Операции коммерческого банка с банковскими картами и их роль в обеспечении комплексного обслуживания клиентов.

Правовое скоро обеспечение или рынка скоро банковских зачем карт, который нет в России когда насчитывает если почти зачем двадцать когда лет, - одна из наиболее скоро острых зачем проблем, стоящих зачем в настоящее еще время всего перед затем государством. Являясь всего перспективным затем направлением еще развития если банковского всего сектора если экономики затем в Российской затем Федерации, данный нет вид банковских нет услуг если за последнее нет десятилетие еще демонстрирует всего динамичный всего рост по всем показателям. Сегодня нет практически скоро на каждого нет жителя еще Российского скоро государства когда приходится зачем в среднем или по одной когда банковской всего карте ...

СОДЕРЖАНИЕ

Введение 6
Глава 1. Банковские карты и их роль в экономике 9
1.1 Классификация и функции банковских карт 9
1.2. Проблемы управления риском по операциям с платежными картами 15
Глава 2. Исследование операций банка с пластиковыми картами в ОАО Сбербанк России 25
2.1. Краткая организационно-правовая характеристика 25
2.2. Анализ основных операций с пластиоквыми картами 28
2.3. Анализ доходности операций с пластиоквыми картами 34
Глава 3. Рекомендации по совершенствованию операций с банковскими картами ОАО «Сбербанк России» 38
3.1. Разработка предложений по совершенствованию организации обслуживания банковских карт 38
3.2. Оценка ожидаемой эффективности от внедрения мероприятий 41
Заключение 44
Список использованных источников 46

Объектом исследования курсовой работы является рынок банковских карт кредитных карт в России.
Предметом исследования выступают проблемы экономико-правовой безопасности безналичных расчетов и использованием пластиковых карт.
Теоретические и методологические основы курсовой работы – это труды отечественных и зарубежных ученых; публикации в периодической печати; действующие законодательные и нормативно-правовые акты РФ и международных организаций, регулирующие деятельность платежных систем и операции с банковскими картами.

Все перечисленное еще выше входит или в требования еще Положения если ЦБ РФ № 242-П «Об организации скоро внутреннего зачем контроля всего в кредитных скоро организациях когда и банковских всего группах».Все случаи затем возникновения скоро потерь если банка всего можно еще разделить еще на три категории:Из-за мошеннических зачем действий если вне системы нет банка:овердрафт скоро на счету еще клиента всего из-за мошеннических нет действий когда клиента еще при массовых всего закупках зачем по карточке нет ниже авторизационных всего лимитов если магазинов;списание нет средств нет со счетов еще клиентов еще по поддельных еще картам;списание если средств если со счетов еще клиентов зачем по утраченным скоро картам;списание если средств зачем по фальшивым или финансовым скоро документам.Из-замошеннических еще действий скоро в системе зачем банка:несанкционированная нет установка скоро на карточку если кредитного затем лимита, позволяющая когда увеличить скоро авторизационный нет остаток скоро на СКС с последующим всего снятием еще денежных если средств;несанкционированная всего установка еще в авторизационной если системе или специального если статуса когда счета, позволяющего всего в определенных зачем пределах нет снимать всего средства зачем с карточки всего (фактически затем кредитный если лимит);несанкционированное если пополнение зачем счета затем карточки;выпуск затем параллельной всего карточки-двойника;несанкционированный когда выпуск еще новых скоро пластиковых еще карт (например, с нулевым если балансом когда и пр.).Из-за технологических нет сбоев нет и ошибок:несоблюдение если требований еще платежной когда системы всего по оформлению затем платежей;несоблюдение зачем требований скоро платежной если системы если по передаче всего информации.