Кредит и его роль в рыночной экономике России

Шрифт:14
Интервал: Полуторный
Количество страниц:40
...

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3
1. СУЩНОСТЬИ ЗНАЧЕНИЕ КРЕДИТА В ЭКОНОМИКЕ СТРАНЫ 5
1.1 Понятие и роль кредита 5
1.2 Классификация кредита 8
2. АНАЛИЗ КРЕДИТНОГО СЕКТОРА ЭКОНОМИКИ РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ 12
2.1 Динамика кредитного рынка России за 2011-2013 гг. 12
2.2 Деятельность кредитных организаций на рынке капитала России 19
2.3 Проблемы кредитной системы в России 25
2.4 Перспективы денежно-кредитной политики России на 2015 г 29
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 34
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 37
ПРИЛОЖЕНИЕ 39

ВВЕДЕНИЕ
Современная рыночная экономика немыслима без разветвленной, гибкой и многообразной системы кредитных отношений, которые наряду с финансами способствуют ускоренной мобилизации средств для осуществления расширенного воспроизводства, ускорения структурной перестройки экономики в условиях НТР, повышения ее конкурентоспособности, усиления динамизма всех экономических процессов.
Актуальность темы в том, что кредит играет существенную роль в экономическом развитии страны. Потребность в кредите вызвана неравномерностью кругооборота индивидуальных капиталов. Он выступает в качестве формы разрешения противоречия между накоплением временно свободных денежных средств у одних экономических субъектов и потребностью в них - у других.
Банк как посредник аккумулирует временно свободные средства, ф ормируя ссудный капитал, и предоставляет его во временное распоряжение тем лицам, которые испытывают потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов на определенных условиях.
В основе условий кредитования лежат следующие принципы: срочность; возвратность; платность; обеспеченность кредита; целевое использование.
В современном обществе кредит является такой же неотъемлемой реальностью, как в целом обмен результатами общественного труда.
Кредит выражает определенные отношения между участниками воспроизводственного процесса, причем эти отношения имеют вещное выражение в виде объекта передачи от одного субъекта к другому во временное пользование, т.е. с точки зрения экономической теории кредит представляет собой единство экономического отношения и его вещественной стороны.
Степень изученности. В разработке данной темы были использованы работы таких авторов как: Дробозина Л.А., Окунева Л.П., Андрисова Л.Д., Ендронова В.Н., Казьмин А.И., Ковзанадзе И.К., Маневич В.Е., Махотаева М.Ю., Николаев М.А., Молчанов А.В., Тавасиев А.М., Эриашвили Н.Д.. и др., а так же были использованы Аналитический бюллетень, Обзор Финансового рынка России и Интернет-ресурс.
Целью данной работы является раскрытие темы «Классификация коммуникаций в управлении организацией» и ее изучение, исходя из поставленной цели, были определены следующие задачи:
- Раскрыть сущность и роль кредита;
- Ознакомиться с классификацией кредита;
- Проанализировать динамику кредитного рынка России за 2011-2013 гг;
- Выявить проблемы кредитной системы в России
- Охарактеризовать перспективы денежно-кредитной политики России на 2015 г.
Структура данной работы состоит из: введения, 2 глав, заключения, списка используемой литературы и приложения.

в) платность для кредитора смысл сделки - получить доход
2. Кредит - форма движения ссудного фонда. Ссудный фонд - совокупность ресурсов, предоставляемых субъектами кредитных отношений друг другу2.
Источники ссудного фонда:
-Денежные резервы или временно свободные денежные средства предприятий, высвобождаемые в процессе кругооборота.
-Денежные резервы, выступающие в виде фондов (например амортизация).
-Государственные резервы.
-Фонд денежных средств, выделяемый государством для кредитования экономики.
-Денежные ресурсы населения, которые вложены в банки.
-Эмиссия денежных знаков.
Под кредитными отношениями подразумеваются все ден. отн-ния, связанные с предоставлением и возвратом ссуд, организацией ден. расчетов и т.д. Деньги выступают как средство платежа всюду, где присутствует кредит. Следовательно кредит - особая форма движения денег.
