Договор личного страхования

О договоре личного страхования. ...

Введение
1. Общая характеристика договора личного страхования
1.1 Понятие личного страхование и договора личного страхования и его особенности
2. Виды договоров личного страхования
2.1 Страхование жизни
2.2 Страхование от несчастных случаев и болезней………………………….
2.3 Медицинское страхование………………………………………………….
3. Проблемы развития личного страхования в России……………………….
3.1. Проблемы страхования жизни…………………………………………….
3.2. Проблемы медицинского страхования
4. Судебная практика
Заключение
Литература

Введение
Страхование личности и имущества является на сегодняшний день насущной необходимостью для каждого гражданина. В современное время жизнь человека очень непредсказуема, часто происходят события, которые не зависят от него и не подлежат контролю. Будь это стихийное бедствие, чрезвычайное происшествие, пожар, неожиданно обнаружившееся заболевание или внезапная смерть. Основываясь на естественном стремлении человека как-то защитить себя и свое имущество от всякого рода бедствий, в ходе исторического развития страхование получило характер высокопрофессиональной деятельности, создав особые страховые организации.
Главной задачей личного страхования является повышение социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.
Также высокая социальная защищённость населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития личного страхования.
Личное страхование - это дополнение к государственному социальному страхованию, и это эффективный способ страховой защиты населения в случаях, когда жизненные обстоятельства складываются не лучшим образом.
Конечно, как и в любой сфере деятельности не обходится без определенных неточностей и проблем.
Сказанным и определяются актуальность, научная и практическая значимость выбранной темы исследования.

Оплата медицинской помощи. Посредством заключения данной гарантии страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание, потребовавшееся застрахованному вследствие несчастного случая. Существует максимальный срок его действия как временное ограничение, длящееся обычно один год, начиная с даты несчастного случая и заканчивая последним числом, когда застрахованный получает возмещение затрат, вызванных несчастным случаем.Можно выделить различные виды затрат, входящие в состав медицинского обслуживания и оплачиваемые страховщиком:– на госпитализацию;– на лечение;– на клиническое исследование;– на перевозку больного специальным автотранспортом;– на приобретение и имплантацию первого ортопедического, зубного, оптического, слухового протеза, необходимого застрахованному, в соответствиис предписанием врача;– на физическую реабилитацию, физиотерапию и т.п.;– на дополнительные анализы, рентгеновское исследование и т.п.Стоимостные ограничения по оплате медицинской помощи определяет в любом случае страхователь, поскольку в данной ситуации он имеет право выбора различных возможностей, предоставленных ему страховщиком.В настоящее время страховщики обычно предоставляют различные комбинации данной гарантии, в которых, с одной стороны, определяется максимальный размер возмещения несчастного случая, а с другой – ограничивается максимальный размер ежедневных затрат на госпитализацию и клиническое обслуживание, например, комбинация может быть такой: максимальный размер возмещения равен 5 000 000 руб., с ограничением ежедневных затрат на госпитализацию и клиническое обслуживание в размере 50 000 руб. При выборе этого варианта застрахованный имеет свободный выбор лечащего врача медицинского стационара.2.3 Медицинское страхованиеМедицинское страхование осуществляется в двух видах: — обязательное;— добровольноеОбязательное страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам страны равные возможности в получении медицинской помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе соответствующих государственных программ и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Оно может быть коллективным и индивидуальным.Обязательное медицинское страхование (далее ОМС) – один из наиболее важных элементов системы социальной защиты населения в части охраны здоровья и получения необходимой медицинской помощи в случае заболевания. В России ОМС является государственным и всеобщим для населения. Это означает, что государство в лице своих законодательных и исполнительных органов основные принципы организации ОМС, устанавливает тарифы взносов, круг страхователей и создает специальные государственные фонды для аккумуляции взносов на ОМС. Всеобщность ОМС заключается в обеспечении всем гражданам равных гарантированных возможностей получения медицинской, лекарственной и профилактической помощи в размерах, устанавливаемых государственными программами ОМС. Основная цель ОМС состоит в сборе и капитализации страховых взносов и предоставления за счет собранных средств медицинской помощи всем категориям граждан на законодательно установленных условиях и в гарантированных размерах. ОМС является частью системы государственной системы социальной защиты наряду с пенсионным, социальным страхованием и страхованием по безработице. Также благодаря системе ОМС осуществляется дополнительное к бюджетным ассигнованиям финансирование здравоохранения и оплаты медицинских услуг. Необходимо отметить, что возмещение заработка, потерянного за время болезни осуществляется уже в рамках другой