Коммерческие банки и их роль в экономике

Содержание
Введение
1.Сущность банка как элемента экономической системы
1.1Коммерческий банк как элемент экономической системы
1.2Функции коммерческих банков
1.3Роль коммерческих банков в экономике
2. Анализ и прогноз развития коммерческих банков
2.1 Банковский сектор и стратегия его развития
2.2 Текущие тенденции развития банковского сектора
2.3 Кризис и перспективы развития коммерческих банков
3. Совершенствование и развитие инновационной составляющей
в системе управления коммерческими банками
3.1. Понятие банковских инноваций и формирование инновационных целей банка
3.2 Проблема выбора инновационной стратегии
3.3 Инновационная деятельность коммерческих банков: современные тенденции
Заключение
Список литературы

Коммерческие банки и их роль в экономике

Роль коммерческого банка «условно можно рассматривать с количественной и качественной точек зрения. Количественная сторона определяется объемом и разнообразием банковского продукта, предоставляемого и реализуемого на рынке. Практически роль банков с количественной стороны определяется объемом их активных операций»9.
Стабильность денежной единицы, соответствие ее массы потребностям народного хозяйства является важнейшим показателем сбалансированной денежной политики банков, важнейшим компонентом того, насколько деятельность банков отвечает их назначению в экономике. Банки, хотя и работают в сфере обмена, которая неотделима от производства, распределения и потребления общественного продукта. Роль банка, воспроизводимая на макроэкономическом уровне, не может быть, поэтому раскрыта в полной мере без учета его воздействия на экономику в целом. Банк, будучи институтом обмена, работает не только на него, но и на конечные цели потребителей банковских услуг.
Поэтому, «характеризуя роль банка в экономике, не следует ограничиваться показателями только денежной массы, важно наряду с ней рассматривать объемы банковской деятельности во взаимосвязи с достигнутыми показателями роста и обращения общественного продукта»10.
Деятельность банка по кредитованию народного хозяйства вопреки тенденциям производства и рынка его продуктов неизбежно может подорвать как само производство, так и кредитную основу, базирующуюся на возвратном движении средств. Поэтому разрабатываются модели оптимального соотношения между ростом производства и ростом кредитных вложений, активов банка и доли кредитов в его активах, устанавливаются нормативы ликвидности, пропорции между кредитами и депозитами и т.д. Их цель состоит в сдерживании неоправданной кредитной экспансии, снижении рисков в банковской деятельности. Качественная сторона роли банка достигается здесь посредством проведения сбалансированной политики, направленной как на эффективность производства, так и на эффективность банковской деятельности. Исходя из того, как банку удается на практике проводить такую политику, в конечном счете, и определяется результат - выполнял ли он свое назначение в экономике, была ли роль банка положительной или негативной.
При оценке роли банка важно видеть и его общественное назначение. «Общественное назначение коммерческих банков проявляется в том, что они работают не ради своей собственной прибыли, а, прежде всего ради прибыли их клиентов. Рожденные интересами народного хозяйства, банки изначально обязаны осуществлять деятельность в соответствии с общественными интересами. Попытка проводить политику, не отвечающую общественным потребностям и интересам, всегда приводила к падению банков, их уходу с экономической арены»11.
2. Анализ и прогноз развития коммерческих банков
2.1 Банковский сектор и стратегия его развития
В 2001 году Правительством РФ и Центральным банком был принят документ, содержащий стратегию развития банковского сектора Российской Федерации. Она была призвана способствовать реализации основных направлений совершенствования банковской системы и укреплению российского банковского сектора. Сегодня мы имеем возможность ознакомиться с данной стратегией и сделать выводы о современном состоянии банковского сектора в нашей стране.
Основные положения Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации12:
1. Цели и условия развития банковского сектора:
1.1. Приоритетом государственной социально-экономической политики является обеспечение высоких и устойчивых темпов экономического роста. Повышение роли банковского сектора в экономике является одной из важнейших задач государства. Динамика решения задач развития банковского сектора будет в значительной степени зависеть от состояния правовой среды, инвестиционного и делового климата, налоговых условий, совершенствования регулирования банковской деятельности и системы банковского надзора, эффективности функционирования системы страхования вкладов.
1.2. Правительство Российской Федерации и Центральный банк Российской Федерации (Банк России) рассматривают процессы реформирования банковского сектора в качестве важного компонента развития и укрепления рыночных основ функционирования экономики страны.
