Депозитные операции коммерческих банков

Введение
1.Пассивные операции коммерческих банков
2.Заемные средства как источник банковских ресурсов
3.Депозитные операции
4.Депозитные и сберегательные сертификаты
5.Страхование банковских вкладов
Заключение
Литература
Приложение 1.

Депозитные операции коммерческих банков

Основными принципами системы страхования вкладов являются:
-обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
-сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
- прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
-накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков – участников системы страхования вкладов (ст.3 Федерального закона « О страховании физических лиц в банках Российской Федерации»). 12
Участниками системы страхования вкладов являются:
-вкладчики, признаваемые выгодоприобретателями;
-банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, страхователями;
-агентство, признаваемое страховщиком;
-Банк России (ст.4 Закона о страховании физических лиц в банках России).13
В силу ст.8 Закона о страховании физических лиц в банках России страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств: отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций или введения Банком России моратория на удовлетворения требований кредиторов банка. Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам после наступления страхового случая, права на возмещение по таким вкладам не имеет (ст. 9 Закон о страховании физических лиц в банках России).14
Обращение за возмещением по вкладам осуществляется в следующем порядке. Вкладчик (его представитель) вправе обратиться в агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов – до дня окончания действия моратория. Если вкладчик пропустил срок обращения с требованием о возмещении по вкладам, он может быть восстановлен по его заявлению.
Фонд обязательного страхования вкладов – это совокупность денежных средств и иного имущества, которые формируются и используются для выплаты денежной суммы в случае наступления страхового случая. В соответствии со ст.33 Закона о страховании физических лиц в банках России фонд обязательного страхования вкладов принадлежит агентству на праве собственности и предназначен для финансирования выплаты возмещения по вкладам. Фонд обязательного страхования вкладов обособлен от иного имущества, по нему ведется отдельный учет.15
Источники формирования фонда обязательного страхования вкладов перечислены в ст. 34 Закона о страховании физических лиц в банках России. Фонд обязательного страхования вкладов формируется за счет страховых взносов, пеней за несвоевременную и (или) неполную уплату страховых взносов; денежных средств и иного имуществ, которые получены от удовлетворения прав требования агентства, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам, средств федерального бюджета, доходов от размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств самого фонда, первоначального имущественного взноса и др.16
Страховые взносы едины для всех банков и подлежат уплате банком со дня внесения его в реестр банков и до дня отзыва (аннулирования) лицензии Банка России или до дня исключения его из реестра банков. Реестр банков – это формируемый перечень банков, состоящий на учете в системе страхования вкладов.
Первым расчетным периодом для уплаты страховых взносов признается промежуток времени со дня внесения банка в реестр банков до дня окончания календарного квартала включительно, в котором он был внесен в реестр банков.
Введение банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка приостанавливает обязанность последнего уплачивать страховые взносы на время действия моратория. При этом банк обязан уплатить страховые взносы за расчетный период, в течение которого введен мораторий, включительно по день, предшествующий введению моратория. В соответствии со ст. 36 Закона о страховании физических лиц в банках России расчетным период для уплаты страховых взносов является календарный квартал года. 17
После многочисленных дискуссий было принято компромиссное решение, которое удовлетворяло интересы как вкладчиков, так и банков. Совет директоров АСВ, принимая решение о сумме возмещения, руководствуется показателем ВВП на душу населения. Сумма 400 тыс. руб. соответствует двум долям ВВП на душу населения и является самой большой среди развивающихся стран. А это значит, что страховая сумма вполне достаточна для того, чтобы не повышать размер госгарантий еще три года.
Заключение
Депозиты являются важным источником ресурсов банков. Однако они имеют также и некоторые недостатки. Во-первых, операции по привлечению денежных средств во вклады связаны со значительными маркетинговыми усилиями, денежными и материальными расходами банка. Это не позволяет банку в случае необходимости оперативно получать денежные средства для осуществления активных операций, непредвиденных расходов. Во-вторых, мобилизация денежных средств во вклады в большинстве случаев зависит от вкладчика, а не от банка, которому часто бывает тяжело, и даже невозможно добиться дополнительного привлечения средств с помощью депозитов.
Для оперативного привлечения необходимых дополнительных средств банки используют возможности межбанковского рынка ресурсов, на котором осуществляется продажа средств, привлеченных другими кредитными учреждениями.
Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основном их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д.
Литература
1. Тедеев А.А. Банковское право: Учебное пособие.- М.: Изд-во Эксмо, 2005.
2. Макаров А.В.Кредитно-расчетные отношения.-М.: Изд-во Эксмо, 2005.
3. Российские банки. Прошло и настоящее. С.В.Бажанов, М.Х. Лапидус, Ю.И. Львов, Л.С.Тарасевич.Спб.: Издательство «КультИнформПресс».2004.
4. Деньги:Кредит:Банки/2-е изд./Под ред.О.И.Лаврушина.М., Финансы и статистика, 2001.
5. Финансово-кредитный энциклопедический словарь.М.,Финансы и статистика, 2002.
Приложение 1.
ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
Договор банковского вклада N
г. Москва " ____ " _____ 20______ г.
Коммерческий банк ___________________, именуемый в дальнейшем
"Банк", в лице ________________ (должность, ФИО), действующего на основа-
нии Устава, и __________ (ФИО вкладчика), именуемого в дальнейшем "Вклад-
чик", паспорт серии ___________ N ________, дата выдачи _________, выдан
______________, прописан по адресу ____________________, тел. _________,
заключили договор о следующем:
1. Предмет договора
1. 1. Вкладчик передает банку во вклад _____________ рублей (цифрами
и прописью, далее "ц-п") в день заключения данного договора.
1.2. Срок размещения не устанавливается (или устанавливается ______
месяцев со дня заключения договора, или со дня, следующего за днем заклю-
чения договора).
1.3. Вклад открывается на основании установленной формы, паспорта и
внесения всей суммы вклада.
1.4. Проценты по вкладу начисляются в валюте только за срок размеще-
ния, из расчета _________ процентов годовых.
1.5. Выплата по вкладу производится (варианты: по окончании вклада,
ежеквартально, ежемесячно, при продлении вклада за истекший период).
1.6. При досрочном возврате вклада проценты (варианты: не начисля-
ются; процент остается неизменным; процент выплачивается из расчета - го-
довых).
1.7. Размер процентной ставки может быть изменен в соответствии с
принятым Центробанком РФ и другими уполномоченными государственными орга-
нами решениями, регулирующими процентные ставки по вкладам и депозитам
граждан.
Изменение процентной ставки в этом случае производится Банком с даты
ее введения в одностороннем порядке без переоформления договора.
1.8. Вклад и проценты по нему выдаются Вкладчику только при предъяв-
лении договора (подлинника) и паспорта.
2. Обязанности банка
2.1. Принять вклад и хранить денежные средства Вкладчика.
2.2. Оформить вклад, выдать подтверждение о получении денег от
Вкладчика в сумме ____________ рублей (ц-п).
2.3. Выполнять в пределах средств, находящихся на вкладе, письменные
указания Вкладчика по безналичным расчетам с вклада.
2.4. Возвратить вклад с начисленными процентами по первому требова-
нию Вкладчика.
3. Права вкладчика
3.1. Распоряжаться вкладом как лично, так и через своего представи-
теля по нотариально заверенной деятельности.
3.2. Получать по вкладу доход в виде процентов или в иной форме.
3.3. Совершать безналичные расчеты.
3.4. Завещать весь вклад или его долю с начисленными процентами.