Роль страхования в социальной защите: мировой опыт и российская практика

Введение
1. Роль страхования в экономике страны
1.1. Стимулирование страховых механизмов, направленных на защиту экономики страны
1.2. Социальная защита населения
1.3. Роль личного страхования в организации социальной защиты населения
2. Правила страхования автогражданской ответственности
2.1. Базовые тарифы ОСАГО
2.2.Порядок расчета страховой премии
3. Сравнительная характеристика законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств в зарубежных странах
Заключение
Список литературы

Роль страхования в социальной защите: мировой опыт и российская практика

┌────────────────────────────────────────────────┐
│ Социальные риски │
└────────────────────┬────┬──────────────────────┘
─┘ └─
\ /
\ /
\ /
\/
┌───────────────────────────────────────────────────────────┐
│- производственная травма; │
│- заболевания; │
│- временная и постоянная нетрудоспособность (инвалидность);│
│- материнство; │
│- наступление старости; │
│- безработица; │
│- отсутствие средств к существованию в семье │
└───────────────────────────────────────────────────────────┘
Рис. 1. Основные социальные риски
Во всех развитых странах одним из наиболее доступных и эффективных методов управления рисками признается страхование, в том числе личное страхование, способное стимулировать рост сбережений населения, возместить потери в доходах в связи с утратой здоровья или смертью члена семьи, организовать предоставление медицинской помощи в случае заболевания.
Мировая практика выработала трехуровневую модель защиты жизни и здоровья населения:
- государственное социальное страхование;
- страхование за счет средств работодателей;
- индивидуальное страхование за счет собственных фондов.
Концепция развития страхования, одобренная правительством, ставит реализацию такой модели на практические рельсы за счет включения страхования в "социальный пакет", предоставляемый работодателями своим сотрудникам, добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и болезней.
┌──────────────────┐
┌──────────────┤Личное страхование├──────────────┐
\│/ └──────────────────┘ \│/
┌─────────────┴─────────────┐ ┌──────────────┴─────────────┐
│ Страхование жизни │ │Страхование трудоспособности│
└────┬─────────────────┬────┘ └───┬────────────────────┬───┘
\│/ \│/ \│/ \│/
┌────────────┴─────────┐┌──────┴─────────────┐┌─────────────┴───────┐┌───────────┴───────────┐
│ Страхование на случай││ Капиталообразующее ││ Страхование от ││Медицинское страхование│
│дожития и (или) смерти││ страхование жизни ││ несчастных случаев ││ │
│ ││ ││ и болезней ││ │
├──────────────────────┘├────────────────────┘├─────────────────────┘├───────────────────────┘
│┌─────────────────────┐│┌───────────────────┐│┌────────────────────┐│┌──────────────────────┐
││Смешанное страхование│││Страхование пенсий │││Страхование на │││Программы медицинского│
├┤жизни (на случай │├┤с (без) начислением│││случай постоянной │││страхования по │
││дожития и смерти) │││процентов │││или временной утраты│││различным видам │
│└─────────────────────┘│├───────────────────┘││трудоспособности │├┤медицинских услуг │
│┌─────────────────────┐││┌──────────────────┐├┤(общей или │││вплоть до │
││Страхование на случай││││Страхование пенсии│││профессиональной) │││дорогостоящих операций│
├┤смерти ││├┤пожизненное │││в случае несчастного││└──────────────────────┘
│└─────────────────────┘││└──────────────────┘││случая или болезни ││┌──────────────────────┐
│┌─────────────────────┐││┌──────────────────┐│└────────────────────┘││Страхование │
││Страхование на ││││Страхование пенсии││┌────────────────────┐││медицинских или иных │
││дожитие до ││└┤на определенный │││Комбинация видов │││непредвиденных │
├┤определенного срока ││ │срок │││страхования от │└┤расходов лиц, │
││или возраста ││ └──────────────────┘├┤несчастных случаев │ │выезжающих за рубеж │
│└─────────────────────┘│┌───────────────────┐││и болезней │ │(въезжающих в │
│┌─────────────────────┐││Страхование ренты ││└────────────────────┘ │Российскую Федерацию) │
││Страхование детей │├┤с (без) начислением││┌────────────────────┐ └──────────────────────┘
├┤к совершеннолетию │││процентов │││Страхование на │
│└─────────────────────┘│├───────────────────┘││случай смерти │
│┌─────────────────────┐││┌──────────────────┐├┤застрахованного в │
││Страхование детей ││││Страхование │││результате │
├┤к бракосочетанию ││├┤немедленной │││несчастного случая │
│└─────────────────────┘│││пожизненной ренты ││└────────────────────┘
│┌─────────────────────┐││└──────────────────┘│┌────────────────────┐
││Страхование жизни │││┌──────────────────┐││Страхование на │
││с уменьшающимися ││││Страхование │││случай нанесения │
├┤(увеличивающимися) ││├┤немедленной ренты │││вреда здоровью │
││взносами ││││на срок │└┤вследствие │
│└─────────────────────┘││└──────────────────┘ │несчастного случая │
│┌─────────────────────┐││┌──────────────────┐ │или болезни │
││Страхование жизни ││││Страхование │ └────────────────────┘
││с уменьшающейся ││├┤отсроченной │
└┤(увеличивающейся) ││││пожизненной ренты │
│страховой суммой │││└──────────────────┘
└─────────────────────┘││┌──────────────────┐
│││Страхование │
│└┤отсроченной ренты │
│ │на срок │
│ └──────────────────┘
│┌───────────────────────────────┐
││Страхование ренты │
└┤уменьшающейся (увеличивающейся)│
└───────────────────────────────┘
Рис. 2. Классификация личного страхования
К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Различные виды личного страхования предоставляют экономическую возможность населению удовлетворять определенные экономические потребности. Следовательно, личное страхование в условиях рыночной экономики может получить развитие только посредством создания множества страховых продуктов, каждый из которых ориентирован на удовлетворение потребностей определенного социального слоя населения. Данное многообразие страховых продуктов, соответствующее современному состоянию рынка страхования, в полном объеме отражено в авторской классификации личного страхования (рис. 2).
