Кредитный договор по законодательству РФ.

Содержание

Введение
1. Понятие и виды кредитного договора
1.1 Понятие кредитного договора и его правовая природа
1.1Виды кредита
2.Элементы кредитного договора. Порядок его заключения, расторжения и прекращения
2.1. Субъекты кредитных правоотношений
2.2. Форма и срок кредитного договора
2.3. Порядок заключение кредитного договора
3. Содержание кредитного договора
3.1.Права и обязанности на стороне кредитора
3.2 Права и обязанности на стороне заемщика
3.3. Ответственность сторон за нарушение кредитного договора
Заключение
Список литературы
ПРИЛОЖЕНИЕ 1 Пример формы кредитного договора 1
ПРИЛОЖЕНИЕ 2 Пример формы кредитного договора 2
ПРИЛОЖЕНИЕ 3 Различия договора товарного кредита и договора займа
ПРИЛОЖЕНИЕ 4 Отличие договора товарного кредита от кредитного договора
ПРИЛОЖЕНИЕ 5 Права и обязанности сторон кредитного договора

Кредитный договор по законодательству РФ.

1. Предмет договора – денежные средства.
2. Кредитор – юридическое лицо или физическое лицо.
2. Кредитор – банк или иное кредитное учреждение, имеющее лицензию ЦБ РФ.
3. Условие о сроке возврата кредита – не является существенным.
3. Условие о сроке возврата кредита –является существенным.
Итак, можно сделать вывод, что договор товарного кредита представляет собой договор, по которому одна сторона передает другой стороне определенные вещи. Товарный договор имеет свои особенности, а именно: договор вступает в силу в момент передачи определенных вещей, к этим вещам договором могут быть установлены определенные требования, некоторые условия договора (количество, качество, ассортимент и так далее) регулируются положениями о купле-продаже, субъектный состав сторон иной, чем просто в кредитном договоре (кредитором может быть не кредитная организация), заемщик вправе требовать от кредитора передачи соответствующих вещей, условие о сроке возврата кредита не является существенным.
Договор коммерческого кредита подразумевает включение условия, в силу которого одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги)12. Предоставление подобного кредита неразрывно связано с тем договором, условием которого является. Коммерческим кредитованием может считаться всякое несовпадение во времени встречных обязанностей по заключенному договору, когда товары поставляются (работы выполняются, услуги оказываются) ранее их оплаты либо платеж производится ранее передачи товаров (выполнения работ, оказания услуг).
Коммерческое кредитование, как правило, осуществляется без специального юридического оформления, в силу одного из условий заключенного договора (об авансе, о рассрочке и так далее).
Согласно закону проценты, взимаемые за пользование коммерческим кредитом (в том числе суммами аванса, предварительной оплаты), являются платой за пользование денежными средствами. Проценты за пользование коммерческим кредитом подлежат уплате с момента, определенного законом или договором. Если законом или договором этот момент не определен, следует исходить из того, что такая обязанность возникает с момента получения товаров, работ или услуг (при отсрочке платежа) или с момента предоставления денежных средств (при авансе или предварительной оплате) и прекращается при исполнении стороной, получившей кредит, своих обязательств либо при возврате полученного в качестве коммерческого кредита.
В случае, когда продавец не исполняет обязанность по передаче предварительно оплаченного товара и иное не предусмотрено договором купли-продажи, на сумму предварительной оплаты подлежат уплате проценты со дня, когда по договору передача товара должна была быть произведена, до дня передачи товара покупателю или возврата ему предварительно уплаченной им суммы. Договором может быть предусмотрена обязанность продавца уплачивать проценты на сумму предварительной оплаты со дня получения этой суммы от покупателя до дня передачи товара либо возврата денежных средств продавцом при отказе покупателя от товара. В этом случае проценты взимаются как плата за предоставленный коммерческий кредит.
В случае, когда договором купли-продажи предусмотрена оплата товара через определенное время после его передачи покупателю либо оплата товара в рассрочку, а покупатель не исполняет обязанность по оплате переданного товара в установленный договором срок, покупатель обязан уплатить проценты на сумму, уплата которой просрочена, в соответствии с размером ставки рефинансирования, когда по договору товар должен быть оплачен, до дня оплаты товара покупателем, если иное не предусмотрено ГК РФ или договором купли-продажи.