Срочность, возвратность, платность, обеспеченность — ос­новные принципы кредитования. Принцип срочности заключа­ется в том, что кредит должен быть возвращен в строго опреде­ленные сроки. Соблюдение этого принципа — важное условие функционирования банков и самой кредитной системы. Воз­вратность означает, что кредит должен быть возвращен. Прин­цип платности означает, что за взятые в кредит деньги, надо платить процент. Платность заставляет заемщика эффективное использовать заемные средства. Принцип обеспеченности ссуд означает то, что кредит должен быть обеспечен имуществом обязательствами третьих лиц. Кредитование предприятий, орга­низаций и населения осуществляется при строгом соблюдении этих основных принципов». К принципами кредитования отно­сится также принцип дифференцированности при кредитных отношениях. Дифференцированный подход к кредитованию озна­чает, что банки (кредитные учреждения) не одинаково подходят к разным клиентам и решению вопроса о кредитовании. Прежде чем предоставить кредиту тщательно изучается финансовое со­стояние заемщика, с тем чтобы убедиться в его способности вер­нуть кредит в установленные сроки.
Роль кредита и кредитных отношений лучше всего выражают функции кредита: перераспределительная, эмиссионная, кон­трольная, регулирующая.
Перераспределительная функция заклю­чается в том, что ссудный капитал перераспределяет денежные средства от фирм и населения, у которых они временно свобод­ны, к субъектам хозяйствования, которые испытывают потреб­ность в дополнительных деньгах. Средства, предоставленные в ссуду, работают и приносят их владельцам доход в виде процента. Заемщик использует заем для получения прибыли, часть которой направляется на обслуживание долга. В развитых странах доля кредитных ресурсов в источниках финансирования деятельности предприятий составляет 30—50 %3.
Перераспределительная функ­ция обеспечивает возможность мобилизации капиталов для реа­лизации крупных проектов, недоступных для ограниченных ре­сурсов отдельных фирм. Эмиссионная функция кредита выражает­ся в том, что банки, предоставляя кредит предприятиям, создают так называемые кредитные деньги. Банки выступают в данном случае в роли посредников. Происходит увеличение денежного предложения за счет увеличения безналичных денег. Способ­ность банков увеличивать денежное предложение при предостав­лении кредитов учитывается при проведении государством де­нежно-кредитной политики. Содержание контрольной функции заключается в контроле банков, выдавших кредит, за экономиче­ской деятельностью заемщиков.
Прежде чем предоставить кре­дит, банк внимательно изучает кредитоспособность неплатеже­способность заемщика, знакомится с результатами аудиторских проверок. Предоставив ссуду, банк своими методами контроли­рует финансовое состояние заемщика, стремясь обеспечить свое­временный возврат ссуды и процентов по ней. Кредит служит инструментом регулирования экономики.
Государство участвует  в процессе движения ссудного капитала, регулируя доступ заемщиков на рынок ссудного капитала, облегчая или затрудняя по­лучение ссуд. Кредитное регулирование экономики — совокупность мероприятий, осуществляемых государством для изменения объ­ема и динамики кредита в целях воздействия на хозяйственные процессы.
1.2 Классификация кредита
В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, то есть кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов. Субъекты кредитных отношений в области банковского кредита: предпринимательские структуры, население, государство и сами банки. В кредитной сделке субъекты кредитных отношений всегда выступают как кредитор, так и заемщик.
Что касается банковского кредита, то банки как субъекты кредитных сделок обязательно выступают в двух лицах - как кредитор и как заемщик. Банки работают в основном на привлеченных средствах, следовательно, по отношению к вкладчикам выступают в качестве заемщиков. Перераспределяя сосредоточенные у них ресурсы, банки выступают как кредиторы.
Банки предоставляют кредиты субъектам хозяйства, частным лицам, органам власти, а также банкам. Банковское кредитование всегда выступает в денежной форме на любую сумму, на разные сроки и используются заемщиками на различные цели. Таким образом банковский кредит - это выданные взаймы денежные средства банками различным категориям заемщиков на определенных условиях.
Банки предоставляют кредит заемщикам в национальной и иностранной валюте, если у банка имеется лицензия на осуществление банковских операций в иностранной валюте. Выдача кредитов производится безналичным путем. Отдельные виды кредитов, например, кредиты на заработную плату, потребительские кредиты могут выдаваться наличными деньгами. Погашение кредита производится в безналичном порядке. Частные лица могут погашать кредиты наличными деньгами4.
После выдачи кредита банки осуществляют текущий и последующий контроль за целевым использованием кредита.
Правовой основой регулирования кредитных операций банков является ГК, законы РФ о банковской деятельности, нормативные акты ЦБ РФ.
Рисунок 1. Виды и формы кредита
Кредитованием реального сектора экономики занимаются как специализированные, так и универсальные банки и небанковские организации.
