Автокаско: тенденции, проблемы и перспективы развития

В работе определено содержание и значение страхования автотранспортных средств в России.
Изучены тенденции развития добровольного страхования автотранспортных средств в России и за рубежом. Выявлены проблемы страхования автокаско и перспективы развития добровольного страхования автотранспортных средств в России.
Для анализа использованы статистические данные рынка автокаско. ...

Введение 4
1. Теоретические основы реализации договоров страхования автотранспортных средств 6
1.1 Содержание и значение страхования автотранспортных средств 6
1.2 Нормативно-правовая база добровольного страхования автотранспортных средств 12
1.3 Договор добровольного страхования автотранспортных средств (КАСКО) 14
2. Тенденции развития добровольного страхования автотранспортных средств в России и за рубежом 21
2.1 Анализ рынка имущественного страхования России 21
2.2 Анализ российского рынка страхования по системе автокаско 25
2.3 Действие договоров каско за рубежом 29
3. Совершенствование добровольного страхования автотранспортных средств 37
3.1 Проблемы страхования автокаско 37
3.2 Перспективы развития добровольного страхования автотранспортных средств в России 43
Заключение 46
Список использованной литературы 49

Сегодня, в условиях охватившего весь мир финансово-экономического кризиса, каждый должен особенно заботиться о том, чтобы в максимальной степени обезопасить себя и свое имущество от всевозможных рисков путем страхования. В частности, в автомобильной сфере всё более популярным становится страхование автокаско, имеющее целый ряд выгод и преимуществ по сравнению с иными видами страхования.
Прежде всего, автокаско, в отличие, скажем, от ОСАГО – страхование не обязательное, а добровольное. Уже сам по себе этот факт обуславливает растущую популярность данного вида автострахования, тем более что застраховать можно как все возможные, так и отдельные риски.
Каждая из компаний каско-страховщиков за обусловленную плату со стороны страхователя, называемую страховой премией, обязана возместить владельц у полиса каско убытки, причиненные вследствие наступления события – страхового случая, предусмотренного договором страхования каско. При этом страховое возмещение убытков должно последовать независимо от того, относятся ли они непосредственно к застрахованной автомашине либо являются убытками, которые касаются прочих имущественных интересов страхователя в пределах определенной договором страховой суммы.
Таким видом страхования, как страхование автокаско, предполагается возмещение ущерба, причиненного в результате полного либо частичного выхода транспортного средства из строя.
Изучение особенностей автокаско, анализ рынка данного вида страхования позволит выявить тенденции и перспективы его развития в России. определить актуальность приобретения полисов КАСКО для российского потребителя страховых услуг. В этом заключается актуальность темы курсовой работы.
Главной целью курсовой работы является определение тенденций, проблем и путей развития добровольного страхования транспортных средств по системе КАСКО.
В соответствии с указанной целью в курсовой работе были поставлены следующие задачи:
− дать понятие содержания и значения страхования автотранспортных средств;
− определить нормативно-правовую базу добровольного страхования автотранспортных средств;
− изучить основы договора добровольного страхования автотранспортных средств (КАСКО);
− проанализировать рынок имущественного страхования России;
− проанализировать российский рынок страхования по системе автоКАСКО;
− рассмотреть действие договоров КАСКО за рубежом;
− определить проблемы страхования автоКАСКО;
− разработать перспективы развития добровольного страхования автотранспортных средств в России.
Объектом курсовой работы выступает система страхования КАСКО в России.
Предметом исследования выступают отношения, возникающие в процессе страхования транспортных средств.

Доля страховых компаний в сборах страховой премии
Доля страховых компаний в суммарных выплатах
2011 г.
2012 г.
2011 г.
2012 г.
10 компаний-лидеров
71,1%
74,1%
72,2%
74,3%
20 компаний-лидеров
87,2%
88,7%
88,1%
89,1%
50 компаний-лидеров
96,6%
97,2%
96,9%
97,6%
100 компаний-лидеров
99,0%
99,3%
99,1%
99,4%
Данные таблицы 3 свидетельствует о том, что рынок автокаско в России с 2012 г. вырос. Так ТОП-10 компаний в 2012 году собрали 74,1 % премий на рынке КАСКО, ТОП-20 – соответственно 88,7% страховых премий.
