Страхование и страховые обязательства.

Введение
1. Договор страхования и его виды
1.1. Договор страхования
1.2. Договор имущественного страхования
1.3.Страхование имущества
1.4. Страхование ответственности за причинение вреда
1.5. Страхование ответственности по договору
1.6. Страхование предпринимательского риска
1.7. Договор личного страхования
2. Страховые обязательства
Заключение
Библиография

Страхование и страховые обязательства.

При предъявлении требования о выплате факт страхового случая подлежит доказыванию, и бремя доказывания этого факта лежит на лице, предъявившем требование. Но после того, как страховщик его признал и произвел страховую выплату, бремя доказывания в спорах с лицами, ответственными за вред (ст. 965 ГК), переносится на него. Следует также помнить, что правомерность произведенной страховщиком выплаты вправе поставить под сомнение налоговые органы и перестраховщики (ст. 967 ГК).
1.3.Страхование имущества
Согласно ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии устрахователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.
Под имуществом, подлежащим страхованию по договору страхования имущества, следует понимать такие объекты гражданских прав из перечисленных в ст. 128 ГК, в отношении которых: может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены (полностью или частично) либо быть повреждены в результате стечения обстоятельств; или причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.
К таким объектам, безусловно, относятся любые вещи, включая деньги и ценные бумаги, и информация. Из нематериальных благ (ст. 150 ГК) к таким объектам относится деловая репутация, которая имеет денежную оценку и даже отражается в балансах организаций отдельной строкой. Страхование на случай причинения вреда деловой репутации является весьма распространенным в странах с развитой рыночной экономикой.
К таким объектам, безусловно, не относятся работы, услуги, так как эти объекты, хотя и имеют денежную оценку, не могут быть утрачены или повреждены, а могут быть утрачены или повреждены лишь результаты выполнения работ. Нематериальные блага, неотъемлемо связанные с личностью гражданина (ст. 150 ГК), также не относятся к таким объектам. Вред, причиненный этим благам, не имеет прямой денежной оценки, и порождаемый ими страховой интерес страхуется по договору личного страхования.
В отношении имущественных прав и результатов интеллектуальной деятельности, в том числе исключительных прав на них, существуют различные точки зрения относительно возможности их утраты или повреждения в результате случайного события. Нет сомнения в том, что с возможным нарушением имущественных прав и, в том числе, прав на результаты интеллектуальной деятельности связан страховой интерес, и договоры страхования на случай их нарушения могут и будут заключаться. Однако неясно, является ли нарушение имущественных прав их утратой или повреждением и, соответственно, можно ли страховать этот интерес по договору страхования имущества. Возможно, следует страховать этот интерес не как имущество, а как финансовый риск, включая упущенную выгоду. Только судебная практика может внести ясность в этот вопрос, но она в настоящее время отсутствует.
По договору страхования имущества подлежит возмещению только первая составляющая страховых убытков - утрата или повреждение имущества.
Иногда при страховом случае имущество физически не утрачивается и не повреждается, но оказывается в таком состоянии, что не может больше выполнять свои функции. Для восстановления прежнего его состояния требуется произвести расходы. Подобные расходы подлежат возмещению по договору страхования имущества, так как интерес в сохранении имущества состоит в том, чтобы имущество находилось в неизменном состоянии не только с точки зрения его физической сохранности, но и с точки зрения его функционального назначения. Утрата возможности выполнять определенные функции является следствием повреждения имущества.7
Поскольку по договору страхования имущества возмещается только первая составляющая убытков, интерес, страхуемый по договору страхования имущества, - это интерес лица, несущего риск утраты и повреждения имущества. Таким образом, понятие «интерес в сохранении имущества», которое использовано в статье 930 ГК РФ, означает не любой интерес, связанный с тем, чтобы это имущество не было утрачено или повреждено, а только интерес того единственного лица, которое несет риск утраты и повреждения этого имущества.
