Экономическая эффективность банковского информационного проекта.

Содержание
Введение
1.Развитие информационных технологий и их роль в банковской деятельности
1.1. Информационные технологии как важный элемент банковской деятельности
1.2. Перспективные направления развития банковских информационных технологий
1.3. Классификация банковских информационных систем
1.4. Интернет-банкинг
2. Разработка и реализация ИТ-стратегии коммерческого банка
2.1. Модернизация ИТ-инфраструктуры коммерческого банка
2.2. Применение информационных технологий для оценки и анализа рисков в банковской деятельности
3. Управление банковскими информационными проектами на примере ОАО «БИНБАНК»
3.1.Характеристика ОАО «БИНБАНК»
3.2.Создание, внедрение и интеграция функциональной банковской ИТ-системы в ОАО «БИНБАНК»
3.3. Расчет экономической эффективности банковского информационного проекта ОАО «БИНБАНК»
Заключение
Список литературы
Приложения

Экономическая эффективность банковского информационного проекта.

Особенной отличительной чертой указанных решений является то, что в базовой части системы заложен принцип универсального шлюза экспорта/импорта данных в различных форматах, который обеспечивает возможность интеграции с различными внешними приложениями, процессингами и информационными системами9.
В условиях глобализации и развития интеграционных процессов в мировой финансовой системе необходимым условием приобретения статуса полноправного участника становится соответствие нормам и правилам, принятым на международном уровне. С учетом этого, одним из важнейших факторов роста конкурентоспособности финансовой системы становится, прежде всего, широкое внедрение и использование инноваций, новейших банковских информационно-компьютерных технологий и решений.
В данное время подходы к ведению любого крупного бизнеса претерпели существенные изменения, и теперь каждое крупное предприятие или банк уже ориентируются не только на ценовую конкуренцию, но и, прежде всего, на достижение инновационного лидерства среди своих конкурентов. Достичь же инновационного лидерства можно только за счет осуществления научного похода к принятию решений и реализации новейших инновационных банковских информационно-компьютерных технологий.
В связи с динамичным ростом предлагаемых продуктов и услуг, стремительным развитием различных форм кредитования, предложением банками новых ипотечных программ, роста числа обслуживаемых клиентов, а также количества филиалов, мини-банков и отделений в регионах в банковской системе существенно усложняются бизнес-процессы, информационные потоки и сама информационная инфраструктура банка.
Когда банковский бизнес растет быстрыми темпами, использование прежней IT-инфраструктуры, созданной к примеру 5–6 лет тому назад, уже не позволяет оперативно обмениваться данными и поддерживать достаточно высокий уровень безопасности и надежности функционирования автоматизированной банковской системы (АБС).
Как показали проведенные исследования, уже сегодня многие, даже крупные мировые, банки по тем или иным причинам начинают сталкиваться с проблемами по оперативной программно-технической поддержке и модернизации ранее созданной банковской информационной инфраструктуры. Им становится все сложнее управлять быстро растущим объемом финансовых операций, документов и используемых систем, требующих постоянной поддержки, модернизации и интеграции с другими внедряемыми системами и финансовыми продуктами. Такое положение дел, если не принять своевременных мер, в конечном итоге, как показывает мировая практика, неизбежно приводит к ухудшению оперативной управляемости банком в целом и, как закономерное следствие этого, к ухудшению качества и скорости обслуживания клиентов, а также к значительному повышению репутационных рисков банков.
В современных условиях единственно правильное и оптимальное решение поставленных задач может быть найдено в области технологических и информационных инноваций, т.е. становится ясным, что сегодня основной упор банковского сообщества должен быть сделан, прежде всего, на внедрение передовых информационных технологий управления бизнес-процессами, документопотоками, а также на интеллектуальные автоматизированные системы принятия решений.
Банки, своевременно внедрившие новейшие интегрированные системы управления рисками, смогут добиться более низкой стоимости капитала по сравнению с менее дальновидными конкурентами посредством лучшего удержания клиентов, экономии оборотного капитала и повышения кредитных рейтингов.
В настоящее время многие банки по всему миру ввиду своей неподготовленности или недостаточной подготовленности начали сталкиваться с быстро растущими проблемами при переходе на Базель II, который устанавливает для них новые международные стандарты в сфере управления рисками и требований к капиталу.
