методы страхования рисков и особенности их применения.

Содержание:
Введение
Глава I Особенности методов добровольного страхования рисков
1.1. Общая характеристика
1.2. Договоры добровольного страхования как методы страхования рисков
1.3. Правила страхования как метод страхования рисков
Глава II Основные методы обязательного страхования
2.1. Общая характеристика
2.2. Виды, условия и порядок обязательного страхования
Глава III Применение методов страхования рисков
3.1.Общая характеристика применения метода оценки страхового риска
3.2. Особенности применения метода определяющего степень страхового риска
Заключение
Список использованной литературы:

методы страхования рисков и особенности их применения.

Статья 943 неточно формулирует правило об обязательности условий договора страхования, относя их только к страхователю и выгодоприобретателю. Поскольку любой договор, являясь дву- или многосторонней сделкой, устанавливает, либо изменяет, либо прекращает гражданские права и обязанности его участников (ст. 154 и 420 ГК), условия правил страхования обязательны и для страховщика. 3. Изменить или исключить отдельные положения правил или внести дополнения, о которых договариваются стороны, можно только в том случае, если на это прямо указано в тексте договора при его заключении. В противном случае действуют условия стандартных правил, на основании которых заключен договор. Участники договора могут применять одновременно несколько правил страхования при условии, что они не противоречат, а дополняют друг друга.
Так, например, при страховании экспортных грузов иностранные покупатели настаивают, чтобы страхование проводилось на известных им правилах страхования, разработанных и утвержденных Институтом лондонских страховщиков. Применение таких правил не будет противоречить нормам статьи 943 ГК. Однако использовать эти правила следует только вместе с правилами страховщика, на основании которых ему была выдана лицензия на право проведения страховой деятельности. Для того чтобы не нарушать условия лицензии, важно указать, что такие правила применяются в части, не противоречащей правилам страховщика.
Пункт 4 ст. 943 вводит особую норму, которая применяется в тех случаях, когда в договоре имеется ссылка на правила страхования, но сами правила не изложены в одном документе с договором либо их текст не приведен на оборотной стороне полиса или правила не приложены к полису и не вручены страхователю. В п. 2 ст. 943 указано, что правила обязательны для страхователя (выгодоприобретателя) лишь при соблюдении перечисленных в этом пункте условий. Поэтому при несоблюдении этих условий страхователь (выгодоприобретатель) не связан обязанностями, возложенными на него правилами страхования. В этом случае он вправе ограничиться выполнением лишь только тех обязанностей, которые предписаны ему законом. Однако страхователь (выгодоприобретатель) может ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования, указанные в полисе, даже когда они не содержатся в условиях договора, не приведены на оборотной стороне полиса либо не приложены к нему, хотя правила в силу этого стали для него необязательны.
Глава II Основные методы обязательного страхования
2.1. Общая характеристика
Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества.
Обязательное страхование производится на основе законодательных актов РФ, в которых предусмотрены следующие показатели:
1. Перечень объектов, подлежащих страхованию.
2. Объем страховой ответственности.
3. Уровень (нормы) страхового обеспечения.
4. Основные обязанности и права сторон, участвующих в страховании.
5. Порядок установления тарифных ставок страховых платежей.
6. Периодичность внесения страховых взносов (премий).
7. Основные права и обязанности страховщика и страхователя.3 Государственная политика РФ в области обязательного страхования преследует следующие цели:
первоочередного правового регулирования видов обязательного страхования, непосредственно направленных на защиту прав и свобод человека и гражданина;
подтверждения проведения основных видов обязательного личного и имущественного страхования;
сохранения либо при необходимости увеличения установленных страховых сумм по видам обязательного личного страхования;
обеспечения единства основных положений порядка и условий проведения обязательного страхования.
Обязательное страхование может быть двух видов: обязательное имущественное и обязательное личное страхование. Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования.
При обязательном страховании достигается полнота объектов страхования. Обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования. Тем самым имеется возможность применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций.
