк;
Банковская система: коммерческие банки, сберегательные банки, ипотечные банки и торговые банки;
Страховые компании, пенсионные фонды, финансовые компании, благотворительные фонды и т.д.
Кредит с точки зрения банковского дела - отношение между кредитором и заёмщиком.
Кредит выдается только финансовыми учереждениями (банком, кредитным союзом, кредитной компанией) и только под обеспечение(неустойка, поручительство, гарантия, задаток, залог, удержание).
Центральный банк кредитует банки под залог ценных бумаг (казначейских облигаций и т.д.);
банки кредитуют фирмы под залог их акций, имущества;
фирмы кредитуют фирмы под залог имущества.
Кредитная политика, как было выяснено, - это планификация кредитной политики, реализация контроля за проведением и использованием кредитов.
В данной работе был также проведен анализ деятельности коммерческого банка ОАО «Банк Москвы» в сфере кредитования.
Было выяснено, что Банк Москвы  - один из крупнейших коммерческих банков России. Полное наименование - Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (открытое акционерное общество). Основан в 1995 году как акционерный коммерческий «Московский муниципальный банк — Банк Москвы».
Банк представлен практически во всех экономически значимых регионах страны и насчитывает 393 обособленных подразделения, включая дополнительные офисы, обменные пункты и операционные кассы. По состоянию на 1 сентября 2009 года в регионах России работало 258 подразделений Банка. В Москве и Московской области действует 135 офисов Банка. Кроме того, услуги населению оказываются в 471 почтово-банковском отделении столичного региона.
В процессе написания работы было выяснено, что ОАО «Банк Москвы» выдает различного рода кредиты физическим лицам.
Можно выделить следующие виды потребительских кредитов:
кредит «На неотложные нужды»;
кредит «Семейный»;
кредит «Под залог автомобиля»;
кредит «На неотложные нужды без страхования».
В завершении можно сказать, что роль кредита в рыночной экономике велика. Так, кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Банковское дело: Справочное пособие / под ред Ю.А. Бабичевой/- М: Экономика, 2009.-409 с.
2. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2007. – 464 с.
3. Инвестиции и инновации: Слов.-справ. от А до Я / Под ред. М.З. Бора, А.Ю. Денисова.- М.: «ДРОФА», 2009.- 527 с.
4. Качанов Е.А. Курс лекций. Деньги. Кредит. Банки. Москва: «Мир-М5».-2008.- 307 с.
5. Макарский Р.Ю. Кредитная система РФ.- М.: «АСТ», 2008.- 532 с.
6. Совершенствование методов определения потребности заемщика в овердрафте // Межвузовский сборник научных статей молодых ученых. - М.: Финансовая академия, 2008. – 106 с.
7. Банк Москвы опубликовал итоги работы за 9 месяцев 2009 года по МСФО: чистая прибыль Группы – 498 млн рублей // Пресс-релизы.- 2009.- 29 декабря, С.2
8. Башмакова Т. В. Регулирование кредитной системы. // Представительная власть – ХХI век. - 2007. - № 2.
9. Зариновский Р. Классификация кредитов // Сreditorus.- 2009.- 4 мая
10. Саварина И. Овердрафт платежеспособностью красен // Коммерческие вести.- 2007.- 31 июля
11. Сокращенная промежуточная консолидированная финансовая отчетность за девять месяцев, закончившихся 30 сентября 2009 года, и отчет независимого аудитора по обзорной проверке // Группа Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество).-2009
12. Официальный сайт коммерческого банка ОАО «Банк Москвы»: http://www.bm.ru/ru/about/info/banks_corr/
13. Официальный сайт коммерческого банка ОАО «Банк Москвы»: http://www.bm.ru/ru/about/info/
14. Электронный ресурс: http://www.runewsweek.ru/economics/
ПРИЛОЖЕНИЕ А
Рисунок А.1 - Схема организационной структуры российского коммерческого банка ОАО «Банк Москвы»
На Рисунке А.2 представлена составная часть организационной структуры банка ОАО «Банк Москвы» (* - рассматривается данное подразделение).
Рисунок А.2 – Структурное подразделение ОАО «Банк Москвы»
ПРИЛОЖЕНИЕ Б
Таблица Б.1.
Консолидированный отчет о прибылях и убытках за 2007 год (тыс. руб.)
ОАО «Банк Москвы»
ОТЧЕТ О ПРИБЫЛЯХ И УБЫТКАХ
(публикуемая форма)
за 2008 год
Кредитной организации ОАО «Банк Москвы»
№ п/п
Статьи консолидированного отчета о прибылях и убытках
Данные на отчетную дату
Данные за соответствующий период прошлого года
 