Прежде чем перейти к рассмотрению наиболее часто возникающих у банков при переходе на Базель II проблемам, рассмотрим, в чем же заключаются основополагающие принципы и требования Базель II. Мировая практика обеспечения управляемости и своевременной адаптации принципов и механизмов управления деятельностью банка призывает, прежде всего, использовать подходы к управлению операционными рисками в качестве основного инструмента для решения задач эффективности функционирования банка. По сути, операционные риски являются своего рода индикатором качества управления организацией, иными словами Базель II требует от банков в первую очередь обеспечения стратегической оценки риска.
При этом, Базель II определяет операционный риск банка как угрозу прямых и косвенных финансовых потерь вследствие нарушений в работе автоматизированных систем, неадекватной организации или сбоев во внутрибанковских бизнес-процессах, действий персонала, внешних событий.
Соответственно, подходы и соответствующие технологии управления операционными рисками предоставляют интегрированный взгляд на существующие в банке операционные риски и обеспечивают действия, нацеленные с одной стороны, на удовлетворение требований регулирующих органов, а с другой, – на поддержку бесперебойного функционирования банка.
Вопрос управления операционными рисками в качестве инструмента поддержки роста бизнеса и оптимизации бизнес-процессов по Базель II предусматривает ряд составляющих, нацеленных на мониторинг процессов, выявление узких мест как по количественным, так и по качественным параметрам, а также на максимальную поддержку сотрудников в сложных ситуациях, связанных с потенциальными финансовыми или нефинансовыми потерями, что в случае репутационного риска может оказаться намного существеннее для банка.
Как видно из определения Базель II, для функционирования системы управления операционными рисками, информация о банковских ИТ-системах является одним из ключевых источников данных для мониторинга состояния процессов и операционных рисков.
Определение в Базель II операционного риска банка – как "угрозы прямых и косвенных финансовых потерь вследствие нарушений в работе автоматизированных систем" совсем не случайно. Так, по результатам опроса 250 финансовых организаций в рамках исследования "Risk Magazine & SAS" в 2004–2005 гг. показали, что сбои и проблемы с банковскими ИТ-системами действительно являются одной из главных причин возникающих операционных рисков и одним из основных источников операционных потерь в банках по всему миру.
Согласно указанного опроса, в качестве ключевых проблем, возникающих в данное время у банков при переходе на Базель II, чаще всего указывается недостаток гибкости, открытости, масштабируемости или производительности эксплуатируемых АБС-банка.
Таким образом, с учетом мирового опыта, можно отметить, что процесс подготовки и переход к новым международным стандартам Базель II потребует от коммерческих банков внедрения новых технологий.
Во-первых, на данном этапе развития нашей банковской системы риски измеряются на основе методик и критериев, утвержденных Центральным банком и устанавливающим определенные методики. В стандартах же Базель II риски должны оцениваться с помощью статистико-математических методов, с применением инструментария экономико-математического моделирования и современных информационных технологий, прежде всего автоматизированных информационно-аналитических комплексов, т.е. указанные новые принципы оценки и расчета экономических показателей вскоре должны стать нашей реальностью.
Во-вторых, для определения достаточности капитала и снижения операционных рисков банкам будет необходима качественная система учета. Здесь необходимо особо отметить, что в данное время на практике не все наши банки могут полноценно идентифицировать имеющиеся риски, не говоря уже об их оценке и управлении ими.
В-третьих, по Базель II выдвигаются требования по соблюдению "рыночной дисциплины", раскрытию информации и методологии, к чему также, как показывает имеющаяся практика, готовы далеко не все наши банки, опасающиеся выдать "банковскую тайну" о реально полученной прибыли или же о "секретной внутренней методике", которая действительно может содержаться в одном из открытых источников.
В-четвертых, необходима принципиальная перестройка организационной структуры процесса управления рисками. Управление рисками должно охватывать все структурные подразделения банка, учет рисков должен вестись на всех этапах и во всех сферах деятельности банка.
В-пятых, выполнение требований Базель II, введение новых форм отчетности Центрального банка, включение в отчетные формы информации по стратегии и методологии банка, передача функций под ответственность и компетенцию банка на современном этапе требует внедрения систем отчетности на базе мощных программно-аппаратных комплексов.
Таким образом, построение современной интегрированной банковской системы должно включать несколько этапов: от общей концепции управления рисками, методологического обеспечения и обследования до разработки автоматизированной системы управления и построения системы управленческой отчетности.
Структурно система управления рисками может быть организована в виде интегрированной платформы, включающий модуль управления активами/пассивами, на базе которого в определенной последовательности создаются модули управления различными видами рисков: кредитными, процентными, валютными, фондовыми, рисками ликвидности, операционными рисками.
