Основные операции и роль коммерческих банков российской экономики

Определение места коммерческого банка в Российской Федерации, проблем и перспектив развития современной банковской системы. 2014 год. Оценка: 5. Уникальность работы 49%. ...

Содержание

Введение
1. Основные операции коммерческих банков
1.1 Коммерческий банк - финансовый посредник
1.2 Пассивные операции коммерческих банков
1.3 Активные операции коммерческих банков
2. Роль коммерческих банков российской экономики
2.1 Функции и роль коммерческих банков
2.2 Роль коммерческих банков в кредитной системе
2.3 Роль банковских кредитов в экономике России
3. Коммерческие банки в современной российской экономике
3.1 Тенденции развития российской банковской системы
3.2 Проблемы функционирования банковской системы на современном этапе
3.3 Перспективы развития банковского сектора
Заключение
Список использованной литературы
Приложение

Одним из основных звеньев в прогрессивной рыночной экономике считается коммерческий банк. Банки возникли довольно давно. Сначала они исполняли не более чем роль хранилищ, но после этого число исполняемых ими операций и число возложенных на них функций возросло. Становление банковской системы определяет становление сообщества в общем. На современном рубеже их значение усилилось, что возможно увидеть по тому влиянию, какое сделал мировой финансовый кризис. Конкретно, в следствии этого, данная тема считается своевременной. Становление экономики страны напрямую связано с развитием финансового сектора. В случае, если в банковской сфере станут наблюдаться трудности, то данные трудности станут отображаться на экономике всей страны в целом.
Банковская система – одна из главнейших и обязательных ст руктур рыночной экономики. Становление банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и плотно переплеталось. Прогрессивная банковская система - это главнейшая сфера государственного хозяйства любого развитого государства. Её фактическая роль ориентируется тем, что она правит в государстве системой платежей и расчетов; немалую часть собственных коммерческих сделок исполняет через взносы, вложения и кредитные операции; вместе с иными экономическими посредниками банки обращают сбережения народонаселения к организациям и производственным структурам.
Банки – нужный экономический институт на этом шаге становления. Они могут помочь устроить процесс производства постоянным, концентрируя у себя для этого на время независимые валютные средства и обращая их туда, где они в этот момент нужны. Особенность работы банков содержится в том, что они, в отличие от обыкновенных компаний, оперируют как правило посторонними (привлеченными) средствами и, в следствии этого, на них ложится очень большая обязанность за сохранность доверенных им наличных средств. Современные кредитно-банковские системы имеют трудную многозвенную текстуру. Когда за базу классификации принять характер услуг, которые учреждения банковского сектора дают собственным клиентам, то можно выделить 3 главнейших элемента прогрессивной кредитной системы:
центральный (эмиссионный) банк;
коммерческие банки;
специализированные финансовые учреждения (страховые, ипотечные, сберегательные и т.д.)
Объектом исследования курсовой работы является коммерческий банк, как посредник в прогрессивной рыночной экономике.
Предметом исследования будет то, какую роль играет банк в экономике страны и какие операции оносуществляет.
Цель исследования - определение места коммерческого банка в Российской Федерации, проблем и перспектив развития современной банковской системы. Реализация данной цели возможна лишь через решение следующих конкретных задач:
- проследить за процессом становление банковской системы;
- определить функции коммерческого банка в рыночной экономике;
- определить основные операции и роль коммерческих банков российской экономики;
- определить состав активных и пассивных операций выполняемых коммерческим банком на современном этапе развития;
- проанализировать динамику развития банковской системы в Российской Федерации;
- выделить основные проблемы и перспективы стоящие перед коммерческими банками на данном этапе развития.

