Транспортное страхование в РФ

В работе описана структура действия Транспортного страхования в России. Особое внимание уделено автострахованию ...

1. Особенности транспортного страхования
2. Обязанности владельцев транспортных средств
3. Основные положения страхования автогражданской ответственности
4. Совершенствование системы Транспортного страхования в РФ

Объектами этого вида страхования являются имущественные интересы лиц, связанные с владением, пользованием, распоряжением любыми самоходными транспортными средствами, а также прицепными устройствами, подлежащими государственной регистрации, всеми видами легковых и грузовых автомобилей и автобусов, грузовыми и легковыми прицепами, мотоциклами и другим мототранспортом всевозможных моделей, тракторами и прицепами к ним.
Страхование на условиях каско (исп. «корпус судна или машины») производится на случаи: повреждения или уничтожения объекта или его частей в результате ДТП, взрыва, пожара, стихийного бедствия, затопления, выхода из строя водопроводной и отопительной систем в гараже, провала под лед, нападения животных, противоправных действий третьих лиц.

Плата за страхование транспортного средства (страховая пре­мия), как и любого другого имущества страхователя, определяет­ся умножением страхового тарифа (тарифной брутто-ставки) на страховую сумму. Если договором страхования предусматривается франшиза, то при расчете страховой премии из страховой суммы вычитается величина франшизы.
От количества, страхуемых по договору страхования разно­типных (разномарочных, разного класса) групп транспортных средств с различными наборами характерных для них рисков и соответственно с отличающимися уровнями тарифных ставок зависит этапность и сложность расчетов страховой премии. Кроме того, если сроки страхования оказываются в ряде случаев менее одного года, то применяются разработанные страховщи­ками корректирующие годовую страховую премию (или тариф­нуюставку, являющуюся годовой) коэффициенты. 
При непрерывном заключении договоров страхования транс­портного средства, отсутствии страховых случаев и страховых выплат по предыдущему договору страхователю предоставляется, как и обычно при страховании имущества, скидка на подлежа­щую уплате годовую страховую премию, как правило, в размере 10% за каждый год страхования. Общий размер уменьшения уп­лачиваемой страховой премии устанавливается до 50%. Многими страховыми организациями предоставляются также льготы стра­хователям транспортных средств, которые применяются для от­дельных категорий страхователей имущества (инвалидов, участ­ников ВОВ, пенсионеров), а также при переходе страхователя в данную страховую компанию от другого страховщика.
Базовые тарифные ставки по страхованию водных судов (го­довые) рассчитываются по видам различных типов судов, обычно отдельно для морских и реч­ных, озерных судов. Страховые тарифы устанавливаются в гра­ницах минимального и максимального их значений. Так, на­пример, для страхования морских (океанских) судов в середине 90-х годов страховые тарифы Военно-страховой компании (ВСК) по различным их видам колебались от 4,8 до 7,5%, в том числе: для пассажирских судов — от 5 до 6%, для судов техниче­ского флота — от 5,4 до 7%. Для речных судов различных видов тарифные ставки изменялись от 2,7 до 4,5%.
Базовые тарифные ставки корректируются в сторону увеличе­ния или уменьшения установленными страховщиком в правилах страхования поправочными коэффициентами, учитывающими возраст судна, страховую стоимость и страховую сумму, вид от­ветственности страховщика. В зависимости от степени риска эксплуатации судов (район плавания, характер груза, продолжи­тельность рейса и т.п.) наряду с поправочными коэффициентами могут применяться понижающие и повышающие коэффициенты.
Аналогично устанавливаются и корректируются при заклю­чении конкретных договоров страхования тарифные ставки по страхованию различных видов воздушных судов по их типам. Уровень базовых значений страховых тарифов Военно-страховой компании в указанный период времени находился в пределах от 3,5 до 6,8%.
При страховании автотранспортных средств страховые тари­фы рассчитываются по видам ответственности отдельно для лег­ковых и грузовых автомобилей с дифференциацией их по мар­кам, грузоподъемности, сроку службы. 
Методические основы установления страховых тарифов по страхованию средств железнодорожного транспорта практически такие же, как и по другим видам транспорта.
Страховым законодательством и правилами (договорами) страхования транспортных средств предусматриваются характер и порядок действий страхователя (выгодоприобретателя) и стра­ховщика при наступлении страхового случая.