Договором может быть предусмотрена обязанность покупателя уплачивать проценты на сумму, соответствующую цене товара, начиная со дня передачи товара продавцом. Указанные проценты, начисляемые (если иное не установлено договором) до дня, когда оплата товара была произведена, являются платой за коммерческий кредит.
Итак, можно сделать вывод о том, что коммерческий кредит заключается между сторонами, когда между ними уже существуют определенные договорные отношения (например, заключен договор купли-продажи, договор подряда и так далее) и обязательство одной из сторон по исполнению своих обязательств перед другой стороной отсрочено.
2. Элементы кредитного договора. Порядок его заключения, расторжения и прекращения
2.1. Субъекты кредитных правоотношений
Основные стороны кредитного договора – займодавец (кредитор), который предоставляет свободные денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, и заемщик – лицо, которое берет определенную сумму у займодавца на условиях платности, срочности и возвратности.
Субъекты кредитный правоотношений рассматривают со стороны как займодавца, так и со стороны заемщика. Так, основными субъектами отношений по кредитованию выступают:
Кредитные учреждения (в качестве займодавца);
Предприятия, организации, физические лица (в качестве заемщиков).
В настоящее время самым распространенным видом кредита является тот, который выдается банковскими организациями. В таком случае субъектами отношений в области кредитования являются следующие:
Хозяйствующие субъекты;
Население;
Государство;
Банковские учреждения.
Ранее государство выступало в качестве субъекта кредитных правоотношений в качестве заемщика, при этом займодавцем выступало население России.
Необходимо отметить, что органы государственной власти федерального, регионального и местного уровней в настоящее время выступает в качестве субъектов банковского кредита.
2.2. Форма и срок кредитного договора
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным13.
Пример формы кредитного договора представлен в Приложении 1 и Приложении 2.
Необходимо указать на то, что письменная форма кредитного договора в Российской Федерации является строго обязательной. При заключении договора один экземпляр выдается на руки заемщику, два экземпляра остаются в кредитной организации. Необходимо отметить, что при желании одной из сторон кредитного договора кредитный договор может быть заверен у нотариуса.
Эксперты по кредитованию предлагают чаще всего заверять кредитный договор нотариально в том случае, если сумма кредита значительная, а также если схема выплаты денежных средств достаточно сложная. Кроме того, это следует сделать, если существует определенная степень сомнения в надежности кредитора. Тогда нотариальное заверение договора поможет впоследствии защитить права заемщика.
Чаще всего для заключения кредитного договора банки предлагают клиенту свои типовые формы, которые чаще всего включают следующие основные элементы:
1) преамбула;
2) предмет договора;
3) условия кредитования;
4) права и обязанности Сторон;
5) способы обеспечения обязательств;
6) ответственность Сторон;
7) заключительные положения;
8) юридические адреса и подписи Сторон.
Но при заключении договора кредитор может включить в него особые пожелания клиента относительно условий и формы договора, если такие условия кредитора устраивают.
На кредитном договоре обязательно должны находиться подпись и печать кредитора. При этом существенным фактом является тот факт, чтобы подпись была лично того сотрудника, который ответственен за заключение кредитных договоров. Для этого такие лица должны быть отдельно прописаны в уставе, положении или доверенности на совершение определенного рода сделок.
Надлежащим образом составленный кредитный договор должен содержать печать и подписи на каждой странице. В том случае, если кредитный договор сшивается, то необязательно проставлять печать и подписи на каждой странице, достаточно всего лишь поставить их в последнем пункте договора «адреса и реквизиты сторон».
Каждая страница кредитного договора в обязательном порядке должна быть пронумерована. Чтобы не возникало недоразумений в дальнейшем. Вообще, чем конкретнее прописан и составлен кредитный договор, тем более прозрачным он является для сторон.
Наименование кредитного договора должно быть указано конкретное, чтобы в процессе рассмотрения спора в суде можно было просто идентифицировать, что указанный договор является именно договором кредитным, а не займа, например.
2.3. Порядок заключение кредитного договора
Для того, чтобы заключить договор с заемщиком, чаще всего банк изначально проверяет финансовое состояние клиента, его платежеспособность, способы обеспечения и исполнения обязательств, цели, на которые кредит берется и так далее.
