Кредитная система РФ: значение, структура и деятельность

Интервал: Полуторный
Антиплагиат на 55%
В ведении актуальность, цель, задачи. После каждой главы выводы. Заключение состоит из кратких выводов по всем пунктам курсовой работы. Литература не ранее 2005 года
...

ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ 5
1.1 Сущность кредитной системы РФ 5
1.2 Эволюция структуры кредитной системы 6
2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 11
2.1 Анализ кредитной системы Российской Федерации за 2012-2013 гг. 11
2.2 Проблемы кредитной системы в России 18
2.3 Перспективы денежно-кредитной политики России на 2015 г. 22
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 25
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 29

Неотъемлемым элементом рыночного хозяйства является кредит, который оказывает прямое воздействие на процессы расширенного воспроизводства на макроуровне и на уровне отдельного предприятия. Креди увеличивает процессы воспроизводства на всех его фазах, а именно – производства, распределения, обмена, потребления.
Актуальность курсовой работы в том, что в развитии любого государства важное место занимает кредитная система, так как она определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Несмотря на это государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территории государств. Эффективность кредитной системы во многом зависит не только от ее структуры, функц ий, но и размещения банков по территории государства.
Период возникновения современной кредитной системы Российской Федерации был очень длительным и определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. История кредитной системы прошла несколько этапов формирования.
Некоторые недостатки кредитной системы выявил процесс ее становления. Они определились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые не справляются с потребностями клиентов, в следствии слабой финансовой базы; коммерческие банки и другие учреждения, которые в большинстве своем, проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.
Большинство организованные на современном этапе кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются нехарактерной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков.
Степень изученности. В разработке данной темы были использованы работы таких авторов как: Дробозина Л.А., Окунева Л.П., Андрисова Л.Д., Ендронова В.Н., Казьмин А.И., Ковзанадзе И.К., Маневич В.Е., Махотаева М.Ю., Николаев М.А., Молчанов А.В., Тавасиев А.М., Эриашвили Н.Д.. и др., а так же были использованы Аналитический бюллетень и Интернет-ресурс.
Целью данной работы является раскрытие темы «Классификация коммуникаций в управлении организацией» и ее изучение, исходя из поставленной цели, были определены следующие задачи:
- Раскрыть сущность кредитной системы РФ;
- Ознакомиться со структурой кредитной системы;
- Проанализировать состояние кредитной системы Российской Федерации за 2012-2013 гг.;
- Выявить проблемы кредитной системы в России
- Охарактеризовать перспективы денежно-кредитной политики России на 2015 г.
Структура данной работы состоит из: введения, 2 глав, заключения и списка используемой литературы.

Сектор, институт
Система
1
Центральный банк
Банковская система
2
Банковский сектор
- коммерческие банки
- сберегательные банки
- инвестиционные банки
- ипотечные банки
3
Страховой сектор
Парабанковская система
- страховые компании
- пенсионные фонды
4
Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (СКФИ)
- инвестиционные компании
- финансовые компании
- благотворительные фонды
- кредитные союзы
Специализированные банки трансформировались в коммерческие банки. В 1988–1989 гг. начали организовываться отдельные специализированные кредитно-финансовые институты. Параллельно было организовано некоторое количество инвестиционных компаний и банков.
В России начала сформировываться трехъярусная кредитная система к 1990 г., а именно к тому времени, когда уже была мысль принять «Закона о банках и банковской деятельности», в стране начинает складываться.
С образованием Российской Федерации как самостоятельного государства, а это произошло в конце 1991 г., формируется новая структура кредитной системы, которая складывается из 3-ух ярусов (таблица 1) 6 .
Вывод по 1 главе.
Таким образом, можно дать три определения кредитной системы:
-Кредитная система — это совокупность форм и видов кредитования (функциональный аспект)
-Кредитная система — это совокупность кредитно-финансовых учреждений (институциональный аспект)
-Кредитная система - это совокупность кредитно-финансовых отношений (сущностный аспект).
В Российской Федерации кредитная система складывается из 2-х уровней: 1-уровень - Центральный банк РФ (Банк России); 2-уровень - коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские, т.е. ко второму уровню отнесены банки и небанковские кредитные организации.
2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
2.1 Анализ кредитной системы Российской Федерации за 2012-2013 гг.