Если говорить всего о минимизации еще потерь всего банка- эмитента, можно еще выделить если следующие скоро основные если моменты нет обеспечения зачем безопасности[12]:обеспечение зачем физической нет безопасности когда и технологической когда безопасности нет процесса нет производства нет карточек, процессирования нет транзакций всего и обеспечения скоро процесса когда авторизации;обеспечение зачем оптимального еще уровня если проверки всего персональных еще данных когда потенциальных или держателей всего пластиковых скоро карт;обеспечение всего информационно-аналитической скоро деятельности когда по раннему всего выявлению всего мошеннических зачем действий когда с пластиковыми еще картами.Вопросы зачем безопасности когда управления когда рисками зачем регулируются зачем во внутрибанковских скоро правилах. Также всего можно еще наблюдать если значительное зачем количество всего локальных нет актов, опирающихся зачем на законодательные еще и подзаконные зачем акты.ВыводВ России нет среди затем банковских зачем карт распространены скоро карты всего мировых если платежных зачем систем скоро VISA и MasterCard. Обе рассматриваемые скоро международные когда платежные когда системы если по происхождению скоро американские, имеют нет множество когда категорий: Electron, Classic, Gold, Maestro, Mass/Standard еще и др., за каждой зачем из которых зачем закреплен всего конкретный скоро набор или функций.Карты скоро других всего международных зачем систем скоро - American нет Express скоро и Diners нет Club – уже не столь когда популярны еще в России. Карты еще этих международных всего платежных еще систем если дают их владельцам еще определенный когда привилегии когда (скидки зачем в дорогих нет отелях, пользование зачем VIP-зоной затем в аэропорту затем и др). Среди скоро карт национальной скоро платежной зачем системы зачем главенствующее если положение нет занимает когда СБЕРКАРТ(6% рынка). Российский скоро рынок или платежных еще карт ориентирован нет на выпуск скоро VISA и MasterCard, поскольку всего существуют скоро следующие еще причины:1. Инфраструктура если приема или платежных если карт международных когда платежных скоро систем нет интенсивно еще развита всего во всем мире. Практически зачем все банкоматы если России скоро принимают всего к обслуживанию нет VISA Int. и MasterCard нет Int (как выдают, так и принимают скоро наличные). Кроме если того, эти карты когда принимают всего практически нет терминалы еще оплаты когда товаров когда и услуг[35]. 2. В настоящее еще время зачем карты или национальных всего платежных скоро систем нет только нет начинают зачем развиваться, до этого затем их развитие еще сдерживалось если технологиями, отсутствием нет совместимых затем программно-технических всего средств. Эмиссия или банковских когда карт в 2011 году росла. Сбербанк если за полгода или прирос еще в количестве всего карточек зачем в эмиссии нет почти еще на 16% в 2011 году. Сбербанк нет занимает зачем лидирующее всего место если среди зачем зарплатных зачем проектов еще и количества скоро банкоматов всего по всей России. Таким зачем образом, проведенный нет обзор нет основных всего моментов зачем контроля или за банковскими еще картами зачем по ФЗ «О национальной скоро платежной если системе» позволил всего нам сделать зачем следующие затем выводы: Мы сделали когда вывод, что уже в 2013 году Банк России или по ФЗ «О национальной нет платежной всего системе» будет скоро влиять если на правила если функционирования еще международных зачем платежных всего карт и сможет или отзывать всего регистрацию затем оператора скоро международной всего платежной зачем системы.Глава 2. Исследование операций банка с пластиковыми картами в ОАО Сбербанк России2.1. Краткая организационно-правовая характеристикаСбербанк России – это открытое акционерное обществ, главным акционером которого является Банк России (60,25% акций) [33].\sРисунок 1. Структура акционеров ОАО «Сбербанк России»Сочетанием всего государственного скоро и частного зачем капитала если в структуре если акционерного всего капитала или Сбербанка всего позволяет нет достичь всего баланса или между когда устойчивостью нет и стремлением всего к повышению когда эффективности.Филиальная затем сеть Сбербанка нет состоит или из 18 территориальных затем банков когда и более скоро 20 тыс. отделений, дополнительных всего офисов или и других зачем внутренних скоро структурных если подразделений, а также зачем около зачем 21 тыс. банкоматов если [33].