1.4. Страхование ответственности за причинение вреда
В соответствии со ст. 931 по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.
Интерес, который страхуется при этом виде страхования, следует отличать от интереса потерпевшего. Застрахованный интерес состоит в том, чтобы у заинтересованного лица не возникла обязанность нести расходы, а вред застрахованному лицу причиняется возникновением этой обязанности.
Поскольку обязанность возместить вред, причиненный потерпевшему, всегда выражается денежной суммой, которая определяется по правилам гл. 59, вред, причиненный застрахованному лицу при страховании ответственности за причинение вреда, как и при других видах имущественного страхования, всегда имеет денежную оценку, хотя вред, причиненный потерпевшему, может и не иметь денежной оценки.
Возмещение вреда, причиненного возникновением обязанности, при страховании ответственности производится путем прекращения этой обязанности ее исполнением надлежащему лицу. Поэтому выгодоприобретателем в договоре страхования ответственности всегда является потерпевшее лицо, независимо от воли сторон договора, и требование о выплате должен предъявлять страховщику потерпевший (п. 1 ст. 430 ГК).
По договору страхования ответственности за причинение вреда может быть застрахован как интерес самого страхователя, так и интерес другого лица. В отличие от договора страхования имущества, который всегда заключается только в пользу заинтересованного лица, договор страхования ответственности никогда не заключается в пользу заинтересованного лица.
В отношении застрахованного лица в договорах страхования ответственности за причинение вреда статья 931 ГК РФ устанавливает два правила:
у этого лица должен иметься страховой интерес, т.е. должна существовать возможность возложения на него ответственности за вред, причиненный третьим лицом;
в отличие от договора страхования имущества не разрешается «страхование ответственности кого следует» - застрахованное лицо, не являющееся страхователем, должно быть названо в договоре страхования.
Важным отличительным свойством страхования ответственности за причинение вреда жизни или здоровью является то, что умышленное причинение вреда себе самому, т.е. возникновение ответственности за умышленное причинение вреда жизни или здоровью гражданина, признается страховым случаем и не освобождает страховщика от выплаты.
1.5. Страхование ответственности по договору
Согласно ст. 932 в случаях, предусмотренных законом допускается страхование риска ответственности за нарушение договора. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.
При страховании ответственности за нарушение договора (договорной ответственности) объектом страхования является интерес, связанный с возможной ответственностью за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из договора.
Общие правила об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств установлены гл. 25 ГК. Они состоят в обязанности возместить убытки (ст. 393) и уплатить неустойку (ст. 394) либо проценты (ст. 395). Для большинства видов договоров неисполнение договорного обязательства влечет только те последствия, которые предусмотрены гл. 25. Однако в некоторых видах договоров ответственность за неисполнение обязательства по договору включает в себя обязанность произвести расходы, не являющиеся ни убытками, ни неустойкой, ни процентами по ст. 395 ГК. Например, в договоре поставки такая обязанность установлена п. 3 ст. 514 ГК. В других типах договоров ответственность ограничивается обязанностью возместить только часть убытков, например в п. 1 ст. 547 ГК для договора энергоснабжения или в п. 2 ст. 777 ГК для договора на выполнение научно-исследовательских работ.8
При страховании ответственности по договору, в отличие от страхования ответственности за причинение вреда, суброгация возможна. Действительно, если за причинение вреда всегда отвечает одно конкретное лицо, то перед страхователем, ответственным по договору перед потерпевшим, может в свою очередь отвечать его контрагент, которому страхователь (например, аудитор) поручил, например, подготовить материалы к аудиторской проверке. Соответственно, к страховщику, застраховавшему ответственность аудитора и выплатившему возмещение потерпевшему, может перейти требование, которое аудитор имеет к своему контрагенту. Применение этого правила, однако, ограничено, поскольку ограничено и само страхование ответственности по договору.
