общие и специфические риски банков и страховых организаций

Введение
1.Банки и риски
1.1.Банковсое дело
1.2.Типичные банковские риски
2.Страхование
2.1.Задачи страхования
2.2. Классификация в страховании
3. Общие риски банков и страховых организаций
3.1.Страхование финансовых рисков
3.2. Условия страхования финансовых рисков на примере страхования риска непогашения кредита
3.3.Операционный риск и страхование
3.4. Страхование банковских вкладов
Заключение
Литература………..…………………………………………………………27

общие и специфические риски банков и страховых организаций

Жизнь людей, принадлежащее им имущество, материальные ценности в процессе производственной, социальной, политической и культурной деятельности постоянно подвергаются риску быть частично или полностью утраченными вследствие наступления чрезвычайных событий (стихийных бедствий, аварий, катастроф, террористических актов). Естественно, что обладатель материальных ценностей или их производитель, любой человек не хочет быть подвергнутым риску потерять имущество или свое здоровье и заинтересован в существовании средств для компенсации потерь, утрат при фактическом наступлении чрезвычайных событий. Каждый человек, владелец имущества, имеет страховой интерес и хотел бы быть защищенным при наступлении страхового случая, то есть быть застрахованным.
Такой способ обеспечения экономической безопасности, разумной предусмотрительности возник еще в глубокой древности. Позже страхованием стал охватываться более широкий круг объектов страхования: материальной обеспечение граждан в случае смерти кормильца семьи, утраты трудоспособности, при наступлении особых событий в личной жизни (достижение определенного возраста, выход на пенсию, свадьба), страхование ответственности перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб.
В замкнутом, солидарном участии заинтересованных сторон в компенсации имущественного ущерба (вреда), понесенного пострадавшим участником объединения вследствие наступления чрезвычайного события, и заключается исходный, первичный смысл страхования.
Страхование как часть финансовой системы выражает свою экономическую сущность прежде всего через распределительную функцию. Распределительная функция страхования в свою очередь находит конкретное воплощение в реализации специфических функций, свойственных только страхованию: рисковой, предупредительной, сберегательной.
Главной из названных функций, безусловно, является рисковая функция, поскольку именно наличие риска стимулирует возникновение страхования. Есть риск – есть потенциал для страхования со всеми его атрибутами, его проявлениями, именно в рамках осуществления рисковой функции и происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями чрезвычайного страхового события.
Предупредительная функция страхования реализуется в уменьшении степени риска и разрушительных последствий страхового события. Осуществляется предупредительная функция через финансирование за счет средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, аварий, несчастных случаев. В случаях реализации предупредительной функции образуется особый денежный фонд.
Существо сберегательной функции проявляет себя в потребности в страховой защите денежных накоплений населения, аккумулированных в коммерческих банках.
Страхование выполняет также контрольную, кредитную и инвестиционную функции.
Смысл контрольной функции заключается в строго целостном формировании и использовании средств страхового фонда. Осуществление контрольной функции производиться через финансовый контроль за законным проведением страховых операций.
Возвратность страховых взносов, как характерная черта страхования, позволяет говорить об общности черт категории страховании и категории кредита, то есть о кредитной функции страхования.
Возможность участия свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций путем вложения средств в различные проекты с соответствующей отдачей вложений говорит об инвестиционной функции страхования.
2.2. Классификация в страховании
Риск в страховании – сущностный элемент понятия страхование, носящий вероятностный характер.
Под риском страховым подразумевается сама опасность, предполагаемое событие, на случай наступления которого производиться страхование, - нечто, что может произойти, но не обязательно должно случиться. Также риск страхования – это степень, или величина, ожидаемой опасности, либо размер ответственности в одном или нескольких видах страхования.
Риск страховой – как ожидаемая опасность – это конкретное явление или совокупность явлений, потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования. Например, это возможность гибели или повреждения имущества от пожара, наводнения, землетрясения, аварии и других бедствий. В отношении жизни и здоровья человека такими событиями могут быть утрата трудоспособности от несчастного случая, болезнь, смерть и т.д.
Страховой риск является событием с отрицательными последствиями. Риск всегда только предполагаемая возможность нанесения ущерба, а не сам ущерб. По своей сути страховой риск является событием с отрицательными последствиями, неотъемлемо связанным с понятием ущерба.
В отличие от страхового риска, страховой случай – это уже фактическое наступление опасного события.
По своему характеру риски подразделяются на следующие группы: объективные и субъективные, универсальные (охватывающие собой большой объем рисков) и индивидуальные (к которым относятся отдельные ценные предметы, коллекции, раритеты), катастрофические, приносящие непоправимый ущерб, экологические, транспортные, политические, военные, технические.
Кроме того, различают крупные, средние и мелкие страховые риски в зависимости от величины их страховой оценки, а также более опасные и менее опасные (по степени вероятности наступления страхового случая).
Классификация в страховании делит всю совокупность страховых отношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся между собой в иерархической соподчиненности.
В основу классификации страхования положены два критерия – различие в объектах страхования и различие в объеме страховой ответственности. Первый критерий является общим, второй – охватывает только имущественное страхование.
Согласно первому общему критерию страхование разделяется по отраслям, подотраслям и видам. В соответствии со вторым критерием страхование подразделяется по роду опасности.
Все формы и опасности охватывают две формы проявления страхования – обязательную и добровольную. Оптимальное сочетание двух форм страхования позволяет сформировать такую систему видов страхования, которая обеспечивает универсальный объем страховой защиты общественного производства и населения.
Объектами отрасли личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
-с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
-с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
Объектами отрасли имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:
-владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
-обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
Осуществление предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается.
Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).
В основе классификации на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. В соответствии с этим всю совокупность страховых отношений можно подразделить на четыре отрасли: личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.
К личному страхованию относиться:
-страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
-пенсионное страхование;
-страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
-страхование от несчастных случаев и болезни;
-медицинское страхование.
К имущественному страхованию относиться:
-страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
-страхование средств железнодорожного транспорта;
-страхование средств воздушного транспорта;
-страхование грузов;
-сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
-страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
-страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств.
К страхованию ответственности относится:
-страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
-страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
-страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
-страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
-страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
-страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
-страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.
К страхованию предпринимательских рисков относится:
-страхование предпринимательских рисков;
-страхование финансовых рисков.
Для получения лицензий страховщики представляют в орган государственного страхового надзора правила страхования, которые могут быть отнесены к видам страхования, перечисленным выше.
В целях конкретизации отдельных условий страхования страховщики вправе разрабатывать дополнительные правила страхования. Указанные правила страхования направляется в орган страхового надзора в порядке уведомления.
Согласно второму критерию страхование подразделяется на три системы:
-по пропорциональной ответственности;
-по ответственности по первому риску;
-по предельной ответственности.
Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное, частичное страхование объекта.
Для пропорциональной систему характерно участие страхователя в возмещении ущерба, которое как бы остается на его риске.
Собственное участие страхователя в покрытии ущерба выражается через франшизу, предусмотренную условиями договора страхования, то есть через освобождение страховщика от возмещения части убытков, не превышающих определенного размера.
Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. При этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.