Страхование в системе ипотечного кредитования

Введение
1 Сущность страхования в современной России
1.1 Сущность и основные принципы страхования
1.2Сущность ипотечного кредитования в России
2 Страхование в системе ипотечного кредитования
2.1Сущность страхования ипотечного кредитования
2.2 Тарифы на страхование в системе ипотечного кредитования
2.3 Страховые случаи в системе ипотечного кредитования
3 Проект стратегии развития РФ 2008-2012 годов
Заключение
Список использованной литературы

Страхование в системе ипотечного кредитования

Если вы решились брать ипотечный кредит – вам необходимо рассчитывать на дополнительные расходы. Их размер может быть до 10% от первоначального взноса. Что увеличивает сумму, которая должна быть у вас на момент получения кредита.
Однако не стоит забывать и о приятных моментах, которые вас ожидают при получении кредита на приобретение недвижимости. Одним из таковых является имущественный налоговый вычет. Заемщик ипотечного кредита не выплачивает подоходный налог с суммы, которая потрачена на покупку жилья и выплату процентов по ипотечному кредиту. В реальности – это снижает процентную ставку по ипотеке. Так же в вашем регионе может существовать социальная ипотека, которая некоторым категориям граждан дает возможность приобрести жилье в кредит по себестоимости строительства.
Доступность кредита определяется банковскими требованиями, которые предъявляются к заемщику. Одним из основных требований является подтверждение доходов. Перечень доходов, форма их подтверждения в банках – различны. В некоторых банках требуется определенный трудовой стаж, а так же регистрация заемщика там же, где и предполагается получение кредита и приобретение жилья. Так же банками выдвигаются различные требования к ипотечному жилью, и по-разному решается вопрос относительно гражданства и ипотеки.
Процесс оформления ипотечного кредита – процедура, состоящая из нескольких этапов. В них входят: cбор документов, проверка кредитной комиссией банка, поиск квартиры, соответствующей вашим и банковским требованиям, оценка и страхование жилья, заключение договоров кредитования и купли-продажи, а так же их регистрацию. Для того, чтобы безболезненно пережить все эти процедуры, вы можете воспользоваться услугами квалифицированного ипотечного брокера.
После того, как вы прошли все этапы и приобрели жилье в собственность наступает время "платить по счетам". Расчет платежей может проходить двумя способами: либо равными ежемесячными платежами в течение всего срока кредитования (аннуитет), либо убывающими (дифференцированными) платежами. Условия погашения кредита определяются банком-кредитором: наличными или безналичными деньгами, в любой день месяца, либо в строго определенные дни. Так же именно банком определяется возможность досрочного погашения кредита.
Если ипотека – не первый кредит, то это может являться дополнительным преимуществом. Естественно лишь в том случае, если ваша кредитная история положительная. Если же у вас имеются какие-либо непогашенные кредиты, то это снижает вероятность получения ипотечного кредита. Сегодня в России выбор банков, выдающих кредиты довольно велик, поэтому практически каждый может подобрать подходящие для себя условия.
2 Страхование в системе ипотечного кредитования
2.1 Сущность страхования ипотечного кредитования
Одним из обязательных условий покупки жилья по ипотеке является страхование. По закону предмет залога должен быть обязательно застрахован от повреждения или полного уничтожения. Но банками-кредиторами зачастую выдвигаются так же дополнительные требования по страхованию жизни и трудоспособности самого заемщика, а так же страхование риска по утрате собственности на жилье (титул). Срок обязательного страхования равен сроку самого ипотечного кредита.
Как правило, банк требует страховать приобретенное жилье на размер ипотечного кредита, увеличенный на 10%. Заемщики же чаще страхуют квартиру на полную ее стоимость. В этом случае при утрате заемщиком квартиры страховая компания возмещает банку полученный у него кредит, и выдает заемщику оставшуюся стоимость по страховому договору1.
В случае, когда жизнь и трудоспособность заемщика уже страхованы им самим (или его работодателем), а менять страховщика он не намерен, то ему необходимо заняться поисками банка, которые готовы к зачтению уже имеющегося страхового полиса даже в том случае, если страховщики не являются партнерами банка-кредитора.
Если покупатель (заемщик) приобретает квартиру в новостройке, то ему не обязательно страховать риск утраты права на собственность жилья. При приобретении заемщиком квартиры на вторичном рынке, банк может потребовать застраховать этот риск. Некоторые банки требуют страхования на весь период ипотечного кредита, а некоторые только на 3 года. Так как это период является сроком исковой давности по недействительным сделкам.
2.2 Тарифы на страхование в системе ипотечного кредитования
Все риски, которые требует застраховать банк, страхуются по определенным ставка. Ставки определяются конкретно для каждого заемщика.
При ипотечном кредите расходы заемщика на страхование могут составлять около 1-1,5% в год от остатка по кредиту (с учетом процентов)1.
