Управленческие инновации в деятельности организации: стратегический аспект

Содержание


Введение
1 Теоретические основы, понятие и характеристика инновационных процессов
2 Банковские инновации в России
3 Анализ банковских инноваций на примере ЗАО «АКБ ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОРОДСКОЙ БАНК»
3.1 Анализ деятельности ЗАО «АКБ ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОРОДСКОЙ БАНК»
3.2 Перспективы развития инновационных технологий ЗАО «АКБ ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОРОДСКОЙ БАНК»
Заключение
Список используемой литературы

Управленческие инновации в деятельности организации: стратегический аспект

Важнейшими причинами быстрого роста потребительского кредита стали трудности реализации продукции, изменения структуры потребления, недостаточная платежеспособность широких масс населения и прибыльность данного вида кредитов. Быстрый рост потребительского кредита в активных операциях крупных коммерческих банков - свидетельство продолжающегося процесса универсализации их деятельности.
Во второй половине ХХ в. все коммерческие банки мира столкнулись с ожесточенной конкуренцией. Гигантскими кредитными корпорациями стали пенсионные и страховые компании. Это привело к поиску новых источников доходов, которые не могут быть отнесены к активным или пассивным банковским операциям. Такого рода внебалансовые операции представляют собой финансовые и биржевые услуги (управление пакетами акций, консалтинг, бюджетное и налоговое планирование, помощь в слиянии), трастовые операции. Современные банки активно осуществляют деятельность на организованных рынках в форме внебалансовых операций (безотзывных обязательств и выданных гарантий) или через открытие брокерских отделений и дочерних компаний.
Современные коммерческие банки предоставляют своим клиентам не только традиционные услуги. Ассортимент банковских услуг значительно расширился. Банки привлекают средства своих клиентов в самые различные вклады, выпускают векселя и сертификаты, предоставляют клиентам краткосрочные кредиты, осуществляют инвестиционное кредитование, трастовое управление имуществом, осуществляют консультационное обслуживание своих клиентов и т.д. Широкий спектр банковских услуг, предоставляемых частными коммерческими банками своим клиентам, позволяет назвать их универсальными банками.
Часто универсальные коммерческие банки учреждают кредитные организации, осуществляющие отдельные банковские операции или обслуживающие специфические клиентские группы (специализированные банки). Среди специализированных банков, относящихся к первой подгруппе, наиболее часто выделяют:13
1. Ипотечные банки - основной операцией ипотечных банков является предоставление долгосрочных кредитов на строительство жилья, которые обеспечиваются регистрацией залогового права на объекты недвижимости. Ипотечные банки привлекают кредитные ресурсы, выпуская долгосрочные долговые обязательства - закладные листы.
2. Банки потребительского кредита - предоставляют кредиты частным лицам, приобретающим дорогостоящие товары. Такие банки, как правило, являются дочерними по отношению к крупным частным коммерческим банкам, которые являются для них источником кредитных ресурсов. Потребительские ссуды предоставляются банками самостоятельно и при посредничестве фирмы-продавца товаров.
3. Инвестиционные компании - мобилизуют денежные средства мелких инвесторов за счет эмиссии сертификатов, свидетельствующих о взносе, сделанном в уставной капитал и вкладывают их в ценные бумаги, приносящие устойчивый доход, а также в недвижимость.
Сущность коммерческих банков, выполняемые ими функции определяют ту роль, которую они играют в современной рыночной экономике. Банки обеспечивают непрерывность денежных потоков между различными экономическими единицами, непрерывность оборота авансированной в производство стоимости, предоставляя возможность дополнительного финансирования и размещения денежных средств промышленным предприятиям, государственным структурам, домашним хозяйствам. Банки благодаря своим связям с различными секторами экономики способствуют объединению самостоятельных хозяйствующих субъектов в единую экономическую систему.
3 Анализ банковских инноваций на примере ЗАО «АКБ ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОРОДСКОЙ БАНК»
3.1 Анализ деятельности ЗАО «АКБ ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОРОДСКОЙ БАНК»
ЗАО «АКБ ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОРОДСКОЙ БАНК» – один из крупнейших российских банков, имеющий представительства в 41 регионе России. Согласно рейтинговым исследованиям ЗАО «АКБ Петербургский Городской банк» занимает ведущие позиции среди российских банков по активам, капиталу, корпоративным и розничным кредитам и депозитам.
Виды услуг:
Частным лицам: Срочные вклады, Кредит на автомобиль, Кредит на потребительские нужды, Кредитные карты, Овердрафт, Расчетные банковские карты, Ипотека, Интернет-банк, Денежные переводы, Счета "До востребования" и текущие счета, Прием платежей, Операции с наличной валютой и чеками, Банковские сейфы, Интернет-трейдинг, Операции с драгоценными металлами, Паевые инвестиционные фонды и пенсионные программы, Private Banking, Реализация залогового имущества.