В таблице 4 представлен объем собранных страховых премий на рынке КАСКО.
Так, если объем страхований имущества увеличился на 11,9%, то на рынке автокаско происходит увеличение премий большими темпами – на 18,6%. При этом растет и доля премий КАСКО в общем объемепо страхованию имущества в 2012 г. она составила 52.3%.
Таблица 4 – Объем премий КАСКО в 2011 и 2012 гг., млрд. руб.
Показатель
2011 г.
2012 г.
Темп роста, %
Страхование имущества, в т. ч.
333,5
373,1
111,9
КАСКО
164,7
195,3
118,6
Доля премий КАСКО в общем объеме по страхованию имущества, %
49,4
52,3
106,0
В 2011 г. Доля премий КАСКО в общем объеме по страхованию имущества составляла 49,4%.
Изучим объем выплат по договорам КАСКО в 2011 и 2012 гг. (таблица 5).
Таблица 5 – Объем выплат по договорам КАСКО в 2011 и 2012 гг., млрд. руб.
Показатель
2011 г.
2012 г.
Темп роста, %
Страхование имущества, в т. ч.
146,5
181,0
123,5
КАСКО
105,9
125,7
118,7
Доля выплат КАСКО из общего объема по страхованию имущества, %
72,3
69,4
96,1
Данные таблицы 5 свидетельствуют о том, что выплаты по КАСКО в 2012 г. производятся меньшими темпами по сравнению с выплатами по всему рынку страхования имущества. Так если в 2011 г. на рынке страхования имущества были произведены выплаты на общую сумму 146,5 млрд. руб., то по договорам КАСКО- 105,9 млрд. руб. В 2012 г. выплаты по страхованию имущества увеличились на 23,5%, а по договорам КАСКО – всего на 18,7%.
При этом в 2012 г. снижается доля выплат КАСКО из общего объема по страхованию имущества до уровня 69,4%.
Анализируя уровень выплат по договорам КАСКО в 2011 и 2012 гг. можно сделать вывод о том, что если по страхованию имущества в целом уровень увеличился на 10,4%, то на рынке страхования КАСКО в 2011 -2012 гг.– он находится на уровне 64,3-64,4%.
Таблица 6 – Уровень выплат по договорам КАСКО в 2011 и 2012 гг., %
Показатель
2011 г.
2012 г.
Темп роста, %
Страхование имущества, в т. ч.
43,9
48,5
110,4
КАСКО
64,3
64,4
100,1
В таблице 7 представлен объем договоров КАСКО в 2011 и 2012 гг.
Таблица 7 - Число заключенных договоров КАСКО в 2011 и 2012 гг., млн. штук
Показатель
2011 г.
2012 г.
Темп роста, %
Страхование имущества
15,9
16,2
101,9
КАСКО
4,1
4,8
117,1
Доля договоров КАСКО в общем объеме договоров имущественного страхования, %
25,8
29,6
114,9
Данные таблицы 7 свидетельствует о том, что объем заключенных договоров растет как в целом на рынке страхования имущества, так и на рынке КАСКО.
Изучим рейтинг лучших страховых компаний по КАСКО на 2013 год. [13]
10 место - Страховая группа «Уралсиб»: один из лидеров современного рынка страхования успешно осуществляет свою деятельность в России свыше 20 лет. Имея высокие показатели надежности на 2013 год плановый объем страховых премий «Уралсиб» по КАСКО - свыше 4,7 млрд. рублей.
9 место - Страховая группа «Альянс»: компания «Альянс» – это 50 тысяч корпоративных клиентов, 17 миллионов физических клиентов, 500 офисов продаж по всей России и 130 видов страхования! По данным на 2013 год объем страховых премий «Альянс» в рамках КАСКО составит свыше 5,4 млрд. рублей.
