Понятия, сущность и история возникновения института страхования

Введение
1. Экономическая сущность страхования и его место
в рыночной экономике
2. Основные понятия и термины страхования
3. Классификация и формы проведения страхования
4. История возникновения и развития страхования
Заключение
Список литературы

Понятия, сущность и история возникновения института страхования

9) Дисклоуз - это орма страхового права в зарубежной практике, которая предусматривает обязанность страхователя немедленно известить страховщика (или сюрвейера) о различных фактах (или рисковых обстоятельствах), которые характеризуют объект страхования и имеют существенное значение для суждения об изменении степени риска, принятого на страхование.
10) Зеленая карта представляет собой систему международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта.
11) «Ллойд» - это международный рынок страховой, размещенный в Лондонском Сити как в мировом финансовом центре; или английская корпорация страховщиков как элемент исторической традиции и культуры Великобритании.
12) Сюрвейер - это инспектор или агент страховщика, который осматриваетимущество, принимаемое на страхование.
13) Шомаж - это страхование потери прибыли и прочих финансовых потерь, которые могут быть вызваны приостановкой производства из-за наступления страхового случая, к примеру, пожара.
Страховой риск представляет собой риск, который может быть оценен с помощью вероятности наступления страхового случая и количественных размеров ущерба возможного. Основными критериями, которые позволяют считать риск страховым, являются :
риск, включаемый в объём ответственности страховщика, обязательно должен быть возможным;
риск должен носить характер случайный;
случайность проявления данного риска можно соотнести с массой однородных объектов и др. (19, с.143)
Целенаправленные действия по ограничению или по минимизации риска в системе экономических отношений носит название управления риском (менеджмента риска). Менеджмент рисков определяют как целенаправленный поиск и организацию работы по снижению степени риска, искусство получения и увеличения дохода (выигрыша, прибыли) в неопределенной хозяйственной ситуации.
Преступления в страховой сфере могут быть условно подразделены на ряд направлений: мошенничество по отношению к страховым компаниям, мошенничество с использованием страховых компаний и мошенничество страховых компаний по отношению к клиентам, партнерам, государству и др.
Первый вид мошенничества может иметь место как со стороны страхователей, агентов, сотрудников самой компании, так и со стороны привлекаемых первыми, консультантов, экспертов, специалистов по различным отраслям знаний, сотрудников МВД и др. компетентных органов, принимающих участие в оценке убытков, независимых юристов. При этом терпит убыток страховая компания. Второй вид по сути дела представляет собой экономические аферы. Последнее направление мошенничества возникает в целях наживы со стороны топ-менеджеров страховой компании. В этом случае в накладе остаются клиенты и сотрудники компании, а также государство.
Борьба со страховым мошенничеством требует комплексного подхода. Основными задачами являются: формирование единого информационного пространства, получение достоверной статистической информации о проблемных страховых случаях; совершенствование действующей нормативной базы (цель - повышение роли и статуса страховых компаний ); организация взаимодействия с правоохранительными органами и заинтересованными государственными структурами и организациями.
3. Классификация и формы проведения страхования
Страхование ведется только специализированными страховыми организациями, которые могут существовать в форме государственных и негосударственных. Сфера деятельности страховых организаций может охватывать внутренний, внешний или страховой рынок смешанной формы. Поэтому страхование в условиях страхового рынка развитого осуществляется и внутри данной страны, и за рубежом. Эта классификация страхования - организованная. Но сущность страховых отношений можно выразить с помощью классификации по объектам страхования и роду опасностей.
Страхование разные категории страхователей охватывает. Условия страхования различны по объему страховой ответственности; страхование может проводиться по закону или на началах добровольных. Для упорядочения указанного разнообразия страховых отношений и создания единой взаимосвязанной системы и необходима классификация страхования.
Классификация обычно представляет собой иерархически подчиненную систему взаимосвязанных звеньев, это позволяет создать четкую картину единого целого с подразделением его совокупных частей. Классификация страхования нужна для решения той же задачи: разделения всей совокупности страховых отношений на звенья взаимосвязанные, которые между собой стоят в иерархической подчиненности.
В основе любой классификации должны присутствовать критерии, пронизывающие все взаимосвязанные звенья. В основе классификации страхования лежат три разных категории: разница в объектах страхования и в объеме ответственности страховой. Поэтому применяются классификации двух видов: по объектам страхования и по роду опасности. Первая классификация всеобщая, вторая - частичная, охватывающая лишь имущественное страхование (9, с.71).
