Потребительское кредитование в России и за рубежом ( часть курсовой работы)

1.Анализ рынка потребительских кредитов в условии мирового кризиса
1.1. Потребительское кредитование в Европе
1.2. Банковская розница в России
1.3. Новое на рынке потребительского кредитования
1.3.1. POS-кредитование еще нуждается в брокерах
1.3.2. На рынке услуг БКИ (Бюро кредитных историй)
1.3.3. Система образовательных кредитов в России: прогнозы развития
1.3.4. Роль коллекторских агентств в повышении финансовой грамотности населения
1.3.5. Шесть правил успешного взыскания
1.3.6. Специфика работы с просроченной задолженностью в регионах
1.4. Мониторинг рисков потребительского кредитования
1.4.1. Тенденции международной практики банковского риск-менеджмента
1.4.2. Мониторинг состояния портфеля потребительских кредитов
1.4.3. Рост невозвратов потребительских кредитов
Приложение 1.

Потребительское кредитование в России и за рубежом ( часть курсовой работы)

──────┼──────┼──────┼───────┼──────────┼──────────┼───────┼──────────────┼────────┼─────────
5 │ 5 │ 8 │ 1 │ 1 │ 1,86 │ 9,46 │ 1,86 │ 8,04 │ -0,04
──────┼──────┼──────┼───────┼──────────┼──────────┼───────┼──────────────┼────────┼─────────
6 │ 6 │ 10 │ 2 │ 4 │ 3,86 │ 11,36 │ 7,71 │ 9,93 │ 0,07
──────┼──────┼──────┼───────┼──────────┼──────────┼───────┼──────────────┼────────┼─────────
7 │ 7 │ 12 │ 3 │ 9 │ 5,86 │ 13,25 │ 17,57 │ 11,82 │ 0,18
──────┼──────┼──────┼───────┼──────────┼──────────┼───────┼──────────────┼────────┼─────────
Сумм.│ 28 │ 14 │ 0 │ 28 │ 0,00 │ 53,00 │ 53,00 │ 43,00 │ 0,00
│ │ │ │ │ ││ │ │
──────┴──────┴──────┴───────┴──────────┴──────────┴───────┴──────────────┴────────┴─────────
<*> - отчетная дата;
<**> - значение показателя (удельный вес просроченной задолженности в общем объеме портфеля потребительских кредитов).
Итогом указанных расчетов является получение значений коэффициентов a1 и a0 . Подставив данные коэффициенты в уравнение в общем виде, получаем требуемую модель (в столбце 9 показываются расчетные данные, полученные с помощью модели, в столбце 10 - величины отклонений расчетных значений от фактических).
С помощью построенной модели можно сформировать прогноз вероятности достижения данным показателем критического значения в определенном интервале времени и указать этот интервал.
─────────┬────────┬────────┬─────────
t │ Y(t) │ a │ a
ср │ ср │ 1 │ 0
─────────┼────────┼────────┼─────────
4 │ 6,14 │ 1,9 │ -1,4
─────────┴────────┴────────┴─────────
Y(t) = a + a x t - общий вид уравнения.
p 0 1
Для расчета значений а и а используются следующие формулы:
0 1
2
a = SUM[(t - t ) x (Y(t) - Y )] / SUM(t - t ) = 1,9;
1 ср ср ср
a = Y(t) - a x t = (-1,4).
0 ср 1 ср
Подставив значения а и а в уравнение общего вида, получим следующую
1 0
модель:
Y(t) = -1,4 + 1,9(t).
p
Далее рассчитаем прогнозные значения показателя на 2 шага вперед:
Y(8) = -1,4 + 1,9 x 8 = 13,8%;
p
Y(9) = -1,4 + 1,9 x 9 = 15,7%.
p
Таким образом, в результате структурирования информации в рамках представленных выше показателей пользователь получает оперативный отчет, характеризующий тенденции и текущее состояние портфеля потребительских кредитов, а также прогнозные оценки (на 2 и более шагов вперед) относительной величины просроченной задолженности (в нашем примере значения прогнозных оценок в интервалах t8, t9 составили 13,8 и 15,7% соответственно, и если установить условный критический порог относительной величины просроченной задолженности в размере 15%, то на 9-м шаге согласно прогнозу данный порог уже превышен).