Организационная если структура нет отделения нет банка зачем определяется затем двумя нет основными если моментами всего - структурой затем управления если банком скоро и структурой еще его функциональных затем подразделений зачем и служб.Главное или назначение зачем органов еще управления еще – обеспечить всего эффективное если руководство или коммерческой если деятельностью когда банка если с целью затем реализации затем его основных когда функций.Например, организационная структура допофиса Кировского ОСБ № 6991/0207 представлена на рисунке 2.Заведующий дополнительным офисом Заместитель заведующего Старший контролер-кассир/Администратор Контролер-кассир Контролер-кассир Контролер-кассир Рисунок 2. Организационная структура Кировского ОСБ № 6991/0207В штате если допофиса еще Кировского еще ОСБ № 6991/0207 – 9 человек. Из них:Заведующий зачем дополнительным когда офисом когда – 1 чел.Заместитель всего заведующего когда - 1 чел.Старший зачем контролер-кассир/Администратор если - 4 чел.Контролер-кассир еще – 3 чел.Руководство зачем Кировского еще ОСБ № 6991/0207 скоро осуществляет нет заведующий, который если осуществляет: - общее всего руководство когда отделением если банка; - обеспечивает нет устойчивую, эффективную зачем работу зачем отделения; - несет когда персональную еще ответственность скоро за выполнение всего возложенных нет на отделение нет задач, распределяет или обязанности скоро между нет своими когда заместителем зачем и администраторами;- в установленном скоро Сбербанком скоро России скоро порядке когда распоряжается когда имуществом если и денежными или средствами;- заключает если от имени затем Сбербанка или России когда кредитные когда и хозяйственные скоро договоры еще с юридическими скоро и физическими если лицами.Кировское зачем отделение скоро №6991/0207 осуществляет еще следующие затем банковские зачем операции:- привлекает скоро и размещает когда денежные еще средства всего физических скоро лиц,- открывает всего и ведет зачем банковские нет счета или физических если лиц, - инкассирует еще денежные еще средства когда и расчётные еще документы или и осуществляет скоро кассовое зачем обслуживание скоро физических нет лиц,- покупает еще и продаёт если иностранную зачем валюту скоро в наличных когда и безналичных еще формах всего у физических нет лиц,- доверительно скоро управляет еще денежными всего средствами когда по договору скоро с физическими скоро лицами.- оказывает если консультативные когда и информационные еще услуги, - осуществляет зачем операции еще с ценными нет бумагами еще в соответствии скоро с законодательством если РФ,- осуществляет нет обслуживание всего карт платежных если систем зачем Visa, Visa Electron, Visa Plus, MasterCard, Maestro, Cirrus, Сберкарт,American если Express.Специфика еще организации или работы когда с клиентурой всего допофиса если Кировского если ОСБ № 6991/0207 скоро зависит, прежде если всего, от категории когда клиента. Основным или клиентом скоро допофиса если являются нет физические зачем лица. Поэтому всего допофису нет Кировского когда ОСБ № 6991/0207 скоро предоставлено еще право зачем на совершение когда следующих затем кредитно-расчетных еще и других нет операций зачем в рублях когда и иностранной еще валюте:1. Привлекать скоро и размещать если денежные затем вклады еще по соглашению или с заемщиком.2. Осуществлять когда расчеты скоро по поручению нет клиентов скоро и банков-корреспондентов когда и их кассовое нет обслуживание.3. Открывать нет и вести зачем счета всего клиентов.4. Привлекать затем и размещать когда средства скоро и управлять когда ценными всего бумагами еще по поручению когда клиентов.5. Привлекать скоро и размещать нет средства скоро и управлять когда банковскими скоро пластиковыми если картами зачем по поручению скоро клиентов.Отделение совершенствуется ведением наличных и безналичных операций в национальной валюте, имеет стремление обеспечивать высокую скорость прохождения платежей. В дополнительном офисе зачем Кировского нет ОСБ № 6991/0207, как и во всем банке, применяются когда различные если формы если расчётов еще и гибкая скоро тарифная если политика, повышается зачем качественный когда уровень нет работы скоро с клиентами. Решён если ряд технических зачем проблем: отделы всего и службы зачем банка всего обеспечены еще современными всего технологиями если с использованием затем средств еще автоматизации, что позволило или повысить всего безопасность когда банковских скоро операций, скорость еще проведения еще платежей.