Сбережения домохозяйств и потребительский кредит.

Сбережения домохозяйств и потребительский кредит


Содержание

Введение
Глава 1. Сбережения домохозяйств: понятие, сущность,
структурные элементы
Глава 2. Потребительский кредит: понятие, сущность, виды и функции.
Глава 3. Трансформация сбережений в инвестиции
в процессе банковского кредитования
Заключение
Список использованной литературы

Сбережения домохозяйств и потребительский кредит.

Итак, характерной чертой потребительского кредита являются отношения по поводу использования в качестве кредитных ресурсов как денежного, так и товарного капитала, причем потенциальными заемщиками выступают исключительно физические лица.
В товарной форме он предоставляется любыми хозяйствующими субъектами, осуществляющими реализацию товаров и услуг с отсрочкой платежа. В денежной форме потребительский кредит предоставляется населению (как хозяйствующими субъектами, так и кредитными учреждениями) для покрытия расходов, связанных с приобретением потребительских товаров и оплатой услуг. Ссудный процент по таким кредитам выплачивается из доходов населения.
Экономическая сущность любого явления, любой экономической категории предполагает наличие определенных особенностей, характерных черт.Таким образом, среди особенностей потребительского кредита можно выделить следующие [9, с. 143]:
1) Потребительские кредиты выдаются населению (физическим лицам). Исторически сложилось так, что объемы потребительского кредитования в нашей стране были невелики, тогда как в развитых странах удельный вес кредитов физическим лицам нередко превышает кредиты юридическим лицам.
2) Потребительский кредит позволяет расширить потребительский спрос при сравнительно ограниченных денежных доходах населения.
3) Потребительский кредит может применяться как в денежной, так и в натуральной формах.
4) Потребительский кредит может использоваться государством в периоды неблагоприятной экономической конъюнктуры для поддержания спроса на товары жилье и услуги на определенном уровне, а также в целях проведения активной социальной политики путем предоставления льготных (беспроцентных или низкопроцентных) кредитов малоимущим слоям населения.
5) Потребительский кредит в его развитых формах носит преимущественно среднесрочный и долго срочный характер.
6) Потребительский кредит принимает форму банковского кредита и коммерческого кредита. Взаимосвязь этих форм кредита проявляется в следующем - например, торговая фирма, продавая товары длительного пользования в рассрочку, выставляет векселя, акцептованные покупателем. Для улучшения своих финансовых возможнос­тей, торговая фирма учитывает эти долговые обязательства в коммер­ческом банке.
Классификацию потребительских кредитов можно провести по ряду признаков: по формам выдачи, по способу организации и др. (см. Таблицу 1).
Таблица 1
Классификация потребительского кредита [9, с. 151]
№п/п
Тип классификации
Вид кредита
1
По обеспечению
1. необеспеченные кредиты (бланковые);
2. обеспеченные кредиты (обеспечение залогом, гарантией).
2
По формам выдачи
1. товарный кредит;
2. денежный кредит.
3
По срокам выдачи
1. краткосрочный (до 1 года);
2. среднесрочный (от 1 года до 3-5 лет);
3. долгосрочный (более 3-5 лет).
4
По способу погашения
1. прямой кредит;
2. косвенный кредит;
3. прямой постепенно;
4. разовым платежом.
5
По способу организации
1. организованный кредит;
2. неорганизованный.
6
По характеру кругооборота средств
1. разовый кредит;
2. возобновляемый.
7
По целевому назначению
1. покупки товаров, оплаты услуг;
2. на приобретение, ремонт и реконструкцию жилья;
3. под кредитные карты и т.д.
8
По субъектам кредитных отношений
1. банковский кредит;
2. торговый кредит учреждений небанковского типа;
3. потребительский кредит, предоставляемый частным лицам.
9
По моменту взимания процентов
1. ссуда с удержанием процента в момент предоставления;
2. ссуда с уплатой процента равными взносами;
3. ссуда с аннуитетным платежом (с одновременной уплатой процента).
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счет банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди.
Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счет банковских ссуд, то фактически большая часть всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчетного платежа.
Через различные формы потребительского кредита обслуживается все возрастающая доля розничного товарооборота.
Кредит в экономике страны, выполняет определенные функции:
- осуществляет перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
- стимулирует эффективность труда;
- расширяет рынок сбыта товаров;
- ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
- является мощным орудием централизации капитала;
- ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
- обеспечивает сокращение издержек обращения.
Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:
- развитием системы безналичных расчетов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путем перевода денежных средств со счета должника на счет кредитора;
- увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путем предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платежного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;
- заменой металлических денег кредитными – банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги все больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег.
“Кредит, преодолевая границы обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы развития производства” [6, с.157].
Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчет ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своем рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.
Потребительский кредит может оказаться «долговой ямой» так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по еще какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность.
Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за свое рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъема народного благосостояния.
Следует учесть, что «потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счете, может способствовать выходу производства за рамки платежеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов» [20, с.211].
