Современное состояние коммерческих банков в экономически развитых странах

Введение
1.СУЩНОСТЬ И ХАРАКТЕРИСТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
1.1.ПОНЯТИЕ И НАЗНАЧЕНИЕ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
1.2.КЛАССИФИКАЦИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
1.3.ФУНКЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
2.СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
2.1.ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ РАЗВИТЫХ СТРАН
2.2.ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВ ОТДЕЛЬНЫХ СТРАН
2.3.ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
Заключение
Список литературы

Современное состояние коммерческих банков в экономически развитых странах

Функция организации выпуска и размещения ценных бумаг. Она является развитием функции кредитования и осуществляется посредством инвестиционных операций и имеет большее значение в эластичной кредитной системе, которая является необходимым условием относительно устойчивых темпов роста экономики.
При недоступности банковских кредитов расширение производства становится невозможным или откладывается до тех пор, пока нужные денежные средства накопятся. Более того, промышленные предприятия будут вынуждены держать крупные суммы денег, что было бы неэкономично. Поэтому коммерческие банки организуют реализацию ценных бумаг на рынке ценных бумаг, что дает возможность перераспределения денежных средств. Таким образом, коммерческие банки становятся прямыми конкурентами фондовых бирж, через которые реализуется основная часть розничных продаж ценных бумаг.
2. Современное состояние и перспективы развития
2.1. Общая характеристика коммерческих банков развитых стран
Основные показатели развития банковского сектора, а в частности коммерческих банков большинства развитых стран демонстрировали в 2007 году положительную динамику, что отражает позитивные изменения в экономике этих стран.
Одним из показателей эффективной работы коммерческих банков в стране является отношение активов всех банков к ВВП. В странах Восточной Европы этот показатель составляет около 65-80%, во Франции – около 240%, в Германии – более 290%, в Великобритании - около 260%4. (рис.1).
Рисунок 1. Соотношение активов коммерческих банков и ВВП страны, в разах
Другим показателем является капитализация, которая показывает соотношение собственных средств кредитных организаций к ВВП. В Германии этот показатель равен 14%, во Франции — 22%, в Англии — 18%
С другой стороны, маржа коммерческих банков находится на невысоком уровне благодаря жесткой конкуренции банков как внутри страны, так и между коммерческими банками других стран, которые работают на территории страны. В странах Восточной Европы данный показатель составляет 2,7 – 3%, в странах Западной Европы – 1,4%.
Соотношение кредитов нефинансовым организациям с ВВП является структурным показателем, который связан со структурой экономики страны и востребованностью финансовых ресурсов тем или иным сектором. Средний показатель по Еврозоне составляет около 115%, в Восточной Европе – 35-36% (в Чехии – около 40%, в США - более 60%, в Италии около 80%, в Германии - более 125%, в Великобритании - более 135%, во Франции - около 90%).5
Отношение суммы непогашенных кредитов физическим лицам к ВВП в Восточной Европе составляет 14-15% (в Еврозоне – 52,6%). Быстрыми темпами развивается ипотечное кредитование. В Хорватии ипотечные кредиты составляют 12,1% ВВП, в Венгрии – 10%, в Чехии – 7,9%, в Польше – 5,9%. В Еврозоне этот показатель превышает 36,6%.
Также показателем развития коммерческих банков является показатель количества точек банковского обслуживания на 100 тыс. человек. В США этот показатель составляет 33,2, во Франции – 43,8, в Италии – 56,5, Германии – 58, Австрии – 61,8. В Европе в среднем на каждый банк приходится порядка 22 филиалов.
Важнейшим показателем, характеризующим ситуацию в банковском секторе, является также удельный вес безнадежной ссудной задолженности в общем объеме кредитов, который в большинстве развитых стран в последнее время уменьшился. Наибольшие показатели наблюдались в Италии (6,3%), Греции (7,5%), Германии (5,1%), Франции (4,2%). В США этот показатель составил всего 0,7%, Японии – 2,4%, Великобритании – 1,9%.
Оценивая финансовые результаты деятельности коммерческих банков в различных странах, можно отметить, что по показателю доходности активов (ROA) в большинстве развитых стран она меньше 1%. Исключения составляют Исландия (1,8%), Норвегия (1,3%), Австралия (1,2%) и США (1,3%). Наименее эффективными были банки Германии (0,2%), Франции (0,5%), Греции (0,5%), Люксембурга (0,5%) и Нидерландов (0,5%). (рис.2)