8 место - Страховая компания «АльфаСтрахование»: один из крупнейших российских страховщиков, группа «Альфастрахование», может похвастаться объемом премий по КАСКО в размере свыше 7,1 млрд. рублей (по данным 2012 г.)– достойное 8 место в рейтинге лучших страховых компаний!
7 место - Группа «Ренессанс страхование» осуществляет свою деятельность по 60 видам страхования, и КАСКО является одним из наиболее приоритетных видов. В 2013 г. планируют свыше 7,7 млрд. рублей – объем страховых премий по КАСКО. Потребителями «Ренессанс Страхование» признаны лучшие условия по КАСКО, учитывающие безаварийность в предшествующем периоде страхования.
6 место - Страховая группа «МСК»: VIP-обслуживание, рассрочки до 3-х месяцев, а самое главное – объем страховых премий в размере свыше 8,2 млрд. рублей, не позволяют усомниться в надежности страховой компании «МСК».
5 место - «Военно-страховая компания» (ВСК): 5 место и рубеж в 10 миллиардов рублей переходит «Военно-страховая компания», более известная потребителям как «ВСК». Объем страховых премий «ВСК» по КАСКО на 2013 год составит свыше 10,4 млрд. рублей.
4 место - Страховая компания «Согласие»: Более 20 лет на рынке страхования позволили достичь компании «Согласие» рубежа в свыше 11,7 млрд. рублей в рамках страховых премий по КАСКО на 2013 год.
3 место - Страховая компания «Росгосстрах»: один из лидеров пьедестала – страховая компания «Росгосстрах», показавшая объем премий по КАСКО в размере свыше 17,2 млрд. рублей по данным на 2013 год. В отличие от предшествующих ранее компаний, «Росгосстрах» предлагает рассрочки страхования с выплатой в течение 3, 6 или даже 9 месяцев!
2 место - Страховая компания «РЕСО-Гарантия»: недалеко от лидера рейтинга, на 2-м почетном месте, расположилась страховая компания «РЕСО-Гарантия», показавшая объем страховых премий свыше 20, а точнее 20,9 млрд. рублей.
1 место - Страховая компания «Ингосстрах»: лидер рейтинга страховых компаний по КАСКО на 2013 год – страховая компания «Ингосстрах» и её объем страховых премий в размере свыше 23 миллиардов рублей. Это самый надежный страховщик, заключивший за прошедший год свыше полумиллиона договоров добровольного автострахования.
2.3 Действие договоров каско за рубежом
Рынок автострахования за рубежом формируется за счет авторынка. Изучим основные тенденции развития авторынка за рубежем в 2012 году.
За период с января по декабрь 2012 года показатель продаж снизился на 8,2% в сравнении с прошлым годом - до 12 053 904 штук. Таким образом, спрос на новые автомашины в Европе оказался на самом низком уровне, зафиксированном с 1995 года.
В целом, 2012 год стал нелегким для европейских автопроизводителей, больше всего проблем испытывают страны южной Европы. Регистрация новых автомобилей упала до уровня двадцатилетней давности. Общее снижение объемов продаж почти 9%. В том числе снижение в Германии −5%, в Испании и Италии −15%, в Португалии −27%, во Франции −16,2, в Греции почти 50%.
Объем продаж легковых автомобилей в странах Европейского союза в декабре снизился на 16,3% по сравнению с декабрем 2011 года и составил 799 407 экземпляров. Показатель демонстрирует снижение на протяжении 15-го месяца подряд, сообщается в опубликованном сегодня отчете Европейской ассоциации автопроизводителей (ACEA).
В декабре 2012 г. ситуация с продажами автомобилей в Европе в основном была удручающей: продажи снижались на всех основных рынках, за исключением Великобритании, где показатель продемонстрировал рост на 3,7%. Объем продаж снизился в Германии на 16,4%, во Франции на 14,6%, Италии 22,5% и в Испании на 23,0%.