 
 
 
1
Процентные доходы, полученные всего, в том числе:
60 772 868
41 462 645
1.1
От размещения средств в кредитных организациях
4 578 446
3 028 308
1.2
От ссуд, предоставленных клиентам (некредитным организациям)
51 409 093
33 688 272
1.3
От оказания услуг по финансовой аренде (лизингу)
5 484
181
1.4
От вложений в ценные бумаги
4 779 845
4 745 884
2
Процентные расходы, всего, в том числе:
33 206 914
22 390 614
2.1
По привлеченным средствам кредитных организаций
6 515 443
3 618 008
2.2
По привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций)
25 089 016
18 062 078
2.3
По выпущенным долговым обязательствам
1 602 455
710 528
3
Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа)
27 565 954
19 072 031
4
Изменение резерва на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней, ср-вам размещенным на кор.счетах, а также начисленным процентным доходам, всего, в том числе:
-9 590 736
-1 991 087
4.1
Изменение резерва на возможные потери по начисленным процентым доходам
-139 746
-9 155
5
Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа) после создания резерва на возможные потери
17 975 218
17 080 944
6
Чистые доходы от операций с ценными бумагами, по справедливой ст-ти через прибыль или убыток
-5 708 300
1 069 424
7
Чистые доходы от операций с ценными бумагами для продажи
179 470
 
8
Чистые доходы от операций с ценными бумагами, удерживаемыми до погашения
1 545
 
9
Чистые доходы от операций с иностранной валютой
229 393
2 696 691
10
Чистые доходы от переоценки иностранной валюты
1 558 967
-1 978 248
10,1
Чистые доходы от переоценки иностранной валюты частников группы-нерезидентов
301 965
3 590
11
Доходы от участия в уставном капитале других юридических лиц
181 673
 
12
Комиссионные доходы
8 528 839
5 578 974
13
Комиссионные расходы
1 733 011
1 039 448
14
Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, имеющимся в наличии для продажи
-446 955
1 156
15
Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, удерживаемым до погашения
200
-200
16
Изменение резерва по прочим потерям
-258 784
-582 354
17
Прочие операционные доходы
6 513 456
2 036 491
18
Чистые доходы (расходы)
27 021 711
24 863 430
19
Операционные расходы
20 256 544
11 821 525
20
Чистые доходы от нефинансовой деятельности
-46 246
-38 780
21
Прибыль до налогообложения
6 718 921
13 003 125
22
Начисленные налоги
2 633 554
3 626 553
23
Доля прибыли (убытка) зависимой организации после налогообложения
16
18 076
24
Прибыль (убыток) за отчетный период
4 085 383
9 394 648
24.1
Прибыль (убыток), принадлежащая (принадлежащий) группе
4071214
8825149
24.2
Прибыль (убыток), принадлежащая (принадлежащий) малым учредителям (участникам)
14 169
569 499
ПРИЛОЖЕНИЕ В
Таблица В.1.
Консолидированный отчет о прибылях и убытках за 2008 год (тыс. руб.)
ОАО «Банк Москвы»
ОТЧЕТ О ПРИБЫЛЯХ И УБЫТКАХ
(публикуемая форма)
за 2007 год
Кредитной организации ОАО «Банк Москвы»
№ п/п
Статьи консолидированного отчета о прибылях и убытках
Данные на отчетную дату
Данные за соответствующий период прошлого года
 
 
 
 
 
Проценты полученные и аналогичные доходы от:
 
 
1
Размещения средств в кредитных организациях
2 998 307
1 347 847
2
Ссуд, предоставленных клиентам (некредитным организациям)
31 198 417
20 159 885
3
Средств, переданных в лизинг
181
117
4
Ценных бумаг с фиксированным доходом
4 745 884
2 863 511
5
Других источников
158 566
95 789
6
Всего процентов, полученных и аналогичных доходов
39 101 355
24 467 149
 
Проценты уплаченные и аналогичные расходы по:
 
 
7
Привлеченным средствам кредитных организаций
3 617 256
1 104 509
8
Привлеченным средствам клиентов (некредитным организациям)
18 062 078
11 293 102
9
Выпущенным долговым обязательствам
710 528
268 195
10
Всего процентов, уплаченных и аналогичных расходов
22 389 862
12 665 806
11