Очевидно, что математическая модель, использованная в рассмотренном примере, является одной из самых простых. Для моделирования более сложных процессов, связанных с оценкой различных банковских рисков, применяются гораздо более сложные и дорогостоящие разработки. Однако это не лишает небольшие кредитные учреждения возможности применять инструментарий моделирования в рамках поиска простых и эффективных собственных решений.
1.4.3. Рост невозвратов потребительских кредитов
Известно, что вместе с ростом объемов кредитного портфеля увеличивается и невозврат, хотя точных данных об объемах плохих долгов нет. Статистика ЦБ не дает полной картины, поскольку банки в меру возможностей занижают в своей отчетности эти данные (иначе им придется увеличивать объемы резервов под плохие долги). Поэтому эксперты полагают, что реальные цифры здесь в два-три раза превышают официальные показатели. Но даже по статистике Банка России видно, что в секторе розничного кредитования рост просрочки с января 2006-го по май 2008 г. опережает рост объемов кредитования. Если кредитный портфель увеличился в 3,2 раза, то просроченная задолженность - в 5,7 раза, составив 3,4% от объема выданных кредитов.
Казалось бы, должно было быть все наоборот: с развитием рынка, появлением кредитных бюро, накоплением сведений о реальных заемщиках и банковского опыта в оценке кредитоспособности доля "плохих" долгов должна снижаться. Ничуть не бывало - невозвраты растут как в абсолютном, так и в относительном размере.
Есть опасные симптомы и в отношении людей к невозвратам банковских кредитов. По результатам опроса, проведенного НАФИ в начале мая 2008 г., 15% респондентов согласились с утверждением о том, что невозврат кредита не является преступлением. Любопытно, что доля согласных с этим утверждением в высокодоходной группе выше - 22%.
Здесь, на мой взгляд, две связанные между собой причины. С одной стороны, развитие рынка потребительского кредитования сильно опережает развитие его законодательного регулирования, с другой - упирается в довольно низкий уровень финансовой культуры населения. И дело даже не столько в том, что люди не понимают в полной мере условий, на которых банк дает им взаймы деньги (в частности, размера процентной ставки, которая скрывается за разными комиссиями и сборами). Проблема глубже - не столько в недостаточности знаний, навыков или опыта россиян в отношении кредитных продуктов банков как таковых сколько в отсутствии правильных установок в области финансового поведения и его культуры, которая начинается с привычки планировать семейный бюджет.
Россияне же живут одним днем, не планируя далеко вперед. Большинство не уверено в своих доходах даже на год вперед. Так, по данным исследования НАФИ, проведенного в нынешнем апреле, горизонт планирования личного бюджета у наших сограждан крайне мал: от месяца до полугода. И лишь один из пяти опрошенных уверен, что знает, каков будет уровень его доходов через год. Каждый третий не имеет привычки планировать расходы даже на месяц.
Допустимость невозврата кредитов россияне объясняют "недобросовестностью самих банков и форс-мажорными обстоятельствами". Так, среди тех 15%, кто не считает его преступлением, наиболее частой аргументацией была та, что банки сами обманывают заемщиков, скрывая реальную стоимость кредитов (с этим мнением согласны 60% респондентов). Почти столько же - 59% - считают, что вполне можно не возвращать банку заемные деньги, если у человека внезапно возникли "личные обстоятельства": болезнь, потеря работы, развод и тому подобное.
Сравнивая результаты исследования, посвященного отношению россиян к невозвратам банковских кредитов, со схожим исследованием страхового мошенничества (проведенного НАФИ для Всероссийского союза страховщиков при поддержке страховой группы "Межрегионгарант" и коммуникационной группы "АМСКОМ"), можно сделать некоторые выводы. Доля людей, которые считают допустимым страховое мошенничество, почти вдвое превышает долю тех, кто не считают преступлением невозврат банковского кредита.
Важно отметить, что, завышая сумму ущерба в страховой компании, клиент все-таки не нарушает условий договора. А вот уклоняясь от выплаты кредита, он договор нарушает, совершая тем самым правонарушение. Интересно поэтому узнать, какие меры предлагают россияне для снижения числа невозвратов кредитов.
Почти треть опрошенных (32%) сообщили, что в первую очередь это - раскрытие банками полной стоимости кредита до заключения кредитного договора. Далее по частоте упоминаемости следует ужесточение санкций за невозврат кредитов в Уголовном кодексе (27% респондентов). Такую долю ратующих за ужесточение формальных санкций можно объяснить тем, что добросовестным заемщикам "чужие невозвраты" крайне невыгодны, потому что именно они вынуждены оплачивать издержки банка, связанные с "плохими" заемщиками.
Каждый десятый (11%) опрошенный полагает, что снизить количество невозвратов поможет введение закона о банкротстве физических лиц.
Почти столько же (12%) уверены - решению этой проблемы не поможет ничто.
Что же в таком случае нужно предпринимать? Кое-что уже сделано: с 12 июня нынешнего года Банк России обязал своих подопечных информировать всех индивидуальных заемщиков о реальной стоимости кредитов. Но необходимы и дополнительные меры, предусмотренные разрабатываемым законом о потребительском кредитовании. Суть их в том, чтобы при заключении кредитного договора заемщик был полностью информирован об условиях и понимал последствия своих действий. Потому что до сих пор еще встречаются курьезные случаи, когда люди считают кредит подарком и жалуются на то, что "банк требует деньги обратно, да еще с процентами".
Закон же о банкротстве физических лиц учитывает как раз форс-мажорные обстоятельства и позволит облегчить участь тех, кто попал в долговую кабалу из-за каких-то внезапных обстоятельств, резко ухудшивших его материальное положение. Однако важно, на наш взгляд, принять соответствующие законы единым пакетом. Если закон о банкротстве будет введен, а процедура выдачи кредитов останется неизменной, это может привести не к снижению, а росту числа невозвратов и повторению американского опыта.
Помимо законов, необходимо также запустить программу повышения финансовой грамотности населения, причем нацеленной в первую очередь на формирование основ финансовой культуры: умения планировать бюджет, понимать соотношение риска и доходности различных инструментов, осознавать ответственность за последствия своих действий, отличать информацию от рекламы. Главное - не допустить, чтобы вместо финансового "ликбеза" мы получили продвижение и рекламирование отдельных финансовых продуктов, а вместо пакета законов, регулирующих потребительское кредитование, лишь закон о банкротстве физических лиц.
Распределение ответов на вопрос "Есть мнение, что взять кредит в банке и не вернуть его не является преступлением.
Насколько вы согласны с этим мнением?", %
47%
┌──────────┐
│ │
│ │
│ │ 27%
│ │ ┌──────────┐
│ │ │ │
│ │ 10% 10% │ │
│ │ ┌──────────┐ ┌──────────┐ │ │
│ │ │ │ 5% │ │ │ │
│ │ │ │ ┌──────────┐ │ │ │ │
└──────────┴────┴──────────┴────┴──────────┴────┴──────────┴────┴──────────┘
Полностью Затрудняюсь Полностью Скорее Скорее
не согласен ответить согласен согласен не согласен
Распределение ответов на вопрос "Допустимо ли при получении выплаты от страховой компании завысить сумму ущерба выше реального или заявить об ущербе, которого на самом деле не было?", %
25% 26%
┌──────────┐ ┌──────────┐ 21% 20%
│ │ │ │ ┌──────────┐ ┌──────────┐
│ │ │ │ │ │ │ │
8% │ │ │ │ │ │ │ │
┌──────────┐ │ │ │ │ │ │ │ │
│ │ │ │ │ │ │ │ │ │
└──────────┴────┴──────────┴────┴──────────┴────┴──────────┴────┴──────────┘
Допустимо Затрудняюсь Не допустимо Скорее Отчасти
ответить не допустимо допустимо
Распределение ответов респондентов на вопрос "Какие меры в первую очередь помогут снизить количество невозвратов банковских кредитов?", % <*>
┌────┬────┬────┬────┬────┬────┬────┐
Ужесточение санкций за невозврат ├────┴────┴────┴────┴────┴─┐27│ │
кредитов в Уголовном кодексе ├────┬────┬────┬────┬────┬─┘ │ │
├────┼────┼────┼────┼────┼────┼────┤
Введение закона о ├────┴────┴┐11 │ │ │ │ │
банкротстве физических лиц ├────┬────┬┘ │ │ │ │ │
├────┼────┼────┼────┼────┼────┼────┤
Раскрытие банками полной стоимости ├────┴────┴────┴────┴────┴────┴─┐32│
кредита до заключения кредитного договора ├────┬────┬────┬────┬────┬────┬─┘ │
├────┼────┼────┼────┼────┼────┼────┤
Уменьшение количества рекламы ├────┴────┴─┐12│ │ │ │ │
потребительских кредитов и кредитных карт ├────┬────┬─┘ │ │ │ │ │
├────┼────┼────┼────┼────┼────┼────┤
Введение двухнедельного ├────┴────┴──┐13 │ │ │ │
"периода охлаждения" ├────┬────┬──┘ │ │ │ │ │
├────┼────┼────┼────┼────┼────┼────┤
Запрет экспресс-кредитования ├────┴────┤10 │ │ │ │ │
в торговых точках ├────┬────┤ │ │ │ │ │
├────┼────┼────┼────┼────┼────┼────┤
Ничто не поможет ├────┴────┴─┐12│ │ │ │ │
├────┬────┬─┘ │ │ │ │ │
├────┼────┼────┼────┼────┼────┼────┤
Другое ├─┐2 │ │ │ │ │ │ │
├─┘ │ │ │ │ │ │ │
├────┼────┼────┼────┼────┼────┼────┤
Затрудняюсь ответить ├────┴────┴────┴──┐18 │ │ │
├────┬────┬────┬──┘ │ │ │ │
┼────┼────┼────┼────┼────┼────┼────┤
0 5 10 15 20 25 30 35
--------------------------------
<*> Сумма ответов превышает 100%, так как вопрос предполагал до двух вариантов ответа.
Распределение ответов на вопрос "Почему вы считаете, что невозврат взятого в банке кредита не является преступлением?", % респондентов, согласных с мнением, что это не является преступлением <*>
70 ┬─────────────┬─────────────┬─────────────┬─────────────┬─────────────┐
│ │ │ │ │ │
│ 60 │ │ │ │ │
60 ┼───┬─────┬───┼─────────────┼──────59─────┼─────────────┼─────────────┤
│ │ │ │ │ ┌─────┐ │ │ │
│ │ │ │ │ │ │ │ │ │
50 ┼───┤ ├───┼─────────────┼───┤ ├───┼─────────────┼─────────────┤
│ │ │ │ │ │ │ │ │ │
│ │ │ │ │ │ │ │ │ │
40 ┼───┤ ├───┼─────────────┼───┤ ├───┼─────────────┼─────────────┤
│ │ │ │ │ │ │ │ │ │
│ │ │ │ │ │ │ │ │ │
30 ┼───┤ ├───┼─────────────┼───┤ ├───┼─────────────┼─────────────┤
│ │ │ │ 22 │ │ │ │ │ │
│ │ │ │ ┌─────┐ │ │ │ │ │ │
20 ┼───┤ ├───┼───┤ ├───┼───┤ ├───┼─────────────┼─────────────┤
│ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │
│ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │
10 ┼───┤ ├───┼───┤ ├───┼───┤ ├───┼─────────────┼─────────────┤
│ │ │ │ │ │ │ │ │ │ 3 │ 4 │
│ │ │ │ │ │ │ │ │ │ ┌─────┐ │ ┌─────┐ │
0 ┼───┴─────┴───┼───┴─────┴───┼───┴─────┴───┼───┴─────┴───┼───┴─────┴───┤
Если банки Если человек Если человек По другой Затрудняюсь
сами обманывают не может не может причине ответить
клиентов, платить платить
скрывая по кредиту по кредиту
реальную из-за того, из-за внезапно
стоимость что не смог возникших
кредита правильно обстоятельств
рассчитать (болезнь,
свои потеря работы,
финансовые развод и т.п.)
возможности
Приложение 1.
Кредитные программы, действующие на 01.06.2009г.
 
Название банка
 
Кредитная программа
 
%ставка
 
Валюта
 
Рейтинг
 
Ренессанс Капитал
 
Кредит на всё «без справок с работы», срок кредита 6,9,12,18 мес, ежемес.комиссия от 1,7% до 2,0%, руб
 
12.00%
 
RUR
 
37
 
 
Инвестторгбанк
 
Стандартный на срок от 24 до 36 мес, руб
 
18.00%
 
RUR
 
58
 
 
Инвестторгбанк
 
Стандартный на срок от 24 до 36 мес, дол
 
17.00%
 
USD
 
48
 
 
Инвестторгбанк
 
Стандартный на срок от 24 до 36 мес, евро
 
14.00%
 
EU
 
54
 
 
Инвестторгбанк
 
Тариф "Ломбард" на неотложные нужды под залог недвижимости, на срок от 24 до 36 мес, руб
 
22.00%
 
RUR
 
44
 
 
Инвестторгбанк
 
Тариф "Ломбард" на неотложные нужды под залог недвижимости, на срок от 24 до 36 мес, дол
 
19.00%
 
USD
 
38
 
 
Инвестторгбанк
 
Тариф "Ломбард" на неотложные нужды под залог недвижимости, на срок от 24 до 36 мес, евро
 
16.00%
 
EU
 
47
 
 
Джии Мани Банк
 
"Потребительский кредит (в наличной форме) Плюс", срок кредитования 12,18,24,36 мес, руб
 
49.90%
 
RUR
 
11
 
 
Русфинанс Банк
 
Кредит наличными от 5000 до 50000 рублей, срок кредита 6,12,18 мес, ежемес.комиссия 1,9%, руб
 
30.83%
 
RUR
 
12
 
 
Запсибкомбанк
 
Потребительский, на срок до 1 года, руб
 
18.50%
 
RUR
 
43
 
 
Запсибкомбанк
 
Потребительский, на срок от 1 года до 5 лет, руб
 
20.00%
 
RUR
 
46
 
 
Запсибкомбанк
 
Потребительский, на срок от 5 до 7 лет, руб
 
21.00%
 
RUR
 
46
 
 
ТатФондБанк
 
Потребительский кредит "Классический", сумма кредита свыше 200000 руб, срок кредита 1,2,3,4,5 лет, руб
 
23.00%
 
RUR
 
44
 
 
Первый Чешско-Российский банк
 
Потребительский кредит на срок свыше 2 лет до 5 лет, руб
 
25.00%
 
RUR
 
41
 
 
Первый Чешско-Российский банк
 
Потребительский кредит на срок свыше 2 лет до 5 лет, дол
 
25.00%
 
USD
 
29
 
 
Первый Чешско-Российский банк
 
Потребительский кредит на срок свыше 2 лет до 5 лет, евро
 
25.00%
 
EU
 
29
 
 
Московский Кредитный Банк
 
Нецелевой кредит без залога и поручительств, от 50000 до 600000 рублей, срок кредита 13-36 мес, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 0,5%, руб
 
24.00%
 
RUR
 
34
 
 
Московский Кредитный Банк
 
Нецелевой кредит без залога и поручительств, от 2000 до 22000 дол.США, срок кредита 6-60 мес, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 0,5%, дол
 
15.00%
 
USD
 
42
 
 
Кредит Европа Банк
 
Многоцелевой кредит от 30000 до 300000 рублей (1000 до 10000 дол), срок кредита 24 мес, руб
 
33.00%
 
RUR
 
19
 
 
Кредит Европа Банк
 
Многоцелевой кредит от 30000 до 300000 рублей (1000 до 10000 дол), срок кредита до 3 лет, дол
 
19.90%
 
USD
 
33
 
 
Траст (Национальный Банк Тр...
 
Потребительский кредит Радости жизни 18+0,97 v1.0, размер кредита 11900-200000 рублей, срок кредита 6-36 мес, ежемес.комиссия 0,97%, руб
 
18.00%
 
RUR
 
44
 
 
Траст (Национальный Банк Тр...
 
Продукт «Новая формула кредита» (Опытный заемщик 19+0,99 v5.8), размер кредита 11900-150000 рублей, срок кредита 6-36 мес, ежемесячная комиссия 0,99%, руб
 
19.00%
 
RUR
 
45
 
 
Траст (Национальный Банк Тр...
 
Продукт «Семейный выбор» (Семейный выбор 16+0,97 v6.8), размер кредита 101900-350000 рублей, срок кредита 6-36 мес, ежемесячная комиссия 0,97%, руб
 
16.00%
 
RUR
 
44
 
 
Юниаструм Банк
 
Потребительский кредит «U-Home OM», на срок от 6 до 36 мес, руб
 
28.90%
 
RUR
 
35
 
 
Юниаструм Банк
 
Кредит наличными «U-Money» на любые цели, срок кредита 6-36 мес, руб
 
28.90%
 
RUR
 
34
 
 
ОТП Банк (ранее Инвестсберб...
 
Кредит "наЛИЧНЫЙ" на любые цели (1200-6000 дол), на срок до 5-х лет, дол
 
18.90%
 
USD
 
40
 
 
ОТП Банк (ранее Инвестсберб...
 
Кредит "наЛИЧНЫЙ" на любые цели (1500-7500 шв.фр), на срок до 5-х лет, шв.фр
 
18.50%
 
FR
 
35
 
 
ХКФ БАНК (Хоум Кредит энд Ф...
 
Кредит наличными «Экспресс» на любые цели, до 40000 руб,%, срок кредита 6,12,18 мес, руб
 
59.90%
 
RUR
 
1