Кредитный договор, его особенности. Набор документов при его оформлении.

ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ПРИЗНАКИ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
1.1. Понятие и признаки кредитного договора
1.2.Правовые основы банковского кредитования
ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ ЗАКЛЮЧЕНИЯ, ИЗМЕНЕНИЯ И РАСТОРЖЕНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
2.1. Порядок заключения кредитного договора
2.2 Исполнение, изменение и прекращение кредитного договора
ГЛАВА 3.ОСОБЕННОСТИ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА И ДОКУМЕНТЫ, НЕОБХОДИМЫЕ ДЛЯ СОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
3.1. Особенности кредитного договора
3.2. Набор документов по кредитному договору
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Глоссарий
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЯ

Кредитный договор, его особенности. Набор документов при его оформлении.

Краткосрочные кредиты банков и прочие займы;
Кредиторская задолженность;
Доходы будущих периодов (расшифровка предоставляется в случае, если сумма статьи баланса превышает 5% валюты баланса);
Прочие долгосрочные и краткосрочные обязательства (расшифровка предоставляется в случае, если сумма статьи баланса превышает 5% валюты баланса);
Прочие операционные доходы и расходы (расшифровка предоставляется в случае, если сумма данной статьи превышает 10% валовой прибыли);
Прочие внереализационные доходы и расходы (расшифровка предоставляется в случае, если сумма данной статьи превышает 10% валовой прибыли).
Справки из налоговой инспекции (на дату обращения в банк), в том числе:
об открытых расчетных счетах в кредитных организациях;
об отсутствии задолженности перед бюджетом и внебюджетными фондами.
Справки из обслуживающих банков (на дату обращения в банк), в том числе:
об остатке денежных средств на расчетном счете и о наличии (отсутствии) картотеки №2 к расчетным счетам;
об оборотах по расчетным, валютным и ссудным счетам за последние 12 месяцев;
о наличии/отсутствии ссудной задолженности, ее размере (при наличии) и кредитной истории.
Данные об оборотах по расчетному счету (анализ счета 51) и кассе (анализ счета 50) за последние 12 месяцев на основе внутреннего учета компании.
Справка об отсутствии просроченной задолженности по заработной плате перед персоналом.
Фактическое штатное расписание с указанием заработной платы.
Технико-экономическое обоснование использования кредита с пояснениями и расчетами (бизнес-план проекта).
Копии хозяйственных контрактов (соглашений о намерениях) на закупку сырья/материалов/готовой продукции и реализацию продукции/услуг (со спецификациями и приложениями и дополнительными соглашениями к ним), в том числе финансируемых с привлечением кредитных ресурсов; договоров аренды; действующих кредитных договоров и договоров залога.
Общая информация о деятельности Заемщика:
История становления, основные этапы развития компании;
Основные направления деятельности, схема бизнеса (организация бизнеса), возможные перспективные направления;
Организационная структура с указанием общей численности персонала в разрезе отделов/направлений, краткое описание деятельности каждого отдела;
При наличии информация о рынке: основные тенденции развития рынка, емкость и потребности рынка, анализ основных конкурентов, доли занимаемые компанией и конкурентами.
Основные клиенты, потребители услуг компании.
Рассмотрим заполнение одного из обязательных документов – «Анкеты Заемщика»на конкретном примере (Приложение 6).Мы видим, что анкета заемщика является документом, который содержит полную информацию для заключения банком кредитного договора.
