Страхование банковских вкладов в России

Целью работы является обоснование подходов к построению системы гарантирования вкладов физических лиц и разработка механизмов их реализации в России.
Для достижения поставленной цели решались следующие задачи:
• обосновать роль государства как гаранта и защитника собственности и интересов вкладчиков коммерческих банков;
• проанализировать и оценить результаты деятельности ФГВФЛ в направлениях реализации им защитной функции сбережений населения;
• обосновать направления совершенствования действующего законодательства по вопросам обеспечения депозитных вложений.
Предметом исследования являются процессы защиты депозитных вложений физических лиц.
Объектом исследования - системы управления защитой денежных ресурсов физических лиц, вложенных ими в официально функционирующие банковские и небанков ...

Введение 3
Глава 1. Теоретическая часть 5
1.1 Страхование банковских вкладов как элемент надежности банковской системы 5
1.2 Развитие моделей систем страхования банковских вкладов 7
Глава 2. Аналитическая часть 20
2.1 Показатели деятельности банковского сектора РФ 20
2.2 Анализ деятельности участников системы страхования вкладов 30
Глава 3. Проектная часть 36
3.1 Перспективы внедрения новых стандартов достаточности капитала в банковском секторе РФ 36
3.2 Направления совершенствования системы страхования банковских вкладов 41
Заключение 45
Список использованных источников 47

Актуальность темы. В условиях трансформации отечественной экономики к требованиям рыночной системы хозяйствования особую актуальность приобрели вопросы, связанные с защитой частной собственности населения.

дол. Для участия в этой системе банки должны соответствовать установленным Центробанком требованиям показателей капитала, активов, качества управления рисками, доходности и ликвидности. В случае, если банк не соответствует этим требованиям или отказывается участвовать в системе гарантирования вкладов, его лишают права привлекать средства физических лиц.5. Наиболее яркой иллюстрацией самодостаточной организации по гарантирования вкладов является Федеральная корпорация по гарантированию депозитов США. По своему статусу она квази - правительственной организацией, наделенной широкими полномочиями по осуществлению надзора за банками, которые привлекают вклады. Федеральная корпорация по гарантированию вкладов вправе проверять состояние бухгалтерского учета в банках, соблюдения банками норм федерального законодательства относительно норм кредитования и т.д. Кроме того, на ранней стадии возникновения проблем у банка Федеральная корпорация по гарантированию вкладов может оказывать помощь такому банку, которая проявляется или в предоставлении ссуды для недопущении банкротства, или в выкупе активов банка. На Федеральную корпорацию по гарантированию вкладов, помимо прочего, возлагаются функции по ликвидации банка, который лишен права привлекать вклады. Но такая ликвидация в США имеет свои особенности - применяется процедура ускоренного административного закрытия банка без возбуждения дела о банкротстве, при которой Федеральная корпорация по гарантированию вкладов приобретает полного контроля над банком, в отношении которого применяется процедура ликвидации, имеет право по своему усмотрению полностью изменить в нем руководство, а собственно процедура реструктуризации происходит двумя возможными способами - либо путем объединения проблемного банка с каким-то другим, или путем передачи последнему всех активов и пассивов такого проблемного банка. Кроме того, следует обратить внимание, что в США, в отличие от России, не лишение банка банковской лицензии является основанием для исключения банка из системы гарантирования вкладов, а наоборот, исключение Федеральной корпорацией по гарантированию вкладов банка с страховой защиты означает невыполнение банком лицензионных условий, а следовательно влечет за собой лишение банка лицензии и, как следствие, его ликвидации. В некоторых странах выплаты вкладчикам осуществляются при замораживании депозитов, т.е. когда банк способен осуществить платежи с депозитного счета в течение нескольких рабочих дней. Заметим, что вкладчику в большинстве случаев нужны прежде всего не сами деньги на вкладах, а твердая уверенность в их сохранности и возможности получения по первому требованию.