Также можно предложить следующее определение всеобщей классификации страхования по объектам его. Она является иерархической системой деления страхования по отраслям, подотраслям и видам, они являются классификационным звеньями.
Все классификационные звенья располагаются так, чтобы всякое последующее звено было частью предыдущего. За высшее звено берут отрасль, за среднее - подотрасль, за низшее - вид страхования. Все классификационные звенья охватывают обязательную и добровольную формы проведения страхования.
В основе подразделения страхования на отрасли лежат различия принципиальные в объектах страхования. Поэтому все страховые отношения подразделим на четыре отрасли: имущественная, страхование уровня жизни граждан, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков. В имущественном страховании как объект выступают ценности материальные; при страховании уровня жизни граждан - их жизнь, трудоспособность и здоровье. Если в связи с последствиями каких-либо событий жизненный уровень снижается, то страхование на помощь приходит.
По страхованию ответственности в качестве объекта выступает обязанность страхователей выполнять договорные условия по поставкам продукции, погашению задолженности кредиторам или возмещать материальный и прочий ущерб, если он был причинен другим лицам. Когда, к примеру, при автомобильной аварии владелец транспортных средств нанес ущерб имуществу и здоровью другого лица, то согласно действующему гражданскому законодательству о возмещении вреда он будет обязан выплатить необходимые расходы пострадавшему лицу. При страховании ответственности определенное возмещение вреда страховая организация делает за него. То же происходит при страховании ответственности по погашению задолженности (21, с.211).
Потенциально возможные различные потери доходов страхователя являются объектами страхования предпринимательских рисков, к примеру, ущерб от простоев технологического оборудования, по неудавшимся сделкам упущенная выгода, риск внедрения новой технологии или техники.
Между тем, деление страхования на указанные выше отрасли еще не позволяет выявить те определенные страховые интересы физических и юридических лиц, которые предоставляют возможность проводить страхование. Для уточнения этих интересов нужно выделить из отраслей подотрасли и виды страхования.
Имущественное страхование делят на подотрасли, это зависит от форм собственности и категории всех страхователей: страхование имущества физических лиц, государственных предприятий, совхозов и колхозов, общественных и кооперативных организаций, арендаторов, имущество.
Страхование уровня жизни граждан делят на две подотрасли: личное страхование граждан и социальное страхование рабочих, служащих и сельхозработников (колхозников). Также социальное и личное страхование могут иметь более конкретные подотрасли. К примеру, по социальному страхованию: страхование пенсии, страхование пособий, страхование льгот; по личному страхованию: страхование от несчастных случаев и страхование жизни.
Подотрасли в страховании ответственности следующие: страхование задолженности и страхование гражданской ответственности.
У страхования предпринимательских рисков есть две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь доходов. К прямым потерям доходов можно отнести, к примеру, потери от простоя технологического оборудования, к косвенным потерям - страхование упущенной выгоды, от перерывов в торговом процессе.
Для вступления в определенные страховые отношения страховщика со страхователями страховые интересы последних должны свое выражение получить в потребности застраховать от различных возможных опасностей, которые угрожают каким-то объектам, эти объекты.
Перестрахование представляет собой все отношения по страхованию риска между страховщиками. Страховщик отдает часть риска какому-то другому страховщику, если принимает на страхование риск, который превышает его возможности. Отношения при этом оформляются договором, в связи с которым одна сторона, перестрахователь или цедент, передает риск и соответствующую часть премии другой стороне, перестраховщику или цессионарию. Перестраховщик при наступлении страхового случая принятую на себя часть риска обязуется оплатить полностью. Операции по передаче риска еще называют цессией. При этом перестраховщик имеет возможность передать в перестрахование другому страховщику также часть принятого на себя риска. В данном случае перестраховщик будет выступать в роли ретроцедента, новое страховое общество уже будет называться ретроцессионарий, а операция по передаче риска - ретроцессией.
В Гражданском кодексе РФ страхование подразделяется на две отрасли  имущественное и личное (ст. 927, п. 1). Страхование ответственности включено в имущественное страхование (ст. 929, п. 2).