п.По направлениям использования:- целевые (мотивированные) (кредиты на плату вещественных ценностей для обеспечения производственного процесса, кредиты для воплощения торгово-посреднических операций и т. д.);- нецелевые (кредиты на покрытие недостатка денежных средств на расчетном счете клиента).Порядок выдачи ссуд имеет возможность предугадывать выдачу разовой ссуды либо кредитование посетителя на неизменной базе.По методу погашения:- погашаемые единовременно (погашение задолженности и процентов осуществляется одновременно);- с рассрочкой платежа: с равномерным повторяющимся погашением; с неравномерным повторяющимся погашением; с неравномерным непериодическим погашением.Для банка прибыльнее, чтобы ссуда погашалась умеренно в направление всего срока деяния контракта, так как это ускоряетоборачиваемость кредита и вызволяет кредитные ресурсы для новых инвестициям, повышая этим образом его ликвидность.По методу взимания процентов:- с удержанием процентов в момент предоставления;- с уплатой процентов в момент погашения;- с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.По степени риска:первоклассным заемщикам с минимальной степенью риска;с умеренной или повышенной степенью риска, что предполагает особые условия кредитования, в частности взимание повышенных процентов.Кредиты могут брать на себя форму прямого либо косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается пакт меж банком и заемщиком - юзером ссуды; косвенный подразумевает присутствие посредника в кредитных отношениях банка с посетителем.Расчетные операции - это операции по зачислению и списанию средств со счетов посетителей, в количестве для оплаты их обязательств перед контрагентами.Кассовые операции - это операции по приему и выдаче наличных денежных средств.Вкладывательные и фондовые операции - это операции по инвестированию банком собственных средств в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях общей хозяйственно-финансовой и платной работы, а кроме того размещение средств в виде неотложных вкладов в иных кредитных организациях.Денежные операции - это операции по купле-продаже зарубежной валюты и других денежных ценностей, подключая ценные металлы в монетах и слитках. Гарантированные операции - это операции по выдаче банком гарантии уплаты долга посетителя третьему лицу при пришествии конкретных критерий.Не считая перечисленных банковских операций, выделяют в отдельную группу интенсивных операций такие, как нетрадиционные операции. К нестандартным операциям платного банка относят: расчетно-кассовый сервис, доверительные, лизинговые предложения, выдачу залогов и поручительств, консультационные предложения, брокерские, аудиторские и т. д. Разглядим кое-какие из них.Лизинг - долгосрочная аренда машин, оборудования, транспортных средств, сооружений производственного назначения.При проведении лизинговой операции принимают участие 3 финансовых субъекта: лизингодатель - банк, экономическая фирма, каждое кредитное учреждение, в уставе которой учтен этот вид деятельности; лизингополучатель - каждое юридическое лицо; поставщик - торговец предмета лизинга.Факторинг – всераспространенная конфигурация кредитования за рубежом.Факторинг - это приобретение банком валютных требований поставщика к клиенту и их инкассация за конкретное вознаграждение. Это метод кредитования поставщика с условием возврата кредита в форме правопреемства, либо уступки права требования к клиенту.Форфейтинг - кредитование экспортера при поддержки покупки векселей или других притязаний, форма трансформации коммерческого кредита в банковский. Торговцем выступает экспортер, покупателем - банк. Заказчик (банк) берет на себя платные опасности, связанные с неплатежеспособностью импортеров, без права регресса данных документов на экспортера. Есть различные виды трастов, оказавшихся в управлении банков: завещательный, прижизненный, страховой, общественный, институциональный, коммунальный.Роль коммерческих банков российской экономики2.1 Функции и роль коммерческих банковСейчас коммерческий банк способен предложить посетителю до 200 видов различных банковских товаров и предложений. Широкая диверсификация операций разрешает банкам хранить посетителей и оставаться рентабельными даже при очень негативной домашней конъюнктуре. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции ежедневно наличествуют и применяются в практике определенного банковского учреждения (например, выполнение интернациональных расчетов либо трастовые операции). Но есть конкретный базовый набор, без которого банк не имеет возможность существовать и неплохо работать. К этим конструирующим операциям банка относят:прием депозитов;осуществление денежных платежей и расчетов;выдача кредитов.