Денежная система и ее элементы

Введение
Глава 1. Основные понятия денежного обращения
1.1. Понятие и сущность денег
1.2. Функции денег
1.3. Показатели денежной массы
Глава 2. Коммерческие банки в денежной системе России
2.1. Структура российской денежно-кредитной системы.
2.2. Платёжные денежные системы и их место в структуре безналичных расчётов
Глава 3. Анализ деятельности ЗАО "Банк Русский Стандарт" на рынке денег.,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,.,,,,19
3.1. Общая характеристика банка.
3.2. Анализ денежного оборота с использованием платежных карт в ЗАО "Банк Русский Стандарт".
Заключение
Список литературы

Денежная система и ее элементы

• осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;
• эмиссионно-учредительская функция;
• консультирование, представление экономической и финансовой информации.
Деятельность банков носит двойственный характер. Они представляют собой не только коммерческие учреждения, но и важные социальные институты. Как коммерческие предприятия банки заинтересованы в получении максимальной прибыли. Как социальные институты они служат главным звеном финансовой инфраструктуры и наряду с бюджетной системой призваны обеспечить стабильные условия функционирования государства и повышение уровня жизни населения.
Две стороны деятельности коммерческих банков взаимосвязаны и постоянно находятся в сфере внимания государства и общественности. Поэтому Правительство и Центральный банк России регламентируют порядок образования и основные правила функционирования банков.
Другую часть денежной системы образуют специальные финансово-кредитные учреждения. В их деятельности можно выделить, как правило, одну или две банковские операции, на совершение которых требуется получение лицензии ЦБ РФ. Они имеют обычно специфическую клиентуру. К таким учреждениям относятся кредитные союзы и кооперативы, финансовые и трастовые компании, частные пенсионные фонды, ссудно-сберегательные ассоциации, инвестиционные фонды и другие учреждения. Они аккумулируют средства населения и юридических лиц, осуществляют кредитование предприятий и граждан, выступают посредниками на рынке межбанковских кредитов, выполняют доверительные операции.
Таким образом, в Российской Федерации постепенно сформировалась денежно-кредитная система, которая строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой.
2.2. Платёжные денежные системы и их место в структуре безналичных расчётов
Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Практика показывает, что каждодневные проблемы финансирования, кредитования экономики, исполнения бюджета, а также задачи отдаленной перспективы, позволяет успешно решать интенсивное развитие различных форм безналичных расчетов.
Платежный денежный механизм - структура экономики, которая опосредует "обмен веществ" в хозяйственной системе. Методы платежа делятся на наличные и безналичные. Безналичные расчеты постепенно вытесняют налично-денежные платежи в денежных системах различных стран. Основная доля проведения безналичных расчетов приходится на коммерческие банки. Именно им принадлежит важнейшая расчетно-платежная функция в платежной системе государства.
В экономической науке сложилось неоднозначное понимание принципов безналичных денежных расчетов. Традиционно эти принципы формулируются следующим образом: проведение всех расчетов предприятиями и организациями через учреждения банков; платежи совершаются, как правило, после отгрузки продукции, оказания услуг, выполнения работ, наступления сроков погашения финансовых, кредитных и других денежных обязательств; платежи осуществляются при наличии средств на счете плательщика или права его на кредит; наличие согласия плательщика на списание средств с его счета.
В самом общем виде национальную систему безналичных денежных расчетов можно подразделить на следующие логические составляющие:
*0 система Центрального банка;
*1 система негосударственных клиринговых и расчетных палат (банков);
*2 система внутрибанковских межфилиальных расчетов.
В свою очередь системы негосударственных клиринговых и расчетных палат (банков) имеют еще три крупных компоненты:
*3 платежные системы международных расчетов;
*4 платежные системы расчетов по пластиковым карточкам;
*5 платежные системы взаиморасчетов участников фондового рынка.