Малому бизнесу: Расчетно-кассовое обслуживание, Валютный контроль, Размещение денежных средств, Кредитование, Лизинг, Инвестиционные операции, Агентское сотрудничество.
Корпоративным клиентам: Расчетно-кассовое обслуживание, Валютный контроль, Размещение денежных средств, Торговое финансирование, Кредитование, Банковские карты, Инвестиционные операции, Операции с драгоценными металлами, Лизинг.
Финансовым институтам: Корреспондентские счета и документарные операции, Операции на межбанковском рынке, Операции с ценными бумагами, Спонсорские программы в международных платежных системах, Операции с драгоценными металлами.
Основной целью деятельности Банка является:
- получение максимальной прибыли при предоставлении (размещении) денежных средств с соблюдением принципов минимизации рисков;
- привлечение денежных средств от физических и юридических лиц;
- осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций;
- осуществление сделок с физическими и юридическими лицами;
- регулирование текущей ликвидности Банка в целом путем привлечения денежных средств, ресурсное обеспечение отдельных служб Банка по их запросам.
Услуги банка Вклады банка: Пенсионный, Социальный, Расчетный, Бизнес-Класс, Стабильный Достойный дом детям, Пенсионный с капитализацией.
Кредиты банка: Автокредитование, Ипотека, Потребительский кредит, Удобный (без обеспечения).
Основными задачами являются: увеличение объема продаж банковских продуктов и услуг; расширение клиентской базы; укрепление имиджа банка, в том числе путем получения качества обслуживания клиентов.
Различают два методических подхода к выделению бизнес-направлений.
Первый подход, «продукто-ориентированный», предполагает выделение бизнес-направлений, исходя из развития тех или иных банковских продуктов (услуг). В ЗАО «АКБ ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОРОДСКОЙ БАНК» выделены следующие бизнес-направления:
- кредитование,
- расчетное обслуживание,
- кассовые операции,
- депозиты частных лиц,
- дилинговые операции,
- ценные бумаги,
- пластиковые карты,
- консультационные услуги.
Второй подход, «клиенто-ориентированный», предполагает выделение бизнес-направлений, исходя из эффективного обслуживания по видам клиентов. На основе этого принципа, в банке выделены следующие бизнес-направления:
- корпоративный бизнес,
- межбанковский бизнес,
- индивидуальный бизнес,
- инвестиционный бизнес,
- региональный бизнес.
Перспективные направления инновационных технологий ЗАО «АКБ ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОРОДСКОЙ БАНК» определены следующие:
1. Кредитные карты ЗАО «АКБ Петербургский Городской банк»
2. Карта "Достойный дом детям!"
3. Подключись к акции "Время в подарок"
4. World MasterCard "Аэрофлот-бонус"
5. Кредит "Удобный"
6. Кредит на автомобиль
7. Коммунальные и прочие платежи
8. Лояльным вкладчикам
9. Кредитование малого бизнеса
3.2 Перспективы развития инновационных технологий ЗАО «АКБ ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОРОДСКОЙ БАНК»
Наиболее перспективные направления внедрения инновационных технологий рассмотрим на основе внедрения нескольких проектов ЗАО «АКБ Петербургский Городской банк» Кировского отделения: «Мобильный банк», проект оплаты коммунальных услуг.
«Мобильный банк». Суть данного проекта в том, что развитие финансовых и банковских технологий позволяет в значительной степени не только упростить работу банка с пластиковыми картами, создавая определенные базы данных, но и создавать значительные удобства для самих держателей карт по их пользованию. Одним из таких проектов является и проект «Мобильный банк».
Создание пакета услуг «Мобильный банк» задумывался как сервис для самых обеспеченных VIP-клиентов. Но, такие услуги будут востребованы и владельцами так называемых «зарплатных» карточек (как правило, VISA-Electron).
Подключение к «Мобильному банку» производится бесплатно. Для подключения необходимо обратиться в любое подразделение ЗАО «АКБ Петербургский Городской банк» и оформить соответствующее заявление.
Внедрение данного проекта позволяет банку:
- приобретать новых клиентов, у которых существует потребность в данном виде банковской услуги;
- формировать дополнительный доход банка за счет установления определенного тарифа за данный вид услуги;
- приобретать положительные дополнительные характеристики имиджа банка за счет развития и внедрения различных финансовых технологий.