В современных условиях вид кредита связан с целью кредитования, видом заемщика (юридическое или физическое лицо, предприниматель), сроком и формой предоставления, способом обеспечения. Современная практика кредитования отличается многообразием его форм: ипотечный, межбанковский, государственный, овердрафтный, синдицированный, вексельный кредит.
Банковские кредиты классифицируются по следующим группам5:
-По группам заемщиков различают: кредит субъектам хозяйства и населению, государственным и местным органам власти, банкам и небанковским организациям.
-По целям использования выделяют кредит: на увеличение основных и оборотных средств заемщика, на потребительские нужды, на выплату зарплаты и т.д.
-По срокам пользования подразделяют кредиты на краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от одного до трех лет) и долгосрочные (свыше три года).
-По размерам банковские кредиты подразделяются на мелкие, средние и крупные. Мелкие в основном предназначены населению, средние - малому и среднему бизнесу, в крупных кредитах нуждаются в основном крупные акционерные общества.
-По методам погашения кредита различают: в рассрочку (долями, частями) и единовременно.
-По процентным ставкам - кредиты, предоставляемые по фиксированной и плавающей процентной ставке.
-По обеспечению кредиты делятся на обеспеченные и необеспеченные (бланковые).
-Под методами кредитования обычно понимаются способы выдачи и погашения кредитов в соответствии с принципами кредитования.
-По погашению кредиты подразделяются на погашаемые единовременно и с рассрочкой платежа (двумя и более платежами - ежемесячно, ежеквартально).
Например, кредиты выдаваемые наличными деньгами (на зарплату, потребительский кредит) погашаются единовременно (сумма кредита и проценты за него погашаются на момент окончания срока кредита).
Вывод по главе 1.
Сущность кредита можно охарактеризовать как передачу кредитором ссуженной стоимости заемщику для использования в личных и общественных интересах на началах возвратности.
Необходимость кредита вызывается противоречием отношения собственности и процессов воспроизводства (производство, распределение, обмен и потребление).
Существуют различные виды и классификации кредита по различным признакам.
Кредит возникает как единство трех функций, имеющих глобальное значение как для кредитора, так и для должника: перераспределительная; воспроизводственная; как средство получения предпринимательского дохода, прибыли ссудного процента, а также иной материальной и нематериальной выгоды (в том числе конъюнктурной, социальной и политической). Но в дальнейшем он начинает выполнять еще функции создания кредитных орудий обращения — эмиссионную и стимулирующую.
2. АНАЛИЗ КРЕДИТНОГО СЕКТОРА ЭКОНОМИКИ РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
2.1 Динамика кредитного рынка России за 2011-2013 гг.
Кредитный и депозитный рынки в 2013 г. развивались в условиях низких темпов роста российской экономики, невысокой инвестиционной активности нефинансовых организаций, заметного оттока капитала из страны и сохранения инфляционных рисков. В то же время устойчивые показатели потребительского спроса и состояния рынка труда способствовали интенсивному наращиванию банками объемов розничного кредитования. Рост доходов населения и повышение его склонности к сбережениям поддерживали позитивную динамику рынка вкладов физических лиц.
Объем кредитов нефинансовым организациям за 2013 г. возрос на 5,3% (за 2012 г. - на 6,2%), до 21030,2 млрд. руб. на 1.07.2013 (рисунок 2)6.
Рисунок 2. Показатели динамики и структуры кредитного портфеля нефинансовых организаций (%)
Месячная динамика корпоративных кредитов в январе-июне 2013 г. испытывала влияние сезонных факторов и переоценки их валютной составляющей вследствие колебаний курса российского рубля по отношению к доллару США (рисунок 3).
Рисунок 3. Темпы прироста объема кредитов (в % к предыдущему месяцу)7
Предпосылки к замедлению роста корпоративного кредитования в первой половине 2013 г. формировались как в банковском, так и в реальном секторах российской экономики. Существенный нетто-отток частного капитала из России в 2013 г. был отчасти обусловлен чистым вывозом капитала российских банков. Достаточность капитала банковского сектора в январе-июне 2013 г. продолжала сокращаться. Невысокие темпы прироста промышленного производства, снижение объема инвестиций в основной капитал и ухудшение отдельных показателей деятельности нефинансовых организаций ограничивали возможности последних по привлечению кредитных ресурсов8. Замедление роста корпоративного кредитного портфеля в 2013 г., по мнению аналитиков, связано также с сезонным превышением погашения кредитов над их выдачей. Кроме этого, потребность нефинансовых организаций в заемных средствах в первой половине 2013 г. частично удовлетворялась посредством осуществления ими выпуска облигаций, а также привлечения займов из-за рубежа.
