Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики, повышение жизненного уровня населения

СОДЕРЖАНИЕ

Введение
1 Теоретичесике основы потребительского кредитования
1.1Понятие потребительского кредита как формы банковского кредита
1.2Классификация потребительских кредитов
1.3Общая характеристика роли потребительского кредита
2 Анализ роли потребительского кредитования в экономике России на современном этапе
2.1Оценка состояния системы потребительского кредитования
2.2Анализ основных проблем развития потребительского кредитоания
3 Основные направления повышения роли потребительского кредитования в экономике России
3.1Перспективы развития системы потребительского кредитования в России
3.2Основные направления решения проблем потребительского кредитования
Заключение
Список использованной литературы

Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики, повышение жизненного уровня населения

Кроме того, можно подразделить потребительский кредит на финансовый и товарный. Под финансовым кредитом подразумевается выдача денежной ссуды, а под товарным предоставление продавцом товара права потребителю заплатить за сделанную у него покупку в рассрочку.
Таким образом, можно выделить две принципиальные схемы продажи товаров длительного пользования в кредит:
1) двусторонняя (два основных варианта схемы):
продавец-покупатель, при которой продавец товара выступает одновременно и кредитором; при этом не исключен вариант перепродажи/переуступки долга потребителя третьему лицу (как правило, коммерческому банку или финансовой компании);
кредитор-покупатель, при котором кредитор предоставляет покупателю несвязанный кредит, а покупатель расплачивается с продавцом чеком банка;
2) трехсторонняя (покупатель – продавец – кредитор), при которой продавец товара немедленно предъявляет счет покупателя (потребителя) к оплате финансовому институту (банк, финансовая компания), обслуживающему покупателя. Эту схему, как правило, обслуживают три независимых договора: договор купли-продажи между потребителем и продавцом, кредитный договор между потребителем и финансовым институтом и договор участия между банком и продавцом о переводе банку счетов, выставленных на потребителя, за оговоренный дисконт8.
Выбор в пользу реализации одной из указанных моделей будет зависеть от результатов сравнительного анализа изменения эффективности и рисковости хозяйственных операций для торговой организации в зависимости от внедряемой схемы, следовательно, можно просчитать целесообразность применения одной из схем путем сопоставления суммирующих результатов по каждой из предложенных схем.
Таким образом, в результате анализа приведенных выше классификаций потребительских ссуд можно сделать следующие выводы относительно тенденций развития кредитования. Во-первых, наличие различных кредиторов (включая банки, торговые организации, кредитные кооперативы и др.), предоставляющих широкий выбор потребительских ссуд всем типам заемщиков (от состоятельных клиентов, предпринимателей до студентов и пенсионеров), позволяют удовлетворить разнообразные потребности индивидуальных заемщиков, что находит свое отражение в гамме потребительских ссуд (широте объектов кредитования). Во-вторых, важной особенностью кредитования населения является использование банками различных методов кредитования (порядка предоставления и погашения ссуд), позволяющих:
учитывать различия в кредито- и платежеспособности частных клиентов;
быстро удовлетворять потребности клиентов в потребительских ссудах, в том числе используя кредитные карты или овердрафт по текущему счету;
максимально упростить процедуру получения и обеспечить удобство распоряжения ссудой (в частности, используя пластиковые карты; банкоматы; электронные системы платежей и расчетов).
1.3 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РОЛИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА
Потребительский кредит - это определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях последующего возврата. В этих отношениях принимают участие кредитные организации, торговые организации и заемщики, государство напрямую не участвует в функционировании сектора потребительского кредитования. Косвенное участие государства в этом процессе выражается деятельностью центрального банка посредством создания нормативных условий кредитования.
При правильном функционировании системы потребительского кредитования этот вид кредитных отношений играет огромную роль для каждого из участников:
1) кредитных организаций. Во-первых, ставки по кредитам физическим лицам выше ставок для юридических лиц, что обеспечивает высокую маржу этого вида банковской деятельности. Во-вторых, предоставление потребительского кредита населению способствует расширению клиентской базы организации, что может являться основой для выстраивания долгосрочных отношений с клиентом;
2) торговых организаций. Повышение доступности товаров длительного потребления приводит к ускорению реализации товаров и увеличению средней стоимости покупок;
3) заемщиков. Потребительский кредит удобен для заемщиков, так как позволяет производить оплату товаров и услуг в течение более продолжительного времени. Многие граждане предпочитают приобретать необходимые им товары в кредит, то есть за счет будущих доходов, вместо того, чтобы накапливать необходимую для покупки сумму, покупательная способность которой сокращается за счет инфляции.