государственной системы – социального страхования и не является предметом ОМС. Медицинское обслуживание в рамках ОМС предоставляется в соответствии с базовыми и территориальными программами обязательного медицинского страхования, разрабатываемыми на уровне Федерации в целом и в субъектах Федерации. Базовая программа ОМС граждан России содержит основные гарантии, предоставляемые в рамках ОМС. К ним относится амбулаторно-поликлиническая и стационарная помощь, предоставляемая в учреждениях здравоохранения независимо от их организационно правовой формы при любых заболеваниях, за исключением тех, лечение которых должно финансироваться за счет средств федерального бюджета (дорогостоящие виды медицинской помощи и лечение в федеральных медицинских учреждениях) или бюджетов субъектов РФ и муниципальных образований (лечение в специализированных диспансерах и больницах, льготное лекарственное обеспечение, профилактика, скорая медицинская помощь и др.). Финансовые средства государственной системы ОМС формируются за счет обязательных целевых платежей различных категорий страхователей.Управление собранными средствами осуществляют специально созданные для этих целей самостоятельные государственные некоммерческие финансово-кредитные учреждения – федеральные и территориальные (по субъектам РФ) фонды ОМС.Непосредственно предоставлением страховых услуг в рамках ОМС занимаются страховые медицинские организации, имеющие лицензию на проведение ОМС и заключившие соответствующие договоры с территориальными фондами ОМС. Они призваны осуществлять оплату предоставляемых гражданам медицинских услуг за счет средств, выделяемых им на эти цели территориальными фондами, и контролировать правильность и размеры оказываемой медицинской помощи.Добровольное медицинское страхование (далее ДМС) аналогично обязательному и преследует ту же социальную цель – предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем страхового финансирования. ДМС является дополнением к обязательному страхованию. Осуществляется оно на основе программ ДМС и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами ОМС. По договору ДМС застрахованный получает те виды медицинских услуг и в тех размерах, за которые была уплачена страховая премия.Участие в программах ДМС не регламентируется государством и реализует потребности и возможности каждого отдельного гражданина или профессионального коллектива.С экономической точки зрения ДМС представляет собой механизм компенсации гражданам расходов и потерь, связанных с наступлением болезни или несчастного случая.По общемировым стандартам МС покрывает две группы рисков, возникающих в связи с заболеванием:затраты на медицинские услуги по восстановлению здоровья, реабилитации и уходу;потерю трудового дохода, вызванного невозможностью осуществления профессиональной деятельности, как во время заболевания, так и после него при наступлении инвалидности.При страховом покрытии медицинских расходов страховщик возмещает фактические издержки, связанные с осуществлением лечения и восстановлением способности к труду. Таким образом, страхование медицинских затрат является страхованием ущерба и защищает состояние клиента от внезапно возникающих расходов.При страховом покрытии потери дохода страховщик выплачивает застрахованному денежное возмещение за день болезни. Размер возмещения и дата начала его выплаты согласуются в договоре и зависят от получаемого застрахованным трудового дохода и дня, установленного трудовым законодательством или действующей системой социального страхования, до которого потеря трудового дохода в результате заболевания покрывается либо работодателем, либо обязательны медицинским страхованием. В законе РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» основная цель медицинского страхования сформулирована следующим образом: «гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия».Социально-экономическое значение ДМС заключается в том, что оно дополняет гарантии, предоставляемые в рамках социального обеспечения и социального страхования, до максимально возможных в современных условиях стандартов. Это касается в первую очередь проведения дорогостоящих видов лечения и диагностики; применения наиболее современных медицинских технологий; обеспечения комфортных условий лечения.Проблемы развития личного страхования в РоссииПроблемы страхования жизниЛичное страхование весьма развитая и экономически значимая отрасль страхования в Европейских странах. В России существует ряд проблем, препятствующих эффективному развитию данной отрасли. Проблемы с развитием страхования жизни объясняются тем, что в российской практике оно часто используется, как способ оптимизации налоговой нагрузки на предприятия и слабо связано с реальной защитой интересов страхователей.Исходя из опыта западных стран, можно заключить, что долгосрочное страхование жизни является наиболее перспективным и массовым видом страхования: на его долю приходится от 40% до 80% всей собираемой страховой премии. Для стремительного развития данного вида страхования требуется наличие как минимум двух условий: — нужно поддерживать долгосрочную надежность и устойчивость финансовой системы в целом, что обеспечит сохранность вложений;— доходность накопительного страхования должна быть сравнима с другими инвестиционными инструментами при сопоставимом уровне риска (например, банковский депозит).