Глава 2. Аналитическая часть2.1 Показатели деятельности банковского сектора РФВ 2012 году наблюдалась разнонаправленная динамика большинства ключевых показателей, характеризующих роль банковского сектора в экономике. Отношение активов банковского сектора к ВВП за год возросло с 74,8 до 76,3%. Данный показатель по России существенно ниже уровня в ЕС, но сопоставим с уровнем в отдельных странах группы BRICS.Отношение капитала банковского сектора к ВВП составило 9,6%, сократившись за год на 0,9 процентного пункта.Основным источником формирования ресурсной базы кредитных организаций по итогам 2012 года, как и в предыдущие годы, были вклады физических лиц: отношение их объема к ВВП не изменилось и составило 21,7%. Отношение депозитов нефинансовых организаций к ВВП повысилось на 2,0 процентного пункта – до 15,3%.В структуре активов банковского сектора в 2012 году, как и годом ранее, доминировали кредиты. Отношение совокупного объема выданных кредитов к ВВП возросло на 3,6 процентного пункта – до 52,6%, при этом их доля в совокупных активах банковского сектора увеличилась на 3,4 процентного пункта и составила 68,9%. Отношение кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам к ВВП возросло на 2,4 процентного пункта – до 42,6%.В 2012 году количество действующих кредитных организаций сократилось на 34 единицы – до 978 организаций. В течение года были отозваны (аннулированы) лицензии у 22 кредитных организаций; в связи с реорганизацией в форме присоединения исключены из Книги государственной регистрации 18 кредитных организаций; получили лицензию на осуществление банковских операций 5 новых кредитных организаций. Таким образом, в 2012 году сохранилась тенденция последних лет к уменьшению числа действующих кредитных организаций.Крупные многофилиальные банки в 2012 году продолжали оптимизацию своих региональных подразделений. В отчетном году количество филиалов действующих кредитных организаций на территории Российской Федерации уменьшилось на 4,1% – на 1.01.2013 их количество составило 2807 (на 1.01.2012 – 2926). В 2012 году общее количество внутренних структурных подразделений кредитных организаций и их филиалов увеличилось на 2179 единиц и на 1.01.2013 составило 40 610 (на 1.01.2012 – 38 431). При этом количество дополнительных офисов увеличилось с 22 001 до 22 565, кредитно-кассовых офисов – с 1389 до 1725, операционных офисов – с 2994 до 5360, передвижных пунктов кассовых операций – с 87 до 100, а общее количество операционных касс вне кассового узла сократилось с 11 960 до 10 860. В результате количество внутренних структурных подразделений, приходящихся на 100 тыс. населения, возросло с 27,1 на конец 2011 года и до 28,4 на конец 2012 года. В 2012 году сокращение числа действующих кредитных организаций было характерно для большинства российских регионов: число региональных банков14 уменьшилось с 487 до 466. Темпы прироста активов региональных банков (7,8%) в 2012 году были ниже темпов прироста активов банковского сектора в целом (23,1%). В результате доля региональных банков в совокупных активах банковского сектора по итогам года снизилась с 13,7 до 12,0%. Капитал региональных банков за год увеличился на 5,5%, или на 33,4 млрд. рублей (капитал банковского сектора – на 10,8%, или на 509,8 млрд. рублей). Соответственно удельный вес капитала региональных банков в совокупном капитале банковского сектора снизился с 12,8% на 1.01.2012 до 12,2% на 1.01.2013. Развитие банковской деятельности на фоне восстановления финансового положения предприятий в большинстве отраслей экономики и роста платежеспособности населения позволило региональным банкам в 2012 году увеличить прибыль по сравнению с 2011 годом на 41,7% (по банковскому сектору в целом прибыль возросла на 47,9%) – до 77,4 млрд. рублей. По состоянию на 1.01.2013 удельный вес прибыльных региональных банков в общем числе действующих региональных банков повысился до 95,1% (против 90,8% на 1.01.2012), а в активах региональных банков – до 98,2% (против 95,2%). Рентабельность активов региональных банков за 2012 год возросла с 1,3 до 1,7%, рентабельность капитала – с 9,4 до 12,8%. В то же время эти показатели у региональных банков существенно ниже средних по банковскому сектору (2,4 и 17,6% соответственно). В плане обеспеченности банковскими услугами в целом ряде регионов ситуация остается острой. Минимальное значение совокупного индекса обеспеченности16 регионов банковскими услугами в 2012 году отмечено в Северо-Кавказском федеральном округе. Самый низкий уровень обеспеченности банковскими услугами среди субъектов Федерации – в республиках Дагестан, Ингушетия, а также в Сахалинской области.