Их особенность заключается в том, что они создаются и регулируются не Центральным банком, а коммерческими организациями: международные расчеты - управляющими органами соответствующих расчетных систем (например, SWIFT), расчеты по пластиковым карточкам - органами платежных систем, взаиморасчеты участников фондового рынка - органами, регулирующими данный рынок. Кроме того, они имеют довольно значительные технологические особенности.
Электронные деньги революционным образом объединяют идею дематериализации денег и преимущества традиционных наличных1. Каким же образом осуществляется их законодательное и финансовое регулирование?
Когда небанки вошли на рынок эмиссии электронных денег, встал вопрос, а разрешать ли им эту деятельность. Есть два подхода. Федеральная резервная система США считает, что небанкам стоит разрешить выпуск электронных субститутов денег, т.к. это стимулирует технологический прогресс. Евросоюз же выступает за контроль специальных органов над такими эмитентами. Традиционный подход был таков. Электронные деньги (далее по тексту ЭД) можно условно разделить на онлайновые и офлайновые системы. Онлайновые (основанные на счетах) системы подлежат регулированию как электронные денежные переводы. Отличие лишь в способе передачи платежного указания: через открытую сеть. В остальном платежи по-прежнему идут внутри банковского сектора и подчиняются соответствующей регламентации. Офлайновые системы делятся на учитываемые (accountable) и неучитываемые (unaccountable). Чистая система ЭД (офлайновая и неучитываемая) может существовать полностью вне банковского сектора, что точно не вписывается в понятие электронного денежного перевода. ЭД как коммерческие обязательства не центрального банка не могут служить законным средством платежа и не совпадают по правовому статусу и с наличными. В результате они представляют собой лишь обмениваемую стоимость, и расчеты по этому обмену считаются завершенными лишь в момент обмена на деньги центрального банка.
Существует ряд вариантов расчетов с применением электронной стоимости:
1. В момент оплаты за покупку продавец получает не сами деньги, а
электронную стоимость, а потом предъявляет ее в банк для получения уже настоящих денег.
2. В момент покупки дается электронное поручение о переводе денежных средств со счета покупателя на счет продавца.
3. Идет указание некой третьей организации осуществить платеж.
4. Карта выпускается третьей стороной, которая обеспечивает электронную стоимость банкам и клиентам, клиент платит за электронную стоимость со своего банковского счета или наличными в момент приобретения.
5. Карта выпускается третьей стороной, банк платит за электронную стоимость и затем перепродает ее клиентам.
Почти все российские ЭПС обязательно используют банковские счета. И уже с этого счета происходит перенос электронной стоимости, сначала в кошелек покупателя, а потом продавцу за товар. Деньги все равно остаются на банковских счетах и банки осуществляют расчеты за своих клиентов.
Таким образом, современные денежные платёжные системы занимают крайне важное место в системе безналичных расчётов во всём мире, и Россия здесь не исключение, несмотря на молодость российского банковского сектора.
Глава 3. Анализ деятельности ЗАО "Банк Русский Стандарт" на рынке денег
3.1. Общая характеристика банка.
ЗАО «Банк Русский Стандарт» основан в 1999 году. Банк создан по инициативе отечественных финансистов и предпринимателей, имеющих большой практический опыт в сфере бизнеса и создания компаний — лидеров потребительского рынка.
Основным акционером Банка является холдинговая компания ЗАО «Русский Стандарт».
В разработке бизнес-плана, стратегии развития Банка Русский Стандарт и его структуры приняла участие консалтинговая компания McKinsey&Co, имеющая более чем полувековой опыт работы на международном рынке консалтинговых услуг.
Банк Русский Стандарт — динамично развивающийся независимый финансовый институт высокой степени надежности, предлагающий услуги мирового уровня, ориентированные на максимально широкие клиентские слои. Реализация четко направленной бизнес-стратегии, высокое качество банковских продуктов и используемых технологий позволили Банку Русский Стандарт в короткие сроки создать новый для России рынок потребительского кредитования и стать его лидером.