Изменения условий банковского кредитования (далее - УБК) в 2013 г. были небольшими. Как и прежде, основным фактором смягчения УБК была конкуренция между банками. Банки увеличивали максимальные срок и объем кредитов и вводили новые кредитные продукты. В то же время требования к финансовому положению заемщиков продолжали ужесточаться. В условиях сохранения конкуренции за надежных заемщиков отдельные крупнейшие банки (например, ОАО «Сбербанк России») неоднократно снижали ставки по корпоративным кредитам в первой половине 2013 года. Тем не менее, средневзвешенные процентные ставки по рублевым кредитам нефинансовым организациям на основные сроки в 2013 г колебались незначительно. В июне 2013 г. средневзвешенная процентная ставка по рублевым корпоративным кредитам на срок до 1 года составила 9,5% годовых, на срок свыше 1 года - 11,3% годовых (рисунок 4)9. В реальном выражении процентные ставки по кредитам нефинансовым организациям остались положительными.
Рисунок 4. Номинальные процентные ставки по рублевым кредитам
Согласно периодическим обследованиям Росстата, процентные ставки по кредитам по-прежнему занимают пятое место в иерархии факторов, ограничивающих рост производства в промышленности, после высокого уровня налогообложения, неопределенности экономической ситуации, недостатка финансовых средств, изношенности/отсутствия оборудования10. Согласно конъюнктурным опросам Института экономической политики имени Е.Т. Гайдара, суммарную доступность кредитов для промышленности7 в первой половине 2013 г. около 70% организаций - участников опроса оценивало как «нормальную или выше нормы». Главным источником финансирования инвестиций в основной капитал организаций оставались собственные средства при сохранении невысокой доли банковских кредитов в структуре таких инвестиций (9,9% за 2013 г.). Только каждая третья крупная и средняя организация использовала кредитные и заемные средства (в том числе банковские кредиты) для финансирования инвестиций .
В 2013 г. прослеживалась тенденция к росту предпочтений нефинансовых организаций к получению кредитов в иностранной валюте, особенно у банков с государственным участием в капитале (далее - госбанки). По экспертным оценкам, это объясняется тем, что наращивание кредитования поддерживалось в основном организациями, деятельность которых связана с внешней торговлей.
В отраслевой структуре корпоративного кредитования сохранилось преобладание организаций оптовой и розничной торговли, наиболее заметно - на 9,0% за 2013 г., нарастивших кредитный портфель. Отмечалось улучшение качества кредитов, предоставленных этим организациям, вероятно, обусловленное ростом оборота розничной торговли - на 3,5% за январь- июнь 2013 г. по отношению к аналогичному периоду 2012 года.
В рассматриваемый период банки продолжили более активно по сравнению с кредитованием крупных корпоративных заемщиков увеличивать объемы кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства (далее - МСП). За 2013 г. объем кредитов субъектам МСП возрос на 8,4%, кредитов крупным нефинансовым организациям - на 6,2%. Отчасти опережающий рост кредитования МСП по сравнению с крупными заемщиками объясняется дальнейшим развитием «кредитных фабрик», предполагающих выдачу микрокредитов (до 5 млн. руб.) на основе скоринговых систем. Многие банки разрабатывали новые кредитные продукты для этой категории заемщиков, предлагали индивидуальные условия и бесплатные консультационные услуги, увеличивали сроки кредитования и перечень приемлемых видов обеспечения, снижали размеры дополнительных сборов и комиссий. Несмотря на это, объем кредитов субъектам МСП в 2013 г. увеличился меньше, чем в аналогичный период 2012 г., что стало следствием сокращения и даже прекращения деятельности части субъектов МСП из-за увеличения социальных страховых взносов и ухудшения макроэкономической ситуации.
Рост объема просроченной задолженности по кредитам нефинансовым организациям в 2013 г. по сравнению с аналогичным периодом 2012 г. замедлился. Доля просроченных корпоративных кредитов в их общем объеме с начала 2013 г. почти не изменилась, составив 4,5% на 1.07.2013. Отдельные банки с целью повышения качества корпоративных кредитных портфелей в первой половине 2013 г. осуществили продажу крупных долгов нефинансовых организаций на аукционных торгах11.