В 2011 году действовало 978 кредитных организаций, это на 34 меньше, чем в 2010 г. В течение года были аннулированы лицензии у 22 кредитных организаций; исключены из Книги государственной регистрации 18 кредитных организаций из-за реорганизации в форме присоединения; на осуществление банковских операций получили лицензию 5 новых кредитных организаций. А значит, в 2011 году сохранилась тенденция последних лет к уменьшению числа действующих кредитных организаций.
Большие многофилиальные банки в 2011 году продолжали оптимизацию своих региональных подразделений. В отчетном году количество филиалов действующих кредитных организаций на территории Российской Федерации уменьшилось на 4,1% – на 1.01.2012 их количество составило 2807 (на 1.01.2011 – 2926).
Общее количество внутренних структурных подразделений кредитных организаций и их филиалов в 2011 году увеличилось на 2179 единиц и составило 40 610 на 1 января 2012 г, что превосходит данные на 1.01.2011 – 38 431. При этом количество дополнительных офисов увеличилось с 22 001 до 22 565, кредитно-кассовых офисов – с 1389 до 1725, операционных офисов – с 2994 до 5360, передвижных пунктов кассовых операций – с 87 до 100, а общее количество операционных касс вне кассового узла сократилось с 11 960 до 10 8607.
В результате количество внутренних структурных подразделений, приходящихся на 100 тыс. населения, увеличилось с 27,1 на конец 2010 года до 28,4 на конец 2011 года.
В 2011 году сокращение числа действующих кредитных организаций было характерно для большинства российских регионов: число региональных банков уменьшилось с 487 до 466. Темпы прироста активов региональных банков (7,8%) в 2011 году были ниже темпов прироста активов банковского сектора в целом (23,1%). В результате доля региональных банков в совокупных активах банковского сектора по итогам года снизилась.
Рисунок 1. Количество кредитных организаций и их филиалов 2006–2012 гг.
Капитал региональных банков за год увеличился на 5,5%, или на 33,4 млрд. рублей (капитал банковского сектора – на 10,8%, или на 509,8 млрд. рублей). Соответственно удельный вес капитала региональных банков в совокупном капитале банковского сектора снизился с 12,8% на 1.01.2011 до 12,2% на 1.01.2012.
Региональным банкам в 2011 году, на фоне развития банковской деятельности при восстановлении финансового положения предприятий в большинстве отраслей экономики и роста платежеспособности населения, позволило увеличить прибыль по сравнению с 2010 годом на 41,7% (по банковскому сектору в целом прибыль возросла на 47,9%) – до 77,4 млрд. рублей.
Удельный вес прибыльных региональных банков, по состоянию на 1.01.2012, в общем числе действующих региональных банков повысился до 95,1% (против 90,8% на 1.01.2011), а в активах региональных банков – до 98,2% (против 95,2%).
Рентабельность активов региональных банков за 2011 год возросла с 1,3 до 1,7%, рентабельность капитала – с 9,4 до 12,8%. В то же время эти показатели у региональных банков существенно ниже средних по банковскому сектору (2,4 и 17,6% соответственно).
Довольно щекотливая ситуация остается в плане обеспеченности банковскими услугами в целом ряде регионов8. Минимальное значение совокупного индекса обеспеченности регионов банковскими услугами в 2011 году отмечено в Северо-Кавказском федеральном округе. Самый низкий уровень обеспеченности банковскими услугами среди субъектов Федерации – в республиках Дагестан, Ингушетия, а также в Сахалинской области.
В наибольшей мере обеспечен банковскими услугами Центральный федеральный округ (прежде всего Москва), далее следуют Северо-Западный федеральный округ (где высокой обеспеченностью банковскими услугами отличается Санкт-Петербург), а также Южный федеральный округ.
Положительная динамика банковского кредитования, имевшая место в 2011 году, в 2012 году замедлилась. Совокупный ссудный портфель банков РФ в 2012 году вырос на 18.3% или на 5.26 трлн руб., в то время как год назад этот показатель составил 29.6%. Замедление темпов роста кредитования было вызвано целым рядом причин9.
Рисунок 2. Темпы роста кредитного портфеля
Источник: ЦБ РФ, расчеты РИА Рейтинг
Во-первых, в 2012 году стагнировало кредитование нефинансовых организаций – прирост ссуд корпоративному сектору составил всего лишь 12.7%. Предприятия не торопились осуществлять новые заимствования ввиду неопределенной экономической ситуации, ожиданий «новой волны» масштабного кризиса и хронических проблем в экономиках США и еврозоны. Оказала свое влияние и нестабильная политическая обстановка в России в начале 2012 года. Поэтому предприятия не рисковали начинать масштабные инвестиционные проекты.