1.3. В институциональном плане банки играют главную роль в системе финансового посредничества, превосходя остальных финансовых посредников по экономическому потенциалу. Вместе с тем остался нерешенным ряд задач. Банковский сектор в России остается относительно небольшим и пока не играет существенной роли в экономическом развитии. Высоки вмененные издержки ведения банковского бизнеса. Уровень защиты прав кредиторов, чьи требования обеспечены залогом, не соответствует международным нормам. Не в полной мере реализованы задачи совершенствования правовой базы развития конкуренции на рынке банковских услуг, повышения прозрачности процедур банкротства и ликвидации кредитных организаций.
1.4. Основной целью развития банковского сектора на среднесрочную перспективу является повышение устойчивости банковской системы и эффективности функционирования банковского сектора. Реформирование банковского сектора будет способствовать реализации программы социально-экономического развития Российской Федерации, прежде всего преодолению сырьевой направленности российской экономики за счет ее ускоренной диверсификации и реализации конкурентных преимуществ.
2. Основные задачи развития банковского сектора:
усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;
повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;
повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций;
предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);
развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;
укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.
 3. После достижения стратегических целей, предусмотренных настоящим документом, на следующем этапе (2009—2015 годы) Правительство Российской Федерации и Банк России будут считать приоритетной задачу эффективного позиционирования российского банковского сектора на международных финансовых рынках.
4. Основными направлениями деятельности Правительства Российской Федерации и Банка России являются:
совершенствование правового обеспечения банковской деятельности;
формирование благоприятных условий для участия банков в финансовом посредничестве;
повышение эффективности банковского регулирования и банковского надзора;
развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;
укрепление рыночной дисциплины в банковской сфере и обеспечение равных условий конкуренции для всех кредитных организаций, включая банки, контролируемые государством;
повышение требований к качеству корпоративного управления в кредитных организациях;
развитие инфраструктуры банковского бизнеса.
5. В сфере правового обеспечения банковской деятельности необходимо в первую очередь создать правовые условия функционирования кредитных организаций в соответствии с международными нормами, определенными, в частности, в документе Базельского комитета по банковскому надзору "Основополагающие принципы эффективного банковского надзора", в том числе:
укрепить права кредиторов, в первую очередь их права требования, обеспеченные залогом;
обеспечить совершенствование правовых механизмов ликвидации кредитных организаций, у которых отозваны лицензии на совершение банковских операций;
укрепить правовые механизмы конкуренции и предотвращения действий по ограничению свободы коммерческой деятельности в банковской сфере;
упростить процедуры слияния и присоединения кредитных организаций;
создать условия для формирования эффективной системы хранения и использования кредитных историй;
создать правовые условия для более широкого применения в банковском деле современных электронных технологий;
создать правовые механизмы противодействия установлению недобросовестными лицами контроля над кредитными организациями;
продолжить работу по совершенствованию системы налогообложения банковской деятельности.
    Предстоит дополнить законодательство в банковской сфере нормами прямого действия, а также уточнить нормы этого законодательства, касающиеся участия иностранного капитала в банковской сфере.
6. В сфере укрепления роли банков в системе финансового посредничества необходимо обеспечить:
открытость деятельности хозяйствующих субъектов на основе раскрытия информации о финансовом состоянии и показателях хозяйственной деятельности в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности;
совершенствование механизмов рефинансирования и управления ликвидностью банков;
равные возможности для кредитных организаций при совершении операций и сделок, проводимых на финансовых рынках, на базе современных информационных и банковских технологий.
 7. В сфере банковского регулирования и надзора важнейшими направлениями являются:
определение режима банковского надзора и применение, при необходимости мер надзорного реагирования исходя, прежде всего из характера рисков, принятых кредитной организацией, и качества управления рисками;
обеспечение функционирования системы раннего реагирования и применения комплексной оценки деятельности кредитных организаций, включающей оценку качества управления и внутреннего контроля;
повышение оперативности и эффективности решений, принимаемых в рамках банковского надзора.
8. В сфере развития конкурентной среды и укрепления рыночной дисциплины необходимо:
создать более благоприятные условия для развития инфраструктуры рынка банковских услуг, прежде всего в регионах;
обеспечить открытость деятельности кредитных организаций, в том числе прозрачность структуры собственников (акционеров, участников);
повысить эффективность и качество аудиторской деятельности путем внедрения федеральных стандартов аудиторской деятельности, разработанных на основе международных стандартов аудита.
9. Развитие банковского сектора и динамика количественных параметров зависят во многом от темпов развития российской экономики, включая такие ключевые показатели, как объем валового внутреннего продукта, динамика торгового и платежного баланса, уровень инфляции, валютный курс, рыночные процентные ставки, доля наличных и безналичных форм расчетов.
10. Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из необходимости развития в банковском секторе условий для справедливой конкуренции, расширения спектра банковских услуг, повышения привлекательности и доступности банковских услуг для населения. Стратегическая перспектива развития структуры банковского сектора состоит в оптимальном сочетании крупных многофилиальных банков, региональных банков средней и небольшой величины, банков, специализирующихся на отдельных услугах (потребительском кредитовании, ипотеке, кредитовании малого и среднего бизнеса), расчетных и депозитно-кредитных небанковских кредитных организаций.  
2.2 Текущие тенденции развития банковского сектора
Благоприятная внешнеэкономическая конъюнктура и стабилизация внутренней экономической ситуации в стране способствовали серьезному увеличению значимости банковского сектора в экономике (см. Табл. 1).
Таблица 1
Индикаторы банковского сектора, % к ВВП
Россия, 2000
Россия, 2007
Активы
34
62
Кредитный портфель
12
39
Розничные кредиты
0,6
10
Депозиты частных лиц
4
17
Увеличение роли банковского сектора главным образом происходило через активизацию банков в кредитовании потребительского спроса. Так, если в 2004 году только 11% роста потребления финансировалось банковскими кредитами, то в 2007 – 45%13.
С точки зрения роста инвестиций, значимость банковского кредитования остается незначительной; тем не менее, за последние несколько лет был достигнут прогресс.
Темпы роста производства и инвестиций все в большей степени зависят от банковских кредитов.
Безусловно, зависимость российских коммерческих банков от долгового привлечения, по меркам других стран развивающихся рынков, достаточно низка. Российские коммерческие банки пока не обременены внешними обязательствами настолько, чтобы это могло представлять угрозу его стабильности, но внешние займы были важным фактором его роста в последние годы.
Доступ к мировому рынку капитала сыграл определяющую роль в ускорении темпов роста банковского сектора. Глобализация финансовых рынков выдвигает на первое место задачу универсализации банковской деятельности. В последнее время мировой объем производства увеличился вдвое14.
Усилившаяся в последние годы взаимозависимость рынков развитых и развивающихся стран, а также возросшее качественное и количественное разнообразие финансовых инструментов заставляют современные банковские институты пересматривать свою стратегию и тактику. Так в ЕС за последнее десятилетие количество коммерческих банков сократилось в 2 раза, в США количество банков сократилось на 33%15. В России также наблюдается сокращение количества банков.
Влияние концентрации банковского капитала на экономику неоднозначно. С одной стороны, укрупнение мелких и средних банков приводит к увеличению их рыночной доли, способствует усилению конкуренции и повышению эффективности банковского сектора (особенно в условиях нашей страны).
С другой стороны, стремление коммерческих банков к укрупнению объясняется необходимостью снижения издержек. Но это справедливо, когда речь идет о добровольном слиянии или поглощении.
Вообще сегодня можно утверждать, что рост коммерческих банков сильно ограничивается недостаточным количеством сбережений населения. Рост экономики в последние годы опирался на увеличение потребления, что так и не позволило увеличиваться накоплениям. Депозиты населения в основном краткосрочные.
Следовательно, главный долгосрочный ресурс, которым располагает экономика – средства Стабилизационного фонда РФ. Однако они должны быть направлены на финансирование долгосрочных проектов инфраструктурного значения и не могут заменить частные сбережения.
Важной мерой стимулирования сбережений могло бы стать развитие системы страхования депозитов. Во всем мире вклады населения считаются одним из лучших видов банковских пассивов. В нашей стране этот источник финансирования наиболее чувствителен для коммерческих банков.
Под влиянием негативных ожиданий (что происходит сегодня) вклады населения резко сокращаются. Страхование же призвано обеспечить стабильность банковского сектора.
Однако, несмотря на существование серьезных рисков, российские коммерческие банки продолжали развиваться. Данное положение дел является следствием целого ряда факторов16:
- оперативное реагирование Центрального банка РФ на изменение ситуации на мировых рынках и на угрозу кризиса ликвидности;
- рост банковского кредитования происходит в значительной степени благодаря государственным банкам (особенно активно увеличил объемы кредитования Сбербанк, нарастив долю рынка с 32% до 35% за 2007 год17);
- динамика российского внешнего долга, внешние не были столь закрыты для российских коммерческих банков.
Несмотря на расширение кредитной деятельности, вклад банковской системы в поддержание экономического роста является незначительным. Основная часть кредитов реальному сектору носит краткосрочный характер и направлена в большей степени на пополнение оборотных средств предприятий. Финансирование своих инвестиционных программ они вынуждены проводить главным образом за счет собственных средств.
Кредиты коммерческих банков направляются не столько на увеличение объемов производства и инвестиций, сколько на оздоровление финансового состояния предприятий: снижение кредиторской задолженности, пополнение ликвидности и увеличение финансовых вложений.
2.3 Кризис и перспективы развития коммерческих банков