В 2013 г. продолжился опережающий рост розничного кредитного портфеля по сравнению с корпоративным и межбанковским. Объем кредитов физическим лицам за январь- июнь 2013 г. возрос на 13,7% (за аналогичный период 2012 г. - на 18,4%), до 8797,6 млрд. руб. (23,6% совокупного кредитного портфеля банков) на 1.07.2013. Некоторое сдерживающее влияние на динамику объемов розничного кредитования в первой половине 2013 г. оказали меры Банка России по регулированию рисков на рынке потребительских кредитов посредством ужесточения порядка формирования резервов по ним и их учета при расчете достаточности капитала. По данным Росстата, индекс потребительской уверенности, включающий оценку населением благоприятности условий для крупных покупок в кредит, в 2013 г. демонстрировал положительную динамику. Спрос населения на банковские кредиты в этот период, по экспертным оценкам, несмотря на влияние сезонных факторов, был весьма высоким.
Процентные ставки по рублевым краткосрочным кредитам физическим лицам в июне 2013 г были близки к уровню начала года; по долгосрочным кредитам сохранилась тенденция к плавному снижению процентных ставок, наблюдавшаяся с февраля 2013 года. По рублевым кредитам физическим лицам на срок до 1 года и на срок свыше I года средневзвешенные процентные ставки в июне 2013 г. составили 24,4 и 19,3% годовых соответственно и в реальном выражении были положительными (рисунок 4). Отдельные банки в первой половине 2013 г. уменьшали стоимость розничных кредитных продуктов, прежде всего в рамках сезонных акций и для постоянных клиентов.
Сочетание относительно высоких процентных ставок и значительного объема задолженности по кредитам физическим лицам обуславливало продолжение роста долговой «нагрузки» на доходы населения12. Так, показатель текущей долговой нагрузки (отношение выплат по основному долгу и процентам по кредитам к денежным доходам за вычетом обязательных платежей) уже составляет около 20% и имеет тенденцию к росту. В то же время отношение кредитов физическим лицам к ВВП в России только превышает 13%, тогда как в большинстве развитых стран составляет более 50%, а в странах, близких по уровню развития к России, расположенных в Центральной и Восточной Европе (Литва, Польша, Латвия и Венгрия), - 30-40% .
Драйвером розничного кредитного рынка в первой половине 2013 г. оставалось потребительское кредитование, объем которого за январь-июнь 2013 г. увеличился на 15,9% (за аналогичный период 2012 г. - на 25,6%), до 5184,4 млрд. руб. на 1.07.2013. Свыше 60% розничного кредитного портфеля приходилось на потребительские кредиты (как правило, необеспеченные) (рисунок 5)13.
Рисунок 5. Структура кредитования физических лиц по видам розничных кредитов (%)
Потребительское кредитование по-прежнему относилось к числу наиболее доходных и конкурентных сегментов рынка банковских услуг, на котором практически в равной степени представлены госбанки и частные банки. Однако в первой половине 2013 г. отдельные госбанки снизили свой интерес к этому высокорисковому виду кредитования. «Охлаждение» рынка потребительских кредитов в целом связано с реализацией Банком России мер по ужесточению порядка формирования резервов по ним и их учета при расчете достаточности капитала (Приложение 1)14.
Объем ипотечных жилищных кредитов (далее - ИЖК) за январь-май 2013 г. возрос на 10,8% (за тот же период 2012 г. - на 10,9%), до 2213,6 млрд. руб. на 1.06.201313. Средневзвешенная процентная ставка по рублевым ИЖК после роста в феврале и марте 2013 г. снизилась в апреле до 12,6% годовых, а в мае вернулась к уровню начала 2013 г. - 12,7% годовых. Поддержку ипотечному рынку в первой половине 2013 г. оказали развитие совместных льготных (со сниженной или субсидированной ставкой) программ банков с застройщиками, ориентированных в том числе на кредитование строящегося жилья, а также предложение программ без первоначального взноса14. Среди основных участников ипотечного рынка оставались госбанки, ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» и институты развития. Так, на 1.05.2013 банки - участники программы инвестиций в проекты доступного жилья государственной корпорации «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)», предоставили кредиты на сумму более 140 млрд. руб., выполнив почти 95% программы .
В условиях замедления роста объема продаж автомобилей в первой половине 2013 г. достаточно устойчиво развивался рынок автокредитования. Объем задолженности физических лиц по автокредитам за январь-июнь 2013 г. возрос на 9,3% (за тот же период 2012 г. - на 10,2%), до 818,6 млрд. руб. на 1.07.2013. Конкуренция на рынке автокредитования усилилась в связи с появлением на нем новых банков, аффилированных с автопроизводителями. Процентные ставки по автокредитам снизили лишь некоторые банки, а важнейшим инструментом конкурентной борьбы между банками за заемщиков являлось смягчение неценовых условий.