Во-вторых, отрицательное влияние на динамику кредитного портфеля оказало укрепление рубля, которое, по расчетам экспертов РИА Рейтинг, из-за отрицательной переоценки валютных кредитов, сократило прирост примерно на 1.5 процентных пункта.
В-третьих, сыграло свою роль межбанковское кредитование, объемы которого выросли всего на 6.9% за 2012 год, в то время как годом ранее прирост составил 35.5%. Учитывая, что почти половина межбанковских ссуд предоставлена в иностранной валюте, укрепление рубля именно на них оказало наиболее сильное влияние10.
Рисунок 3. Объем кредитного портфеля в банковской системе России
Источник: ЦБ РФ, расчеты РИА Рейтинг
В то же время рынок займов населению рос феноменальными темпами, увеличившись за год на 39.4% или на 2.19 трлн руб. до 7.74 трлн руб. Причем заметный рост наблюдался во всех сегментах кредитования населения. Наиболее высокие темпы развития показали такие сегменты, как кредитные карты – более 80% прироста, необеспеченные потребительские кредиты – более 50%, ипотечное кредитование – более 40%. В целом снижение склонности к сбережению населения является позитивным фактором для развития розничного кредитования. Однако существуют опасения недооценки кредитных рисков банками в условиях очень быстрого роста таких видов кредитования.
По мнению экспертов РИА Рейтинг, потенциал развития рынков ссуд населению еще далеко не исчерпан. Так, на конец 2012 года соотношение задолженности физических лиц перед банковским сектором к годовым денежным доходам составило 23%, в то время как в еврозоне – 98.4%. Скорее всего, в среднесрочной перспективе этот показатель будет расти. Однако невысокие денежные доходы населения России и очень большие ставки по некоторым кредитным программам выступают существенным ограничителем для развития.
Рисунок 4. Темпы роста кредитного портфеля по типу клиентов
Источник: ЦБ РФ, расчеты РИА Рейтинг
В 2013 году разогретый рынок потребкредитования ожидает ряд охлаждающих мер Центробанка РФ. Во-первых, будет увеличена норма резервирования на возможные потери по необеспеченным ссудам. Во- вторых, с 1 июля 2013 года будет введен ряд повышенных коэффициентов риска по ссудам, выданным по эффективной ставке свыше 25%. Данные изменения окажут дополнительную нагрузку на капитал банков, ориентированных на розничное кредитование, что не может не сказаться на динамике выдачи потребительских кредитов11.
Корпоративное кредитование также не останется без внимания финансового регулятора страны. С 1 июля 2013 года ЦБ РФ планирует начислять повышенные резервы по кредитам на инвестпроекты, которые не приносят банку прибыль. Это может немного снизить темпы роста кредитования долгосрочных инвестиций предприятий и строительного сектора.
По мнению экспертов РИА Рейтинг, в 2013 году, ввиду ограничительных мер Центробанка РФ, существенно замедлится прирост портфеля ссуд населению и вряд ли он будет значительно выше уровня 25%. При этом предприятия, скорее всего, неохотно будут начинать инвестиционные программы из-за глобальной нестабильности, что определит низкие темпы роста корпоративного кредитования. Поэтому годовой прирост кредитного портфеля по итогам 2013 года вряд ли будет выше 13-16%. В то же время резкое изменение объема межбанковского кредитования или изменение курса рубля могут сильно повлиять на динамику ссуд.
В 2012 году почти 80% банков увеличили свои ссудные портфели, что меньше чем в 2011 году, когда таких было 85%.
Наиболее бурно растущим сегментов стали банки, занявшие на 1 января 2013 года с 21 по 30 и с 51 по 200 места - объем их кредитного портфеля вырос на 23% против 19% в среднем по стране.
В 2012 году кредиты населению служили основным «топливом» для роста ссудного портфеля банков, поэтому наилучшие показатели динамики продемонстрировали как раз те кредитные организации, которые сосредоточились на работе в этом сегменте. В два и более раза увеличили свои ссудные портфели такие розничные банки из сотни крупнейших, как: КБ "БНП Париба Восток" ООО, ТКС Банк (ЗАО), Связной Банк (ЗАО), ООО "ХКФ Банк". Все эти банки существенно улучшили свои позиции в рейтинге, например, ООО "ХКФ Банк" на 1 января 2013 года поднялся на 3 место по объему выданных кредитов населению. По мнению экспертов РИА Рейтинг, в 2013 году в пятерку лидеров этого сектора могут войти такие кредитные организации, как ЗАО "Банк Русский Стандарт" и ОАО КБ "Восточный", которые в период после кризиса станут первыми частными российскими банками, занявшими столь высокие позиции в данном сегменте рынка.