В наибольшей мере обеспечен банковскими услугами Центральный федеральный округ (прежде всего Москва), далее следуют Северо-Западный федеральный округ (где высокой обеспеченностью банковскими услугами отличается Санкт-Петербург), а также Южный федеральный округ.В 2012 году на фоне динамичного развития активных операций банков сохранилась тенденция концентрации банковской деятельности. Доля 200 крупнейших по величине активов кредитных организаций в совокупных активах банковского сектора продолжает расти: за 2012 год с 93,9 до 94,1%, а за пять лет (2007–2012 годы) – на 3,5 процентного пункта. Доля пяти крупнейших банков в активах за 2012 год возросла с 47,7 до 50,0%, а за пять лет – на 7,5 процентного пункта. На долю 200 крупнейших по величине капитала кредитных организаций по состоянию на 1.01.2013 приходилось 92,5% совокупного капитала банковского сектора (на 1.01.2012 – 92,7%), в том числе 50,1% (48,8%) – на пять крупнейших банков.Количество кредитных организаций с капиталом свыше 1 млрд. рублей за 2012 год выросло с 291 до 315 (это почти 95,6% совокупного положительного капитала банковского сектора. Распространенные в международной практике количественные оценки – см. динамику индекса Херфиндаля-Хиршмана (далее – ИХХ) показывают, что уровень концентрации активов в 2012 году оставался умеренным. Это обусловлено в том числе функционированием значительного числа небольших кредитных организаций.Индекс концентрации активов на 1.01.2013 составил 0,092 (в предыдущие три года этот показатель находился в диапазоне 0,080–0,091), что соответствует низкому уровню. Концентрация капитала за 2012 год увеличилась незначительно – с 0,090 до 0,101. На среднем уровне остается концентрация кредитов нефинансовым организациям (несмотря на рост ИХХ за 2012 за год с 0,125 до 0,133). Наибольшими показатели концентрации остаются на рынке вкладов населения, хотя в 2012 году сохранялась тенденция к ее снижению.В 2012 году сохранились сложившиеся региональные различия по уровню концентрации на рынке банковских услуг. При этом для большинства федеральных округов 19 характерно незначительное снижение индекса в пределах среднего уровня концентрации активов (значение ИХХ от 0,10 до 0,18), что обусловливается развитием сетей структурных подразделений крупных кредитных организаций в регионах функционирования региональных банков.Одной из актуальных тенденций развития банковской системы РФ является концентрация банковского капитала, которая оказывает непосредственное влияние на развитие регионов. В связи с этим важно рассмотрение концентрации объемов привлечения и размещения средств кредитными организациями, направленности использования средств в регионе их привлечения или перераспределение в другие регионы, а также выяснение тенденций трансформации средств по срокам и направлениям вложений, в том числе на потребительские и производственные цели. В последнем случае - на краткосрочное кредитование или долгосрочное вложение в производство с выделением доли средств, направляемой на инновационные проекты. Необходимо рассматривать показатели концентрации банковского капитала в неразрывной связи с показателями территориального размещения сети кредитных организаций, концентрации банковских активов, кредитов, а также средств, привлеченных от юридических и физических лиц. Интересным представляется и рассмотрение концентрации операций по межбанковскому кредитованию как характеристики системных взаимосвязей в банковской системе в целом и в разрезе отдельных территорий.