Так, основным фактором, определяющим величину страховой суммы при страховании ипотеки, является размер кредита. По согласованию с банком-кредитором она может быть увеличена на величину процентной ставки по кредиту и уменьшается соответственно погашению кредита.
Тарифы на страхование ипотечного кредита определяются индивидуально, зависят от банка-кредитора, но в целом они довольно схожи.
Страхование жилья составляет в среднем 0,2-0,5% от суммы страховки и зависит, естественно, от качества и категории жилья.
Тариф на страхование жизни и трудоспособности заемщика определяются его возрастом, состоянием здоровья, профессией (разница между офисным работником и шахтером понятна всем). В среднем это от 0,3% до 1,5% от суммы кредита.
Когда заемщиков несколько (а максимальное их количество, как известно четыре), банк вправе потребовать застраховать также их жизнь и трудоспособность, но только в том случае, если их доходы учитывались при определении суммы кредита.
Тариф по страхования титула (юридической чистоты жилья) составляет 0,2-0,7%. Срок страхования по нему может составлять не весь период кредитования, а только первые три года (срок исковой давности по недействительным сделкам).
Платежи по страхованию происходят раз в год. Когда наступает время платежа, банк сообщает в страховую компанию остаток задолженности заемщика, и страховая компания рассчитывает сумму страхового взноса с учетом суммы задолженности по кредиту. Соответственно, с каждым годом страховые платежи становятся все меньше, пропорционально уменьшению долга перед банком.
Заемщик должен застраховать свою жизнь и риск по потере трудоспособности с момента получения кредита. Жилье страхуется в зависимости от того, какое оно приобретается: если квартира приобретена в готовом доме или на вторичном рынке, то недвижимость и титул страхуются с момента получения кредита, а если дом еще строится – то страхование оплачивается с момента оформления жилья в собственность.
Как правило, страховые компании предлагают комплексную программу страхования ипотечного жилищного кредитования населения, включающую в себя все возможные риски по кредитованию. В среднем, ежегодный страховой взнос по комплексному договору ипотечного страхования составляет 1,3%-1.5% от суммы кредита, т. е. комплексное страхование ипотечного кредита может быть более выгодно, нежели страхование всех рисков раздельно. Страховые договоры заключаются на срок от 1 до 20 лет, соответственно сроку действия ипотечного кредита.
2.3 Страховые случаи в системе ипотечного кредитования
Прежде чем подписать договор страхования, заемщику необходимо внимательно знакомиться с тем, какие страховые случаи приводят к возмещению ущерба.
Страхование жизни и трудоспособности обычно гарантируют страховые выплаты в случае смерти застрахованного и частичной или полной утраты трудоспособности (присвоение статуса инвалида I или II группы) в период действия страхового договора.
Страховыми случаями при страховании жилья являются следующие: гибель или повреждение недвижимости в результате пожара, залива жидкостью, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц (вандализма, поджога, подрыва взрывчатых веществ), конструктивных дефектов здания, о которых на момент заключения договора страхователю известно не было.
Страховым случаем при страховании титула является утрата права собственности на предмет ипотеки, например, вследствие вступившего в законную силу решение суда.
При наступлении любого страхового случая заемщику следует немедленно поставить в известность страховую компанию и кредитора. В страховой компании необходимо уточнить порядок необходимых действий.
В случае смерти заемщика или утрате им трудоспособности, все обязательства перед банком-кредитором переходят к страховой компании, и она выплачивает кредит банку (включая проценты). Заложенная квартира при этом становится собственностью заемщика (наследников заемщика).
При повреждении застрахованного жилья, заемщику выплачивается страховое возмещение. Если в договоре страхования была указана сумма лишь ипотечного кредита, а не полная стоимость жилья, то заемщику может не хватить страховой выплаты на восстановление.
Если же жилье физически утрачено, или потеряно право собственности на него, страховую выплату получает банк-кредитор. Он получает от страховой компании остаток задолженности по кредиту и 10%. Если жилье было застраховано не полную стоимость, то разница выплачивается непосредственно заемщику.
Таким образом, по комбинированному договору ипотечного страхования страховыми случаями могут быть случаи, указанные в Таблице 1
Таблица 1 – Совокупность страховых случаев
По страхованию жизни и здоровья заемщика
По страхованию залогового имущества
По страхованию риска прекращения права собственности на недвижимость
cмерть Страхователя, наступившая в период страхования
инвалидность 1 и 2 группы
пожар по любой причине
стихийные бедствия
взрыв паровых котлов, газопроводов и т.д.
повреждение имущества водой вследствие аварии водопроводных, канализационных, отопительных систем
падение на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей
конструктивные дефекты здания
наезд автотранспортных средств, не принадлежащих Страхователю
противоправные действия третьих лиц
утрата прав собственности Страхователя на застрахованное имущество в результате вступившего в законную силу решения су
2.4 Прогнозы развития страхования ипотечных кредитов