Страхователь (выгодоприобретатель), как и при страховании имущества, при наступлении страхового случая, предусмотрен­ного договором страхования транспортного средства, обязан:
принять разумные и доступные в сложившихся обстоятель­ствах меры по уменьшению возможных убытков от страхового случая; при этом страхователь (его представитель) должен следо­вать указаниям страховщика, если они были даны им при сооб­щении ему о наступлении страхового случая (ч. 1 ст. 962 ГК РФ);
уведомить страховщика (его представителя) о наступлении страхового случая незамедлительно или в срок и способами, ко­торые указаны в договоре страхования транспортного средства (ч. 1 ст. 961 ГК РФ);
сообщить о страховом случае в соответствующие органы со­гласно их компетенции (в Государственную инспекцию по безо­пасности дорожного движения — ГИБДЦ, милицию, орган пожар­ного надзора, транспортную инспекцию соответствующего вида транспорта, аварийно-спасательную службу и т.п.); при страховом случае с водным судном капитан или его вахтенный помощник делает соответствующую запись о факте, обстоятельствах и причи­не страхового или иного события, о принятых мерах и локализа­ции, уменьшении негативных последствий, а по прибытию в мор­ской порт капитан представляет в соответствующий орган «мор­ской протест», в котором излагается все о происшедшем случае (аварии) и действиях капитана, его команды;
составить перечень повреждений застрахованного или погибшего, уничтоженного транспортного средства с указанием поврежденных, уничтоженных или утраченных узлов, агрегатов, иного, в том числе дополнительного, оборудования;
сохранить поврежденное, разукомплектованное вследствие страхового случая (в том числе при хищении деталей, узлов, оборудования) транспортное средство и обеспечить представи­телю страховщика, сюрвейеру (аварийному комиссару, диспа­шеру) условия для осмотра транспортного средства, места про­исшествия, выяснения обстоятельств, причин наступления стра­хового случая и установления размера убытков;
получить в соответствующих компетентных органах доку­менты, подтверждающие факт, обстоятельства и причины на­ступления страхового случая, характер и объем причиненного вреда, для представления их страховщику вместе с заявлением о выплате страхового возмещения.
Для получения страхового возмещения страхователь (выгодоприобретатель) должен предъявить страховщику заявление с требованием о страховой выплате в связи со страховым случаем по установленной страховщиком или произвольной форме. К заявлению прилагаются страховой полис (подлинник) и доку­менты компетентных органов, подтверждающие наступление страхового случая, обстоятельства и причины.
Страховщик, получив от страхователя (его представителя, выгодоприобретателя) уведомление о страховом случае, прове­ряет, является ли произошедшее событие страховым случаем. Проверка осуществляется по сроку страхования; времени начала и окончания течения ответственности страховщика; виду, мар­ке, регистрационному, заводскому номеру и иным характери­стикам транспортного средства, а также по месту его нахожде­ния, маршруту движения во время страхового случая; страховым рискам, предусмотренным договором страхования.
Если произошедшее событие признано страховым случаем, то страховщик:
дает при необходимости нужные указания страхователю (его представителю, выгодоприобретателю) о принятии мер по предотвращению увеличения убытков от страхового случая;
обычно незамедлительно или не позднее трех дней после получения уведомления от страхователя о страховом слу­чае обеспечивает начало работы по составлению страхо­вого акта (аварийного сертификата) с привлечением при необходимости независимых экспертов.
Страховой акт (составляется специалистами страховой ком­пании) или аварийный сертификат (составляется привлеченны­ми специалистами аварийно-комиссарских фирм или одно­именных подразделений некоторых крупных страховых компа­ний) вместе с прилагаемыми к нему актами обследования, экс­пертизы потерпевшего ущерб в результате страхового случая транспортного средства, оценки пригодности к использованию (реализации) отдельных деталей, узлов, оборудования и при не­обходимости их уценки, а также с расчетом общего размера убытков от страхового случая должен быть готов, как правило, через 7—10 дней с момента начала работы. Этот срок может быть увеличен в случаях, требующих расследования специаль­ной комиссией или следственными органами и решения суда.
Размер ущерба определяется в зависимости от характера вре­да, причиненного транспортному средству страховым случаем. При фактической гибели (уничтожении), утрате (угоне) или пропаже транспортного средства без вести ущерб равен его страховой (действительной) стоимости. В случае конструктив­ной гибели транспортного средства ремонту оно не подлежит (из-за больших затрат и экономической нецелесообразности), но часть деталей и узлов пригодна для использования или про­дажи с учетом спроса и реальной их цены. Ущерб при конструк­тивной гибели средства транспорта определяется как разница между страховой его стоимостью и стоимостью пригодных для использования или реализации частей, узлов.