По своей структурой кредитный договор включает обязательные составляющие (Приложение7):
преамбулу, в которой отмечаются наименования сторон и их организационно-правовая форма;
предмет и сумму договора; (уточняется цель кредита, его сумма, срок предоставления ссуды, величина годовых процентов; указывается номер и дата договора);
условия обеспечения кредита указывается конкретно: договор залога, договор поруки (гарантия), ценные бумаги или другие документы; отмечается, что кредит, предоставленный банком, обеспечивается всем должным заемщику имуществом и средствами);
порядок предоставления и погашения ссуды (раскрывается конкретный механизм выдачи и погашения ссуды с указанием срока);
обязательство банка и заемщика (банк обязывается открыть заемщику определен (указывается номер) заимообразный счет для выдачи кредита; заемщик обязывается использовать кредит на отмеченных в договоре цели и обеспечить возвращение полученного кредита и уплату начисленных процентов из своего текущего счета в установленные сроки в соответствии со срочными обязательствами;
права банка и заемщика (банк имеет право в случае несоблюдения заемщиком условий договора разорвать его и досрочно взыскать кредит с уплатой штрафа — указывается размер штрафа в процентах к сумме заема заемщик имеет право досрочно разорвать договор, полностью повернув полученный кредит, включая проценты за его пользование, предварительно сообщив об этом банк);
санкции в случае невыполнения условий договора;
порядок рассмотрения спорных вопросов (они решаются согласно действующему законодательству в арбитражном порядке);
особенные условия (например порядок внесения изменений в договор; изменения в договоре оформляются дополнительным соглашением сторон);
срок действия договора (срок действия кредитного договора устанавливается со дня предоставления кредиту и к полному погашению ссуды и процентов за ней);
юридические адреса и реквизиты сторон;
подписи сторон.
В западных странах к тексту кредитного договора часто включают так называемые обязательственные условия, запретительные условия, а также ограничительные условия. К обязательным условиям относятся условия, которые возлагают определенные обязательства на руководство предприятия-заемщика. Это, например, предоставления банку через определенные промежутки времени финансовые отчеты предприятия, а также другой необходимой финансово учетной информации; поддержание заемщиком фиксированной величины оборотного капитала выше определенного минимального уровня; обеспечение стабильности руководящего состава предприятия на время действия договора и тому подобное.
Запретительные условия — это действия, которые заемщик обязывается не осуществлять во время кредитной операции без предыдущего согласования с банком. Идет речь, например, о запрещении предприятию-заемщику проводить реорганизацию и изменение юридического статуса в период действия кредитного договора; запрещение заемщику на продажу или предоставление в аренду активной части его основного капитала; запрещение выступать гарантом для другого заемщика и тому подобное.
Ограничительные условия кредитного договора позволяют предприятию-заемщику определенные действия, но лишь в предварительно установленных пределах. Это, например, ограничение величины дивидендов, которые акционерное общество-заемщик имеет право выплачивать собственным акционерам во время реализации кредитного договора; ограничение величины премий, доплат к заработной плате, материальной помощи, что выплачиваются работникам предприятия-заемщика, и тому подобное.
Кредитный договор может быть заключен как составлением одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена письмами, телеграммами, телефонограммами и др., подписанными стороной, которая их посылает. Факт заключения кредитного договора подчеркивает добровольность участия сторон в данной кредитной операции9.
За невыполнение или неподобающее выполнение договорных кредитных обязательств винная сторона несет гражданско-правовую ответственность. Банк осуществляет контроль над выполнением заемщиком условий кредитного договора, за целевым использованием ссуды, своевременным и полным ее погашением. При этом банк в течение всего срока действия кредитного договора поддерживает деловые контакты с заемщиком, обязанный проводить проверки состояния сохранения залогового имущества, что должно быть предусмотрено кредитным договором. В случае выявления фактов использования кредита не по целевому назначению банк имеет право досрочно разорвать кредитный договор, который является основанием для взыскания всех средств в пределах обязательств заемщика по кредитному договору в установленном действующим законодательстве.
Четкое определение условий кредитного договора позволяет обеспечить эффективную взаимовыгодную для банка и заемщика реализацию кредитной операции на всех ее стадиях. Правильно составленный кредитный договор служит для защиты интересов, как банка, так и клиента-заемщика. Для этого необходимо, чтоб каждый пункт кредитного договора был конкретным, четко сформулированным и не допускал разного его толкования.