Обязательная форма страхования вводится законами страны, указами президента, постановлениями правительства. Отсюда она является обязательной для всех субъектов страхового хозяйства, в том числе для страховщика и страхователя.
В настоящее время объектами обязательного страхования являются:
1) жизнь и здоровье граждан в сфере обязательного медицинского страхования;
2) жизнь и здоровье пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта;
3) частные дома граждан;
4) государственные строения, сданные в аренду религиозным организациям;
5) личность военнослужащих и военнообязанных;
6) личность военнослужащих и военнообязанных органов государственной безопасности;
7) личность военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;
8) личность сотрудников Государственной налоговой службы и Государственного таможенного комитета России;
9) личность граждан, пострадавших от чернобыльской катастрофы, и лиц, командируемых в зоны с радиационным риском;
10) ряд видов гражданской ответственности и другие.
За рубежом различают государственную и частную формы (методы) обязательного страхования. У нас эта квалификация пока не распространена. 2.2. Виды, условия и порядок обязательного страхования
Виды, условия и порядок обязательного страхования определяются соответствующими законами, указами Президента РФ и т.д. В Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" сказано, что они определяются "соответствующими законами Российской Федерации". Законодательство предоставляет монопольное право быть страховщиком при обязательном страховании государственным и некоторым (особо надежным) страховым фирмам.4
Первый метод - полнота охвата обязательным страхованием. Страховые фирмы, на которые возложено обязательное страхование, должны обеспечить 100% охвата объектов этой формой страхования. Для этого они должны ежегодно регистрировать объекты, подлежащие страхованию. Должны начислять их владельцам страховые взносы. Наконец, взимать их со страхователей в установленные законодательством (указами) сроки.
Второй метод - автоматический характер распространения обязательного страхования. Страхователю не обязательно подавать заявление на страхование устно или письменно. Объекты обязательного страхования включаются в планы страховых фирм по мере их регистрации последними. После этого наступает автоматическое обязательство страхователя увеличивать страховые взносы по условиям и в сроки, установленные законодательством.
Третий метод - действие обязательного страхования независимо от уплаты страховых взносов. Если страхователь не уплатил взносы, их взимают с него через суд. Если в это время имущество было повреждено или погибло, страховщик выплатит страховые возмещения, удержав при этом задолженность. На задолженность начисляются пени.
Четвертый метод - бессрочность обязательного страхования. Страхование действует до тех пор, пока страхователь владеет, пользуется и распоряжается застрахованным имуществом. Или пока не будет отменен закон (указ) об обязательном страховании. При переходе имущества к другому владельцу страхование продолжается. Обязательное страхование теряет силу при гибели имущества и не распространяется на бесхозное и ветхое имущество.
Пятый метод - нормирование обязательного страхования. При обязательном страховании для упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на единицу объекта страхования.
Первый, третий и шестой методы по личному обязательному страхованию действуют не всегда так, как по имущественному.
Обязательное личное страхование имеет свою специфику. Например, строго оговариваются срок страхования и полная зависимость страховой защиты от уплаты страховых взносов. Это в полной мере отвечает методам сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения.
Согласно статье 937 ГК, обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.
Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.
Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, а в случае, предусмотренном пунктом 3 статьи 935 ГК, законом или в установленном им порядке.
Глава III Применение методов страхования рисков
3.1. Общая характеристика применения метода оценки страхового риска
Как отмечалось ранее, одной из центральных категорий страхования является страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховой риск - это всегда лишь вероятность и случайность наступления определенного обстоятельства. Как отмечает Н.М. Корнилова, категории риска присущи такие признаки, как вероятность, неопределенность, оценка и волевое регулирование.5
Признаки случайности и вероятности являются определяющими в страховом риске. Случайность зависит от информированности сторон о наступлении или ненаступлении страхового события, т.е. от субъективных факторов. В том случае, если сторона знает об уже произошедшем страховом случае до заключения договора, договор будет являться недействительным. Признак вероятности определяется самим событием, т.е. объективными факторами. Он означает, что невозможно определить закономерность наступления страхового события.