Создание платежных средств плотно связано с депозитной функцией кредитования банковских посетителей. Депозит имеет возможность появиться 2-мя способами: в итоге внесения посетителем наличных средств в банк либо же в процессе банковского кредитования. Эти операции по-всякому скажутся на величине валютной массы в стране. В случае если заказчик занес средства до востребования, то они трансформировались из наличных в безналичные. Общая сумма средств в хозяйстве не поменялась. В случае если же средства зачислены на депозит, то сплошное число средств в хозяйстве возросло, так как банк собственной операцией сделал свежие платежные средства. Обратное действие - устранение случается при снятии клиентом наличных со счета и при списании средств с депозита для погашения кредитов. Дееспособность коммерческих банков увеличивать и сокращать депозиты и валютную массу обширно употребляется центральным банком, который через систему неотъемлемых резервов управляет динамикой кредита.Вторая широкая многофункциональная область работы банков - посредничество в кредите. Коммерческие банки, как уже рассказывалось, делают роль посредников междухозяйственными единицами, накапливающими и нуждающимися в валютных средствах. Они предоставляют обладателям свободных капиталов комфортную форму сбережения средств в облике различных депозитов, что гарантирует сохранность валютных средств и удовлетворяет необходимость клиента в ликвидности. Для множества посетителей эта конфигурация сбережения средств больше предпочтительна, чем инвестиция в облигации либо акции. Банковский кредит - также очень комфортная и во множества случаях непременная конфигурация денежных предложений, которая разрешает гибко учесть необходимости определенного заемщика и приспосабливать к ним обстоятельства получения ссуды (в различие от рынка ценных бумаг, где сроки и иные обстоятельства займа стандартизированы).Кроме выполнения базисных функций, банк предлагает посетителям огромное количество иных денежных предложений. К примеру, банки производят различного рода доверительные операции для компаний и частных лиц, связанных с передачей имущества в управление банку на доверительной базе, покупкой для посетителей ценных бумаг, управление недвижимостью, выполнение гарантийных функций по облигационным выпускам.Роль коммерческих банков в кредитной системеБанковская система сейчас - одна из наиглавнейших и обязательных структур рыночной экономики. Становление банков и товарного изготовления и воззвания исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, значительно увеличивают совместную эффективность изготовления.Коммерческие банкиотносятся к особенной категории деловых компаний, возымевших заглавие денежных посредников. Они завлекают капиталы, сбережения населения и иные валютные средства, высвобождающиеся в процессе домашней работы, и предоставляют их во временное использование иным финансовым агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создаютна свежие требования и обязательства, которые становятся продуктом на валютном рынке. Так, принимая вклады посетителей, платный банк делает свежее обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новая заявка к заемщику. Данный процесс сотворения свежих обещаний составляет суть денежного посредничества. Данная модификация разрешает одолеть трудности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающийв следствии несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д.Масштабы денежного посредничества в прогрессивной экономике воистину громадны. Представление об этом выделяет статистика валютных потоков. В данной системе учета хозяйство разбито на ряд разделов: домашние хозяйства, деловые фирмы, муниципальные учреждения, экономические институты, зарубежный раздел.В государствах с развитой экономикой раздел семейных хозяйств считается, как правило поставщиком капитала для иных разделов. Раздел деловых компаний в критериях обычной финансовой конъюнктуры проверяет недостаток валютных средств. Муниципальный раздел обыкновенно дефицитен, поэтому правительство выступает заемщиком на рынке ссудных капиталов. Зарубежный раздел имеет возможность владеть как дефицит, так и излишек средств в зависимости от состояния платежного баланса государства по текущим операциям и сальдо межстранового перемещения состояния.Роль банковских кредитов в экономике РоссииРоль кредита характеризуется результатами его использования для экономики, страны и населения, а кроме того особенностями способов, с поддержкой коих эти итоги достигаются. Собственно что касается способов, то они в значимой степени обуславливаются возвратностью кредита и, как правило, платным предоставлением средств. Это увеличивает обязанность и увеличивает заинтересованность членов кредитных операций, побуждая их к целесообразному предоставлению и применению заемных средств.Присущая кредитным отношениям возвратность средств в сочетании с взиманием платы за пользование средствами усиливают заинтересованность в экономии на размере привлекаемых средств и сроках их использования.