Сегодня Банк Русский Стандарт занимает первое место среди частных банков страны по объемам кредитования населения и имеет уникальный опыт по формированию кредитной истории клиентов с использованием системы вероятностной оценки кредитоспособности заемщиков.
Банку Русский Стандарт присвоены рейтинги международных рейтинговых агентств: Standard & Poor’s – «BB- Stable», Moody’s – «Ba2 Negative».
ЗАО «Банк Русский Стандарт» — один из крупнейших национальных финансовых институтов общефедерального значения. Банк реализует кредитные программы для населения более чем в 1800 населенных пунктах страны. С 2006 года Банк Русский Стандарт осуществляет банковские операции на Украине. Количество клиентов Банка превысило 23 млн. человек, общий объем предоставленных населению займов превысил 30 млрд. долларов. Банк Русский Стандарт выпустил для своих клиентов более 23 млн. кредитных карт, а с 2005 года приступил к эксклюзивному выпуску и обслуживанию на территории России кредитных карт American Express. Количество торговых партнеров Банка превышает 35 тыс. организаций.
Банк продолжает преобразование региональной структуры своих подразделений. В 2008 году филиалы Банка открылись в Ростове-на-Дону, Екатеринбурге, Казани, Уфе, Омске, Самаре, Воронеже. Изменение структуры представительств на филиальную позволило расширить спектр предоставляемых услуг и географию бизнеса. В рамках развития структуры Филиала в регионах планируется открытие операционных офисов, в которых возможно будет получить квалифицированную консультацию, оформить банковских продукты и услуги. В 2008 году Банк открыл 69 новых отделений. Общее число отделений Банка в Москве достигло 21. В настоящее время региональная сеть обслуживания клиентов Банка Русский Стандарт состоит из более 400 отделений, офисов и представительств. Сеть банкоматов Банка насчитывает около 2100 приемных банкоматов и около 400 банкоматов по выдаче наличных.
В 2008 году Банк Русский Стандарт существенно расширил сеть приема карт American Express в России. Новые соглашения были заключены с компаниями «МИР», «Седьмой Континент», МТС, Мегафон, Дикая Орхидея, Zara, Intersport, WorldClass, отелями Hilton Moscow Leningradskaya, Radisson SAS Lazurnaya (Сочи), Park Inn Sadu, Holiday Inn (Самара), Космос. Собственная сеть приема Банка Русский Стандарт в России насчитывает более 90 тысяч торговых точек. В 2008 году сеть приема Банка увеличилась более чем на 21 тысячу точек.
Банк Русский Стандарт постоянно ведет работу над расширением сервисных возможностей банкоматной сети. В результате в декабре Банк Русский Стандарт и платежная система «Рапида» заключили соглашение о расширении функционала банкоматов Банка. Благодаря новому сервису держатели карт платежных систем VISA, MasterCard и American Express могут оплачивать коммунальные услуги, сотовую связь, интернет, междугороднюю и международную телефонию во всех банкоматах Банка Русский Стандарт.
Банк запустил программу Membership Rewards для всех держателей карт платежной системы American Express в России. Membership Rewards является одной из крупнейших международных программ лояльности и действует более чем в 50 странах мира. Таким образом, все держатели карт American Express в России имеют возможность накапливать баллы за каждую покупку, совершенную с помощью карты American Express. Накопленные баллы можно обменять на товары от ведущих мировых производителей и услуги от лучших туристических компаний, ресторанов и компаний индустрии развлечений. В декабре 2008 года Банк Русский Стандарт выпустил каталог бонусных вознаграждений «Зима 2008-2009» для Участников накопительной бонусной программы Membership Rewards.