В имущественном страховании страховым риском могут выступать повреждение (ущерб), уничтожение, противоправные действия третьих лиц, уменьшение товарной стоимости и т.д. В личном страховании им могут выступать повреждение здоровья, смерть лица, снижение трудоспособности и т.д. Согласно статье 945 ГК, при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.
При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
Проводить осмотр страхуемого имущества целесообразно тогда, когда из представленных страхователем сведений затруднительно сделать адекватное заключение о степени риска, например при страховании судов, самолетов, автомобилей, промышленных установок и в других подобных случаях, когда необходимо оценить множество сложных факторов. Проведение таких осмотров и дачу заключений о степени риска и о действительной стоимости имущества целесообразно поручить специалистам (сюрвеерским или экспертным организациям).
При страховании партий однородного имущества степень риска, как правило, оценивается страховщиком на основании представляемых ему страхователем документов, т.е. без осмотра.
При несоответствии представленных страхователем сведений об имуществе его фактическому состоянию, наименованию, качеству и т.п. страховщик вправе отказать полностью или частично в выплате страхового возмещения на основании условий стандартных правил или требовать признания договора недействительным в соответствии с п. 3 ст. 944 ГК.
Медицинское обследование целесообразно производить при страховании лиц на дожитие. Оно оправданно, когда речь идет о больших страховых суммах или есть основания полагать, что застрахованный имеет какую-либо хроническую болезнь, а страхователь просит страховое покрытие на случай такой болезни. Обследование - право страховщика, но его проведение не является обязательным условием заключения договора. Для оценки степени риска страховые компании предлагают страхователям заполнять опросные листы или представлять выписки из медицинской карты.
Страхователь может не соглашаться с выводами, к которым пришел страховщик по результатам оценки степени риска путем медицинского осмотра или анализа представленных ему данных. Он может приводить доказательства, отличающиеся от сведений страховщика.
3.2. Особенности применения метода определяющего степень страхового риска
Страхователь при заключении договора обязан известить страховщика обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для определения степени риска и тем самым вероятности наступления страхового случая. Причем эти обстоятельства не были известны и не должны были быть известны страховщику. Страхователь должен также сообщить страховщику сведения обо всех заключенных договорах страхования в отношении объекта страхования.
Установление подобной обязанности вызвано тем, что страхователю известно о таких обстоятельствах гораздо больше, чем страховщику. Если страхователь сообщит страховщику заведомо ложные сведения, то страховщик вправе потребовать признания данного договора недействительным (п. 3 ст. 944 ГК РФ).
Указанные обстоятельства можно классифицировать на следующие группы:
а) обстоятельства, позволяющие предположить, что опасность, от которой производится страхование, создает для объекта страхования большую угрозу, чем обычно. Например, в автостраховании это: сведения о стаже вождения страхователя и лиц, допущенных к управлению транспортным средством, наличие в прошлый период аварий, место ночного расположения автомобиля (гараж, охраняемая автостоянка, неохраняемая территория) и т.д.;
б) обстоятельства, свидетельствующие о том, что при страховом случае будет причинен больший вред, чем в обычных случаях. Например, включение в договор перевозки условия о большем размере ответственности перевозчика, что будет являться важным при страховании ответственности перевозчика;
в) обстоятельства, позволяющие предположить, что у застрахованного лица имеются специфические мотивы, в связи с чем это лицо не будет соблюдать меры предосторожности, и др. обстоятельства.
Судебная практика исходит из того, что если при заключении договора страхования страхователь умолчал об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, которые не были и не должны были быть известны страховщику и которые не были оговорены страховщиком в стандартной форме договора страхования или в его письменном запросе, то основания для признания договора страхования недействительным отсутствуют.6
Так, например, между сторонами был заключен договор страхования помещения. В здании, где размещалось помещение, произошел пожар из-за возгорания электропроводки. Как потом выяснил страховщик, электропроводка в здании была изношена, несколько раз из-за нее происходил пожар. Об этом знал страхователь, но не мог знать страховщик.