Кредитование физических лиц в РФ

Содержание
Введение
1. Организация кредитных отношений в современном обществе
1.1Теоретические аспекты организации кредита
1.2Современная система кредитования физических лиц в РФ
1.3Международный опыт организации кредитной поддержки населения финансовыми институтами
2. Потребительское кредитование в настоящее время
2.1Участники, инструменты и основные схемы потребительского кредитования в РФ
2.2Риски, присущие потребительским кредитным операциям
2.3Перспективы развития системы потребительского кредитования в России………………………………………………………………………………..24
3. Ипотечное кредитование в России
3.1Характеристика ипотечного рынка современной России
3.2Модели ипотечного кредитования, применяемые в РФ
3.3Перспективы развития системы ипотечного кредитования
Заключение
Список использованныхисточников

Кредитование физических лиц в РФ

Подводя итог выше сказанному, необходимо отметить, что основной тенденцией 2002 – 2008 гг. было проведение новой кредитной политики, ориентированной на развитие кредитования физических лиц. Для сохранения этой тенденции в перспективе при формировании кредитного портфеля и выработке кредитной политики банк должен придерживаться общего для всех инвесторов принципа – сочетать высокодоходные и достаточно рисковые вложения с менее доходными, но менее рискованными направлениями кредитования.
1.3 Международный опыт организации кредитной поддержки населения финансовыми институтами
Кредитование физических лиц является одной из самых распространенных банковских операций в странах Западной Европы и США. При этом наибольшее распространение потребительский кредит получил в США: только за период 70-хгг. наблюдался троекратный рост остатков по потребительскому кредиту; в настоящее время он превышает сумму 600 млрд. долл. (2, с. 84)
До конца 1970-х гг. банковская деятельность в европейских странах значительно ограничивалась государством. Так, например, в  Великобритании и Франции был лимитирован объем кредитования, в Финляндии и Швеции кредиты выдавались лишь в форме субсидий приоритетным секторам экономики. В начале 1980-х гг. в Европе началось преобразование структур, регулирующих банковский сектор. Изменения, в особенности отмена государственного контроля процентных ставок, отмена кредитного контроля и сокращение ограничений на деятельность банков, освободили финансовые услуги и повысили их конкурентоспособность.
Необходимо отметить, что темпы роста кредитования населения в промышленно развитых странах Европы опережали динамику рынка США (так, в Германии в 70-х гг. наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд. долл. США в 2008 г.). Однако разница в стартовых позициях стран после Второй мировой войны предопределила особенное положение рынка США как наиболее емкого и развитого. Поэтому, анализируя международный опыт организации кредитной поддержки населения финансовыми институтами, в первую очередь представляется актуальным рассмотреть практику кредитования в США.
Под потребительским кредитом в федеральном законодательстве США и отдельных штатов понимается получение физическим лицом кредита для удовлетворения личных и семейных потребностей, а также нужд домашнего хозяйства. Очевидно, что такое толкование включает в себя как покупку товаров и услуг для текущего потребления, так и товаров длительного пользования и покупку недвижимости. Последний вид потребительского кредита принято выделять в отдельную отрасль в силу ее специфики (15, с. 23).
В законодательной практике США кредиты физическим лицам принято делить на погашаемые постепенно (installment) и единовременно (noninstallment). Кредит, погашаемый разовым взносом должника, как правило, предоставляется коммерческими банками (single payment loans) или предприятиями сферы услуг (service credits). Под постепенно погашаемым кредитом понимается ссуда, погашаемая двумя и более взносами. Именно этот вид потребительского кредита получил наибольшее распространение в США (без учета ипотечного кредита). Это во многом связано с развитием практики такого вида постепенно погашаемого кредита (installment credit), как возобновляемого кредита (open end credit). Под возобновляемым кредитом, в отличие от разового (close end credit), понимается предоставление ссуды заемщику посредством возобновляемого/револьверного счета заемщика у кредитора (revolving charge account), разновидностью которого являются дебетовые кредитные карточки (15, с. 24).
Возобновляемый кредит наиболее распространен в сфере обращения кредитных карточек, эмитируемых коммерческими банками, предприятиями розничной торговли и компаниями - владельцами сети бензоколонок.
Другим методом классификации кредитов, предоставляемых населению, является деление поставщиков кредита на первичных агентов-продавцов (originators) и вторичных агентов-кредиторов (holders). В широком классе случаев продавцом кредита (originator) и кредитором (holder) будет выступать одно и то же лицо, однако типична и ситуация, когда на рынке будут присутствовать два агента: например, большая часть кредитов на покупку автомобиля оформляется по месту продажи автомобиля дилером, а затем передается в банк или финансовую компанию. В этом случае автодилер за дисконт передает свои права по кредиту финансовому учреждению.
Рассмотрим две принципиальные схемы продажи товаров длительного пользования в кредит:
1. Двусторонняя (два основных варианта схемы):
продавец - покупатель, при которой продавец товара выступает одновременно и кредитором; при этом не исключен вариант перепродажи/переуступки долга потребителя третьему лицу (как правило, коммерческому банку или финансовой компании);
кредитор - покупатель, при котором кредитор предоставляет покупателю несвязанный кредит, а покупатель расплачивается с продавцом чеком банка.
2. Трехсторонняя (покупатель - продавец - кредитор), при которой продавец товара немедленно предъявляет счет покупателя (потребителя) к оплате финансовому институту (банк, финансовая компания), обслуживающему покупателя; эту схему, как правило, обслуживают три независимых договора: договор купли-продажи между потребителем и продавцом, кредитный договор между потребителем и финансовым институтом и договор участия (member agreement) между банком и продавцом о переводе банку счетов, выставленных на потребителя, за оговоренный дисконт (1, с. 73).
Наибольший интерес представляет последняя схема, так как она получила наибольшее распространение в практике потребительского кредитования в США. Во многом это объясняется популярностью среди потребителей кредитных карточек, эмитированных коммерческими банками и финансово-кредитными учреждениями.
Успех развития потребительского кредита в США во многом связан с функционированием на рынке специализированных информационных агентств: так называемых кредитных бюро (credit bureaus) и кредитно-сыскных бюро (credit reporting bureaus/investigating bureaus) (15, с. 25).
Кредитные бюро, как правило, организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий, хотя не исключены случаи создания и независимых бюро. Эти агентства занимаются сбором финансовой информации не только о текущих, но и потенциальных клиентах предприятий-участников. К таким данным относится не только информация о доходах клиента, но и предположительная оценка состояния счета клиента в банках, данные о предоставленных и погашенных кредитах. Кроме того, досье на клиента может также содержать и информацию, потенциально влияющую на его кредитоспособность: семейное положение, количество иждивенцев, судебные иски и, иногда, личные характеристики клиента: данные об успеваемости в учебных заведениях, где учился клиент, возможные осложнения в личных отношениях (например, потенциальный развод), моральный облик и т.д.
Кредитные бюро собирают и предоставляют данные на абонентских условиях членам ассоциаций, однако могут продать разовую информацию и третьим лицам, но за существенно большую плату. Часто предприятия - члены ассоциации «скидывают» имеющиеся у них данные кредитному бюро, чтобы они впоследствии стали доступными остальным членам ассоциации. Таким образом, кредитные бюро выполняют еще и функцию общего банка данных по клиентам предприятий-участников ассоциации.
Кредитно-сыскные бюро, напротив, собирают информацию только по заказу о конкретном лице в более широком разрезе и делают меньший упор на финансовое положение, скорее концентрируясь на личностных характеристиках данного лица. Основными заказчиками кредитно-сыскных бюро являются работодатели и страховщики, однако компании, оперирующие на рынке потребительского кредита, также обращаются в кредитно-сыскные бюро.
Таким образом, наличие разветвленной сети информационных агентств (кредитных и кредитно-сыскных бюро), на данные которой опираются большинство поставщиков потребительского кредита, позволяет существенно снизить издержки по оценке кредитоспособности отдельных потребителей, что существенно снижает финансовые риски, связанные с потребительским кредитом.
2. Потребительское кредитование в настоящее время
2.1 Участники, инструменты и основные схемы потребительского кредитования в РФ
Потребительское кредитование – это взаимосвязанный комплекс организационно-функциональных, документальных, юридических и экономических процедур, составляющих единый механизм взаимодействия кредитной организации с физическим лицом по поводу предоставления потребительских кредитов.
В 2004 – 2007 гг. российский рынок потребительского кредитования переживал настоящий бум развития: доля кредитов населению в активах банковской системы выросла в 3 раза, а соотношение розничных кредитов и ВВП – почти в 6 раз (темпы роста рынка потребительского кредитования в 2004 – 2007 гг. представлены на рисунке 2.1).
Рисунок 2.1 - Темпы роста потребительских кредитов в 2000 – 2007 гг., % (13, с. 125)
Однако в 2008 – 2009 гг. под влиянием мирового финансового кризиса динамика рынка потребительского кредитования замедлилась: объем портфеля потребительских кредитов вырос на 17%, достигнув по состоянию на 1 января 2009 г. 2 трлн. руб., а объем выданных за 2008 г. потребительских кредитов увеличился лишь на 13% до 2,81 трлн. руб.  На конец первого полугодия 2009 г. портфель потребительских кредитов сократился на 9,7% относительно начала года, составив при этом 1803 млрд. руб. по состоянию на 1 июля 2009 г. (16).
С 2004 г. количество участников на российском рынке потребительского кредитования возросло с четырех сотен до семисот на конец 2008 г. Однако, несмотря на выход на рынок все большего числа участников, лидеры остаются прежними на протяжении всего рассматриваемого периода (рисунок 2.2). Ведущим игроком благодаря особому положению в секторе продолжает занимать Сбербанк России. Далее следуют Русский стандарт, Росбанк, ВТБ24, Уралсиб. Доля остальных банков на российском рынке потребительского кредитования составляет мене 2%.
Рисунок 2.2 – Лидеры рынка потребительского кредитования в 2008 г. (13, с. 127)
Наиболее распространенная схема получения потребительского кредита в России включает следующие основные этапы:
1) получение от выбранного банка общей информации об условиях кредитования;
2) подача в банк заявки на предоставление потребительского кредита;
3) подготовка пакета документов для проведения банком процедуры андеррайтинга;
4) проверка достоверности и комплектности пакета документов, передача уполномоченному сотруднику;
5) рассмотрение банком пакета документов в рамках процедуры андеррайтинга потенциальных заемщиков;
6) принятие банком решения о предоставлении/непредставление кредита, информирование потенциального заемщика;
7) в случае принятие положительного решения предоставление заемщика дополнительной информации об условиях кредитования;
8) выработка заемщиком и банком конкретных условий предоставления потребительского кредита;
9) подписание сторонами кредитного договора и приложений к нему;
10) перечисление заемщику кредитных средств в порядке, предусмотренном кредитным договором (12, с. 29).
Доля сегмента экспресс-кредитов в объеме российского рынка потребительского кредитования в 2008 г. оценивается приблизительно в 2,2%. В период кризиса общий объем кредитов в розничных торговых сетях сократился более чем на 30%, до 60 млрд. рублей.
Образовательные кредиты - самый молодой сегмент рынка потребительского кредитования. В настоящее время его доля составляет около 1%, однако, по мнению экспертов, потенциал у этого сегмента достаточно высокий.
В 2008 г. на кредитные карты приходилось около 7,5% от всего объема потребительских кредитов в России. Так, в 2008 г. суммарный портфель «пластиковых кредитов» (с учетом просроченных кредитов и секьюритизации) вырос на 31 млрд. рублей: с 194 до 225 млрд. рублей (16).
Подводя итог выше сказанному, необходимо отметить, что с середины весны 2009 г. крупные российские банки и филиалы западных банков возвращаются к активному продвижению кредитных карт. В целом, на сегмент кредитных карт, в отличие от других видов потребительского кредитования, влияние финансового кризиса оказалось минимальным. Таким образом, кризис ликвидности отразился на всех сегментах банковской деятельности, в том числе и на кредитных картах, однако из всех кредитных розничных продуктов кредитные карты пострадали от кризиса в меньшей степени.
2.2 Риски, присущие потребительским кредитным операциям
Риск коммерческого банка при потребительском кредитовании – это вероятность наступления различных негативных событий (или их вариаций), связанных со всеми аспектами деятельности кредитной организации в процессе потребительского кредитования, которые ведут к потере банком части своих ресурсов, недополучению доходов или произведению дополнительных расходов.
Основными элементами кредитного риска являются заемщик – физическое лицо, кредитный продукт, организационная структура банка, определяющие особенности этапов кредитного процесса, и внешняя среда. Основные факторы риска потребительского кредитования в разрезе этих элементов представлены в таблице 2.1.
Таблица 2.1 – Основные факторы риска потребительского кредитования (11, с. 109)
Группа факторов риска
Характеристика
Факторы риска, связанные с заемщиком – физическим лицом
Несвоевременная выплата заработной платы; потеря основного места работы; сокращение социальных выплат или льгот; утрата или обесценение собственности, которая была одним из источников выплат по кредиту; увеличение числа иждивенцев; мошенничество со стороны заемщика; потеря дееспособности или изменение правоспособности и т.д.
Факторы риска кредитного продукта
Ошибки в конструировании процесса реализации и использования кредитной услуги; построение кредитной услуги из набора элементов с повышенным риском (например, наличие возможности нецелевого использования ссуды, значительный размер и длительный срок кредита, незначительная доля собственных средств клиента в осуществлении сделки).
Факторы риска, связанные с организационной структурой банка
Несоответствие построения организационной структуры банка характеру и масштабам осуществляемых операций; нечеткость распределения функциональных обязанностей между структурными подразделениями; наличие посредников – торговых организаций и т.д.