Рисунок 2. Доходность активов коммерческих банков, %
2.2. Характеристика банков отдельных стран
Италия. Обращает на себя внимание серьёзный рост финансового потенциала итальянских банковских институтов. Средний размер активов лидирующих пяти банковских групп вырос с 89 млрд. евро в 1993 году до 340 млрд. евро в 2007 году. Этот же показатель для первых трёх банковских групп увеличился за тот же период с 96 млрд. евро до 468 млрд. евро6.
Существенно активизировалась деятельность итальянских банков в международном плане. В конце 2007 года уже 26 банковских групп Италии имели свои позиции за рубежом, а 26,4% операций итальянских банков пришлось на заграничные проекты. Последний показатель для первых пяти банковских групп страны достиг даже 38,3%. В свою очередь доля действующих в Италии принадлежащих иностранцам банковских структур в общем объёме операций банковского сектора страны составила в конце 2007 года уже 18,6% (2006 год – 16,8%). Обращает на себя внимание и то, что этот показатель значительно выше, чем в среднем для Германии, Франции и Испании (2007 год – 10,5%).
Параллельно с процессом концентрации банковского капитала нарастала конкуренция между национальными банковскими группами, следствием которой явилось расширение доступности банковских услуг для населения, рост предложения по кредитованию со стороны банков и снижение стоимости кредитов для клиентуры. Число филиалов и дополнительных офисов за 17 лет с 1989 по 2007 годы выросло с 15577 до 32338. Было практически ликвидировано существовавшее ранее в Италии недостаточное банковское покрытие отдельных зон страны.
Конкуренция между банками побудила их пойти на существенное снижение маржи по основным видам операций. Разрыв между средним процентом по кредитам и средним процентом по депозитам, составлявший в 1995 году 6%, снизился к концу 2007 года до 3,85%.
Итогом перестройки банковского сектора Италии стало заметное повышение доходности его деятельности за счёт снижения внутренних расходов банков и увеличения доходов. Повышение доходности и совершенствование структуры банковского сектора сопровождалось улучшением качества кредитного портфеля. Показатель риска по банковским активам находится в настоящее время на исторически самом низком уровне. За период с 1996 по конец 2007 года процент невозвратных кредитов снизился с 6,3% до 1,3%.
Обращает на себя внимание расширение масштабов кредитования, которое выросло с 1997 года по конец 2007 года с 70% до 94% от ВПП. Активизировалось использование таких востребованных банковских услуг, как консультирование компаний по финансовым вопросам, по вложениям в собственность и по операциям, связанным с приобретением участия в капитале.
Великобритания.
По данным Управления финансовых услуг Великобритании (FSA), по состоянию на 31 августа 2007 г. в стране насчитывалось 328 банков, в том числе:
• банковские предприятия, зарегистрированные в Великобритании, - 153;
• филиалы иностранных банков, зарегистрированных за пределами Европейского экономического пространства (ЕАА), — 86;
• филиалы иностранных банков, зарегистрированных в ЕАА, — 89.7
В конце июня 2007 г. совокупный объем банковских активов превысил 5,3 трлн. фунтов стерлингов, из них; 2,3 трлн. в британской валюте и 3 трлн. фунтов в иностранной. Объем активов в евро находился на уровне 1,3 трлн. стерлингов, или более 43% от общей суммы активов в иностранной валюте.
Общий размер денежных вкладов в банках равнялся 4716 млрд. фунтов стерлингов, в том числе: стерлинговые вклады — 1966 млрд. и вклады в иностранной валюте — 2750 млрд. По видам депозитов стерлинговые вклады распределяются следующим образом: текущие - 785 млрд., срочные - 825 млрд., другие вклады — 356 млрд.
Несмотря на присутствие в Великобритании значительного числа кредитных учреждений других стран, английские банки занимают ведущее положение на внутреннем рынке стерлинговых вкладов, однако уступают зарубежным банкам по объему вкладов в иностранной валюте (табл. 1).
Таблица 1. Стерлинговые и валютные вклады в английских и иностранных банках
Национальная принадлежность банка
Стерлинговые вклады
Вклады в иностранной валюте
размер вкладов (млн.фунтов стерлингов)
процент
размер вкладов (млн.фунтов стерлингов)
процент
Великобритания
1329719
67,6
689921
25,1
Другие страны ЕС
401629
20,4
966430
35,1
США
56115
2,9
252452
9,2
Япония
8640
0,4
101096
3,7
Другие развитые страны
160477
8,2
710666
25,8
Другие страны
9545
0,5
29040
1,1
Итого
1966125