Заключение
За последние десять лет кредитование в России претерпело множество изменений. Изменилась, как идеология банковского дела, так и его технологическая составляющая.
Подводя итог данной работы, можно сделать основные выводы.
Банковский кредит как правоотношение представляет собой кредитное обязательство, исполнение которого имеет решающее значение для определения содержания кредитного договора.
Кредитный договор (двусторонняя сделка) по отношению к кредитной операции (односторонней сделке) лежит в основе возникновения обязательства по предоставлению кредита.
Заключенный кредитный договор порождает обязательства, одним из которых выступает обязательство по предоставлению кредита и право заемщика требовать предоставления суммы кредита.
В банковской практике могут использоваться разные виды кредитных договоров в зависимости от вида банковской ссуды. В кредитном договоре на выдачу долгосрочной ссуды, как правило, предусматривается поэтапное предоставление кредиту в меру выполнения строительно-монтажных работ, приобретения товарно-материальных ценностей. При этом в договоре должны быть определены конкретные пути перечисления средств на оплату счетов поставщиков или подрядчиков.ЦБ РФ требует, чтобы в кредитных договорах предусматривалась конкретная ответственность сторон за нарушение условий их соглашения - это ответственность заемщика за несвоевременное возвращение кредита и процентов за его пользование в виде взыскания кредитором пени за каждый день просрочки; ответственность банка за несвоевременное перечисление валюты кредита в виде уплаты заемщику пени за каждый день просрочки; ответственность заемщика за использование не по целевому назначению кредитов за счет полученных от ЦБ кредитных ресурсов или собственных ресурсов коммерческого банка в виде взыскания из заемщика штрафа в процентах от размера использованного не по назначению кредита.
Обязательства по возврату денежных средств по кредитному договору и уплате процентов подлежат исполнению независимо от фактического наличия или отсутствия денег у должника.
Осмысление кредитного договора как самостоятельного договорного типа, ставит его в один ряд с другими договорными типами, направленными на передачу имущества в собственность, в том числе договором займа.
Российскому банковскому законодательству при содействии министерств экономики и финансов, Центрального банка, Ассоциации российских банков лишь предстоит выработать действенные нормы для полноценного регулирования кредитных отношений, упорядочив и расширив уже существующие либо создав специальный закон, посвящённый кредитным операциям, как это сделано, например, в ряде зарубежных стран.
Глоссарий
Аннуитетный платеж
Равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.
Возврат (возвратность) кредита
Операция, противоположная выдаче кредита, перемещение кредитных ресурсов от заемщика к кредитору.
Полный, узкий сценарий возврата кредита реализуется при неквалифицированных (беспроблемных) кредитах как плановое возвратное движение кредитных ресурсов.
Полный, широкий сценарий возврата кредита характеризуется для проблемных кредитов и предполагает использование одного или нескольких дополнительных денежных потоков (источников) погашения кредитной задолженности, а в критических ситуациях и полной замены ими основных.
Договор кредитный
Один из основных самостоятельных договоров в сфере предпринимательской деятельности. Согласно кредитному договору банк либо другая кредитная организация должны предоставить денежные средства заемщику в предусмотренном кредитным договором размере и на оговоренных условиях, заемщик в свою очередь обязуется на предусмотренных кредитным договором условиях вернуть кредит в срок и погасить проценты по кредиту.
Кредитором является коммерческий банк, либо иная кредитная организация, которая получила лицензию на проведение кредитных операций. Предметом кредитного договора всегда выступают денежные средства, которые могут быть как в отечественной валюте, так и в иностранной.
Денежные средства, полученные заемщиком после заключения кредитного договора, становятся его собственностью.