Сегодня Банк России оценивает концентрацию банковского капитала, прежде всего, на основе расчета индекса Херфиндаля-Хиршмана. В последние годы в РФ наблюдается рост концентрации банковского капитала. Если по состоянию на начало 2007г. значение ИХХ составляло 0,053, что соответствует низкому уровню концентрации капитала в расчете на одну кредитную организацию, то на 1.01.2009г. значение указанного показателя достигло 0,109, а к началу 2010г. – 0,105, что свидетельствует уже о среднем уровне концентрации банковского капитала. В плане обеспеченности банковскими услугами в целом ряде регионов ситуация остается острой. Минимальное значение совокупного индекса обеспеченности регионов банковскими услугами в 2011 году отмечено в Северо-Кавказском федеральном округе. Самый низкий уровень обеспеченности банковскими услугами среди субъектов Федерации – в республиках Дагестан, Ингушетия, а также в Сахалинской области.В наибольшей мере обеспечен банковскими услугами Центральный федеральный округ (прежде всего Москва), далее следуют Северо-Западный федеральный округ (где высокой обеспеченностью банковскими услугами отличается Санкт-Петербург), а также Южный федеральный округ.Оценка концентрации банковского капитала в регионах позволяет сделать следующий вывод: удельный вес капитала Москвы и Московской области в совокупном капитале банковского сектора на 1.9.2012 увеличился до 88,4% (против 87,2% на 1.09.2011г.). Что касается кредитной деятельности региональных банков, то анализ данных ЦБ РФ по состоянию на 1.10.2012г. позволяет сделать следующие выводы: крупные банки ЦФО ориентированы на размещение в регионах средств для кредитования в первую очередь физических лиц и в гораздо меньшей степени – для кредитования предприятий и организаций нефинансовой сферы. На рынке межбанковского кредитования регионов филиалы крупных банков из других регионов почти не работают. В структуре средств, привлеченных от клиентов кредитными организациями всех федеральных округов, за исключением Северо-Западного, вклады физических лиц составляют более 50%. Если же рассматривать структуру привлеченных от клиентов средств в разрезе регионов их привлечения ситуация складывается иначе: в Центральном федеральном округе от физических лиц привлекается более 40%, в Северо-Западном ФО – около 55%, а в остальных регионах – более 60%. В совокупном же объеме средств, привлеченных от клиентов лидируют кредитные организации Центрального федерального округа, на долю которых приходится 84% средств, при этом в своем регионе они привлекают 56% от совокупного объема средств. К основным проблемам регионального банковского сектора можно отнести:недостаточные объемы ресурсной базы региональных банков для удовлетворения потребностей в привлечении региональными предприятиями крупных кредитов;недостаточную развитость межбанковского рынка и взаимодействия между банками в условиях постоянного изменения структуры банковского сектора благодаря активному процессу слияний и поглощений; нехватку долгосрочных ресурсов;необходимость видового разнообразия кредитных организаций, заинтересованных в работе с клиентами различных категорий, удовлетворении их потребностей в заемных средствах, поскольку спектр интересов предприятий реального сектора экономики и населения регионов в привлечении кредитов чрезвычайно разнообразен. Подтверждением этого является, в частности, развитие кредитных кооперативов. Однако, в современных условиях наблюдаются значительные затруднения в их деятельности, отрицательно сказывающиеся на экономическом положении заемщиков в регионах;сокращение количества региональных банков, что отрицательно сказывается на удовлетворенности потребностей предприятий реального сектора экономики, поскольку именно региональные банки отличаются стремлением к обслуживанию, максимальному удовлетворению потребностей всех региональных предприятий, ориентированностью на «выращивание» своих клиентов. Региональные банки заинтересованы в выстраивании долгосрочных партнерских отношений со всеми предприятиями региона. Отличительной особенностью данных банков, принципиально важной для региональной экономики, является стремление не только к привлечению средств в регионе, но и к размещению их на той же территории. Более того, дополнительно привлекаемые региональными банками средства на зарубежных рынках также размещаются в регионе. Региональные банки заинтересованы в выявлении потребностей региональных предприятий и населения в банковских продуктах и способны мобильно реагировать на изменение потребностей клиентов, меняя перечень и характеристики своих услуг. В отличие от региональных банков, филиалы крупных инорегиональных банков гораздо менее мобильны