Одна из основных проблем в развитии страхования жизни - слабые стимулы к накоплению, в том числе и налогового характера. На сегодняшний день налоговое законодательство устанавливает практически запретительные барьеры на пути развития данного вида страхования.К примеру, накопительное страхование за счет средств работодателя облагается: во-первых, единым социальным налогом, во-вторых, подоходным налогом на страховые взносы (также на выплаты, если они производятся), в-третьих, налогом на прибыль, если сумма взносов превышает 12% от суммы расходов на оплату труда.Помимо этого, приемлемая доходность инвестиций может быть обеспечена только при длительных сроках действия договоров - от 10 лет и более. Однако такие договоры не пользуются у страхователей спросом из-за высокой рискованности долгосрочных вложений.Динамика показателей крупнейших операторов сегмента демонстрирует следующее:Основными факторами, способствующими развитию системы страхования вообще и личного страхования в частности, являются: наличие страхового интереса, платежеспособного спроса, эффективных каналов продаж, благоприятного налогового климата и наличия инвестиционных инструментов, а так же политической и экономической стабильности, доверия населения к власти и финансово-экономическим институтам, формирование рыночного отношения к вопросам социальной защиты.Страховой интересЕсли говорить о наличии страхового интереса, то прежде всего необходимо сказать о потребности в страховой защите на случай потери кормильца. Для России этот риск с учетом демографической ситуации в стране является очень актуальным. По данным Центра демографии в России высокий показатель смертности. Особенно высока смертность мужчин трудоспособного возраста. Она в шесть-семь раз превосходит аналогичный показатель в развитых странах. Покупательская способностьКак можно заключить из вышесказанного в наличие страхового интереса в России сомневаться не приходится, а вот как идут дела с платёжеспособным спросом. При сохранении основ современной экономической политики государства, платежеспособный спрос на реальное страхование в нашей стране в долгосрочной перспективе будет оставаться на нынешнем низком уровне. Это означает, что воспроизводственная база российского страхования также сохранится в неразвитом угнетенном состоянии.Первым из условий, необходимых для успешного страхования жизни на российском рынке, является достаточные доходы населения. Заключение контрактов страхования жизни во многом зависит от доходов населения. Если годовой доход не превышает трех тысяч долларов США, приобретение современного полиса страхования жизни вряд ли возможно. После преодоления планки в десять тысяч долларов США доля, которую население готово вложить в страхование жизни, быстро увеличивается примерно до 1,5 - 3 %, а при более высоких доходах до 3 - 4 %. Таким образом, прежде чем приступать к продаже полисов, необходимо провести тщательный анализ существующих возможностей.Благоприятный налоговый климатКак уже было отмечено выше, от системы налогообложения напрямую зависит успешность развития личного страхования в России. До недавнего времени страхование жизни использовалось как способ уклонения от налогов, путём заключения фиктивных страховых договоров. Однако упрекать за это частного собственника нельзя.Многие элементы финансового рынка, без которых не может развиваться ни промышленность, ни сельское хозяйство, не может развиваться экономика в целом, возникают именно потому, что позволяют капиталу минимизировать расходы, риски и уплачиваемые налоги, повышать рентабельность. Это - свойство любого капитала. Он всегда будет стремиться минимизировать свои риски и повышать рентабельность, стремится уходить законным путем от уплаты налогов. До недавнего времени предприятия не могли вычитать из налогооблагаемой базы расходы на добровольное страхование жизни своих сотрудников. На сегодняшний день эту проблему удалось решить. Теперь в расходы налогоплательщика на оплату труда включаются суммы платежей (взносов) работодателей по договорам обязательного страхования, а также суммы платежей (взносов) работодателей по договорам добровольного страхования (договорам негосударственного пенсионного обеспечения), заключенным в пользу работников со страховыми организациями (негосударственными пенсионными фондами), имеющими лицензии, выданные в соответствии с законодательством Российской Федерации, на ведение соответствующих видов деятельности в Российской Федерации.В случаях добровольного страхования (негосударственного пенсионного обеспечения) указанные суммы относятся к расходам на оплату труда по договорам:— долгосрочного страхования жизни, если такие договоры заключаются на срок не менее пяти лет и в течение этих пяти лет не предусматривают страховых выплат, в том числе в виде рент и (или) аннуитетов (за исключением страховой выплаты, предусмотренной в случае наступления смерти застрахованного лица), в пользу застрахованного лица;— пенсионного страхования и (или) негосударственного пенсионного обеспечения. При этом договоры пенсионного страхования и (или) негосударственного пенсионного обеспечения должны предусматривать выплату пенсий (пожизненно) только при достижении застрахованным лицом пенсионных оснований, предусмотренных законодательством Российской Федерации, дающих право на установление государственной пенсии;— добровольного личного страхования работников, заключаемым на срок не менее одного года, предусматривающим оплату страховщиками медицинских расходов застрахованных работников;— добровольного личного страхования, заключаемым исключительно на случай наступления смерти застрахованного лица или утраты застрахованным лицом трудоспособности в связи с исполнением им трудовых обязанностей.