Классификация страхования по отраслям обозначена в Законе РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”. На основании различий в объектах страхования, приведенных в ст.4, представляется возможным выделение трех обособленных областей:
- первая отрасль – личное страхование, объектами которого могут быть имущественные интересы, не противоречащие законодательству РФ, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и медицинским обеспечением страхователя или застрахованного лица;
- вторая отрасль – имущественное страхование, объектами которого могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом;
- третья отрасль – страхование гражданской ответственности, объектами которого могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с причинением страхователем вреда личности или ущерба имуществу физического лица, а также ущерба, причиненного страхователем юридическому лицу.
Рассмотрим историю возникновения и развития страхования.
4. История возникновения и развития страхования
Стали известны страховые отношения со времени позднего средневе­ковья. Тогда заметно расширилась область международной торговли из-за великих географических открытий, и предпринимателям нужны были большие суммы капитала для использования представившихся возможностей. Увеличение богатства обще­ства и степени удовлетворения потребностей его в большой мере были зависимы от страхования. Самый первый в мировой практике из известных договоров страхования оформлен был в 1347 г. в Генуе. Самый первый договор страхования жизни, который дошел до современности, был в Англии заключен в XVI в. Страхование как институт воз­никло и развивалось, ставя во главу угла удов­летворение потребностей человека, осознанных его запросов в страховой защите от разных случайностей. Определенные экономические отношения реализовывались в страховании, они складывались между людьми на всех стадиях воспроизводства: при производстве, распреде­лении, обмене и потреблении.
Первые случаи организации страховой деятельности были отмечены еще в Шумере в 4–3 тысячелетии до нашей эры. Шумеры вели активную торговлю со всеми частями «известного мира», в том числе с Египтом, Финикией, Индией и Китаем. Для того, чтобы уменьшить потери от утраты грузов, шумеры изобрели систему договоров или контрактов, согласно которым сторона, предоставлявшая капитал для торговца, соглашалась не взимать ссуду, если торговец утрачивал свой товар в случае кражи или воровства. За эту услугу торговец – заемщик оплачивал более высокий ссудный процент, состоящий из обычной и дополнительной страховой премии. Таким образом, торговец снижал свои расходы при утере товара. Вместе с тем, кредитор, собирая дополнительные страховые взносы от многих торговцев, оставался не в убытке от потерь немногих.
Указанный вид соглашения между шумерскими кредиторами и торговцами стал известен финикийцам, грекам и индусам, и впоследствии был развит, в частности, в древнем Родосе. Именно там был написан «всесторонний кодекс морских законов», включающий в себя положение «выбрасывания груза за борт» или «общего среднего числа». Суть указанного положения сводилась к тому, что если наступала ситуация необходимости выбросить товары за борт, чтобы облегчить судно, то возмещение потерь осуществлялось за счет общего фонда, созданного из отчислений торговцев, осуществляющих перевозку своих грузов морем. Как представляется, именно тогда и зародился принцип «разделения потерь», т.е. компенсирование потерь одного индивидуума за счет ресурсов многих индивидуумов. В последующем, указанный принцип нашел свое отражение в греческих законах Солона, а также в раннем римском гражданском кодексе и в законах Византийской империи.
С ходом развития человечества страхование начало приобретать новые формы своего применения. Так, в Древней Греции и Риме, принцип «разделения потерь» стал задействоваться напрямую в отношении человека. В частности, там стали создаваться «похоронные общества», которые из общего фонда финансировали затраты, связанные с похоронами умершего человека.
Перелистнув страницы истории развития страхового дела, можно отметить, что к 1430 году после Рождества Христова страхование уже представляло из себя достаточно диверсифицированную систему компенсирования ущерба в разных сферах жизнедеятельности общества. Например, примерно в это же время в г. Генуя страховые услуги распространялись в отношении женщин, вынашивавших плод. Немного позже, в 1435 году в Барселоне появился первый «Всесторонний кодекс законов», связанных со страхованием (9, с. 25).
Основной формой стра­хования в докапиталистических обществах являлась страховая взаимопомощь. Страховая взаимопомощь была о взаимопомощи разовым соглашением в области стран­ствующей и путевой торговли: морской и сухопутной. Соглашения эти были относительно товаров и морские ко­раблей и вьючных животных как перевозочных средств. Встречались еще за два тысячелетия до нашей эры первичные фор­мы страхования законах царя вавилонского Хаммурапи, они между участниками торгового каравана пре­дусматривали заключение соглашения о том, чтобы нести вместе убытки, которые постигли в пути кого-либо из них от ограб­лений, нападения разбойников, прочего ущерба.
