Обязательное государственное личное страхование военнослужащих

Содержание:
Введение
Глава I Обязательное государственное страхование – форма организации социальной защиты военнослужащих
1.1.Понятие обязательного государственного страхования военнослужащих: цель и задачи страхования
1.2. Правовая основа проведения государственного обязательного страхования военнослужащих
Глава II Порядок и условия проведения обязательного государственного страхования военнослужащих
2.1. Субъекты обязательного государственного страхования
2.2. Страховые случаи и порядок урегулирования убытков
2.3. Особенности правового положения выгодоприобретателей по обязательному страхованию военнослужащих
Заключение
Библиографический список:

Обязательное государственное личное страхование военнослужащих

В страховании часто используется конструкция договора в пользу третьего лица, в котором самостоятельное право требования к страховщику о выплате страховой суммы возникает не у стороны договора - страхователя, а у третьего лица - выгодоприобретателя. Наличие именно такого договора предусмотрено п. 1 статьей 6 Закона "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих...". В практике страхования все договоры личного страхования, использующие конструкцию договора в пользу третьего лица, делятся на две большие категории: договоры, заключаемые на случай смерти застрахованного лица, и все иные договоры. И даже в том случае, когда в действительности происходит совмещение этих двух договоров, это разграничение должно иметь место. Дело в том, что при заключении договора наслучай смерти застрахованного лица, если им является сам страхователь, используется только конструкция договора в пользу третьего лица. В то же время если страхователь и застрахованное лицо не совпадают, то, если иное не установлено в договоре, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица.
В п. 4 статьи 2 Закона "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих..." приведен перечень выгодоприобретателей по обязательному государственному страхованию и определены условия, при которых они таковыми становятся и приобретают право на получение соответствующей страховой суммы.13 Следует отметить, что в целях совершенствования социальной защиты военнослужащих и членов их семей перечень выгодоприобретателей значительно расширен по сравнению с ранее действовавшими нормами Постановления Правительства Российской Федерации от 5 апреля 1993 г. N 295.
Итак, согласно закону, выгодоприобретателями по обязательному государственному страхованию помимо застрахованных лиц в случае гибели (смерти) застрахованного лица являются супруг (супруга), состоящий (состоящая) на день гибели (смерти) застрахованного лица в зарегистрированном браке с ним, родители (усыновители) застрахованного лица, дедушка и бабушка застрахованного лица - при условии отсутствия у него родителей, если они воспитывали или содержали его не менее трех лет, отчим и мачеха застрахованного лица - при условии, если они воспитывали или содержали его не менее пяти лет, дети, не достигшие 18 лет или старше этого возраста, если они стали инвалидами до достижения 18 лет, а также обучающиеся в образовательных учреждениях независимо от их организационно-правовых форм и форм собственности, до окончания обучения или до достижения ими 23 лет, подопечные застрахованного лица.
2.2. Порядок заключения и условия договора страхования
Договор обязательного государственного страхования военнослужащих заключается между страхователем и страховщиком в пользу третьего лица - застрахованного лица (выгодоприобретателя).
Как было упомянуто выше, страхователем по обязательному государственному страхованию военнослужащих Вооруженных Сил Российской Федерации является Министерство обороны Российской Федерации; страховщиком по обязательному государственному страхованию могут быть страховые организации, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление обязательного государственного страхования и заключившие со страхователями договоры обязательного государственного страхования; выгодоприобретателями являются третьи лица. В страховании часто используется конструкция договора в пользу третьего лица, в котором самостоятельное право требования к страховщику о выплате страховой суммы возникает не у стороны договора - страхователя, а у третьего лица - выгодоприобретателя. Наличие именно такого договора предусмотрено п. 1 ст. 6 Федерального закона от 28.03.98 N 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов уголовно - исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции".14
В практике страхования все договоры личного страхования, использующие конструкцию договора в пользу третьего лица, делятся на две большие категории: договоры, заключаемые на случай смерти застрахованного лица, и все иные договоры. И даже в том случае, когда в действительности происходит совмещение этих двух договоров, это разграничение должно иметь место. Дело в том, что при заключении договора на случай смерти застрахованного лица, если им является сам страхователь, используется только конструкция договора в пользу третьего лица. В то же время если страхователь и застрахованное лицо не совпадают, то, если иное не установлено в договоре, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица.