Рыночное сознаниеЧтобы сделать выбор в пользу приобретения полиса по долгосрочному страхованию жизни, люди должны обладать рядом психологических свойств и тем, что называют сейчас "рыночным сознанием". В основе этого сознания лежит понимание человека в том, что он сам обеспечивает себе и своей семье доход, достойную старость и так далее. Нельзя полагаться только на государство.Сегодня такая рыночная составляющая сознания не имеет критической массы в России, она находится в латентном состоянии, а доминирует иждивенческий подход.К сожалению население недостаточно четко представляют то, какие возможности может им предоставить страхование для решения их проблем. Процесс трансформации общественного сознания медленная и зачастую болезненная вещь.Кончено страховому сообществу можно ждать, пока упомянутая психологическая критическая масса будет достигнута, либо постараться как-то ускорить этот процесс. Чтобы люди были как можно раньше подготовлены к восприятию необходимости страхования жизни. Сделать это можно. Путем субъективного воздействия, в которое должна входить системная, пропагандистская и образовательная работа с населением, с предпринимателями и с властью. Сеть продажБольшое число средств, страховые компании должны затрачивать на создание сети страховых агентов. Успех и неудачи в страховании жизни - это успех и неудачи в привлечении, воспитании и сохранении соответствующих кадров. Очень часто страховщики полагают, что количество важнее качества. Но опыт практически всех стран свидетельствует о том, что 10 % процентов страховых агентов заключают 90 % общего количества договоров, тогда как в большинстве своем агенты работают непродуктивно, что сказывается на уровне доходности компании.Проблемы медицинского страхованияВ последнее время с регулярной периодичностью в российском обществе возникает интерес к проблеме медицинского страхования, что по времени совпадает с обсуждением данного вопроса в верхних этажах исполнительной и законодательной власти. Рассмотрим проблемы ОМС в современной России:1. Экономическая проблема – существующая проблема финансирования медицинского страхования. Хотя и предусматривается страхование неработающего населения за счет средств местных и региональных бюджетов, но нет определенного механизма финансирования этого страхования.3. Социальная проблема - медицинское страхование не находит поддержки ни у населения, ни у врачей. У медицинского страхования нет социальной базы.4. Организационная  проблема – созданная инфраструктура ОМС, различная в субъектах Федерации, находящаяся под жестким контролем исполнительной власти субъектов Федерации, не имеет возможности исполнять свое функциональное предназначение в полном объеме в соответствии с законодательством.5. Проблема информационной поддержки – все еще не удалось обеспечить адекватную информационную поддержку процессам перехода к медицинскому страхованию. Часто в средствах массовой информации высказываются поверхностные суждения по данному сложному предмету не совсем профессионально-подготовленными людьми.6. Проблема терминологическая – существует серьезная путаница в терминологии: запущены различные термины, которые искажают представление, как о сущности медицинского страхования, так и его принципах.На основе вышесказанного можно сделать вывод, что основными факторами, способствующими развитию системы страхования вообще и личного в частности, являются: наличие страхового интереса, платежеспособного спроса, эффективных каналов продаж, благоприятного налогового климата, политической и экономической стабильности, доверия населения к власти и финансово-экономическим институтам, формирование рыночного отношения к вопросам социальной защиты.Судебная практикаСтраховые отношения развиваются очень динамично. Этому способствует как формирование еще достаточно новых для нас потребностей в страховых услугах и их удовлетворение страховыми организациями, так и во многом современное гражданское законодательство. Последнее, позволяет удовлетворить с помощью договора практически любой интерес в страховой услуге. Часто встречаются ситуации, когда страховщик  действовал правомерно, так и ситуации, когда он злоупотребляет неосведомленностью страхователя или просто ненадлежащим образом исполняет свое обязательство. Промышленный районный суд г. Смоленска постановил удовлетворить требования истца.Мамонтов Н.П. обратился в суд с иском к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору личного страхования. В обоснование заявленных требований указал, что ДАТА между ним и ответчиком был заключен договор личного страхования со сроком действия до ДАТА с уплатой им ежемесячной страховой премии в размере 7 913 рублей 33 копеек. При заключении договора ему был выдан полис страхования и выписка из Общих правил страхования (приложение № 1). ДАТА указанный договор им расторгнут досрочно. По условиям договора, в случае его досрочного расторжения по инициативе страхователя, последнему выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного по договору резерва.