Если рассматривать ситуацию на европейском авторынке с января по декабрь прошлого года, то она также не была однородной: так, продажи выросли в Великобритании (на 5,3%), но незначительно снизились в Германии (на 2,9%), а также уменьшились Испании (на 13,4%), Франции (на 13,9%) и Италии (на 19,9%). [15]
Изучим особенности страхования по договорам КАСКО за рубежом.
Американские страховые монополии контролируют около 50% страхового рынка развитых стран мира. В США работает около 9 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний, занимающихся страхованием жизни и здоровья. Активы всех компаний составляют около 2,5 трлн. долларов. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долларов, а на 12 крупнейших компаний приходится 60 млрд. долларов.
В США имеются два типа страховых компаний: общества взаимного страхования и акционерные общества. Государственных страховых фирм вообще не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо.
Самым крупным страховщиком в США является компания StateFarmGroup, занимающая своими подразделениями 18% рынка страхования автомобилей и 23% страхования жизни, а в целом по рынку – 12%. Этот показатель вдвое превышает долю рынка компании «AllstateInsuranceGroup», занимающей 2-е место. На долю компании «AmericanInsuranceGroup» (AIG) приходится примерно 4% рынка иных видов страхования.
Автомобильное страхование (automobileinsurance) является обязательным видом страхования в подавляющем большинстве штатов США. Незастрахованный автомобиль в них просто не будет зарегистрирован. Сегодня автомобильное страхование регулируется законами каждого штата в отдельности. Лишь в Нью-Гемпшире, Теннеси и Висконсине оно не является обязательным. Различия в законах остальных штатов сводятся в основном к принятым там типам обязательных страховок, а также к минимальным размерам страхового покрытия.
Автомобильное страхование в США включает в себя 6 базовых типов.
Первые два типа являются наиболее важными, а потому обязательными для всех почти повсеместно в Америке. Это – страхование ответственности за нанесение владельцем полиса телесных повреждений другому лицу или лицам и нанесение материального ущерба собственности в результате ДТП. Каждый штат определяет минимальные размеры страхового покрытия при авариях. В США для этого применяются три цифры, которые в десятках тысяч долларов показывают эти лимиты. Так, в Калифорнии приняты следующие параметры: 15/30/5. Это означает, что автовладелец обязан иметь полис с минимальным страхованием ответственности на случай телесных повреждений и материального ущерба из расчета 15 тыс. долларов, если пострадал один человек, 30 тыс. долларов, если пострадали более одного человека и 5 тыс. долларов на покрытие материального ущерба. В штате Нью-Йорк и в округе Колумбия, где находится американская столица, параметры одинаковы – 25/50/10, а на Аляске – 50/100/25.
Третий тип страховки – личная защита на случай ранений. Он покрывает медицинские расходы и финансовые потери в результате временной нетрудоспособности самого владельца полиса и пассажиров, находившихся в его машине в момент аварии, не зависимо от того, кто ее виновник. Такой полис важен, если попавший в аварию человек имеет не очень высокое покрытие по своей медицинской страховке или вообще не имеет ее. Если же медицинская страховка дорогая и дает высокое покрытие, то от третьего типа автостраховки можно отказаться или брать ее по минимуму. В ряде штатов, в том числе и Нью-Джерси, Калифорнии и столице – Вашингтоне, она не обязательна [17].
Следующие два типа страхования также не обязательны по американским зонам. Первый из них – это страхование на случай столкновения, когда покрывается материальный ущерб, нанесенный автомобилю владельца полиса по его вине в результате столкновения с другой машиной или неподвижным предметом – столбом, гидрантом, деревом и т.д. Второй – «всесторонняя страховка», покрывающая ущерб, причиненный в результате наводнения, пожара, урагана, землетрясения, а также в случаях вандализма и угона машины, то есть, когда невозможно найти виновных. Эти два типа страховки предполагают оплату расходов по ремонту в рамках приемлемых рыночных цен за вычетом суммы, которую должен заплатить владелец полиса в соответствии с заключенным контрактом со страховой компанией.