При построении банковских систем управления рисками может использоваться такой инструментарий, как рейтингование (кредитный скоринг, система классификаторов и индикаторов), математическое моделирование (количественный анализ, модели оценки риска, оптимизационные модели), выбор стратегии (стратегия хеджирования, сценарное моделирование, стратегия оптимизации и иммунизации портфеля) и др.
Данную структуру и инструментарий, предлагаемых Базель II, невозможно эффективно реализовать без использования современных программных комплексов.
Для построения эффективной банковской системы управления и развития ИТ-инфраструктуры и превращения ее в конкурентное преимущество, необходимо решить ряд первоочередных задач. В том числе необходимо обеспечить интеграцию информации о функционировании ИТ-инфраструктуры из всех доступных источников (логи, протоколы, системы мониторинга, записи об активности веб-ресурсов и т.д.), обеспечить комплексный анализ полученной информации для получения полной картины. Например, при анализе функционирования учетной банковской системы для оптимизации ее работы необходимо проанализировать, как и кем заводится транзакция, как она проходит через сервера приложений, базы данных, что она формирует и какие процессы запускает. Такой анализ с применением математического аппарата способен выявить все зависимости и закономерности и определить пути реорганизации процессов для достижения максимальной производительности той или иной системы.
Также нужно обеспечить полное понимание того, как выражается деятельность банка в терминах требуемых технических ресурсов. Также анализ стратегии развития банка, региональной экспансии, ввода новых продуктов, каналов взаимодействия с клиентами и т.д. позволяет определить, когда и какие технические средства и возможности должны быть обеспечены. Такой подход меняет качество управления ИТ с реактивной на проактивную поддержку развития бизнеса и реализации стратегических целей организации.
Кроме того, нужно обеспечить дальнейшее развитие банковской IT-системы, т.е. банковская IT-система должна быть, прежде всего, открытой и содержать встроенные технологии, позволяющие банку самостоятельно настраивать новые виды документов, отчеты и, самое главное, технологические цепочки обработки электронных документов.
2.2. Применение информационных технологий для оценки и анализа рисков в банковской деятельности
Риск, как понятие, характеризующее неопределенность последствий наступления события, неблагоприятные формы проявления последствий этого события и возможный ущерб заставляют участников банковского рынка уделять этому понятию особое внимание.
Сложность процессов при предоставлении розничных банковских услуг, миллионы участников этих процессов многократно усиливают значение тех мер, которые банковские институты и государственные регуляторы вынуждены применять к минимизации возможности возникновения самих рисков и нивелирования последствий от их реализации.
Наиболее часто в банковской сфере выделяют кредитные, рыночные и операционные риски. Если для борьбы с двумя первыми видами рисков банки достаточно давно и успешно выработали методы и средства противодействия, то операционные риски выходят на передний план относительно недавно. К сожалению, на сегодняшний момент в банковском сообществе не существует единого эффективного универсального рецепта по идентификации, анализу и противодействию операционным рискам.
Глобализация финансовых услуг наряду с возрастающей сложностью финансовых технологий делают деятельность банков (и их рисковый портфель) более разнообразной и комплексной. Разрабатываемые банковские законодательные и рекомендательные документы говорят о том, что риски отличные от кредитных и рыночных могут быть существенными. Примерами таких новых и увеличивающихся в своем количестве рисков могут быть:
сбои и ошибки в работе автоматизированных банковских систем (АБС) при отсутствии или недостаточном контроле;
внутреннее и внешнее мошенничество, связанное с предоставлением услуг, связанных с удаленным доступом к денежным средствам или информации;
временные разрывы в деятельности банков в связи с выходом из строя компьютерных, телекоммуникационных и др. систем банковского «жизнеобеспечения»;
превышение лимитов по операциям трейдерами, сотрудниками кредитных подразделений при отсутствии контроля за такими операциями.
На данный момент сформировалась категория рисков, включающих вышеперечисленные примеры и носящая название – «операционный риск». Однако сегодня не только не существует единой концепции определения, оценки и управления операционным риском, но и трудно найти какой-либо комплексный и последовательный подход к данной проблеме.
Банковские информационные технологии на сегодняшний день являются самостоятельным направлением в сфере информационного бизнеса и включают в себя наряду с программным обеспечением, комплекс вопросов, касающихся информационного, аппратно-технического обеспечения банковских операций и телекоммуникаций.