Кредитный договор вступает в силу с момента достижения согласия между сторонами. Когда установленная денежная сумма начислена на счет кредитора в установленный срок, обязанность заемщика перед кредитором по кредитному договору считается выполненной. Кредитный договор может предусматривать условие о цели назначения кредита (на строительство, реконструкцию). Кредитная организация может выдать кредит, как без обеспечения возврата, так и с условием предоставления залога, поручительства, банковской гарантии.
Консенсуальный характер
Заемщик может принудить заимодавца к выдаче кредита, отказ от выдачи которого, может последовать при наличии обстоятельств очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита
 Кредитная документация
(анг. credit documentation ) - комплект документов, регламентирующих кредитный процесс.
Формируется функциональным подразделением кредитной организации и обычно состоит из документов, определяющих кредитную политику банка, и документов, регулирующих кредитную процедуру. В К.д. о кредитной политике фиксируются ее осн. направления или задачи, а также контрольные показатели и лимиты, обеспечивающие выполнение этих задач (соотношение собственного капитала и активов, собственного капитала и кредитов, кредитов и депозитов, прибыли и активов; доля работающих активов, лимиты риска несбалансир. ликвидности, лимиты кредитования в разрезе групп клиентов и территорий, лимиты межбанков. кредита, лимиты сегментов активов и кредитного портфеля, маржа по залогу, размер процентной маржи и т.д.). К К.д., регулирующей кредитную процедуру, относятся положения о структуре и функциях кредитных подразделений, кредитного комитета, методика оценки кредитоспособности клиентов банка и качества кредитного портфеля, инструкции о видах ссуд, выдаваемых банком, методах кредитования, порядке оформления ссудной задолженности, ведения кредитного дела, работе банка с проблемными ссудами, индивидуальном праве на выдачу ссуд и т.д.
 Кредитный комитет
(англ. credit committee) - неструктурное функциональное подразделение кредитной организации, в задачи которой входит разработка и реализация ее кредитной политики.
Назначается, как правило, ее Советом директоров, состоит из руководителей структурных подразделений, связ. с практич. реализацией кредитной политики. На основании заключений этих подразделений о целесообразности подписания и изменения соотв. кредитных договоров определяет их основные параметры. Инициирует проведение мониторинга кредитного, по его результатам корректирует текущую и определяют будущую кредитную политику
Кредитный риск
Ситуация, длительная по времени и характеризующаяся неполнотой информации о клиенте и банковских рисках, что способно повлечь невозврат кредита в полном объеме или частично (в соответствии с условиями кредитного договора).
Льготный кредит
Предоставление кредитной организацией на более выгодных условиях кредита заемщику. К выгодным условиям относятся следующие: увеличение срока кредитования, отсутствие какого-либо обеспечения, сниженная ставка процента, немедленное зачисление средств на счет заемщика для немедленного оперативного распоряжения. Максимально выгодным вариантом льготного кредита является беспроцентный кредит. Также заемщику может быть разрешено в течение определенного кредитором льготного периода не погашать основной долг.
Процентная ставка
плата в процентном выражении, которую уплачивает заемщик за возможность временно использовать денежные средства банка для решения своих проблем и вопросов.
Сумма кредита (тело кредита)
Та сумма, которую банк готов предоставить заемщику на определенный срок и под определенный процент на условиях, указанных в кредитном договоре. Валютой кредита обычно выступают рубли.
Фиксированная процентная ставка
Ставка, проценты по которой постоянны и не меняются в течение времени. Как правило, чтобы защитить кредитора в случае роста стоимости кредита, проценты по нему заранее устанавливаются в максимальном значении. Обычно величина процента прямо пропорциональна размеру кредита (чем меньше сумма кредита, тем больше величина процентов по нему). Это объясняется тем, что величина условно-постоянных административных издержек, приходящихся на каждую денежную единицу небольшого кредита, больше, чем в случае предоставления крупных кредитов.