Несмотря на слабые показатели сектора корпоративного кредитования, ряд банков все же смог показать очень хорошие результаты. Более чем в полтора раза увеличили объем кредитного портфеля такие банки, как ОАО "Банк БФА", ЗАО МКБ "Москомприватбанк", ЗАО АКБ "НОВИКОМБАНК", "НОТА-Банк" (ОАО), ООО "Внешпромбанк"12.
Рейтинг банков по объему кредитного портфеля на 1 января 2013 года рассмотрен в Приложении Б.
Ослабление позиций иностранных игроков на российском рынке особенно видно по динамике кредитного портфеля. Из пятнадцати банков первой сотни, сокративших свои кредитные портфели, девять контролируются иностранными собственниками13.
Из положительных тенденций развития банковского кредитования в 2012 году необходимо отметить нормализацию ситуации с просроченной задолженностью. На 1 январе 2013 года ее доля в кредитном портфеле составила 3.70%, тогда как на 1 января 2012 года она была равна 3.95%. Абсолютный прирост просроченной задолженности по банковской системе в 2012 году составил 124 млрд руб., а ее объем достиг 1.26 трлн руб.
В основном улучшение ситуации с просроченной задолженностью объясняется очень быстрым ростом портфеля выданных ссуд населению. В результате доля просроченной задолженности по кредитам физических лиц значительно сократилась и составила на 1 января 2013 года 4.1% против 5.2% годом ранее. В то же время улучшения ситуации с просроченной задолженностью юридических лиц не наблюдается – она сохранилась на почти неизменном уровне – 4.63% на 1 января 2013 года по сравнению с 4.64% на 1 января 2012 года.
Хуже всего обстоят дела с просроченной задолженностью среди крупнейших банков в 2012 году у Банка Москвы – доля просрочки по кредитам населению и корпоративному сектору у него на 1 января 2013 года составила 36% против 4.5% в среднем по стране. Существенные проблемы с погашением ссуд в 2012 году проявились и у ОАО "Россельхозбанк", у которого доля просроченной задолженности достигла 7.3%, увеличившись за год на 1.65 процентных пункта. При этом заметно улучшили качество кредитного портфеля в 2012 году ОАО "Сбербанк России", ОАО "АЛЬФА-БАНК" и ОАО АКБ "РОСБАНК".
По мнению экспертов РИА Рейтинг, доля просроченной задолженности в 2013 году может немного вырасти ввиду замедления прироста портфеля ссуд. Однако в случае решения проблемы с просроченной задолженностью у Банка Москвы, на которого приходится почти каждый пятый рубль плохих долгов по банковской системе, общая ситуация в отрасли может немного скорректироваться.
2.2 Проблемы кредитной системы в России
Большое значение, для дальнейшего развития кредитной системы Российской Федерации, имеет взаимодействия банков с реальным сектором, путем налаживания адекватного потребностям экономического роста.
С одной стороны, коммерческие банки заинтересованы в кредитовании реального сектора. Однако, с другой стороны, возникают важные проблемы, которые связаны с плохой защищенностью банков в отношениях кредитор – заемщик и краткосрочностью пассивов. Так как государство не может гарантировать и организовать защиту интересов банка, в случае возникновения проблем с возвращением ссуд, банки, соответственно, не могут увеличить кредитование14.
Также активизация инвестиционной деятельности банков является крупнейшей проблемой. До тех пор, пока в экономике сохраняются денежные суррогаты, бартер, неплатежи, банковская система не может во всю свою силу осуществлять инвестиционную деятельность. В России еще нет условий для долгосрочных накоплений, а на риски длительных инвестиций без государственных гарантий ни один коммерческий банк не пойдет.
По видимому, в российской кредитной системе, по своей ее структуре, а точнее в преобладании в ней банковских учреждений, не будет никаких особенных новшеств.
В данное время Правительство и Банк России не предложили ничего существенного для того, что могло бы как-то изменить сложившуюся структуру кредитной системы Российской Федерации.
Примечательно то, что предложенные Правительством меры, направлены на увеличение капитализации банковской системы и развитие новых технологий. Выделяется в них осознание необходимости приравнять налогообложение банков к налогообложению предприятий (как по ставкам, так и по составу затрат), а также организация полной законодательной базы по электронным документам в России15.