Несмотря на то, что страхование на случай столкновений и при стихийных бедствиях не является обязательным по законам всех штатов, эти типы полисов работают чаще всего.
Выбор оптимального страхового полиса водителем транспортного средства в США является делом сложным. В Америке существует множество страховых компаний, которые предлагают большое число различных схем страхования. При этом они учитывают возраст автомобилиста, район города, где содержится машина ночью, примерный ежедневный пробег, основная цель использования машины, сколько было нарушений правил дорожного движения в течение пяти лет, марка автомобиля и год выпуска, и многое другое. Все эти данные используются для расчета оптимального размера страхового покрытия и соответственного ежедневного страхового взноса.
Максимальные взносы платят иностранцы, у которых нет истории вождения машины в США. Лишь после 2–3 лет, когда такая история появляется, для них взносы могут быть сокращены. Поэтому страховой взнос для иностранца сразу после его приезда в Нью-Йорк может быть установлен в сумме до 7 тыс. долларов в год. С получением американских водительских прав, эта сумма может быть понижена на 2 тыс. долларов, а после нескольких лет вождения в Нью-Йорке иностранец может добиться снижения страхового взноса еще на пару тысяч долларов. И все это при условии безаварийного вождения и отсутствия проблем с полицией.
В настоящее время страховые компании переживают грандиозное обрушение стоимости акций на фоне финансового кризиса. Они стремятся компенсировать последствия финансового кризиса, в связи, с чем с января 2009 года выросли тарифы на страхование.
Страхование в Канаде частично напоминает американское, где отдельные штаты вправе устанавливать свои правила. Так и в каждой канадской провинции существует своя, особая система страхования, хоть чем-то, да отличающаяся от соседней.
Однако группа провинций (Британская Колумбия, Саскачеван, Манитоба и Квебек) стоит особняком – в них действует принадлежащая государству и государством же управляемая система страхования, насчитывающая уже более чем 30-летнюю историю. Согласно исследованию Ассоциации потребителей Канады, такое устройство позволяет жителям этих провинций платить за страховки меньшую сумму, чем жители других, где страхование осуществляется частными компаниями [17] .
Но и среди этих четырех провинций существуют различия. Так, например, в Квебеке возможно купить государственную страховку только на защиту ответственности при причинении вреда жизни и здоровью.
В целом в канадском автостраховании, надо отметить, что автострахование по всей территории страны является обязательным. Но один риск обязателен всюду, кроме провинции Ньюфаундленд и Лабрадор – «Аварийное пособие» (AccidentBenefits) – эта страховка покроет все медицинские расходы после аварии, а также потери вследствие утраты работоспособности. Причем действует она вне зависимости от того, кто виновен в происшествии, отсюда ее второе название (nofault).
Что касается остальных рисков, то на канадском рынке автострахования налицо набор различных вариантов (уникальных, повторимся, для каждой провинции) между двумя противоположными системами – вышеупомянутой nofault (когда вы страхуете не свою ответственность, а сами себя) и tortlaw (особой области законодательства, которая трактует варианты ответственности частного лица относительно тех повреждений, которые оно причинило другому лицу). Большинство страховых компаний Канады являются членами Канадского Бюро страхования, которое в совокупности представляет около 95% всего рынка страны, включая имущественное  и личное страхование (propertyandcasualty, P&C).
Экономические показатели:
- Занятость: 110 000 человек.
- Платится ежегодно налогов в бюджеты всех уровней – $6 млрд.
- Общий размер собираемых страховых премий: $38 млрд.
Страхование в Англии обязательно только на государственных трассах. Существуют частные трассы, на которых страхование не действительно. Регулироваться законом автомобильное страхование в Великобритании стало с 1930 года. Тогда правительство страны решило, что каждый человек, использующий транспортное средство по его прямому назначению, обязан застраховать свою гражданскую ответственность.
