Сущность и виды банковских вкладов (депозитов)

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. СОДЕРЖАНИЕ И ОСОБЕННОСТИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ
1.1. Сущность банка как элемента банковской системы
1.2. История возникновения депозитов
ГЛАВА 2. ХАРАКТЕРИСТИКА ДЕПОЗИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА
2.1. Сущность и классификация депозитов
2.2. Правовые основы депозитной деятельности банка
2.3. Отношение россиян к банковским депозитам
ГЛАВА 3. ДЕПОЗИТНАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ БАНКОВ САНКТ-ПЕТЕРБУРГА
3.1. Сравнительная характеристика депозитной политики банков и основные тенденции в их деятельности
3.2. Проблемы и перспективы развития банков на примере Санкт-Петербурга
3.3. Особенности функционирования банков в условиях кризиса
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
Приложение 1.

Сущность и виды банковских вкладов (депозитов)

В настоящее время Банк России проводит следующие виды депозитных операций с кредитными организациями-резидентами Российской Федерации в валюте Российской Федерации:
по фиксированным процентным ставкам;
по процентным ставкам, определенным на аукционной основе /депозитные аукционы/.
Депозитные операции по фиксированным процентным ставкам проводятся ежедневно на стандартных условиях (определены пунктом 4.3 Положения Банка России от 5.11.02 № 203-П «О порядке проведения Центральным банком Российской Федерации депозитных операций с кредитными организациями в валюте Российской Федерации» с изменениями). Депозитные аукционы проводятся еженедельно по четвергам на условиях, установленным Банком России (в соответствии с квартальным графиком проведения депозитных аукционов).
Руководителям организаций и частным предпринимателям необходимо помнить, что если устав предприятия запрещает размещать денежные средства в депозиты, то возможно оформить вексель. Он является завуалированной формой депозита. Либо подписать договор о неснижаемом остатке на расчётном счёте с начислением процентов. Под депозитом также понимают записи в банковских книгах о наличии определенных требований клиенте к банку.
Все банки больше заинтересованы в срочных банковских депозитах, поскольку они могут быть использованы для долгосрочных вложений. Поэтому все больше банков становятся участниками системы страхования вкладов. В этом случае при банкротстве банка, государство гарантирует вкладчику возврат денежных средств в размере до 700 000 рублей.
2.3. Отношение россиян к банковским депозитам
По данным исследований проекта ФОМ «Человек и деньги», которое было проведено в феврале 2010 года, позволяет достичь нового понимания особенностей финансового поведения людей, не пользующихся банковскими вкладами и выявить основные барьеры для расширения рынка услуги депозитов. По итогам опроса получены следующие результаты:
Рис. 1.  Наличие сбережений и вклада в банке (данные в % от всех опрошенных.)15
Как показывает исследование, далеко не все россияне, имеющие сбережения, готовы доверить их банкам.  Каждый третий потенциальный вкладчик, а это 12% от всех россиян, держит свои накопления в наличности, причем большинство из них (84%) хранят средства в рублях.
Среди тех, кто держит сбережения в наличности, ощутимо больше молодежи до 30 лет, тогда как среди вкладчиков – людей пенсионного возраста (многие из которых получают пенсию на банковский вклад и его же используют в качестве инструмента для хранения накоплений).  
Рис. 2.  Социально-демографические профили людей,  хранящих сбережения в наличности и в банках (данные в % от групп.)16
Анализ приведенного выше графика позволяет выделить четыре ключевых барьера для приобщения людей, не хранящих свои сбережения в банках, к пользованию банковскими депозитами:
1. Отсутствие опыта пользования банковскими услугами. Так, среди людей, хранящих свои деньги в наличном виде, 47% за последние полгода вообще не пользовались никакими банковскими услугами –  этот показатель выше, чем в среднем по населению (42%).