Как правило, для индивидуализации выгодоприобретателя указывают наименование юридического лица либо имя гражданина. Однако в ряде случаев для его индивидуализации указывают условия, при которых то или иное лицо становится выгодоприобретателем.
Согласно статье 6 закона об обязательном страховании военнослужащих договор страхования заключается в письменной форме на один календарный год. Страхование относится к числу договоров, для которых письменная форма является не просто обязательной, а именно условием его действительности. Указав на последствие нарушения требования о письменной форме - недействительность договора страхования, статья 940 ГК, посвященная форме договора страхования, все же предусмотрела исключение из приведенного правила. Имеются в виду договоры обязательного государственного страхования.15 Есть основания сделать из этого вывод, что для последних договоров отказ от письменной формы влечет иные последствия: то есть, которые установлены п. 1 статьи 162 ГК. Речь идет о недопустимости в случае спора приводить в подтверждение договора и его отдельных условий свидетельские показания. При этом страхователю предоставлено право использовать разработанные им или Объединением страховщиков стандартные нормы договора по отдельным видам страхования. Договор страхования военнослужащих включает соглашение о застрахованных лицах, об обязательствах и ответственности страхователя и страховщика, перечень страховых случаев и способы перечисления (выплаты) страховых сумм застрахованному лицу (выгодоприобретателю). Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
2.3. Страховые случаи и порядок урегулирования убытков
Ключевым понятием обязательного государственного страхования военнослужащих является страховой случай.
Определение понятия "страховой случай" дано в п. 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации": страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица - в виде обязательного обеспечения.
Исчерпывающий перечень страховых случаев по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья застрахованных определен в статье 4 Закона "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих...". В данной статье определены те случаи, при наступлении которых сами застрахованные (в случае их смерти - выгодоприобретатели) получают право на определенные страховые суммы. Именно после наступления этих случаев и начинаются действия застрахованных (выгодоприобретателей) по оформлению всех необходимых документов для предоставления страховщику и получения денежных сумм.
Чтобы данные действия не были безрезультатными, необходимо четко представлять, что не всякое повреждение здоровья, в том числе и не всякая смерть, является страховым случаем. В связи с этим вполне обоснованным представляется месячный срок, который дается, например, командирам и начальникам для оформления документов по страховому случаю и представления их страховщику.16 Ранее данный срок исчислялся тремя днями.
В указанный срок командир (начальник) имеет возможность собрать всю необходимую информацию о причиненном военнослужащему повреждении здоровья и обстоятельствах его получения (на основании материалов расследования, медицинских документов) и установить, является или нет полученное застрахованным повреждение здоровья (либо его смерть) страховым случаем.
Законом "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих..." определены, условно говоря, четыре группы страховых случаев. Рассмотрим их более подробно.
Что касается первой группы, то застрахованными в данном случае являются как действующие военнослужащие (граждане, проходящие военные сборы) и сотрудники правоохранительных органов, так и граждане, со дня увольнения которых со службы (со дня исключения их из списков личного состава части), с военных сборов не прошло более года.
В большинстве случаев смерть застрахованного, наступившая в период прохождения военной службы (службы), является страховым случаем. Другими словами, главным условием, определяющим смерть застрахованного как страховой случай, является то, что дата его смерти, указанная в свидетельстве о смерти, входит в строго обозначенный период, который определен нормами закона: например, от начала военной службы.17 В случаях самоубийств застрахованных ситуация другая. Статьей 10 Закона "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих..." определено, что страховщик освобождается от выплаты страховой суммы, если страховой случай является результатом доказанного судом самоубийства застрахованного лица. Законодатель более жестко и однозначно определил отсутствие права на страховку у членов семей застрахованных-самоубийц. Ранее нормы, регулирующие страховые правоотношения таких запретов не имели. Однако при этом законодатель определил особое условие - страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы в случае смерти застрахованного лица, если смерть последнего наступила вследствие самоубийства и к этому времени застрахованное лицо находилось на военной службе не менее 6 месяцев или если смерть застрахованного лица является результатом доказанного судом доведения до самоубийства независимо от срока нахождения застрахованного лица на службе.