Зачастую под простые проценты выдаются краткосрочные небольшие кредиты. Выплата процентов происходит периодически по фиксированной процентной ставке. Правило сложного процента применяется в случае долгосрочных кредитных операций. Правило сложного процента заключается в том, что проценты присоединяются к сумме долга, в результате чего база для начисления процентов растет с каждым периодом. Это называется капитализацией процентов.
 

Список использованной литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. - М.: Проспект, 2007.-416 с.
2. Положение № 54-П в редакции Положения от 27.07.2001 № 144. "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
3. Положение Банка России от 26 июня 1998 г. N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками".
4. Положение Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности".
5. Банковское право Российской Федерации. В 2 т. /под ред. Г.А. Тосунян. М.: Инфра-М, 2007. Т.2. 478 с.
6. Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика (юридические очерки). М.: УКЦ ЮрИнфоР, 2008. 395 с.
7. Дашков Л.П. Коммерческий договор: от заключения до исполнения. М.: ИВЦ «Маркетинг», 2006. 304 с.
8. Долан Г. Д. Деньги.ю банковское дело и денежно – кредитная политика. Учебник. – М.: Питер, 2006. – 400 с.
9. Завидов Б.Д. Договоры кредитно-финансовой сферы. М.: ФБК-Пресс, 2007. 171 с.
10. Захарова Н.Н. Кредитный договор. Гражданско-правовые аспекты. М.: Инфра-М-Норма, 2007, 157 с.
11. Меломед А. Банковская гарантия — новый институт в российском законода­тельстве // Российская юстиция. 2008. № 7. С. 13.
12. Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юристъ. 2007. 398 с.
13. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие. М.: Прогресс, 2006. 436 с.
14. Пугинский Б.И. Коммерческое право России. М. Юрайт, 2006, 314 с.
15. Сборник договоров. М.: Проспект, 2009. 560 с.
16. Тедеев А.А., Парыгина В.А. Банковское право: конспект лекций. М., «Пиор-издат», 2008. 240 с.
17. Хаметов Р., Миронова О. Обеспечение исполнения обязательств: договорные способы // Российская юстиция. 2006. № 5. С. 18—20.
Приложения
Приложение 1.ЗАЯВКА НА ПОЛУЧЕНИЕ КРЕДИТНЫХ РЕСУРСОВ:
Вид финансирования
Проектное финансирование
Объект финансирования
Строительство торгово-развлекательного комплекса общей площадью 18 491,4 м2 в
Стоимость реализации проекта
557 миллионов рублей
Запрашиваемая сумма финансирования
445,6 миллионов рублей
Запрашиваемая процентная ставка
12%
Срок кредитования
5 лет
Источники погашения
Выручка от сдачи в аренду построенных торговых площадей
Президент Синицын А.Н.
Приложение 2.Перечень дочерних и зависимых организаций с указанием доли участи ЗАО «ТРАСТ»
Наименование организации
Доля участия ЗАО «ТРАСТ»
ООО "Технологии Развлечений"
100%
Президент Синицын А.Н.
Приложение 3.Справка о денежной составляющей
Сообщаем Вам, что доля денежной составляющей в выручке-брутто ЗАО «ТРАСТ» за 5 последних отчетных периодов составляет 100%.
Президент Синицын А.Н.
Приложение 4. Состав Совета Директоров ЗАО "Траст"
(Сведения о местах работы)
№
п/п
Состав Совета Директоров
Занимаемая должность
1.
Зайцева А.Б.
Председатель Совета Директоров ЗАО "ТРАСТ"
2.
Синицын А.Н.
ООО «Содружество»,
Председатель Совета директоров
3.
Буйнов Д.А.
Генеральный директор ООО "ИНВЕСТ"
4.
Савельев А. Б.
Консультант по юридическим вопросам
5.
Смирнова О. К.
Управляющий делами президента ЗАО "ТРАСТ"
Приложение 5.Карточка с образцами подписей
Код формы документа
по ОКУД
Карточка с образцами подписей и оттиска печати
0401026
Владелец счета
ЗАО «Траст»