При повреждении транспортного средства ущерб может оп­ределяться как разница между стоимостью восстановления (ре­монта) транспортного средства и стоимостью оставшихся после ремонта пригодных для использования, реализации деталей. Стоимость ремонта (восстановления) транспортного средства определяется на основании составляемой сметы затрат на ре­монт. Затраты на восстановление, включая стоимость работ, а также новых запчастей, ремонтных материалов, не связанные с заменой, восстановлением пострадавших от страхового случая частей транспортного средства, которые указаны в страховом акте (или акте обследования, экспертизы), не включаются в смету на ремонт.
В соответствии с ч. 1 ст. 929 ГК РФ страховщик выплачивает страхователю страховое возмещение в размере причиненного страховым случаем ущерба, если страховая сумма установлена в договоре страхования на уровне страховой стоимости транс­портного средства. Если в договоре страхования средства транс­порта страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, то страховщик согласно ст. 949 ГК РФ возмещает страхователю (выгодоприобретателю) часть убытков, пропорциональную от­ношению страховой суммы к страховой стоимости.
Расходы страхователя, произведенные в целях уменьшения убытков от страхового случая в соответствии с указаниями стра­ховщика или в силу необходимости спасения транспортного средства (включая перевозимый груз и/или пассажиров), также должны быть возмещены страховщиком, даже если меры оказа­лись безуспешными. Размер возмещения таких расходов про­порционален отношению страховой суммы к страховой стоимо­сти независимо от того, что вместе с возмещением других убыт­ков суммарная величина их может превысить страховую сумму (ч. 2 ст. 962 ГК РФ).
Многовековая практика развития морского страхования вы­работала свои обозначения понятий убытков от страховых слу­чаев. В частности, различаются понятия «общей» и «частной» аварии. Под общей аварией понимаются убытки, понесенные вследствие намеренно и разумно произведенных расходов или пожертвований (чем-либо) в целях спасения судна и груза от опасного, чрезвычайного события. К таким событиям, напри­мер, относятся:
посадка судна на мель и необходимость избавления от части груза для спасения судна;
вынужденный заход судна в порт-убежище в случае опас­ного шторма, урагана;
буксировка судна при потере им ходовых возможностей;
перегрузка груза на другое судно и др.
Убытки от общей аварии распределяются между владельцами судна, груза и фрахта пропорционально их стоимости. Изучение обстоятельств, причин и последствий общей аварии осуществля­ет специалист — диспашер. Он же выполняет расчеты убытков общей аварии и распределение их между владельцами судна, груза и фрахта. Грузополучатель обычно дает аварийную подпис­ку,подтверждающую его обязательство возместить часть убытков общей аварии, приходящуюся на него по расчетам диспа­шера. Только после получения аварийной подписки от грузопо­лучателя капитан судна выдает ему груз. Страховщик извещает­ся о полученной от грузополучателя аварийной подписке.
Страховщик, возмещающий убытки страхователей от страхо­вого случая в пределах страховой суммы, покрывает убытки об­щей аварии и сверх страховой суммы. Однако в зарубежной практике морского страхования принимается на страхование и риск общей аварии (например, по условиям Института лондон­ских страховщиков — ИЛС). По оговорке ИЛС, 284 договорами страхования предусматривается возмещение и убытков общей аварии в пределах установленной страховой суммы. Статья 273 КТМ РФ также устанавливает возможность страхования обще­аварийных убытков.
Убытки от повреждения или гибели (уничтожения), утраты (угона) или пропажи транспортного средства (водного судна) без вести, явившиеся результатом тех или иных событий, являются частной аварией.
Страховое возмещение выплачивается страхователю транс­портного средства страховой организацией при страховом случае в соответствии с последствиями, размером убытков, страховой суммой, франшизой и видом ответственности страховщика.
Принятый в договоре страхования транспортного средства вид ответственности исключает страховые выплаты страховщика страхователю по страховому случаю с последствиями, относи­мыми к другому лицу ответственности, отсутствующему в дого­воре. Если, например, договор страхования заключен «с ответ­ственностью за гибель (уничтожение)» или «с ответственностью за утрату (угон), пропажу транспортного средства без вести», то при повреждении средства транспорта вследствие страхового случая убытки от него не возмещаются. И также при страхова­нии транспортного средства по договору «с ответственностью за повреждение» убытки от страхового случая, приведшего к гибе­ли (уничтожению) или утрате этого объекта имущества, не будут возмещаться страховщиком в соответствии с правилами (дого­вором) страхования транспортного средства.
Поэтому страхователи, учитывая известные им обстоятельст­ва и опасности, выбирают тот или другой из указанных видов ответственности страховщика или совместный вариант, хотя подлежащая уплате страховая премия в последнем случае суще­ственно увеличивается.