В п. 1 статьи 10 указанного Закона определены также и другие условия, когда страховщик освобождается от выплаты страховой суммы. Это предусмотрено, когда страховой случай:
- наступил вследствие совершения застрахованным лицом деяния, признанного в установленном судом порядке общественно опасным;
- находится в установленной судом прямой причинной связи с алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением застрахованного лица;
- является результатом доказанного судом умышленного причинения застрахованным лицом вреда своему здоровью.
Для другой категории застрахованных, указанных в первой группе страховых случаев (граждане, со дня увольнения которых с военной службы, службы, окончания военных сборов прошло не более года), условия, определяющие их смерть как страховой случай, иные. Для них обязательным условием является наступление смерти вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы (военных сборов). В подобных случаях подтверждение причинной связи повреждения здоровья гражданина, приведшего к смерти, с военной службой определяется государственной службой медико-социальной экспертизы и отражается в заключении данного учреждения, которое представляется страховщику.18
Некоторые командиры воинских частей, военные комиссары, другие руководители и начальники почему-то испытывают затруднения при оценке обстоятельств, не определенных как страховой случай. Нередки случаи, когда они оформляют и представляют страховщику документы по такому, по их мнению, "страховому случаю", как признание застрахованного безвестно отсутствующим. Видимо, считается, что таким образом они оказывают посильную помощь членам семьи безвестно пропавшего. Но подобное незнание закона приводят к обратному результату. Обнадеженные члены семьи ждут получения страховых сумм, а от страховщика приходит совершенно законный ответ: документы ошибочно представлены не по страховому случаю.
В данной ситуации членам семьи необходимо добиваться, чтобы суд объявил застрахованного умершим. Днем смерти гражданина, объявленного умершим, считается день вступления в законную силу решения суда об объявлении его умершим. В случае объявления умершим гражданина, пропавшего без вести при обстоятельствах, угрожавших смертью или дающих основание предполагать его гибель от определенного несчастного случая, суд может признать днем смерти этого гражданина день его предполагаемой гибели.19
Вторая группа страховых случаев связана с фактом установления застрахованным лицам инвалидности в период службы либо до истечения одного года после увольнения со службы (после окончания военных сборов). Уволенный гражданин должен учитывать, что если он уволен со службы по заболеванию, полученному в период прохождения службы, то Закон "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих..." гарантирует ему право на получение страховой суммы только в случае установления инвалидности в течение года после увольнения.
При наличии оснований врачи медицинского учреждения, где застрахованный находится на медицинском учете, оформляют посыльный лист для освидетельствования в учреждениях медико-социальной экспертизы - МСЭК. Данный порядок расписан в п. 8 Положения о признании лица инвалидом, утвержденного Постановлением Правительства Российской Федерации от 13 августа 1996 г. N 965 в котором определено, что учреждение здравоохранения направляет в установленном порядке гражданина на медико-социальную экспертизу после проведения необходимых диагностических, лечебных и реабилитационных мероприятий при наличии данных, подтверждающих стойкое нарушение функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм и дефектами.20 Кроме того, пунктом 11 данного Положения предусмотрено, что в случае отказа учреждения здравоохранения в направлении на медико-социальную экспертизу лицо или его законный представитель имеет право обратиться в бюро медико-социальной экспертизы самостоятельно при наличии медицинских документов, подтверждающих нарушение функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм и дефектами, и связанное с этим ограничение жизнедеятельности.