Информационные технологии предоставляют возможность ведения автоматизированного учета всего спектра операций, осуществляемых банком. С приемлемой степенью скорости и надежности, получение всей бухгалтерской и финансовой отчетности. Они поддерживают управленческий учет и стратегическое планирование, предоставляют широкие возможности для контроля и анализа управленческой и учетной информации. Несмотря на универсальность большинства российских банков с точки зрения спектра операций, практически невозможно найти два банка, похожих друг на друга своей организационной структурой, технологией предоставления клиентам услуг, структурой документооборота и т.д. Хотя экономический смысл банковских операций в любом случае остается неизменным, каждый коммерческий банк работает по своей сложившейся технологии. Она может быть не всегда оптимальной, характеризуется неоправданно высокими затратами, но тем не менее эта технология является «исторически сложившейся» для данного банка10.
Именно данное обстоятельство позволяет сделать суждение о том, что уникальность каждого банка в этом смысле должна иметь отражение как в процессах управления операционными рисками, так и в формировании специфической для данного банка ИТ стратегии с учетом требований риск-менеджмента.
Связи между ИТ стратегией и операционными рисками также проявляется в том, что информационные технологии не только выполняет обслуживающие функции, но и участвуют в работе всех подразделений и напрямую определяют возможности банка по развитию бизнеса и совершенствованию как внутренних процессов, так и системы обслуживания клиентов.
ИТ стратегия, определяет путь достижения бизнес целей, позволяет достичь соответствия между различными внутренними и внешними требованиями, удовлетворить требования качества, требования локальных и международных стандартов, контролирующих органов, законодательных актов и соответствовать общепризнанным подходам и методологиям в области ИТ.
Именно ИТ стратегия может являться источником серьезных ограничений бизнес инициатив по стоимости, времени и реализуемости. И таким образом оказывать непосредственное влияние на операционные риски.
ИТ стратегия увязывает воедино цели, ресурсы и методологии.
Под ресурсами следует понимать: персонал (ИТ-специалисты, сторонние специалисты и консультанты); информацию; технологии (оборудование, системное ПО, СУБД, телекоммуникации); информационные системы (прикладное ПО); инфраструктуру (помещения, оснащение, обеспечение);
В свою очередь, методологии содержат: структуру организации управления; основные цели и задачи; функциональные блоки и подходы к организации работы по ним; описание лучшего мирового опыта и практические примеры; количественные метрики и показатели оценки результатов; систему приоритетов в организации работы;
Использование методологий при разработке и реализации ИТ стратегии дает следующие преимущества: структурированный подход к управлению ИТ; проверенные практикой подходы и решения; относительные гарантии достижения результата; соответствие нормативным актам и стандартам; положительный маркетинговый и рыночный эффект11.
Важнейшей составляющей ИТ стратегии должен являться риск-менеджмент. ИТ является одной из самых рискованных областей деятельности и может быть сопоставима для банков с уровнем рискованности финансовых операций.
Такое положение приводит к необходимости постоянной оценки наихудшего сценария по всем направлениям, оценки вероятности его наступления, потенциального влияния и возможного ущерба. Что и представляет собой риск-менеджмент.
Основными направлениями риск-менеджмента в контексте ИТ стратегии являются: планирование непрерывности деятельности и действий в чрезвычайных ситуациях (Business Continue and Disaster Recovery Planning); разделение ключевых ИТ функций (разработка, внедрение, тестирование, сопровождение, развитие, изменения); снижение зависимости от ключевого ИТ персонала; информационная безопасность, инциденты, связанные с доступом и раскрытием конфиденциальной информации.
Для минимизации рисков ИТ стратегия предполагает внедрение контрольных процедур, направленных на предотвращение, выявление и смягчения негативных ситуаций.
К основным составляющим элементам ИТ стратегии можно отнести следующие элементы.12 (Рис. 1.): Организационная структура, Внутренние процессы, Архитектура и Технологии, Бизнес приложения, Персонал, Регламенты и Стандарты, Стратегические коммуникации, Мониторинг и риски, Анализ, Планирование, Финансирование.
Рис. 1. Составляющие элементы процесса формирования ИТ стратегии
Совершенно очевидно, что все выше перечисленные сферы ИТ стратегии сами по себе имеют операционную составляющую, а следовательно, обладают потенциальными операционными рисками. С другой стороны, реализация этих элементов ИТ стратегии в банке, безусловно влияет на всю операционную деятельность и тем самым изменяет ландшафт операционных рисков всего банка.
Многие банки относятся к безопасности ИТ всерьез: они следят за тем, чтобы данные предоставлялись лишь тем, кому они нужны и у кого есть право их использовать, защищают корпоративную сеть от отказов и от атак как снаружи, так и изнутри и т. д. К сожалению, всеобъемлющее структурированное управление рисками зачастую отсутствует. И это еще одно веское основание для отражения этих вопросов в ИТ стратегии.