Для того, чтобы оптимизировать затраты банка по внедрению данного проекта предлагается следующая программа:
- внедрение проекта осуществляется постепенно;
- первоначально осуществляется лимитированное подключение держателей карт к пакету услуг «Мобильный банк» с целью минимизации возможных рисков и технических сбоев при взаимодействии с оператором связи «Би Лайн GSM»;
- первоначальная рекламная кампания может быть охарактеризована как «агрессивная», что означает активную рекламную акцию среди своих клиентов и потенциальных держателей. Этому способствуют следующие факторы:
- устойчивая репутация банка среди населения;
- активное развитие и совершенствование опыта в области организации работы с пластиковыми картами;
- активный прирост доли рынка банка на региональном рынке пластиковых карт;
- высокий рейтинг оператора связи в деловых кругах.
Количество держателей, приобретающих пакет услуг «Мобильный банк» на 2010 г. определено банком в количестве 1000 человек на основе результатов маркетингового исследования владельцев банковских карт и являющихся пользователями услуг сотовой связи «Би Лайн». Данные по исследованию представлены в таблице 5.
Таблица 5 - Результаты опроса клиентов ЗАО «АКБ Петербургский Городской банк» Кировского отделения
Категории респондентов
Количество респондентов, чел
Доля, %
Желают приобрести пакет услуг
1000
66,7
Планируют приобрести пакет
услуг
346
23,1
Сомневаются в необходимости
приобретения пакета услуг
48
3,2
Не планируют приобрести пакет услуг
106
7,1
Общее количество
1500
100,0
Порядок формирования финансового результата ЗАО «АКБ Петербургский Городской банк» Кировского отделения от внедрения и осуществления проекта представлен в таблице 6.
Таблица 6 - Расчет финансового результата Кировского отделения от внедрения проекта
Показатели
Ед.изм.
Тариф за пользование услугой в месяц, руб.
60
Минимальное количество держателей карт, желающих воспользоваться услугой, чел.
1000
Планируемый доход, руб.
720000
Затраты на осуществление проекта за год, руб.
108900
Прибыль от внедрения проекта, руб.
611100
Доходность проекта, %
84,88
Таким образом, при минимальном количестве возможного приобретения пакета услуг «Мобильный банк» формируется прибыль банка в размере 611100 руб. или 9,7% от аналогичной величины 2009 г.
Такой больший прирост прибыли обусловлен новизной внедряемой услуги, которая имеет существенную ценность на рынке банковских услуг.
Влияние внедрения проекта «Мобильный банк» на финансовые результаты деятельности Кировского отделения ЗАО «АКБ Петербургский Городской банк» приведены в таблице 7.
Таблица 7 - Влияние внедрения проекта «Мобильный банк» на финансовые результаты деятельности Кировского отделения ЗАО «АКБ Петербургский Городской банк»
Показатель
До внедрения проекта
После внедрения проекта
Изменение (+,-)
Непроцентные доходы, тыс. руб.
102591,2
103311,2
+720
Непроцентные расходы, тыс. руб.
67826,4
67935,3
+108,9
Всего доходов, тыс. руб.
200865,5
201485,5
+720
Всего расходов, тыс. руб.
112146,4
112255,3
+108,9
Удельный вес непроцентных доходов в общей структуре доходов, %
51,1
51,27
+0,17
Операционная прибыль, тыс. руб.
88619,1
89230,2
+611,1
Чистая прибыль, тыс. руб.
64514,9
65138,1
+623,2
Общая рентабельность, %
44,14
44,29
+0,15
Из таблицы 7 видно, что внедрение проекта приведет к увеличению чистой прибыли на 623,3 тыс. руб. и удельного веса непроцентных доходов на 0,17 %, а также повысит общую рентабельность деятельности Кировского отделения ЗАО «АКБ Петербургский Городской банк» на 0,15 %.
Внедрение использования пластиковых карт для оплаты коммунальных услуг в Кировском отделении ЗАО «АКБ Петербургский Городской банк».
Нами предлагается внедрение в Кировское отделение ЗАО «АКБ Петербургский Городской банк» проекта по оплате коммунальных услуг с помощью пластиковых карт. Схема взаимодействий участников расчетов при внедрении данного проекта представлена на рис. 1.
Кировское отделение
Операционист: списывает сумму со счета карты
Бухгалтер: перечисляет средства за вычетом комиссии
Платежное поручение
МУП: Энерго, Горгаз, ЖСК,
Бухгалтер:
забирает выписки по счету в РКО Кировского отделения
Держатель банковской карты
(оформляет поручение ф.190)
Рисунок 1 - Схема работы при проведении списания платы за кабельное телевидение со счета карты
Предлагается внедрить в Кировском отделении ЗАО «АКБ Петербургский Городской банк» возможность проведения следующих операций безналичного перечисления денежных средств по международным банковским картам России:
1. Перечисление денежных средств на счета юридических лиц по разовому поручению Держателя международной банковской карты (как основного, так и дополнительного).