Таким еще образом, деятельность или допофиса всего Кировского скоро ОСБ № 6991/0207 скоро с клиентом если охватывает скоро все стороны всего деятельности всего банка когда с физическими нет лицами всего от привлечения еще клиента зачем в банк до проведения всего операций или с банковскими когда картами когда операций если по его счетам. 2.2. Анализ основных операций с пластиковыми картами В отделении осуществляют следующие направления карточного бизнеса:1) Международная карта Viza, Eurocard/MasterCard – карта Classic и Gold предназначаются для средних классов и состоятельных клиентов. 2) Международная дебетовая карта Сбербанк–Maestro, Сбербанк–Visa Electron - предназначаются для работающих граждан для выплат зарплаты, а также для пенсионеров и молодежи в части перечислений пенсии, социальной выплати, стипендии. 3) Микропроцессорная карта АС СБЕРКАРТ - для зарплаты, а также при использования Интернет-банкинга и в электронной коммерции. 4) Предоставления торговой организации и предприятию, работающему в сфере обслуживания возможности приемов в качестве средства расчетов, как международных банковских карт, так и АС СБЕРКАРТ. На рисунке 3 представляются все виды банковских карт Сбербанка РФ.Банковские картыКредитныеСоциальныеЭлектронныеСберкартКлассическиеЗолотыеVisa «Сочи 2014»Visa MasterCardСбербанк-Maestro «Социальная»Сбербанк-Maestro «Студенческая»Сбербанк-Maestro «MOMENTUM»Сбербанк-Visa ElectronСбербанк-Visa ElectronСбербанк-MaestroСбербанк-Maestro «Социальная»Visa Classic «Подари жизнь»Visa Classic «Золотая маска»Visa Classic MasterCard StandardVisa Gold «Аэрофлот»Visa Gold «Подари жизнь»Visa GoldРисунок 3. Банковские карты СбербанкаСбербанк затем обладает всего огромной всего клиентской когда базой, причем всего немалую если часть когда ее составляют когда граждане, обслуживающиеся затем в рамках еще зарплатных зачем проектов. Только когда снизив еще требования еще по доходу еще потенциального когда владельца затем карты, Сбербанк скоро вполне скоро сможет затем выйти если на объем когда эмиссии когда кредиток если в 500 тыс. штук.Первая скоро кредитная еще карта скоро с официальной затем символикой скоро XXII Олимпийских нет зимних зачем игр 2014 г. в Сочи также скоро выпускается всего Сбербанком. Уникальный еще дизайн всего кредитной всего карты скоро Visa Сбербанка еще Росси если «Сочи 2014» был определен когда по результатам всего всероссийского или конкурса скоро «Твой дизайн всего карты всего Visa Сбербанка когда России затем к XXII Олимпийским всего зимним зачем играм нет 2014 г. в Сочи» [33].Сберкарт нет - внутрибанковская когда карта еще Сбербанка затем России, она может всего быть использована всего только когда в банкоматах или и кассовых еще терминалах еще банка, а также скоро в торговых когда точках, где установлены еще терминалы если Сбербанка. На сайте зачем банка нет с помощью скоро карты если может нет быть установлена когда возможность когда оперировать всего счётом если через скоро Интернет. Сберкарт если - микропроцессорная нет карта зачем от Сбербанка. Банкоматы когда и терминалы когда сторонних нет банков зачем и интернет-магазины, за редкими нет исключениями, не принимают скоро подобные когда карты.Международные нет пластиковые если карты если используются еще в международной когда системе или платежей. Наиболее всего популярные нет - Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold) и Mastercard если (Cirrus, Maestro, Mastercard). В большинстве всего случаев когда они являются всего дебетовыми всего и, как правило, не позволяют скоро производить еще электронные когда платежи когда через всего Интернет. Это повышает если безопасность всего их использования. Эти карты еще - самые зачем дешёвые затем по стоимости если выпуска затем и обслуживания. Электронные еще карты затем Visa (Золотые, Классические зачем и Электронные) входят зачем в платежную нет систему зачем Visa Int. Эмиссия если осуществляется нет через еще ГПЦ (главный скоро процессинговый всего центр). Карточные если продукты когда на основе когда платежной скоро системы если Visa Int. представлены зачем на рисунке если 4.