Сегодня страхование в Англии регулируется Дорожным Актом 1988 года, по которому любой водитель должен или застраховаться, или внести специальный депозит.  Объект страхования – гражданская ответственность по причинению повреждений другим людям и/или их собственности, произошедших в результате использования транспортного средства на дорогах и прочих местах.
Самая стандартная страховка, которая чаще всего приобретается и которая удовлетворяет требованиям Акта, называется «страхованием третьей стороны» (thirdpartyonlyinsurance). Это базовый набор рисков, не меньше, но и не больше того, что требует Акт.
Великобритания является родиной прямого страхования. Прямое страхование в Соединенном Королевстве теперь занимает более двух третей рынка. Не следует путать ее с Дорожным Актом «Только страхование» (RoadTrafficActOnlyInsurance). Последний обеспечивает самый минимум защиты, такой, чтобы только не нарушить основной Дорожный Акт. Так, например, лимит ответственности за вред имущества здесь равен 250 000 ф.с., а расходы на лечение компенсации не подлежат. В то же самое время, лимит ответственности «по страхованию третьей стороны» гораздо больше и покрывает расходы на лечение [17].
Предусмотрены в Акте и исключения. Сделаны они для автомобилей, принадлежащих местным и верховным властям, полицейским, пожарникам, медикам и некоторым другим категориям граждан.
Сертификат страхования или свидетельство о покрытии, выданное страховой компанией, свидетельствует о том, что транспортное средство, указанное в нем, застраховано. По закону, лицо, облеченное властью, например, офицер полиции, может попросить водителя предъявить этот документ для проверки. Если тот не сможет немедленно предъявить документ, то он получит заполненную полицейским специальную бумажную форму HORT/1 и 7 дней на то, чтобы посетить свой ближайший полицейский участок и все-таки предъявить действующую страховку. Служащий в участке, удостоверившись в том, что страховка действительна, заполняет форму HORT/2 и отсылает ее тому полицейскому, который остановил автомобиль на дороге, чтобы тот знал, что инцидент исчерпан.
Если автомобиль был существенно модифицирован (даже официально зарегистрированным тюнинговым агентством), страховая компания обязательно должна быть поставлена в известность об этом, иначе полис будет считаться недействительным, а владельцу будет грозить наказание в случае встречи с полицией. Английские водители должны прикрепить свою водительскую лицензию на видное место, например, на лобовое стекло, когда они передвигаются по государственным дорогам – так, как их российские коллеги прикрепляют талон техосмотра.
Автомобильное страховое бюро (MotorInsurersBureau) выплачивает компенсации пострадавшим в том случае, если виновник происшествия не был застрахован. Также оно использует базу данных рынка автострахования, где имеются сведения о каждом застрахованном автомобиле страны.
По итогам выполнения шестой задачи курсовой работы видно, что зарубежная система добровольного страхования находится на более высоком уровне развития чем в России, однако, существуют также проблемы и недостатки в выполнении страхового законодательства.
3. Совершенствование добровольного страхования автотранспортных средств
3.1 Проблемы страхования автокаско
Эксперты рынка страхования прогнозируют резкое (на 40-50%) повышение стоимости полисов КАСКО в 2013 году, что с одной стороны сократит портфель страховщиков в связи с оттоком части клиентов из-за высокой стоимости полиса, с другой - к запретительным тарифам для владельцев подержанных авто, коэффициент износа в выплатах которых играет заметную роль.
Согласно решению Верховного суда, теперь страховщики должны выдавать компенсацию по риску "Ущерб" вне зависимости от того, находилось ли за рулем вписанное в страховой полис лицо или нет.
Таким образом, существенный рост стоимости КАСКО, с одной стороны, обеспечит защиту прав автомобилистов при возникновении страхового случая, с другой - поставит владельцев подержанных авто перед выбором - дорогое КАСКО или риск ДТП и, соответственно, ремонт повреждений за свой счет.[24]
Единственным методом оптимизации расходов страховщика и таким образом снижения стоимости полиса КАСКО является внедрение на страховом рынке "умного" страхования с использованием CRM, основанных на автоматизации сбора информации о застрахованном и его авто.