Некоторые люди считают, что покупка товаров в кредит – это вынужденная мера, но для торговых фирм и банков предоставление таких кредитов – весьма выгодная операция, так как она расширяет рынок сбыта товаров и повышает норму прибыли за счет высоких процентов по ссудам.
«Многие экономисты объясняют высокий уровень процентов по потребительским кредитам большим моральным риском и высокими издержками, связанными с изучением платежеспособности такого рода заемщиков. Хотя оба эти фактора действительно влияют на уровень процента, главная причина высокого его уровня кроется в использовании банками их моно­поль­ного положения в качестве кредиторов» [3, с.48].
Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования – автомашин, холодильников, радиоприемников, телевизоров, мебели – такой вид кредита называется покупкой в рассрочку [7, с. 57].
Проведенный анализ побуждающих мотивов для покупки товаров в кредит показал следующие:
- удобство в оплате приобретенных товаров и потребленных услуг;
- возможность осуществления расходов до получения доходов;
- кредит позволил приобрести товар и оплатить его в течение довольно длительного периода;
- возможность приобретать значительно более дорогие товары, чем могут позволить доход и сбережения домохозяйств.
Глава 3. Трансформация сбережений в инвестиции в процессе банковского кредитования
В начале прошлого столетия большинство коммерческих банков старались не кредитовать частные лица, считая, что этот вид услуг является нерентабельным. Но в начале нынешнего века ситуация изменилась, так как банки все чаще теперь нуждались в работе с физическими лицами, ведь их депозиты были источниками ресурсов для финансирования предоставляемых корпорациям крупных кредитов. Ужесточенная конкурентная борьба между банками заставила банки расширять спектр оказываемых услуг, таким образом, в 20 – 30-е годы прошлого века группа из нескольких крупных банков создала у себя первые отделы потребительского кредита, и потребительское кредитование стало довольно активно развиваться.
Во второй половине 20 века потребительский кредит получил широкое распространение в странах Европы, а позднее и в Японии.
Однако в последние годы рост этого сектора замедлился из-за ужесточения конкуренции за счета потребительского кредита и падения стимула населения к сбережению денег. Тем не менее, средства потребителей до сих пор остаются основным источником средств и одним из важнейших источников дохода современных коммерческих банков.
В 50-ые годы американские, а затем и английские банки начали широко применять практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карт. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка дает право ее владельцу в пределах разрешенной суммы, то есть персонального кредитного лимита, обычно в пределах нескольких тысяч крон, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карт. Сумма задолженности владельцев карт магазину периодически оплачивается банком. Владельцы кредитных карт погашают долг перед банком в установленные сроки, то есть, обязаны платить определенную минимальную сумму, но не должны полностью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остается неоплаченной, то на нее начисляют процент, и данная сумма добавляется к долгу владельца карты.
Поскольку кредитный лимит является автоматически возобновляемым, то владелец карты, выплатив часть своего долга, может увеличить кредит до того размера, который он выплатил.
Торговые компании, которые предлагают товары или услуги клиентам по банковским кредитным картам, получают денежное вознаграждение от компании кредитных карт, которая берет комиссионные. Поэтому кредит предоставляют именно банковские организации, а не торговые [10, с.27].
Торговая фирма отправляет свои кредитные карты кредитному посреднику, который производит сделку в обмен на оплату за услугу от розничного продавца. Посредник должен заплатить около 1% стоимости продаж фирме, выпускающей кредитные карты, которая несет расходы по сделке.
Кредитные карты приобретают популярность по нескольким причинам:
- во-первых, дает возможность не зависеть от наличных денег;
- во-вторых, представляет собой удобный и безопасный способ оплаты любых покупок;
- в-третьих, освобождает владельца от необходимости запасаться наличными деньгами при путешествиях и поездках в отпуск;
- в-пятых, потеря карты не означает потерю денег и т.д.
Использование кредитных карт при оплате покупок не предполагает заполнение формуляров и анкет, чем делает карты привлекательнее оформление ссуды.
Растущая конкуренция уменьшает доходы от услуг, предоставляемых универсальными банками. В конкурентной борьбе за клиента банк сейчас может предоставить владельцу карты некоторое вознаграждение. Это делается для увеличения числа владельцев счетов, которые полностью используют остатки на счете в конце месяца и таким образом не платят никакого процента [10, с.27].
Расходные карточки. Термин расходные карточки распространяется на карточки, например, American Express. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками США.
Автоматически возобновляемый кредит - потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку [10, с.28]. Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платежеспособности заемщика определяют максимальную возможную сумму долга.
Для лучшего пониманию персонального кредита рассмотрим специфические особенности обычной заявки на предоставление персонального кредита:
а) цель - приобретение потребительских товаров длительного пользования (например, мебели, автомобиля), празднование торжеств, отделка квартиры (дома), оплата образовательных услуг;
б) размер не больше 0,5 млн. руб.;
в) источником оплаты, как правило, служит доход заемщика;
г) срок предоставления кредита не превышает 5 лет;
д) отсутствие обеспечения данного кредита.
Наконец, приведем основные формы данного вида потребительского кредитования:
- без посреднических торговых фирм, когда в качестве кредиторов выступают банки, которым потребители погашают кредиты в установленные сроки;
- кредиты с поручительством торговых фирм. При этом договор заключается между банком и торговой фирмой.
Следующий вид - овердрафт – форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам [10, с.29].