Отмеченная особенность кредитных отношений становится заметной при сравнении их с безвозвратным бюджетным финансированием, при котором практически отсутствует материальная заинтересованность в уменьшении сумм бюджетного финансирования, так как пользование ими – бесплатное.Отмеченные особенности и, в частности, возвратность, срочность и платность способствуют повышению роли кредита в экономии ресурсов.Результаты применения кредита важны и многообразны. Кредит, используемый для возвратного предоставления средств, влияет на процессы производства, реализации и потребления продукции и на сферу денежного оборота.Роль банковского кредита проявляется в результатах складывающихся при осуществлении различных видов его отношений, возникающих при коммерческом, банковском, потребительском, государственном и ипотечном кредитах. По каждому направлению влияния кредита доминирующее место занимает какой-либо вид кредитных отношений.Не маленькое значение в системе кредитных отношений содержит вербование средств для выполнения кредитных операций. Впрочем, эта работа неодинакова для всевозможных кредитных отношений. К примеру, при использовании коммерческого кредита нет надобности в вербовании кредитором средств со стороны; для предоставления средств взаем в виде отсрочки оплаты реализуемых продуктов применяются личные ресурсы кредитора. Это не ликвидирует дальнейшее вербование банковского кредита для компенсации инвестициям средств кредитора (учет векселей, ссуды под задаток векселей). Тем не наименее, первоначально при предоставлении коммерческого кредита не обязательнопредполагается вербование средств со стороны.Коммерческие банки в современной российской экономике3.1 Тенденции развития российской банковской системыБанковская система один из важнейших секторов экономики. Ее задачей является трансформация накоплений и сбережений в инвестиции на развитие производства и обращения товаров. На данный момент насчитывается 1056 кредитных организации, по сравнению с 1 января 2009 года их количество сократилось на 4,7% (в 2009 году насчитывалось 1108), в 2008 году насчитывалось 1136 кредитных организаций, по сравнению с 2009 их количество уменьшилось на 2,5%. Что же касается филиалов кредитных организаций то их число сократилось. На данный момент их насчитывается 3153, на начало 2009 года их насчитывалось 3470 (Рисунок 1). Рисунок 1 – Количество банков и филиалов за 2001-2010 гг.В связи с требованиями Банка России происходят качественные преобразования институциональной структуры банковской системы: укрупнение банков за счет слияний и поглощений; отзыв лицензий и банкротство несостоятельных кредитных организаций за счет усиления банковского надзора. Снижение количества филиалов связано с тем, что крупные многофилиальные банки в условиях кризиса проводят политику снижения издержек, за счет оптимизации своих издержек. Одним из важнейших показателей банковской системы является банковский капитал (Таблица 1). Таблица 1 – Динамика собственного капитала и совокупных активов в банковском секторена 01.01.07на 01.01.08на 01.01.09на 01.01.10Собственные средства (капитал) банковского сектора, млрд. руб1692,72671,53811,14620,6Темп прироста капитала, %36,357,842,721,2Совокупные активы (пассивы) банковского сектора, млрд. руб13 963,5 20 125,1 28 022,3 29 430,0 Темп прироста активов, %44,0 44,1 39,2 5,0 Как видим, начиная с 2009 года темп прироста уменьшается, главной причиной этого является мировой финансовый кризис, который дестабилизировал российский финансовый рынок в 2008 году. Что же касается активов кредитных организаций то можно наблюдать следующую тенденцию. В связи с кризисом в конце 2008 году, структура пассивов кредитных организаций поменялась. Рассмотрим структуру пассивов ниже.Таблица 2 – Структура пассивов за 2008-2010 гг.Пассивына 01.01.08на 01.01.09на 01.01.10млрд. руб%млрд. руб%млрд. руб%1234567Фонды и прибыль кредитных организаций 2 809,2 14,0 3 109,2 11,1 3 766,4 12,8 Кредиты, депозиты и прочие привлеченные средства, полученные кредитными организациями от Банка России 34,0 0,2 3 370,4 12,1 1 423,1 4,8 Счета кредитных организаций194,4 1,0 346,0 1,2 273,1 0,9 Кредиты, депозиты и прочие привлеченные средства, полученные от других кредитных организаций2 807,4 13,93 639,6 13,0 3 117,3 10,6 Средства бюджетов, государственных и других внебюджетных фондов на расчетных счетах45,1 0,2 29,8 0,234,1 0,1 Вклады физических лиц5 159,2 25,65 907,0 21,1 7 485,0 25,4Депозиты и прочие привлеченные средства юридических лиц3 520,0 17,54 945,4 17,65 466,6 18,6 Другие средства клиентов275,5 1,4 292,2 1,0 219,8 0,7 Другие средства организаций3 232,9 16,1 3 521,0 12,6 3 857,4 13,1 Облигации, векселя и банковские акцепты1 112,4 5,5 1 131,6 4,0 1 161,3 3,9Прочие пассивы915,3 4,51 677,0 6,0 2 557,4 8,7 Доля остатков средств на счетах клиентов в 2008 году в пассивах составляет 60,9%; в 2009 году – 52,6; в 2010 – 58,2. Доля привлеченных средств от юридических лиц в пассивах составила в 2008 году 33,6%; в 2009 – 30,3%; в 2010 – 31,8%. При этом рост депозитов юридических лиц в на начало 2009 года составил 40,5%, а на начало 2010 - 10,5%. Замедление роста экономики и снижение дохода нефинансовых организаций способствовало оттоку средств корпоративных клиентов в последние месяцы 2008 года и в 2009 году.