После составления страхового акта (аварийного сертифика­та) и получения всех необходимых документов от страхователя (выгодоприобретателя) страховщик в течение установленного правилами (договором) страхования периода (обычно от 7 до 10 дней) производит выплату страхового возмещения страхова­телю (выгодоприобретателю) наличными деньгами или безна­личным расчетом. При задержке страховой выплаты страховщи­ком он уплачивает страхователю (выгодоприобретателю) неус­тойку, если она предусмотрена договором, или проценты от суммы, не выплаченной своевременно страхователю (выгодо­приобретателю), в соответствии со ст. 395 ГК РФ.
Выплата страхового возмещения может быть отсрочена до окончания судебного разбирательства, если по фактам, связанным со страховым случаем, одной из сторон предъявлен иск к другой стороне договора страхования или к виновному третьему лицу, в том числе в случае возбуждения уголовного дела. При этом правилами (договором) страхования могут быть предусмот­рены авансовые выплаты в виде части страхового возмещения.
Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмеще­ния страхователю (выгодоприобретателю) транспортного средст­ва полностью или частично, если:
страхователь (выгодоприобретатель) транспортного средст­ва не уведомил страховщика (его представителя) о наступ­лении страхового случая в срок и способами, указанными в договоре страхования (ч. 1 и 2 ст. 961 ГК РФ);
страхователь (его представитель) умышленно не принял разумных и доступных ему мер с целью уменьшения убытков от страхового случая с транспортным средством (ч. 1 и 3 ст. 962 ГК РФ);
ущерб транспортному средству причинен вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя); нарушения правил эксплуатации транс­портного средства, кодексов море- и воздухоплавания, международных соглашений, конвенций, служебных инст­рукций (ч. 1 ст. 963 ГК РФ);
о страховом случае с транспортным средством страхова­тель (его представитель) не сообщил в соответствующие органы согласно их компетенции либо факт страхового случая не подтвержден их расследованием;
страхователем (выгодоприобретателем) не были предъяв­лены страховщику (его представителю), эксперту постра­давшее от страхового случая транспортное средство или оставшиеся от него отдельные части, агрегаты, узлы;
ущерб транспортному средству причинен вследствие управления им лицами в состоянии алкогольного, нарко­тического или токсического опьянения либо не имеющи­ми права управлять средством транспорта;
ущерб транспортному средству причинен в процессе со­вершения противоправных действий страхователем (его представителем, выгодоприобретателем) или в результате использования транспортного средства не по назначению;
страхователь (выгодоприобретатель) ввел страховщика в за­блуждение относительно обстоятельств эксплуатации транспортного средства и иных сведений о нем, имеющих сущест­венное значение для определения вероятности наступления страхового случая и возможных убытков, что было выявлено только при расследовании страхового случая;
страховой случай с транспортным средством произошел не на территории (маршруте) страхования или во время су­ток, не являющееся временем действия страхования по ус­ловиям договора;
страхователь (выгодоприобретатель) получил полное воз­мещение нанесенного застрахованному транспортному средству вреда (ущерба) от лица, ответственного за причи­ненные убытки;
страхователь (выгодоприобретатель) не передал страховщи­ку все документы и доказательства, необходимые для осу­ществления страховщиком, выплатившим страховое воз­мещение, перешедшего к нему права требования (в сумме выплаченного возмещения) к виновному лицу, вследствие чего реализация этого права стала невозможной, либо стра­хователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки (ч. 3 и 4 ст. 965 ГК РФ).
2. Обязанности владельцев транспортных средств
2.1. Обязанность владельцев транспортных средств по страхованию гражданской ответственности 
  Владельцы транспортных средств обязаны за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности
  При возникновении права владения транспортным средством владелец обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через пять дней после возникновения права владения.
Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев:
а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час;
б) транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;
в) транспортных средств Вооруженных Сил Российской Федерации, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним;
г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.
    Страховщики (ст. 21)
В связи с тем, что ОСАГО затрагивает интересы значительных слоев общества, существует некоторые требования к страховщикам по ОСАГО:
1. Страховщик должен иметь в каждом субъекте Российской Федерации своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших и осуществление страховых выплат.
2. Страховщики должны быть членами профессионального объединения страховщиков
3. Наличие у страховой организации не менее чем двухлетнего  опыта осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев.
2.2. Основные положения страхования автогражданской ответственности
Объект страхования автогражданской ответственности (ст. 6)
Объектом страхования автогражданской ответственности являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.
Страховым риском считается ущерб или риск, нанесенные страхователем или застрахованным, третьим лицам только при ДТП. В остальных случаях вред возмещается в соответствии с законодательством РФ.