2. Низкий уровень финансовой культуры. Среди предпочитающих наличную форму хранения сбережений велика доля людей с невысоким уровнем образования. Как следствие, уровень финансовой культуры у них также не высок – по ходу опроса многие из них не могли определиться с оценкой надежности и выгодности банковских вкладов, затруднялись назвать критерии выбора банка и т.д.
3. Желание активно тратить накопления. Исследование показало, что часть потенциальных вкладчиков, предпочитающих наличную форму хранения средств, ориентированы на потребление и потребительское кредитование. Судя по всему, эти люди делают сбережения скорее для какой-то цели, нежели пользуются ими как инвестиционным инструментом, поэтому банковские вклады не представляют для них интереса.
4. Недоверие банкам. В группе предпочитающих наличную форму хранения сбережений уровень недоверия банковской системе значительно выше, чем в среднем по населению и чем среди тех, кто пользуются вкладами. Большинство из них (61%) считают, что деньги надежней хранить дома (среди тех, у кого есть банковский вклад, такое мнение разделяют лишь 30%).  Представители этой группы гораздо чаще, чем прочие, считают банковские вклады невыгодными и ненадежными.
Рис. 3. Отношение к банковским вкладам среди людей,  хранящих сбережения в наличности и в банках. (данные в % от групп.)17
Подводя итог проведенному анализу, необходимо отметить, что категория потенциальных вкладчиков, пока предпочитающих наличную форму хранения накоплений, представляет большой интерес для банков – как в силу своей многочисленности (треть от всех, имеющих сбережения), так и в силу того, что в ней довольно велика доля людей с определенными социальными ресурсами – молодежи, а также людей с доходами выше среднего уровня. При этом многие из перечисленных барьеров включения этой группы в пользование банковскими вкладами вполне могут быть преодолены в ходе маркетинговой коммуникации с этой категорией граждан.
ГЛАВА 3. ДЕПОЗИТНАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ БАНКОВ САНКТ-ПЕТЕРБУРГА
3.1. Сравнительная характеристика депозитной политики банков и основные тенденции в их деятельности
Как уже было сказано выше, депозиты банков предназначены для аккумулирования средств в данных учреждениях. Это позволяет им в дальнейшем перераспределять финансовые потоки, выдавая необходимое количество займов. Поэтому банки постоянно нуждаются в притоке наличных денег. Объемы получаемых вкладов зависят от эффективности финансовой и, в первую очередь, депозитной политики банка.
ОАО «Банк «Санкт-Петербург» является одним из крупнейших региональных банков России. Банк осуществляет свою деятельность на территории Санкт-Петербурга, Ленинградской области, Москвы, Калининграда и Нижнего Новгорода. Это один из крупнейших банков Северо-Западного региона России и третий по величине банк Петербурга. Его история насчитывает без малого 20 лет и берет свое начало с системы специализированных государственных банков. На базе «Жилсоцбанка», входящего в систему, 3 октября 1990 года появилось акционерное общество «Ленбанк», годом позже переименованное в банк «Санкт-Петербург».
В настоящее время Банк занимает прочные позиции на всех основных рынках банковских услуг – кредитования, операций с ценными бумагами, пластиковых карт, расчетно-кассового обслуживания, валютном, рынке ресурсов юридических и физических лиц, рынке МБК. Благодаря правильно избранной стратегии, последовательной финансовой политике, приверженности ценностям цивилизованного ведения бизнеса банк на протяжении многих лет сохраняет репутацию сильного и надежного партнера.
Своим клиентам Банк «Санкт-Петербург» предлагает вклады, учитывающие основные потребности вкладчиков. Система вкладов продумана так, что позволяет учесть основные потребности клиентов.
Сберечь денежные средства от влияния инфляции, от потерь (кражи) помогут вклады  «Депозит» и «Долгосрочный». Накопить денежные средства на планируемую покупку поможет вклад «Стратег». Потреблять денежные средства в виде периодически выплачиваемых процентов можно с помощью вкладов: «Рантье», «Капитал плюс». Совершать расходные операции – с помощью вклада «Бизнес-класс». Более подробно основные характеристики депозитов представлены в Приложении 1.