Договорная ответственность может быть застрахована только в случаях, установленных федеральным законом. В настоящее время законом установлена только возможность страхования договорной ответственности плательщика ренты, аудиторов, а также таможенных перевозчиков, владельцев складов временного хранения, таможенных брокеров, владельцев таможенных складов, специализированного депозитария и управляющих компаний, эмитента государственных и муниципальных ценных бумаг. Считается также, что ст. 39 Закона о банках устанавливает возможность страхования ответственности банка по договору банковского вклада, а ст. 249 КТМ устанавливает возможность страхования ответственности перевозчика по договору морской перевозки (хотя прямого указания на такую возможность в этих нормах нет). Высказывается также мнение, что ст. 134 ВК устанавливает обязательное страхование ответственности за неисполнение перевозчиком договора перевозки. Однако это спорно, так как в упомянутой норме говорится об ответственности за утрату, повреждение или порчу груза, т.е. за причинение вреда имуществу, а не об ответственности за неисполнение обязательств по договору перевозки.
В некоторых законодательных актах предусмотрено страхование профессиональной ответственности, в частности профессиональной ответственности нотариусов, профессиональной ответственности эмитента облигаций с ипотечным покрытием и др., профессиональной ответственности медицинских и фармацевтических работников, хотя п. 13 приложения 2 к Условиям лицензирования страхования не относит профессиональную ответственность к договорной.
1.6. Страхование предпринимательского риска
Согласно ст. 933 по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.
Интерес, страхуемый как комплексный предпринимательский риск, включает в себя все составляющие страховых убытков: и реальный ущерб, и упущенную выгоду, и расходы, и ответственность, но среди других видов интересов его выделяет то, что он возникает в связи с ведением заинтересованным лицом предпринимательской деятельности.
Страхование предпринимательского риска производится либо на случай нарушения обязательств контрагентом предпринимателя, либо на случай изменения условий деятельности предпринимателя (п. 2 ст. 929 ГК) по независящим от него причинам. Поскольку здесь имеется в виду систематическая деятельность, направленная на извлечение прибыли (ст. 2 ГК), то и изменение условий деятельности должно носить систематический характер. Это означает, что по договору страхования предпринимательского риска не может быть застрахована, например, упущенная выгода из-за случайной единовременной утраты груза, а только из-за такого изменения условий, при которых случаи утраты груза участились. Это, однако, не означает, что упущенная выгода из-за случайной единовременной утраты груза не может быть застрахована по договору страхования грузов, как это описано в подп. 10 п. 1 ст. 32.9 Закона об организации страхового дела и в п. 7 приложения 2 к Условиям лицензирования страхования.9
Изменение условий деятельности должно носить для предпринимателя случайный характер, т.е. он должен находиться в отношении этого изменения в добросовестном неведении. Не может быть, например, застрахован предпринимательский риск на тот случай, если предприниматель перенес свою деятельность в другой регион.
В отношении нарушения обязательства своим контрагентом предприниматель также должен находиться в добросовестном неведении. Например, не может быть застрахован предпринимательский риск продавца при продаже товара лицу, платежеспособность которого сомнительна, так как у продавца почти всегда имеется реальная возможность получить информацию о платежеспособности покупателя либо, в отсутствие такой информации, не заключать договор купли-продажи.
В договоре страхования предпринимательского риска не может быть назначен ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. Однако последствия нарушения двух этих правил различны. При назначении в договоре выгодоприобретателя ничтожным является только это условие договора. При назначении в договоре застрахованного лица ничтожным становится весь договор.
В объект страхования предпринимательского риска входит и интерес, страхуемый по договору страхования имущества, и интерес, страхуемый по договору страхования ответственности. Поэтому лица, ведущие предпринимательскую деятельность, могут выбрать, в какой форме им страховать свое имущество и ответственность, и в зависимости от этого выбора нормативное регулирование будет различным.