Кроме вышеперечисленных преимуществ использования потребительского кредитования можно отметить общие положительные эффекты:
достигается экономия на издержках благодаря развитию системы безналичных расчетов, увеличению скорости обращения денег и замене бумажных денег кредитными, что является одной из целей денежно-кредитной политики центрального банка;
широкое распространение потребительского кредитования способствует снижению социальной напряженности в обществе за счет повышения доступности для населения товаров длительного потребления. Кроме этого, повышается финансовая грамотность населения и стремление заемщиков к получению стабильного дохода для выполнения своих обязательств.
Однако, несмотря на значительные преимущества потребительского кредитования, необходимо также выделить проблемы, возникающие в процессе его осуществления. Классификация указанных проблем представлена на рисунке 2.
Рисунок 2 - Основные проблемы потребительского кредитования для банков и заемщиков9
Подводя итог выше сказанному, необходимо отметить, что единственное объективное условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования, - это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства:
Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь - иногда весьма продолжительный - срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).
Четкая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и заемщика от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.
2 АНАЛИЗ РОЛИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ЭКОНОМИКЕ РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
2.1 ОЦЕНКА СОСТОЯНИЯ СИСТЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
В 2004 – 2007 гг. российский рынок потребительского кредитования переживал настоящий бум развития: доля кредитов населению в активах банковской системы выросла в 3 раза, а соотношение розничных кредитов и ВВП – почти в 6 раз (темпы роста рынка потребительского кредитования в 2004 – 2007 гг. представлены на рисунке 3).
Рисунок 3 - Темпы роста потребительских кредитов в России в 2000 – 2007 гг.10
Это было обусловлено следующими факторами:
кредитные ставки достаточно долго находились на запредельно высоких уровнях (30% и выше) снизились до относительно приемлемых (14 – 25%);
потребительское кредитование имеет гораздо большие перспективы для экстенсивного расширения;
активная политика банков, осознавших выгоды потребительского кредитования и предложивших рынку широкую линейку банковских продуктов;
в кредитовании реального сектора значительно выше конкуренция, подстегиваемая развитием фондового рынка и проникновением иностранных банков.
Однако в 2008 – 2009 гг. под влиянием мирового финансового кризиса динамика рынка потребительского кредитования замедлилась: объем портфеля потребительских кредитов вырос на 17%, достигнув по состоянию на 1 января 2009 г. 2 трлн. руб., а объем выданных за 2008 г. потребительских кредитов увеличился лишь на 13% до 2,81 трлн. руб.  На конец первого полугодия 2009 г. портфель потребительских кредитов сократился на 9,7% относительно начала года, составив при этом 1803 млрд. руб. по состоянию на 1 июля 2009 г.11
Анализ деятельности крупнейших банков в области кредитования населения показал, что достаточно быстро растет и просроченная задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам (рисунок 4). При этом аналитики указывают, что потребительское кредитование составляет наибольшую часть рынка кредитования физ. лиц - 69,2% по объему выданных кредитов и 50% по объему задолженности в 2009 г. 
Как видно из представленных на рисунке данных, в 2008 – 2009 гг. кризис привел к значительному ускорению роста просроченной задолженности. Так, в сентябре 2009 г. она росла в 3,5 раза быстрее, чем в августе.
В качестве основных предпосылок возникновения проблемной и просроченной задолженности по потребительским кредитам необходимо выделить следующие:
недобросовестность должников, мошеннические действия;
личные обстоятельства заемщиков, связанные с доходами;
форс-мажорные обстоятельства;
нестабильное экономическое положение в стране в целом и в особенности в регионах.
Рисунок 4 - Динамика просроченной задолженности по кредитным операциям российских банков в 2006 - 2009 гг.12
С 2004 г. количество участников на российском рынке потребительского кредитования возросло с четырех сотен до семисот на начало 2009 г. Однако, несмотря на выход на рынок все большего числа участников, лидеры остаются прежними на протяжении всего рассматриваемого периода (рисунок 5). Ведущим игроком благодаря особому положению в секторе продолжает занимать Сбербанк России. Далее следуют Русский стандарт, Росбанк, ВТБ24, Уралсиб. Доля остальных банков на российском рынке потребительского кредитования составляет мене 2%.
Усиление конкуренции и борьба за клиента стимулируют банки к развитию своих клиентских программ, в частности - оптимизации процентных ставок по кредитам и увеличению сроков предоставления кредитов. Однако в настоящее время для подавляющего большинства банков, действующих на российском рынке потребительского кредитования, максимальный срок нецелевого кредитования не превышает пяти лет (рисунок 6).
Рисунок 5 – Лидеры рынка потребительского кредитования в России в 2009 г.13
В 24% российских банков максимальный срок потребительского кредитования составляет от 3 до 5 лет. Потребительские кредиты на срок не более года выдают 26% банков. Лишь в 3% банков, действующих в России, максимальный срок нецелевого кредитования составляет более пяти лет.