Промышленно-Строительный Банк (ныне «ВТБ Северо-Запад») образован в 1990 году на базе Ленинградского областного банка Промстройбанка СССР. Банк ВТБ Северо-Запад входит число 30-ти крупнейших банков России (по данным ЦБ РФ) и занимает лидирующие позиции среди кредитных учреждений Северо-Западного федерального округа России.
Один из основных вкладов, предоставляемый этим банком вклад «До востребования», основные характеристики которого:
Таблица 1.
Вклад «До востребования»18
Наименование вклада
Срок вклада
Валюта вклада
Процентная ставка по вкладу
«До востребования»
До востребования
рубли, доллары США, евро
0,10
Этот вклад можно назвать единственным, так как на сайте банка размещено официальное объявление, что с 30 марта 2010 года прекращено заключение  с физическими лицами договоров на открытие текущих счетов,  счетов по вкладам до востребования и срочным вкладам во всех филиалах банка.
Но есть и другие примеры деятельности банков в Санкт-Петербурге. АКБ «Инвестбанк» (ОАО), отметивший в 2009 году свое двадцатилетие, был зарегистрирован 7 июня 1989 года (генеральная лицензия Банка России № 107) и является одним из старейших финансовых учреждений страны. Банк предоставляет полный спектр услуг высокого качества, как для физических, так и для юридических лиц. Вниманию частных клиентов предложен большой выбор кредитных программ, разнообразные формы денежных переводов, обслуживание банковских карт международных платежных систем, а также выгодные варианты срочных депозитов.
Таблица 2.
Вклад «ИнвестПремия» (Действует с 16 июня 2010 г. Вклад с возможностью пополнения) 19.
Первоначальная Сумма Вклада
Срок Вклада*, % ставка
от 31 до 90 дней
от 91 до 180 дней
от 181 до 270 дней
от 271 до 366 дней
Рубли РФ
от 500,00 до 300 000,00
6,20
7,20
8,20
9,50
от 300 000,01 до 700 000,00
6,45
7,40
8,40
10,00
от 700 000,01
7,00
8,10
9,00
10,50
Таблица 3.
Вклад «Смотри вперед» (Действует с 22 апреля 2010 г. Вклад не пополняемый ) 20.
Первоначальная сумма Вклада
срок Вклада
% ставка годовых
% ставка годовых (с учетом капитализации процентов)
1470 дней
Рубли РФ
от 100 000,00
11,30
14,60
Таблица 4.
Вклад «ИнвестКопилка» (Действует с 10.02.2010 г. Вклад с возможностью пополнения)21
Первоначальная сумма вклада
срок вклада*, % ставка годовых
от 31 до 90 дней
от 91 до 180 дней
от 181 до 270 дней
от 271 до 366 дней
Рубли РФ
от 500,00 до 300 000,00
6,35
7,35
8,35
9,85
от 300 000,01 до 700 000,00
6,60
7,60
8,60
10,35
от 700 000,01
7,10
8,35
9,10
10,60
«Инвестбанк» является одним из наиболее динамично развивающихся банков Санкт-Петербурга. Открываются новые филиалы банка, постоянно расширяется спектр предоставляемых депозитных продуктов. Ставки по депозитам в данном банке являются одними из самых высоких в городе.
Балтинвестбанк создан группой «Интеррос» в конце 1994 года в Санкт-Петербурге. При губернаторе Владимире Яковлеве ключевым направлением деятельности банка являлось обслуживание счетов городской казны, местных бюджетов и бюджетных предприятий. В 2001 году акции банка выкупили несколько петербургских компаний и банк стал активно развивать рыночное и розничное направления.