и недостаточно заинтересованы в развитии местной промышленности, а зачастую ориентированы на территориальное перераспределение ресурсов с целью вложения средств в наиболее прибыльные для банка (а не для территории) проекты. В этих условиях для осуществления банковского кредитования в интересах региональной экономики, связанного с вложением значительных средств в недостаточно рентабельные крупные предприятия на долгий срок, необходима поддержка органов федеральной и местной власти в рамках комплекса мероприятий, ориентированных на промышленное и сельскохозяйственное развитие регионов, инновационную модернизацию российской экономики.С целью активизации процессов банковского кредитования реального сектора региональной экономики представляется необходимым:- развитие механизмов взаимодействия банков и промышленных предприятий на основе стратегического партнерства, ориентации на активизацию механизмов, способствующих обеспечению возможностей долгосрочного использования банковских кредитных ресурсов;- содействие работе банков, занимающихся активным внедрением банковских продуктов, связанных с кредитованием, ориентированным на развитие производственного потенциала промышленных предприятий, в том числе посредством внедрения государственных льготных программам и активизации деятельности банков с долей государственного участия в уставном капитале;- включение банков в процессы инновационного развития, формирования инновационной системы страны.Представляется целесообразной разработка региональных программ сотрудничества банков и предприятий, включающих мероприятия, ориентированные на использование всех механизмов в совокупности, что позволит значительно расширить возможности банков по предоставлению долгосрочной кредитной поддержки предприятий даже в условиях преимущественного использования краткосрочных и среднесрочных ресурсов. При этом значительная роль должна отводиться государственному регулированию указанных процессов посредством государственной поддержки, налогового стимулирования, субсидирования процентных ставок, разработки и реализации федеральных и региональных программ активизации банковского кредитования реального сектора экономики, в первую очередь, в части долгосрочного кредитования приоритетных для регионов отраслей промышленного производства. Представляется целесообразным применение дифференцированного подхода к разработке норм регулирования, предполагающего как минимум два направления: во-первых, установление ряда жестких нормативных требований, дифференцированных применительно к различным видам кредитных организаций и выделенным среди них группам, в том числе по критерию роли в развитии экономики того или иного региона; во-вторых, в рамках так называемого контрактного регулирования, ориентированного на установление регулирующим органом целей и общих принципов регулирования с последующим выбором банком собственных процедур регулирования (в том числе моделей и процедур) в пределах установленных ограничений. При контрактном регулировании роль ЦБ РФ должна сводиться к четырем основным аспектам: установление целей регулирования, одобрение самостоятельно выбранных банками процедур и стандартов (так называемое заключение контракта), мониторинг стандартов и эффективности работы банка согласно выбранным процедурам, наказание за нарушение условий контрактов. В целом данный двухуровневый подход к установлению норм регулирования кредитных организаций соответствует потребности формирования и применения широкого спектра инструментов регулирования, обусловленной неоднородностью банковской системы. Существенным вопросом формирования норм регулирования кредитных организаций в рамках первого направления является выделение типов банков. В современных российских условиях представляется целесообразной разработка специфических норм регулирования для региональных банков, исходя из следующих основных критериев: размера капитала, территориального размещения подразделений, перечня выполняемых операций, возможностей выхода на международные рынки капитала. Наряду с этим для стимулирования процесса развития региональных банков в интересах региональной экономики целесообразно введение дифференцированного подхода, предполагающего применение различных методов и норм регулирования для банков разных групп.