Для заключения кредитного договора необходимо прежде всего оценить платежеспособность заемщика, иногда используют термин кредитоспособность – то есть возможность заемщика получить кредит, а затем вернуть его в полном объеме в срок.
При решении вопроса о кредитовании одной из важнейших процедур является проведение комплексной экспертизы с юридической точки зрения всех документов, предоставляемых заемщиком. Естественно, данные виды экспертиз проводятся для того, чтобы определить платежеспособность заемщика, проверить полномочия законных представителей заемщиков, проанализировать кредитную и обеспечительную сделки на соответствие их законодательству.
Совокупность документов, а также их форма каждый кредитор определяет самостоятельно и доводит эту информацию до сведения заемщика. Для того, чтобы подтвердить подлинность предоставляемых заемщиком документов, возможно требование их нотариального заверения. Основная цель экспертизы – не допустить заключения фиктивной сделки, а также недействительной сделки по различным основаниям.
Чаще всего для заключения кредитного договора кредитные организации требуют от заемщика следующие документы:
1. Паспортные данные;
2. Идентификационный номер;
3. Идентификация клиента;
4. Справка о зарплате;
5. Платёжный баланс;
6. Согласие супруга;
7. Ходатайство (заявление);
8. Анкета;
9. Финансовое состояние и класс кредитоспособности.
3. Содержание кредитного договора
3.1.Права и обязанности на стороне кредитора
Сторонами кредитного договора являются кредитор и заемщик, причем, как было указано в предыдущем параграфе, кредитором может быть только юридическое лицо (банк или иная кредитная организация), имеющее лицензию Центрального банка Российской Федерации на осуществление кредитных операций (одного из видов размещения денежных средств на условиях возвратности, платности, срочности). При отсутствии у кредитора соответствующей лицензии кредитный договор может быть признан судом недействительной сделкой по иску кредитора14, его учредителя (участника) или государственного органа, осуществляющего контроль и надзор за деятельностью юридического лица, если доказано, что другая сторона в сделке (заемщик) знала или заведомо должна была знать о ее незаконности. Кроме того, в соответствии со ст. 13 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или ЦБ РФ может быть произведено взыскание с такого кредитора всей суммы, полученной в результате осуществления операций без соответствующей лицензии. А ЦБ РФ вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего банковские операции без лицензии15.
На основании кредитного договора кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.
Возможна ситуация, когда предоставленные кредитором денежные средства по новому кредитному договору тут же списываются в безакцептном порядке по предыдущему кредитному договору16.
В большинстве случаев банковские кредиты выдаются под проценты, размер которых определяется по договоренности сторон. Как правило, они формируются с учетом ставки, по которой Центральный банк РФ предоставляет кредиты коммерческим банкам с прибавлением банковской надбавки (маржи), размер которой зависит от спроса на денежные ресурсы. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Так, кредитный договор может содержать условие о повышенных процентах, например, за пользование кредитом и на сумму основного долга в случае непогашения срочной задолженности до определенного времени. На практике зачастую путают такие категории как «повышенные проценты» и «неустойка»17.
Статья 821 ГК РФ предусматривает право отказа от предоставления или получения кредита18. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Отказ кредитора предоставить кредит следует рассматривать как расторжение кредитного договора полностью либо в части (п. 3 ст. 450 ГК РФ).
Иные основания отказа кредитора от предоставления кредита законодательство не предусматривает, но они могут быть предусмотрены соглашением сторон. Если отказ кредитора предоставить кредит имеет место в отсутствии указанных выше оснований, то кредитор несет перед заемщиком ответственность в форме возмещения убытков и в форме неустойки, если она предусмотрена кредитным договором.
Кредитный договор может содержать право кредитора на досрочное истребование кредита и в иных случаях, например при существенном ухудшении финансового состояния заемщика (критерии такого ухудшения должны быть закреплены в кредитном договоре и подтверждены документально), при невыплате (несвоевременной выплате) процентов за пользование кредитом один или более раз, при непредставлении документов, подтверждающих финансовое состояние заемщика, если данное обязательство заемщика предусмотрено в кредитном договоре. Указанные условия должны быть объективными и конкретными. Факт нарушения обязательств, предоставляющих кредитору право требовать досрочного возврата кредита, должен быть документально подтвержден19.