Формирование самостоятельной, устойчивой кредитной системы, вот что необходимо для удовлетворения национальных интересов страны. Ведь политика в отношении банков с участием иностранного капитала должна быть связана с национальными приоритетами.
Существует мнение о том, что, если допустят в российский рынок банковских услуг иностранные кредитные учреждения, то это приблизит эффективное развитие отрасли. Скорее всего тут невозможно вести речь о равноправной конкуренции, потому что конкурировать будут не конкретные банки, а стабильность и устойчивость той или иной западной страны с нестабильностью и изменениями в России. Именно поэтому, к деятельности иностранных кредитных учреждений, нужен подход, который будет рассмотрен и учтен со всех сторон.
Для того чтобы повысить уровень жизни населения в ближайшем десятилетии в России, необходимо организовать мероприятия для получения высоких темпов экономического роста. Основой для обеспечения устойчивости рубля можно охарактеризовать низкую инфляцию, организацию положительных ожиданий экономических агентов, уменьшение рисков и, конечно же, принятие подтвержденных решений относительно сбережений, инвестиций и потребительских расходов16.
А сейчас рассмотрим некоторые проблемы денежно-кредитной политики более подробней:
1. Как экономика на данном этапе в России представлена как недостаточно диверсифицированной. На экономику России в основном влияет внешняя экономическая и финансовая конъюнктуры. Сейчас не существует реальных инструментов для того, чтобы перейти к режиму свободно плавающего валютного курса рубля. Иностранная валюта, на данный момент, значительно превышает спрос по платежному балансу. По объемам и по направленности финансовых потоков счет операций с капиталом и финансовыми инструментами малоустойчив.
По примеру зарубежных стран, в данной ситуации необходимо использовать режим управляемого плавающего валютного курса, в основном для устранения сильных и заметных колебаний обменного курса национальной валюты.
2. На изменения процентных ставок, которые происходят за рубежом в современных условиях, реагирует экономика Российской Федерации. Вот почему Банк России, при организации процентной и валютной политики, должен учитывать разницу между процентными ставками внутри страны и за рубежом. В данном случае роль процентной ставки, в качестве активного инструмента кредитной политики, является ограниченной, потому что денежное предложение возникает через приобретение Банком России иностранной валюты на валютном рынке.
Но вместе с этим, в данное время возникают и организовываются условия для увеличения значения процентной ставки при проведении кредитной политики17. В дальнейшем, Банк России, по мере необходимости, будет расширять объемы рефинансирования кредитных организаций, но только в условиях функционирования Стабилизационного фонда Российской Федерации, который обеспечивает как долгосрочную стабильность государственного бюджета, так и стерилизацию избыточной ликвидности в экономике,.
3. Краткосрочная взаимосвязь между денежными агрегатами и индексом потребительских цен, в последние время, ослаблена. Именно поэтому границы прироста денежной массы не могут быть жестко заданными и отклонения динамики денежной массы от расчетной траектории не ждут срочной корректировки политики Банка России. Однако, характеристики денежной массы остаются главным ориентиром для оценки как текущих монетарных условий, так и инфляционных ожиданий и определения среднесрочного тренда инфляции. Именно такой подход реализуется через составление денежной программы Банка России и последующий мониторинг ее показателей.
4. Необходимость поддержки кредитной политики Банка России действиями Правительства Российской Федерации в области бюджетной, налоговой, тарифной, структурной и социальной политики, исходит из того, что российская экономика очень сильно зависит от внешнеэкономической конъюнктуры и продолжение структурных трансформаций в экономике делают необходимой. Именно поэтому частью антиинфляционной политики в России являются меры по формированию Стабилизационного фонда Российской Федерации, ограничению роста регулируемых цен, тарифному и нетарифному регулированию внешнеэкономической сферы, осуществляемые Правительством Российской Федерации18.
2.3 Перспективы денежно-кредитной политики России на 2015 г.
На 2013 год и период 2014 и 2015 годов, Банком России созданы главные направления единой государственной денежно-кредитной политики.
Правительство РФ и Банк России по условиями сценария действия российской экономики, выявили задачу - уменьшить инфляцию в 2013 году до 5-6%, в 2014 и 2015 годах – до 4-5%19.
Были созданы три варианта денежной программы Банком России. Один из вариантов основывается на макроэкономических показателях, которые были использованных при осуществлении проекта федерального бюджета на 2013 год и плановый период 2014-2015 годов.