Доля сегмента экспресс-кредитов в объеме российского рынка потребительского кредитования в 2009 г. оценивается приблизительно в 2,2%. В период кризиса общий объем кредитов в розничных торговых сетях сократился более чем на 30%, до 60 млрд. рублей.
Образовательные кредиты - самый молодой сегмент рынка потребительского кредитования. В настоящее время его доля составляет около 1%, однако, по мнению экспертов, потенциал у этого сегмента достаточно высокий.
В 2009 г. на кредитные карты приходилось около 7,5% от всего объема потребительских кредитов в России. Так, в 2009 г. суммарный портфель «пластиковых кредитов» (с учетом просроченных кредитов и секьюритизации) вырос на 31 млрд. рублей: с 194 до 225 млрд. рублей.
Рисунок 6 – Структура рынка потребительского кредитования России по максимальному сроку выдачи кредита в 2009 г. (17)14
Подводя итог выше сказанному, необходимо отметить, что с середины весны 2009 г. крупные российские банки и филиалы западных банков возвращаются к активному продвижению кредитных карт. В целом, на сегмент кредитных карт, в отличие от других видов потребительского кредитования, влияние финансового кризиса оказалось минимальным.
Таким образом, кризис ликвидности отразился на всех сегментах банковской деятельности, в том числе и на кредитных картах, однако из всех кредитных розничных продуктов кредитные карты пострадали от кризиса в меньшей степени.
2.2 АНАЛИЗ ОСНОВНЫХ ПРОБЛЕМ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Тенденции развития российского рынка потребительского кредитования связаны с устранением назревших в этой сфере проблем, как для банков, так и для заемщиков. Можно выделить следующие проблемы развития потребительского кредитования:
1) Проблема недобросовестной конкуренции и информационная проблема.
Проводимые рекламные компании, маркетинговые мероприятия не в полной мере предоставляют заемщикам важную информацию об аспектах и проблемах банковского кредитования, в частности, о реальной стоимости кредита. Для решения данной проблемы банки должны быть заинтересованы в том, чтобы процентные ставки по кредитам были «открытыми», поскольку это напрямую связано с платежеспособностью заемщика, а значит и с уменьшением риска невозврата кредита.
К дополнительным платежам, которым заемщику приходится платить помимо погашения основного долга и процентов по кредиту относятся:
кредитная ставка (% годовых), единовременные платежи: первоначальный взнос, плата за открытие, ведение счета клиента;
комиссия за предоставление кредита, ежемесячные платежи: комиссия за ведение ссудного дела, комиссия при предоставлении кредита, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, комиссия за организацию кредита, за ведение кредитного досье. Особенно чувствительна для потребителя ежемесячная комиссия, размер которой колеблется в пределах 0,8­2% от суммы кредита. Причем, вне зависимости от того, что остаток по ссуде с каждым очередным платежом уменьшается, комиссия (в отличие от процентов) берется с первоначальной, большой суммы. Получается, что в дополнение к основному долгу и ежемесячным процентам кредит «тяжелеет» на 24% годовых (если взять максимальный размер комиссии);
штрафы: пеня за несвоевременное внесение очередного платежа по кредиту, штрафные санкции за досрочное погашение кредита, за каждый день просрочки платежа.
Лишь суммирование всех плат и комиссий позволяет получить полное представление о реальной стоимости кредита. В результате этого суммирования общая процентная ставка вырастает в несколько раз, даже при условии получения так называемого беспроцентного кредита.
По итогам анализа, проведенного Федеральной антимонопольной службой России, объявленная банком заемщику процентная ставка во многих случаях была меньше эффективной процентной ставки в 2 - 2,5 раза (таблица 1).
Таблица 1 - Объявленные и эффективные процентные ставки коммерческих банков15
Наименование
Объявленная процентная ставка, %
Эффективная процентная ставка, %
Банк «Русский стандарт»
19,0
66,0
«ХКФ Банк»
28,5
72,0
«Росбанк»-ОВК
27,0
45,0
«Банк Москвы»
21,0
31,0
«Сибакадембанк»
23,0
47,0
Данная проблема, по мнению автора, связана с безграмотностью населения в области кредитования, с их незнанием правовых основ и банковской терминологии. Ведь большинство потребителей не только не могут отличить годовую процентную ставку по кредиту от ежедневного процента, но и даже не знают, что такое банковская комиссия.
2) Проблема высокого риска возникновения кредитного «пузыря».
Данная проблема, связанная с неконтролируемым ростом невозвращенных или ненадлежащим образом обслуживаемых клиентами кредитов, обычно приводит к краху кредиторов и отбрасывает назад всю индустрию кредитования. По официальным данным, показанная доля нестандартных розничных кредитов в портфелях ключевых участников рынка, как правило, не превышает 5%. Однако, по оценкам банковских организаций, эта цифра может быть в несколько раз выше, а значит, проблема имеет очень серьезный характер.