3.2 Права и обязанности на стороне заемщика
Заемщик обязан вернуть денежные средства в установленный срок, а также выплачивать проценты за пользование кредитом в предусмотренном кредитным договором порядке.
Необходимо подчеркнуть, что действия заемщика по возврату кредита должны носить активный характер. Рассмотрим практический пример.
Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации рассмотрел протест заместителя Председателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации на определение Арбитражного суда Пермской области от 29.10.98 по делу N А50-7028/98-Г-16.
Заслушав и обсудив доклад судьи, Президиум установил следующее.
Акционерный коммерческий банк «Западуралбанк» в лице конкурсного управляющего обратился в Арбитражный суд Пермской области с иском о взыскании с акционерного общества открытого типа «Сластена» 632 042 рублей 16 копеек задолженности и процентов по кредитным договорам.
Определением от 29.10.98 иск оставлен без рассмотрения на основании пункта 4 статьи 87 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации. При этом суд исходил из того, что кредитор не воспользовался правом, предоставленным ему условиями кредитных договоров о безакцептном списании долга со счета заемщика.
В протесте заместителя Председателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации предлагается определение об оставлении иска без рассмотрения отменить, дело направить в суд первой инстанции для рассмотрения по существу заявленных требований.
Президиум считает, что протест подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
Из материалов дела следует, что действительно кредитные договоры от 31.05.94 N 75 и от 19.10.94 N 139 содержат условие о праве кредитора произвести безакцептное списание задолженности и процентов с заемщика.
В соответствии с пунктом 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом20.
Следовательно, для реализации права кредитора на безакцептное списание требуется волеизъявление должника, выраженное в даче соответствующего распоряжения обслуживающему банку о безакцептном списании денежных средств со своего счета в пользу конкретного кредитора.
Данных о том, что такое распоряжение было дано ответчиком обслуживающему его банку, не имеется.
При названных обстоятельствах неиспользование кредитором своего права, предусмотренного условиями кредитных договоров, на безакцептное списание задоженности и процентов с должника не влечет за собой оставления иска без рассмотрения на основании пункта 4 статьи 87 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации21.
Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного кредитным договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором, что также влечет расторжение кредитного договора полностью или в части22. В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от получения кредита заемщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.
Если кредитный договор заключен с условием использования кредита на определенные цели, то заемщик обязан обеспечить возможность осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы кредита23. При нарушении заемщиком обязанности целевого использования кредита, а также в случае непредоставления кредитору возможности осуществлять контроль за целевым использованием кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся на сумму кредита процентов, если иное не предусмотрено кредитным договором.
Статья 813 ГК РФ тоже наделяет кредитора правом на досрочное истребование кредита у заемщика при невыполнении последним предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает. Кроме того, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами при непогашении в срок части кредита (если в договоре предусмотрено погашение кредита по частям)24.
В кредитном договоре могут быть предусмотрены иные права и обязанности сторон. Среди них — возможность досрочного погашения кредита заемщиком. В этом случае, как правило, устанавливаются повышенные проценты за пользование кредитом по сравнению с процентами за кредит без права заемщика на его досрочное погашение. Такое условие абсолютно правомерно, поскольку кредитор, выдавая кредит, предполагает получить определенный доход в виде процентов за установленный срок пользования кредитом, который будет меньше запланированного при досрочном погашении кредита заемщиком.
Обязанности заемщика по возврату кредита считаются выполненными после зачисления соответствующих денежных средств на банковский счет кредитора либо после непосредственной передаче их кредитору, если иное не предусмотрено договором (п.3 ст. 810 ГК РФ). Списание денежных средств со счета заемщика не освобождает его от ответственности за возврат кредита, если эти средства не поступили на счет кредитора25.
Итак, можно сделать вывод о том, что из кредитного договора следует большое количество прав и обязанностей как для заемщика, так и для кредитора. Все вышеизложенное можно представить в следующем виде:
Таблица 3 Права и обязанности сторон кредитного договора
Основные права и обязанности сторон кредитного договора
Права заемщика
право отказа от получения кредита;