2. Перечисление денежных средств на счета юридических лиц по длительному поручению Держателя международной банковской карты (только основного).
Операции безналичного перечисления должны проводится в пунктах выдачи наличных денежных средств по международным банковским картам. Таким образом, данные услуги могут предоставляться клиентам Кировского отделения в которых установлены терминалы.
Рассчитаем приблизительный доход от внедрения новой услуги. Сначала можно привлечь к этому сотрудников Кировского отделения ЗАО «АКБ Петербургский Городской банк». Все имеют пластиковые карты и все платят за коммунальные услуги. Общее число работников возьмем 200 человек, стоимость абонентской платы за кабельное телевидение 70,00 руб.
Таким образом, получаемый ежемесячный доход составит 420,00 руб., или по сравнению с получаемой комиссией, поступления увеличатся на 5,5%. Конечно, это совсем небольшая сумма дохода для отделения, но это прибыль только от одной организации, а если перечислять квартплату, плату за газ, электроэнергию, радио и телефон, то комиссия от перечислений получится гораздо существеннее.
Итак, первым этапом для внедрения в действие услуги списания платежей со счета карты, должна стать разработка соответствующего программного обеспечения на основе уже имеющегося в Кировском отделении ЗАО «АКБ Петербургский Городской банк» адаптированного к установленным моделям терминалов, установка дополнительных терминалов не требуется.
Во-вторых, необходимо провести работу с клиентами, чтобы заинтересовать их подобной услугой, иначе не имеет смысла внедрять программу в действие. На этом этапе в работу должны включиться работники отдела вкладов, сектора банковских карт, операционисты Кировского отделения, необходимо вывесить рекламу с информацией об услуге списания платежей со счета пластиковой карты. Реклама должна быть не только в Кировском отделении, но и на страницах местной газеты и на информационных стендах жилищно-хозяйственных организаций.
Можно при выдаче карт сотрудникам предприятий дополнительно к памятке держателя выдавать рекламный листок с перечнем операций, которые можно совершать с помощью банковской карты помимо получения наличных денег.
Одновременно на этом этапе следует научить работников филиалов работать непосредственно с функцией списания платежей, а бухгалтера правильно потом обрабатывать информацию на основе полученных документов и отслеживать по поступающим из ТРЦ выпискам правильность поступившего возмещения.
Здесь необходимо продумать, кто будет в филиале ответственен за списание платежей со счетов пластиковых карт. Обычно функция списания по поручениям вкладчиков возлагается на заведующих отделением. Целесообразно, скорее всего, и подобные операции проводить им же или поручить это одному-двум работникам, которые освоят этот вид услуги до мелочей. Возможно, они и будут не только проводить списание со счетов карт, но и оказывать консультационные услуги клиентам по данному вопросу.
Эта же проблема коснется и бухгалтерии. Есть бухгалтер, который занимается перечислением платежей в пользу юридических лиц и есть бухгалтер, который следит за правильностью обработки информации по пластиковым картам. Логичнее было бы передать списания бухгалтеру, занимающемуся непосредственно перечислениями, но тогда встает вопрос, как проверить данные с поступающими выписками из ТРЦ.
Если будет большой объем списаний, то необходимо будет выделить участок для работы только с перечислениями платежей, списанных со счетов пластиковых карт и последующей их проверкой с выписками из расчетного центра. А если платежей будет немного, то можно отдать их бухгалтеру, занимающемуся перечислениями на участке коммунальных платежей с последующей сверкой данных с выписками. Что касается договоров с организациями, то с основными из них договора на перечисление денежных средств со счетов физических лиц давно заключены.
Реализация данного проекта даст его участникам следующие преимущества:
1) для плательщиков это заключается в экономии времени при оплате коммунальных услуг;
2) для предприятий жилищно-коммунальных хозяйств - своевременность поступающих платежей от населения и упрощенность их обработки;
3) Кировскому отделению внедрение этой услуги даст получение дополнительного дохода от перечисления платежей организациям и возможность выхода на новый рынок предлагаемых услуг.
Оценка эффективности банковских операций с пластиковыми картами в Кировском отделении ЗАО «АКБ Петербургский Городской банк».
Динамика количества выпущенных в обращение карт Кировским отделением ЗАО «АКБ Петербургский Городской банк» представлена в таблице 8.
Таблица 8 - Динамика количества выпущенных в обращение карт Кировским отделением ЗАО «АКБ Петербургский Городской банк» за 2007-01.10.2009 гг., шт.
Виды пластиковых карт
2007 г
2008 г.
01.10.2009 г.
Темпы роста, %
2008 г. к
2007 г.
01.10.2009 г. к
2008 г.
АС «Питеркарт»
504
1120
3214
222,2
287,0
Cirrus/Maestro
51
64
12174
125,5
19021,9
VISA