Соглашения о взаимном распреде­лении убытков в области мореплавания от кораблекрушения и прочих морских опасно­стей между корабельщиками-купцами заключались на бере­гах Персидского залива; в Финикии и в Древней Греции были соглашения купцов-пиратов, которые касались вопросов распределения от торгово-разбойничьих операций доходов и распределения от морских опасностей потерь, которые были вызваны данными операциями.
Украинские чумаки с 13 века до развития железнодорожного сообщения играли в торговле ведущую роль. Чумаки с рыбой и солью ездили к берегам Азовско­го и Черного морей, реализовывали на ярмарках товары, приобретали там дру­гие товары и по различным местам их развозили. Они свои путешествия совершали так называемыми караванами-ватагами, а также на подводах, которые были запряжены волами. Обычаями всей этой чумацкой торговли было определено, что если у чумака в пути произойдет падение вола, то приобретается другой на артельные деньги.
Во всех выше описанных случаях одна и та же цель просматривается: обеспечение возмещения от стихийных и других опас­ностей убытков за счет всех его членов каждого из участников коллектива сообща. Также одна особен­ность характерна – не было еще регулярности взносов плате­жей в общую кассу. Организация страхового фонда, которая выражается в обяза­тельствах по возмещению убытков в порядке последующей расклад­ки, является древнейшей формой страхования.
Издревле человеческое общество искало способы смягчить удары, которые возникали в определенные моменты жизнедеятельности того или иного индивидуума, нанося ущерб его здоровью или имуществу. Наши предки понимали, что никакой индивидуум не в состоянии противостоять в одиночку стихии и несчастным случаям. И однажды человечество поняло, что гораздо разумней преодолевать неприятности, объединив ресурсы многих.
Имущественное и личное страхование широкое развитие получило в средние века. Первое было рождено морскими опасностями. Наряду с ним развивалась также и одна из основных разновидностей имущественного страхования – «огневое страхование». При этом можно отметить, что именно с ним было связано создание в 1765 г. Римского общества взаимного страхования от огня (14, с.207).
Относительно истории возникновения страхования от огня можно отметить, что в Англии страхование рисков, связанных с пожарами возникло после лондонских трагических событий 1666 года, когда огромный по своим масштабам пожар превратил в пепел 13200 зданий, располагавшихся на территории в 436 акров. После этих событий ошеломленный житель Лондона Николас Барбон основал первую страховую компанию Англии, которая специализировалась на страховании от огня.
. Зачатки личного страхования были известны еще древним римлянам. Там существовало религиозное общество поклонников Дианы и Антония, надо сказать, довольно демократичное - туда могли вступать не только свободные люди, но и рабы. Они выплачивали вступительный взнос, и в случае смерти одного из членов общество хоронило его за свой счет и какую-то часть денег передавало наследникам. Существовали в Древнем Риме и кассы легионеров. Их страховало государство. Легионеры вносили определенный взнос, чтобы их родственники в случае смерти кормильца получили страховое возмещение.
В Италии еще в средние века появились учреждения, кото­рые давали возможность бедным слоям населения выдавать замуж дочерей с приданым. В XVII веке была реализована идея выпустить государственный заем венецианского врача по фамилии Тотти. Участники страхования делились на 10 групп, каждый подписывался на определенную сумму. Тот, кто переживал остальных в своей группе, становился наследником умерших. Тотти считается отцом личного страхования, потому что именно он ввел в страхование возрастную градацию (14, с.215).
В 1699 г. в Англии впервые появилась профессиональная организация, которая стала заниматься личным страхованием сначала вдов и сирот, а затем и всех жителей. Это страховое общество называлось «Эквитебль». Оно впервые применило те­орию вероятности, ввело математику в страхование жизни, pacсчитало таблицы смертности.
Страхованием жизни в нашей стране стали заниматься 1897 г. пять страховых компаний, три из них – иностранные. В 1904 г. только 14 страховых компаний из 500 действующих в России собрали к концу года премии по личному страхованию более 935 млн.руб. Именно у нас, в России, было введено страхование рабочих за счет средств предпринимателей и учреждены больничные кассы.
1917 г. перечеркнул все. Личным страхованием стал заниматься Госстрах в усеченном виде. Государство тогда помогало. Сейчас же каждый может рассчитывать только на себя.