Сеть продаж Балтинвестбанка охватывает Ленинградскую, Архангельскую, Самарскую области, Москву, Краснодарский край и состоит из пяти филиалов, 42 допофисов и 62 банкоматов в различных городах России. В Санкт-Петербурге помимо центрального офиса функционируют 17 отделений кредитной организации. Среди клиентов банка — ведущие региональные компании: «Киришинефтеоргсинтез», «ЛОМО», «ЛМЗ», ЦКБ МТ «Рубин», «Метрострой», «ГСК», «Ливиз», «Техноспецсталь-Инжиниринг», «Карелнеруд», «Архангельский морской торговый порт», «РОСТЭК-Выборг», Мариинский театр, «Европа Отель» и др. 
Если целью клиента является накопление. То банк предлагает следующую линейку вкладов: «Накопительный», «Накопительный +», «Пенсионный». Эти вклады имеют схожие условия открытия: вклад пролонгируемый, пролонгация осуществляется на действующих в Банке на дату пролонгации условиях по вкладам данного вида, частичные снятия не допускаются, возможны дополнительные взносы (не менее установленной договором суммы), проценты выплачиваются ежемесячно путем присоединения к основной сумме вклада. При досрочном расторжении проценты начисляются и выплачиваются в соответствие со ставкой по вкладу «Сберегательный», ранее выплаченные (присоединенные к основной сумме вклада) проценты удерживаются из суммы вклада.
Если целью является инвестирование – Балтинвестбанк предлагает целую серию депозитов – «Классический», «Классический +», «Проценты вперед!», Мультивалютный. В некоторых случаях инвестирование предполагает получение регулярного дохода, когда проценты по вкладу можно снимать ежемесячно. Тогда можно воспользоваться одним из следующих продуктов – «Ежемесячный доход», «Ежедневный доход».
Конечно же, это не полный перечень банков Санкт-Петербурга и предоставляемых ими линейки депозитов. Постоянно изменяются условия открытия депозитных вкладов и размещения на них средств. Изменяются и процентные ставки. Уже на основе этих критериев каждый клиент выбирает наиболее подходящий для него банк и способ размещения средств.
3.2. Проблемы и перспективы развития банков на примере Санкт-Петербурга
Развитие банковской сферы приводит и к расширению банковского сектора в экономике. К сожалению, это не решает основной проблемы: несоответствие между объемами кредитных ресурсов и кредитных вложений. Например, данные статистики банка «Санкт-Петербург» показывают, что за несколько лет соотношение депозитных средств и выдаваемых кредитов расходилось в несколько раз. Как правило, сумма выданных кредитов превышает капитал банка (Таблица 5).
Таблица 5.
Соотношение депозитных средств и выданных кредитов банка «Санкт-Петербург» (млрд руб)22
2006
2007
2008
2009
Депозиты
10,72
14,1
18,8
25,3
Выданные кредиты
67,95
91,7
144,8
174,1
Соотношение
6,3
6,5
7,7
6,88
Из представленной выше таблицы видно, что сумма выданных кредитов за последние годы превышает суммы привлеченных средств более чем в 6 раз.
Это несоответствие проявляется в нескольких направлениях:
несовпадение во времени актов поступления временно свободных средств в банк и их вложения в другие отрасли;
несоответствие структуры кредитных ресурсов (которые в зависимости от характера образования могут быть долгосрочными и краткосрочными) и структуры потребностей в дополнительных средствах;
несоответствие объёмов кредитных ресурсов и кредитных вложений.
Решение данных задач в основном возлагается на Банк России, который может регулировать деятельность коммерческих банков исходя из сложившейся ситуации в экономике страны. Депозитная политика Банка России может быть направлена как на снижение количества свободных денег в обращении, так и на высвобождение их.
Основной же проблемой, с которой сталкиваются банки, можно назвать грамотное налаживание работы с уже имеющимися и потенциальными клиентами банка. Ведь эффективность коммуникации – залог успешного продвижения различных банковских продуктов на рынок. Исследование банка «ВТБ», проведенное в 2009 году, показало, что основными проблемами, с которыми сталкивались их клиенты являются: