Договор займа и кредита

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1 ДОГОВОР ЗАЙМА
1.1 ПОНЯТИЕ И ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА ЗАЙМА
1.2 СТОРОНЫ И ФОРМА ДОГОВОРА ЗАЙМА
ГЛАВА 2 КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР
2.1 СТОРОНЫ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
2.2 СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
2.3 ТОВАРНЫЙ И КОММЕРЧЕСКИЙ КРЕДИТ
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Договор займа и кредита

иностранная валюта и валютные ценности.
Любое имущество, составляющее предмет займа, поступает в собственность заемщика и перестает быть объектом права собственности заимодавца (кредитора). Это означает, что заемные средства включаются в состав имущества заемщика и на них распространяется общий правовой режим. В данной связи заемщик вправе по своему усмотрению владеть, пользоваться и распоряжаться полученными деньгами или вещами, что в конечном итоге приводит к их расходованию или потреблению. Таким образом, кредитор вправе претендовать лишь на возврат аналогичных по количеству вещей того же рода и качества, но не тех же самых вещей. Невозможность вернуть те же самые денежные купюры или вещи очевидна, ибо в ином случае исключается их использование заемщиком для собственных нужд.
Поскольку собственником заемных средств становится заемщик, у заимодавца имеется лишь основанное на договоре займа соответствующее право требования. Но в судебной практике встречаются споры между заимодавцем и заемщиком по поводу того, что заимодавец претендует на признание его собственником в определенной доле на приобретенное заемщиком имущество, ссылаясь на то, что заемные средства позволили заемщику купить автомобиль, квартиру и т.п. Подобные претензии являются необоснованными, так как правовая связь сторон возникает только по заемному обязательству. У заемщика никакого другого обязательства, кроме как вернуть такую же сумму денег, нет. Поэтому заимодавец не вправе претендовать на имущество, которое приобретено на полученные по договору займа деньги.
В Гражданском кодексе РФ особо оговаривается вопрос о займе иностранной валюты и валютных ценностей. Предметом договора займа на территории Российской Федерации они могут быть только при соблюдении правил, изложенных в статьях 140, 141 и 317 ГК РФ. Согласно этим правилам денежные обязательства должны выражаться в национальной валюте России — рублях. В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной сумме в иностранной валюте. В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты на день платежа, если иной курс или дата его определения не установлены соглашением сторон.
Передача по договору займа иностранной валюты в наличном порядке согласно положениям валютного законодательства Российской Федерации не допускается. Заем средств в иностранной валюте резидентами — физическими и юридическими лицами осуществляется только в безналичном порядке через валютные счета сторон в уполномоченных банках1. При несоблюдении этого правила договор займа является недействительным.
1.2 СТОРОНЫ И ФОРМА ДОГОВОРА ЗАЙМА
Сторонами договора займа являются заимодавец (кредитор) и заемщик (должник). Универсальный характер договора займа проявляется в том, что в качестве заемщика, и в качестве заимодавца могут участвовать любые субъекты гражданского права.
Граждане выступают в качестве стороны договора с соблюдением правил Гражданского кодекса РФ об объеме дееспособности. Например, граждане, признанные судом недееспособными вследствие психического расстройства, не вправе совершать сделки, в частности, заключать договор займа2.
Форме договора займа посвящена ст. 808 ГК РФ. Указанная норма предписывает обязательное соблюдение письменной формы договора в следующих случаях:
если сумма займа между гражданами превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда;
если заимодавцем в договоре является юридическое лицо, то независимо от суммы договора.
Гражданский закон допускает также заключение договора займа в устной форме. В соответствии со статьями 161, 808 ГК РФ это возможно, если заем денежных средств осуществляется между гражданами и сумма договора не превышает десяти минимальных размеров оплаты труда. Это правило в полной мере распространяется и на граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица и заключивших договор в коммерческих целях.
Одной из наиболее характерных особенностей, применительно к форме договора займа, следует признать возможность его упрощенного оформления. Так, в пункте 2 ст. 808 ГК РФ говорится, что в подтверждение договора и его условий может быть предоставлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. Однако необходимо заметить, что выдача расписки не может рассматриваться в качестве соблюдения письменной формы договора. Этот вывод следует из буквального толкования пункта 2 ст. 808 ГК РФ, где говорится о том, что расписка выдается в подтверждение, т.е. в доказательство достигнутого соглашения и условий, на которых оно было заключено. Отличие расписки от договора состоит в том, что для последнего, по смыслу закона, обязательным условием является наличие подписей обеих сторон, в то время как для расписки достаточно подписи заемщика. Следовательно, расписку заемщика следует рассматривать только как письменное доказательство заключения договора и его условий.
Правовые последствия нарушения сторонами требований закона о форме договора займа сформулированы в статье 162 ГК РФ. Несоблюдение простой письменной формы договора лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания. Однако, в этом случае договор займа не лишается юридической силы, он не является недействительным. Но при наличии спора, разрешаемого в судебном порядке, для сторон затрудняется доказывание самого факта существования этого договора. В то же время использовать любые доказательства, в том числе и свидетельские показания, может та сторона, которая утверждает, что сделки в целом или спорного условия в ней в действительности не было.
Участниками заемного правоотношения в подтверждение факта совершения сделки и ее условий могут представляться письменные и вещественные доказательства. Однако при разрешении соответствующего спора суду необходимо тщательно изучать значение представленных материалов.
Договор займа может удостоверяться специальными документами, прямо предусмотренными Гражданским кодексом РФ. К их числу относятся:
вексель;
облигация.
По соглашению сторон договор займа может быть заключен путем выдачи заемщиком заимодавцу ценной бумаги — векселя. Вексель — это документ, удостоверяющий обязательство векселедателя платить по наступлении предусмотренного векселем срока полученные взаймы денежные суммы. Подобная трактовка ставит вексель в зависимость от основания его возникновения — договора займа, тогда как вексельное обязательство всегда обладало признаком абстрактности. Абстрактность выражается в том, что вексель рассматривается как обязательство, не зависящее от своего основания, и, следовательно, не могут быть приняты во внимание доводы заемщика о том, что долг в действительности не существовал, товары не были получены. Оспаривание векселя по безденежности займа не допускается.
С момента выдачи векселя правила о займе применяются к вексельным отношениям постольку, поскольку они не противоречат Федеральному закону от 11 марта 1997г. № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе».
Для векселя характерна такая черта, как формализм. Она означает необходимость наличия у документа, во-первых, установленной формы, а во-вторых, определенного содержания. Отсутствие какого-либо из обязательных реквизитов лишает документ вексельной силы.
В случаях, предусмотренных законом или иными правовыми актами, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций. Облигация — это документ, удостоверяющий право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации либо имущественного эквивалента, а также права на получение фиксированного процента от стоимости облигации либо других имущественных прав. Анализ положений Гражданского кодекса РФ позволяет сделать вывод, что эмиссия облигаций на основании соглашения сторон не допускается.
ГЛАВА 2 КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Вместе с тем кредитные отношения могут возникать не только из кредитного договора, но и при совершении других сделок. Например, в соответствии с договором банковского счета банк может осуществлять платежи со счета клиента, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). В этом случае банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Кредитный договор является разновидностью договора займа. В силу прямого указания закона к кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора. Так, правила о процентах по договору займа, обязанности заемщика по возврату долга, последствиях нарушения заемщиком договора займа, целевом характере займа и некоторые другие положения применимы к кредитному договору.
По своей юридической природе договор кредита является консенсуальным, т.е. вступает в силу с момента достижения сторонами соглашения по всем его существенным условиям. Следовательно, при наличии данного договора заемщик может принудить кредитора к предоставлению ему кредита. Но заемщика принудить к получению кредита невозможно. Существенным условием договора является условия о предмете, т.е. размере кредита. В отличие от займа кредитный договор является двусторонним. Последний признак договора — это его возмездный характер. Право кредитора на получение процентов прямо предусмотрено законом.
2.1 СТОРОНЫ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
Основной особенностью кредитного договора является его субъектный состав: одной стороной такого договора (кредитором) обязательно выступает банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию.
Определения кредитной организации и двух ее видов — банка и небанковской кредитной организации, — приводятся в статье 1 Закона РФ от 2 декабря 1992г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Кредитная организация представляет собой юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии Центрального банка Российской Федерации имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество, которому запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов. В отличие от банка небанковская кредитная организация может проводить только отдельные банковские операции, сочетание которых устанавливается Центральным банком Российской Федерации.
Кредитная организация подлежит государственной регистрации, после чего ей выдается лицензия. С этого момента она получают право на осуществление банковских операций. Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указания на характер деятельности этого юридического лица посредством использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация», а также на организационно-правовую форму. Ни одно юридическое лицо, не получившее соответствующую лицензию, не может использовать в своем наименовании слова «банк», «небанковская кредитная организация» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право осуществлять банковские операции. В качестве заемщика по кредитному договору может выступать любое физическое или юридическое лицо. При этом гражданин должен обладать полной дееспособностью, в противном случае сделка считается недействительной. Если гражданин заключает кредитный договор для удовлетворения личных (бытовых) потребностей, он приобретает статус потребителя. В этом случае к отношениям заемщика и банка применяются общие положения Закона РФ от 7 февраля 1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», в ред. Федерального закона от 9 января 1996г. № 2-ФЗ.
Предметом кредитного договора являются только денежные средства. Условие о предмете, а именно о размере кредита является существенным условием договора. Размер процентов за пользование кредитом (цена договора) определяется по общим правилам договора займа.
Специальное правило установлено относительно формы кредитного договора. Независимо от суммы кредита договор должен быть облечен в письменную форму. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность, такой договор является ничтожным.
2.2 СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
Основные права и обязанности кредитора и заемщика совпадают с правами и обязанностями сторон договора займа. Его особенностью является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. В свою очередь заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления. Никаких причин для подобного отказа со стороны заемщика Гражданский кодекс РФ не предусматривает.
Ответственность кредитора и заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору принимает форму возмещения убытков. Если сторона, нарушившая условия кредитного договора, получила вследствие такого нарушения доходы, то другая сторона, право которой нарушено, вправе требовать наряду с другими убытками возмещения упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.
2.3 ТОВАРНЫЙ И КОММЕРЧЕСКИЙ КРЕДИТ
По договору товарного кредита одна сторона обязуется предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками. В отличие от договора займа, предметом которого также могут выступать вещи, определенные родовыми признаками, договор товарного кредита является консенсуальным, в связи, с чем к нему применяются правила ГК РФ о кредите. В отличие от кредитного договора субъектный состав этого договора ГК РФ не ограничивает, но исходя из Закона о банках, запрещающего кредитным организациям заниматься торговой деятельностью, кредитором по договору товарного кредита может быть любое лицо, за исключением кредитных организаций, так как они не могут совершать операции с товарами.
Условия о количестве, ассортименте, комплектности, таре и упаковке предоставляемых вещей разрешаются в соответствии с правилами ГК РФ о договоре купли-продажи, если стороны не предусмотрели в договоре товарного кредита иное.
Коммерческий кредит стороны могут предусмотреть в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товара (работ, услуг) в договорах, связанных с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или иных вещей, определенных родовыми признаками. Такие условия кредитования часто встречаются в договорах купли-продажи, подряда, договорах об оказании услуг. В отличие от договора займа и кредитного договора коммерческое кредитование производится не по отдельному договору, а в рамках обязательств по купле-продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг. Поэтому к нему применяются нормы ГК РФ о займе и кредите, если иное не установлено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство3.