Факторы риска, связанные с внешней средой
Негативные изменения социально-экономической и политической ситуации в стране или регионе, неблагоприятные изменения ситуации в финансовой сфере, низкую степень развития инфраструктуры, появление форс-мажорных обстоятельств.
Особенности факторов риска кредитного продукта и организационной структуры предопределяют более высокий уровень операционного и стратегического рисков при потребительском кредитовании по сравнению с другими сферами деятельности банков. Высокие требования к компетенции руководящего состава при потребительском кредитовании повышают уровень стратегического риска. В то же время значительный объем операций и их однотипность требуют наличия большого штата сотрудников низшего звена, обладающих невысокой квалификацией. Данное обстоятельство обуславливает существенную текучесть кадров, повышенный объем мошеннических действий со стороны персонала. Кроме того, для проведения потребительских кредитных операций требуется разветвленная сеть отделений, что значительно снижает возможности контроля со стороны головной организации. Данные особенности приводят к возникновению повышенного по сравнению с остальными сферами деятельности коммерческих банков уровня операционного риска.
Рассмотри развернутую классификацию рисков, возникающих при потребительском кредитовании (рисунок 2.3).

Рисунок 2.3 – Классификация рисков коммерческих банков при потребительском кредитовании (5, с. 206)
Риски внешней среды в значительной степени предопределяют риски организационной структуры банка и риски заемщика. В частности, качественные и количественные характеристики персонала банка в значительной мере определяются существующим на рынке труда предложением. Кроме того, платежеспособность частных заемщиков имеет высокую зависимость от состояния и стабильности функционирования макроэкономической среды. Учитывая, что разработка и реализация кредитной услуги физическому лицу осуществляется персоналом банка, на риски, связанные с кредитной услугой, первоочередное влияние оказывают риски, вытекающие из организационной структуры банка, а риски внешней среды – опосредованное.
Таким образом, из приведенной выше характеристики рисков потребительского кредитования очевидна роль повышенных требований к степени развития инфраструктуры. В частности, необходимо наличие и стабильное функционирование следующих институтов: бюро кредитных историй, организаций, специализирующихся на работе с просроченной задолженностью по основному долгу и процентам, институтов повышения квалификации сотрудников, занятых в сфере кредитования частных заемщиков.
2.3 Перспективы развития системы потребительского кредитования в России
На перспективы развития системы потребительского кредитования в России в последние годы значительное влияние оказывают как положительные, так и отрицательные тенденции, при сохранении которых развитие потребительского кредита либо получит новый импульс, либо повлияет на ухудшение качества жизни населения страны в ближайшие годы.
Первая тенденция – возникновение и развитие межбанковской конкуренции на рынке потребительских кредитов.
Происходит рост потребительских кредитов в активах банка, несмотря на кризисные явления в экономике, но возникают угрозы качеству кредитного портфеля. Известно, что чем сильнее конкуренция на рынке кредитных продуктов, тем лучшие условия будут предлагать банки. Разнообразие кредитных продуктов банков достаточно широко. В одном регионе один и тот же кредитный продукт предлагают одновременно несколько банков. В финансовых центрах страны их количество исчисляется десятками. Поэтому потенциальный заемщик имеет возможность выбора наиболее приемлемого для него заимствования. В то же время, борясь за клиента, банки вынуждены снижать процентные ставки, упрощать условия выдачи кредитов, что приводит к возникновению риска кредитного портфеля (4, с. 25).
Вторая тенденция – развитие эффективных методов управления кредитным портфелем в розничном бизнесе.
Одним из наиболее важных элементов деятельности коммерческого банка является формирование кредитного портфеля. В структуре баланса банка кредитный портфель как единое целое и составляет часть активов банка, которая имеет количественные и качественные характеристики. Критериями последней являются: степень кредитного риска, уровень ликвидности, уровень доходности.
Для банков важно еще до достижения критических значений по уровню просроченной задолженности, главным образом в таком сегменте рынка банковского кредитования, как потребительское кредитование, вовремя увидеть разрыв между растущими кредитными рисками в потребительском кредитовании и существующей практикой управления кредитным портфелем и начать построение эффективной системы управления кредитным портфелем.
При этом основная ошибка при управлении кредитным портфелем на современном этапе – концентрация внимания по большей части на отдельных кредитах, а не анализе и управлении портфелем в целом.
Таким образом, усиление конкуренции в банковском секторе способствует выработке индивидуальных подходов к каждому клиенту, однако это позволяет смотреть на портфель лишь как на набор отдельных кредитов.
Третья тенденция – проведение кредитной политики, цель которой – развитие потребительского кредитования, так как растет число граждан, пользующихся или желающих воспользоваться преимуществами «жизни в долг».