Данные виды страхования выполняют важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека, обеспечивая сохранение здоровья и накопление средств для поддержания уровня жизни при утрате трудоспособности и требуют дальнейшего изучения теоретических и методологических аспектов.
Объекты страхования, которые желает и может защитить страхователь, здесь уникальны. В других отраслях их защитить он не может. Именно на этом критериальном основании личное страхование исторически (позже имущественного) и логически (пока не появились таблицы смертности и теория вероятностей) обособилось в специальную отрасль страховой деятельности с четко выраженной социальной направленностью и менее выраженной, но имеющейся реально экономической направленностью.
В экономической литературе на вопросы сущности личного страхования, критериальных признаков классификации личного страхования существуют различные точки зрения.
Теория и практика страхового дела, находясь в непрерывном развитии и взаимодействии, позволила исследователям выработать множество определений личного страхования. Так Ш.А. Агеев полагает, что "личное страхование представляет собой механизм защиты от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и других жизненных обстоятельств, требующих значительных финансовых средств, которые у конкретного человека могут отсутствовать" 2. Результат исследования В.В. Шахова в поиске определения отличается лаконичностью, полнотой признаков, присущих данной отрасли страхования, и имеет следующий вид: "Личное страхование - совокупность перераспределительных отношений между участниками, за счет денежных взносов которых формируется страховой фонд, предназначенный для оказания необходимой материальной помощи гражданам при наступлении неблагоприятных событий, связанных с их жизнью, здоровьем, трудоспособностью, а также для накопления денежных средств в целях обеспечения необходимого уровня благосостояния"3.
Рассмотрев эти и ряд иных определений, опубликованных на страницах современных экономических изданий, а также качественные замечания известных современных ученых различных направлений науки, нами дано определение личному страхованию, имеющее следующий вид: личное страхование - это совокупность перераспределительных отношений замкнутого круга его участников по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для оказания необходимой материальной помощи гражданам при наступлении неблагоприятных событий, связанных с их жизнью, здоровьем, трудоспособностью, а также для накопления денежных средств в целях достижения необходимого уровня благосостояния.
Экономическая сущность личного страхования - замкнутое перераспределение страховых платежей между участниками личного страхования через специализированный страховой фонд. Однако личное страхование связано с особой стороной общественного производства - воспроизводством рабочей силы. Объекты страховой защиты по личному страхованию - жизнь, здоровье, трудоспособность человека, не имеющие стоимости, что и определяет экономическое содержание личного страхования. Посредством страхования данных объектов оказывается денежная помощь гражданам и их семьям, позволяющая преодолеть социальные последствия, связанные с потерей здоровья страхователем, смертью члена семьи, сохранением уровня семейного дохода, в том числе при выходе на заслуженный отдых или в случае потери кормильца.
Необходимая помощь может оказываться из государственных внебюджетных фондов, государственного бюджета или за счет личных средств граждан. В первых двух случаях страховая защита осуществляется посредством социального страхования и обеспечения. В третьем случае в зависимости от материальных возможностей граждан и целей защиты - посредством создания внутрисемейных накоплений и страхования. Указанные формы обеспечения страховой защитой могут дополнять друг друга.
В силу объективных социально-экономических изменений, произошедших в системе социальной защиты за последние годы, личное страхование действительно вышло за рамки традиционного понимания настолько, что его можно полностью ассоциировать с социальным страхованием. Занимая одно из главных мест в системе социальной защиты населения, личное страхование обладает целым рядом признаков, которые совпадают с признаками других элементов (предмет и объект страхования, финансовый механизм, источники финансирования, организация и управление). Взятые в совокупности, они определяют место и роль личного страхования в организации социальной защиты населения.
Основные виды социального страхования, явно перекликающиеся с основными видами личного страхования, уже получили развитие в рамках действующей системы социальной защиты российских граждан и могут быть задействованы в решении социальных проблем:
- обязательное медицинское страхование;
- добровольное медицинское страхование;
- обязательное страхование военнослужащих, сотрудников правоохранительных органов и прокуратуры;
- страхование от несчастных случаев и болезней;
- страхование пассажиров.
Определяя перспективы дальнейшего развития социально значимых видов страхования в Российской Федерации, необходимо подчеркнуть, что понятие "социально значимое страхование" включает в себя не только социальное страхование и в общем случае не ограничивается обязательными видами страхования. Социально значимое страхование включает в себя большой блок, состоящий из добровольных видов личного страхования, таких как страхование выезжающих за рубеж, накопительное страхование жизни и т.д. Представляется, что уже сегодня личное страхование встроено в механизм социальной защиты и поддержки населения страны (рис. 3).
┌───────────────────────────────────┐
│Социально значимые виды страхования│
└──────┬────────────────────┬───────┘
┌────┘ └────────┐