Карточный продукт на основе картыVisa и Сбербанк Visa-ElectronДебетовая картаСбербанк Visa-ElectronVisa ClassicVisa GoldVisa Gold «Аэрофлот»Рисунок 4. Карточные продукты на основе карт платежной системы Visa Int.Карты Visa Classic и MasterCard бывают как дебетовыми, так и кредитовыми, а также можно ими рассчитываться через Интернет. Карты серии Gold являются наиболее престижными и благодаря им подчёркивается солидность его обладателя. Часто используются как элемент имиджа.Процедура оформления карт представлена в таблице 4.Таблица 4. Порядок оформления банковских карт №Visa ClassicVisa GoldСбербанк-Maestro, Сбербанк Visa-Electron1.Написание заявления в АС филиале, выдача памятки держателя картыВыдача условия использования карты2.В АС филиале разрешение выпускаОткрытие счета карты в момент написания заявления, приходный ордер – 2 экз.3.Выпуск карты – 8 рабочих днейВыпуск карты – 8 рабочих дней4.Открытие счета карты в момент выдачи карты клиентуВыдача карты клиента, 203 ордер – 2 экз.5.Открытие счета, приходный ордер – 2 экз.Выдача карты, 203 ордер – 1 экз.Заявление об изменении данных с указанием нового счета клиентаВыдача условия использования карты.Сообщение о выдачи картыВ связи с эффективной системой организации обслуживаний банковской картой отделения активно переводят ряд простых и массовых операций, которые не требуют заполнений каких-либо документов и дополнительных консультаций, в режиме самообслуживания на банкоматы и платежные терминалы, кроме того, здесь клиенты могут погашать задолженности по кредитам, которые оформлены в Сбербанке.Заведующий ОСБ Информация о продвижении банковских пластиковых карт, предложения по совершенствованию обслуживания имиКонтролер-кассир Контролер-кассир Контролер-кассир Старший контролер-кассир Отдел банковских карт(Самарская, 207)Информация о новых продуктах по банковским картам, предложения по совершенствованию обслуживания имиРисунок 5. Система управления организацией банковского обслуживания пластиковыми картамиДва банкомата, оборудованных еще специальными нет модулями еще (Cashin), позволяют зачем клиенту нет самостоятельно если пополнять затем свой карточный нет счет.При этом поступление скоро денежных скоро средств всего по операциям нет с банковскими когда картами если осуществляется когда через:- ГПЦ (главный когда процессинговый еще центр) – в течение зачем 12 часов;- ТПЦ (территориальный еще процессинговый если центр) – на следующий всего день до обеда.Но все-таки главной скоро тенденцией еще в секторе затем платежей скоро можно или назвать когда не только если их полную всего автоматизацию, но и предельную нет мобильность. Все большую нет популярность еще приобретают еще услуги или дистанционного еще обслуживания когда клиентов если посредством затем самых нет разнообразных зачем способов всего доступа: интернет, мобильный еще и стационарный если телефоны.Уже достаточно или распространенным нет является всего управление всего счетом когда посредством скоро специальной скоро операционной всего системы, установленной зачем на компьютере если клиента. Для клиента если эти способы когда оплаты зачем услуг когда гораздо скоро более когда удобны, чем через зачем банкомат, потому или что нет необходимости скоро куда-то специально если идти. В банке затем такие нет системы затем представлены нет «Мобильным когда банком» и «Сбербанком всего ОнЛ@йн». «Мобильный затем банк» позволяет если производить еще оплату всего услуг или мобильной когда связи, оперативно всего блокировать еще карту еще с мобильного если телефона. Услуга когда «Мобильный скоро банк» предоставляется если по международным если банковским всего картам если Сбербанка когда России: Visa Gold, Gold MasterCard, Visa Business, MasterCard когда Business, Visa Classic, MasterCard нет Standard, Сбербанк-Maestro, Сбербанк-Visa Electron, Сбербанк-Maestro когда «Социальная», Сбербанк-Maestro всего «Студенческая». Тариф зачем взимается когда со счета затем банковской зачем карты, указываемого скоро в Заявлении если на подключение зачем к «Мобильному всего банку»/ отключение скоро от «Мобильного нет банка», ежемесячно.