1.7. Договор личного страхования
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
По договору личного страхования могут быть застрахованы только интересы граждан. В договоре личного страхования может быть указано лицо, не являющееся страхователем, с личностью которого связан страхуемый интерес, т.е. можно страховать не только собственный, но и чужой интерес. Однако, несмотря на то что интерес страхователя не страхуется, а защита интереса предоставляется застрахованному лицу, у страхователя должен быть интерес в том, чтобы защитить интерес застрахованного лица.
Законодатель признал наличие страхового интереса у гражданина в связи с возможностью наступления любого события в его жизни и ничем не ограничил перечень событий, на случай наступления которых может производиться личное страхование. Тем самым объект личного страхования оказался недостаточно четко отделенным от объекта имущественного страхования.
Предметом договора личного страхования, так же как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство, и к нему применяются общие правила об обязательствах.
Договор личного страхования может быть заключен только в пользу застрахованного лица или с его письменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя. Нарушение этого правила влечет недействительность не только самого назначения, но и договора в целом. Такой договор оспорим, и только ограниченный круг лиц, названный в п. 2 статьи 934 ГК РФ, вправе предъявлять иск о его недействительности.
Платность страховой услуги является обязательным условием и для имущественного, и для личного страхования. Но в отличие от имущественного страхования в статье определенно установлено, что страховую премию по договору личного страхования платит страхователь. Отсутствие указания на плательщика премии при имущественном страховании корреспондирует со ст. 939 ГК, которая позволяет страховщику требовать уплаты премии от выгодоприобретателя, предъявившего требование о выплате. Однако из текста п. 2 ст. 939 ГК определенно следует, что такое требование страховщик вправе обратить и к выгодоприобретателю по договору личного страхования, и это полностью расходится с указанием на страхователя как на единственное лицо, которое должно платить страховую премию по договору личного страхования.
В связи с тем что вред, причиненный застрахованному лицу при личном страховании, не имеет денежной оценки, страховую выплату называют страховым обеспечением, так как она не носит характера возмещения вреда, а обеспечивает лицо, получившее выплату, средствами для компенсации причиненного вреда по своему усмотрению.
В отличие от страхового возмещения, страховое обеспечение не обязательно должно выплачиваться единовременно при наступлении страхового случая, но может выплачиваться в форме регулярных платежей - аннуитетов. Слово «аннуитет» произошло от латинского anno (год), поскольку первоначально такие платежи производились ежегодно, но при развитии личного страхования аннуитетами стали называться любые регулярные страховые выплаты.
2. Страховые обязательства
Статья 939 устанавливает обязанности по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем
Обязанностями страхователя по договору страхования являются не только обязанности, вытекающие из обязательств, принятых на себя страхователем по договору, но также обязанности, установленные законом, но возникающие при вступлении договора страхования в силу. Таких обязанностей семь:
а) при страховании по генеральному полису сообщать страховщику обусловленные полисом сведения относительно каждой страхуемой партии имущества (п. 2 ст. 941 ГК);
б) при заключении договора сообщить страховщику все обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки риска (п. 1 ст. 944 ГК);
в) уплатить страховую премию (п. 1 ст. 954 ГК);
г) в период действия договора сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора (п. 1 ст. 959 ГК);
д) уведомить страховщика о наступлении страхового случая (п. 1 ст. 961 ГК);
е) принять разумные и доступные меры для уменьшения убытков от страхового случая, строго следуя при этом указаниям страховщика, если они даны (п. 1 ст. 962 ГК);
ж) передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления права требования, перешедшего по суброгации (п. 3 ст. 965 ГК).10
По общему правилу п. 3 ст. 308 ГК обязательство не создает обязанностей для лиц, не являющихся его сторонами. Выгодоприобретатель не является стороной ни в одном из обязательств, вытекающих из договора страхования, и эти обязательства не создают обязанностей для него, а только для страховщика и страхователя, которые и должны их исполнять.