Что же касается вкладов физических лиц то тут наблюдем следующее: совокупный объем вкладов за 2008 год увеличился на 14,5%, а в 2009 году – 26,7%. При этом их доля в 2008 году уменьшилась с25,6% до 21,1, а в 2009 году наблюдается увеличение до 25,4%. С сентября 2008 года ресурсная база кредитных организаций поддерживалась так же за счет средств Банка России и бюджетных депозитов. В 2008 году доля средств привлеченных от Банка России составила 12,1%, однако в 2009 году она сократилась до 4,8%. Кроме того, временно свободные средства в банках размещали государственные корпорации. В 2008 году также наблюдается снижение доли векселей и облигаций в пассивах банковского сектора – с 5,5% до 4,0%.Активные операции кредитных организаций в 2008-2009 гг. характеризовались, прежде всего, замедлением темпов роста кредитования нефинансовых организаций и физических лиц. Структура активов имеет следующий вид.Таблица 3 – Структура активов за 2008-2010 гг.Активына 01.01.08на 01.01.09на 01.01.10млрд. руб%млрд. руб%млрд. руб%Денежные средства, драгоценные металы и камни501,7 2,5 829,3 3,0 795,8 2,7 Счета в Банке России1 294,7 6,4 2 078,7 7,4 1 755,2 6,0 Корреспондентские счета в кредитных организациях413,3 2,1 1 238,8 4,4 839,2 2,9 Ценные бумаги2 250,6 11,2 3 636,8 13,0 4 309,4 14,6 Прочее участие в уставных капиталах25,2 0,1 63,2 0,2 72,6 0,2 Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям9 316,0 46,3 12 509,7 44,6 12 541,7 42,6 Кредиты, предоставленные физическим лицам2 971,1 14,8 4 017,2 14,3 3 573,8 12,1 Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные кредитным организациям1 418,1 7,0 2 501,2 8,9 2 725,9 9,3 Основные средства, нематериальные активы, материальные запасы434,8 2,2 544,1 1,9 790,7 2,7 Использование прибыли122,7 0,6 109,8 0,4 71,4 0,2 Прочие активы489,6 2,4 870,4 3,1 880,7 3,0 В 2008 году объем кредитов увеличился на 39,5%, а в 2009 – сократился на 0,3%. При этом удельный вес в активах на 1.01.2008 составляет 71%, на 1.01.2009 – 71,2% и на 1.01.2010 – 67,5%. Суммарный объем кредитов предоставленных физическим лицам на 2008 год составляет 2971,1 млрд. руб, на 2009 – 4017,2 млрд. руб, и на начало 2010 года – 3573,8 млрд. руб, соответственно доли в активах составляют: 14,8, 14,3, 12,1. Видим заметное снижение доли кредитов физическим лицам в структуре активов. Основными причинами резкого замедления кредитования являются ухудшение экономического положения заемщиков и нежелание банков принимать дополнительные риски. Активы в иностранной валюте увеличились на 62,7% в 2008 году, и увеличились на 55,8% в 2009 году. Объем вложений в ценные бумаги возрос на 5,1% в 2008 году, а в 2009 году – на 82,2%. Удельный вес в активах соответственно составляет на 1.01.2008 11,2%, на 1.01.2009 – 8,4, на 1.01.2010 – 14,6%. Большую часть в портфеле ценных бумаг имеют вложения в долговые обязательства.Какая же тенденция наблюдается на рынке межбанковского кредитования. В 2008 году кредиты и депозиты полученные от других кредитных организаций увеличились на 29,6% и составили на 1.01.09 3639,6 млрд. руб, а в 2009 году уменьшились на 14,4%. Что же касается доли в в пассивах, то отметим, что на 1.01.2008 году они сотавили13,9%, в 2009 – 13,0% и в 2010 – 10,6%. В 2008 году банки столкнулись с реализацией рисков, обусловленных мировым финансовым кризисом и высоким темпом роста. В марте – мае и августе – октябре 2008 года имел значение риск ликвидности, связанной с утратой доверия к финансовым посредникам и оттоком иностранного капитала. К концу 2008 года в результате мер, предпринятых Правительством Российской Федерации и Банком России, ситуация с ликвидностью стабилизировалась. По мере развития негативной ситуации в экономике возросла значимость кредитного риска. На 1.01.08 доля безнадежных ссуд составила 2,5%, на 1.01.09 – 3,8% и на 1.01.10 – 9,6%. На фоне обесценивания рубля огромнейшее значение приобрел валютный риск, он составил на 1.01.08 3,6%, на 1.01.09 – 3,4% и на 1.01.10 – 37,5%.Проблемы, возникшие в деятельности ряда банков под воздействием мирового финансового кризиса, в существенной степени явились следствием недостатков в системе управления банковскими рисками. Кризис и его последствия для банковского сектора и конкретных банков продемонстрировали первостепенное значение взвешенного подхода к стратегии и тактике развития банками своей деятельности.Проблемы функционирования банковской системы на современном этапеОдним из приоритетных направлений работы российской банковской системы считается ее полномасштабная экономическая роль в модернизации русской экономики.