Принципиальное значение имеет день установления инвалидности. В справке МСЭК об установлении инвалидности есть графа "дата освидетельствования". Если там стоит дата, то не представляет трудности определить, например, что инвалидность по дате попадает в период одного года после увольнения военнослужащего из Вооруженных Сил (исключения из списков личного состава части).21
Достаточно часто у застрахованных лиц ситуация складывается таким образом, что установление инвалидности происходит по истечении года после увольнения (нередки случаи, когда инвалидность устанавливается буквально через день после истечения указанного срока). В такой ситуации застрахованный начинает отстаивать свои права на страховую сумму, пытаясь доказать, что случай установления ему инвалидности является страховым. При этом, получив отказ от страховщика, застрахованный часто обращается в суд.
Для граждан, уволенных с военной службы, принципиальным и юридически значимым фактом при определении, является ли страховым случаем конкретный случай установления инвалидности, признается наличие причинной связи повреждения здоровья, приведшего к инвалидности, с военной службой. В связи с этим следует отметить, что в соответствии со статьей 51 Основ законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан причинную связь повреждения здоровья застрахованного лица с военной службой определяет только военно-врачебная экспертиза.22 Как видно из сформулированной причинной связи повреждения здоровья, приведшего к инвалидности, с военной службой, законодатель указал конкретную формулировку - вследствие повреждения здоровья, полученного в период прохождения военной службы (одну из четырех возможных). Данная норма Основ законодательства Российской Федерации по охране здоровья граждан актуальна не только для бывших военнослужащих, но и для сотрудников правоохранительных органов. Положение о военно-врачебной экспертизе, утвержденное Постановлением Правительства Российской Федерации от 25 февраля 2003 г. N 123, определяет порядок установления военно-врачебными комиссиями причинной связи повреждения здоровья не только у военнослужащих Министерства обороны Российской Федерации и других ведомств, но и у сотрудников правоохранительных органов.
Третья группа страховых случаев связана с получением застрахованным лицом в период прохождения службы тяжелого или легкого увечья (ранения, травмы, контузии). Перечень этих увечий определен Постановлением Правительства Российской Федерации от 29 июля 1998 г. N 855. Для подтверждения факта такого повреждения здоровья застрахованный должен представить соответствующую справку ВВК. Следует еще раз обратить внимание на то, что это единственная из всех групп страховых случаев, где в качестве повреждения здоровья определено только увечье (ранение, травма, контузия) и нет никакого заболевания. Этот вопрос весьма актуален для военнослужащих, которые госпитализируются по каким-либо заболеваниям (сердечным, язвенным и др.), полученным в период военной службы. Заболевания после пребывания в госпитале не исчезают, а со временем только обостряются и приносят не меньше страданий, чем какая-нибудь травма. Но сам по себе факт получения такого заболевания не является страховым случаем.23
В данной ситуации факт получения застрахованным заболевания является предпосылкой возможного наступления страхового случая. Имеются в виду случаи, когда такое заболевание приводит к установлению инвалидности или увольнению со службы.
Четвертая группа страховых случаев связана с юридическими фактами, имеющими отношение как к причинной связи повреждения здоровья, по которому военнослужащий, проходящий военную службу по призыву, увольняется из армии, так и к конкретной категории годности его к службе, которую также определяет ВВК.
Причинная связь повреждения здоровья застрахованного с военной службой такая же, как и в предыдущей группе страховых случаев: увечье (ранение, травма, контузия) или заболевание должны быть получены в период военной службы. О возможности наличия и других формулировок причинной связи повреждения здоровья, дающих право на страховую сумму, говорилось выше.
Кроме причинной связи для указанной категории застрахованных лиц важна и степень годности их к военной службе: застрахованный должен быть признан ВВК не годным либо ограниченно годным к военной службе.
Наконец, следует обратить внимание и на то, что в четвертой группе страховых случаев застрахованными являются только военнослужащие, проходящие службу по призыву в Вооруженных Силах Российской Федерации, других войсках, воинских формированиях и органах. На военнослужащих-контрактников, начальствующий состав правоохранительных органов данная группа страховых случаев не распространяется.24
По итогам изложенного можно сделать краткий вывод: страховой случай - это всегда повреждение здоровья застрахованного, но повреждение здоровья застрахованного - это не всегда страховой случай.
2.4. Особенности правового положения выгодоприобретателей по обязательному страхованию военнослужащих