С июня 2008 года Банк Русский Стандарт и авиакомпания «Трансаэро» ведут совместную программу по выпуску кобрендинговых карт Transaero American Express. Клиентам предложены три вида карт - Transaero American Express Classic Card, Transaero American Express Gold Card и Transaero American Express Platinum Card. Кобрендинговая карта совмещает сервисные преимущества карт American Express и программы поощрения часто летающих пассажиров «Трансаэро Привилегия».
Продолжая развивать сеть клиентского самообслуживания, с февраля 2008 года Банк вводит в эксплуатацию новые многофункциональные банкоматы Personas M Series 74 и Personas M Series 76 и к концу года их число превысило 200. Благодаря использованию различных модулей Personas M Series 76 позволяет осуществлять как выдачу наличных средств, так и прием платежей. Каждый банкомат обеспечивает прием пачки до 100 банкнот.
3.2. Анализ денежного оборота с использованием платежных карт в ЗАО "Банк Русский Стандарт".
Для анализа денежного платежного оборота банка отразим количество открытых счетов на основе платёжных карт клиентов – юридических и физических лиц.
2007 год 78,65% 2008 год
Рисунок 3. Структура открытия счетов клиентов ЗАО «Банк Русский Стандарт"
Таким образом, наибольшую величину, в количественном отношении, занимают счета на основе пластиковых карт физических лиц – 40629 ед. или 77,97% от итогам 2008 г. Так же наблюдается незначительный прирост обслуживаемых счетов на основе платёжных карт: юридических лиц на 673 ед. или 1,06%, физических лиц на 3978 ед. или 1,11%. При количественном росте обслуживаемых счетов их структура изменилась в незначительной степени.
Для выявления развития клиентской базы необходимо отдельно остановится на проблеме, связанной с неработающими счетами. Такие счета «засоряют» базу данных, усложняют труд инспекторов РКО, а также увеличивают издержки банка. Банком ведется постоянная работа, направленная на закрытие неработающих счетов. Проведем анализ динамики закрытия неработающих счетов на основе платёжных карт (см. табл. 1).
2007 2008 2007 2008
Рисунок 4. Динамика количества счетов на основе платёжных карт, обслуживаемых ЗАО «Банк Русский Стандарт"
Таблица 1
Динамика и структура счетов на основе платёжных карт в ЗАО «Банк Русский Стандарт»
2006 год
2007 год
2008 год
Количество (шт.)
Удельный вес (%)
Количество (шт.)
Удельный вес (%)
Количество (шт.)
Удельный вес (%)
Всего счетов:
44651
100
47007
100
51658
100
- из них, функционирующих
33801
75,7
37417
79,6
42618
82,5
неработающих:
10850
24,3
9590
20,4
9040
17,5
Данные табл. 1 свидетельствуют, что в ЗАО «Банк Русский Стандарт» на 2006 г. имелось 10850 неработающих счетов на основе платёжных карт, которые составляют 24,3% общего числа таких счетов. Функционирующих счетов на основе платёжных карт было 33801 шт. или 75,7%. Благодаря усилиям служащих отдела к 2007 году 1260 неработающих счетов было закрыто, а к 2008 было закрыто еще 550 неработающих счета. Таким образом, на 2007 г. удельный вес неработающих счетов на основе платёжных карт сократился до 20,4%, а на 2008 год до 17,5%. Работа сотрудников отдела на этом не заканчивается. Все усилия направляются на закрытие остальных неработающих счетов1.
Для осуществления безналичных операций юридические и физические лица используют различные формы безналичных расчетов (см. Рисунок 5)
Данные рисунка свидетельствуют, что в ЗАО «Банк Русский Стандарт» наибольший вес в безналичных расчетах приходится на расчеты с использованием пластиковых карт: 96,9 % на 2006 год и 96, 6 % на 2007 год. Расчеты с использованием платёжных карт имеют ряд достоинств по сравнению с другими формами расчетов: относительно простой и быстрый документооборот, ускорение движения денежных средств.