Платежная система, расчеты в сети.

Оглавление
Введение.........................................................................................................3
1. Платежная система РФ.............................................................................4
1.1. Функции платежной системы................................................................4
1.2. Классификация платежей и платежных систем...................................9
2. Денежные расчеты в сети.........................................................................14
2.1. Электронные деньги.............................................................................14
Заключение....................................................................................................21
Список использованной литературы.......................................... ...

В валютных системах, где функции средств как средства обращения и средства платежа исполняют настоящие железные монеты, трудности сотворения и регулирования платежной системы не появляется. Передача полноценных средств от торговца к клиенту, от кредитора к должнику значит факт конечного совершения платежа и погашения длинна. При применении же картонных и кредитных средств возникает надобность в разработке особенных правил их обращения и процедур передачи, какие обязаны гарантировать однозначное признание всеми соучастниками расчетов факта совершения платежа и погашения длинна. Формируется особенная система передачи платежной информации.

Актуальность данной работы в том, что Платежная система Российской Федерации является основной инфраструктурной составляющей национальной финансовой системы, с каждым годом платежная система совершенствуется, внедряются новые элементы для расчетов.
Развитие платежных услуг, которые оказывают банковские и небанковские, расчетные и технологические организации, в рамках осуществления платежей близко связаны с развитием платежных инструментов и технологий. Возможно, что в очень скоро не будет необходимости дифференцировать платежные операции меж различными платежными инструментами и технологиями.

Отсутствие должного интереса к любому из рисков и методик управления им может привести к чрезвычайно суровым последствиям, выражающимся в дестабилизации расчетов в регионе или стране в целом, вызывая кризис платежной системы. Для понижения всех известных  рисков платежных систем принципиально блюсти определенные взгляды их построения.1.2. Классификация платежей и платежных системДля такого чтоб сделать свой выбор с соответствующими моделями, используемыми в системах перевода средств, нужно отметить главные отличия меж ними, к примеру, такие как:- инструктор системы( основной банк или личная организация);- устройство расчета( валовые или чистые подсчеты);- кредитный устройство( с предоставлением или без предоставления кредита участнику его расчетов в движение рабочего дня).Для наиболее подробного рассмотрения данных мнений обратимся к классификации платежных систем. На рисунке 1 представлена классификация платежных систем по разным признакам. По иерархии, или ступени повиновения, распознают системы централизованные, где любая группа соучастников низшего уровня устанавливает взаимоотношения с одним из соучастников верховного уровня, а крайние подчиняются одному центру, и децентрализованные, где отдельные связи меж соучастниками имеют все шансы организовываться самостоятельно от всех других. К централизованной системе разрешено отнести систему расчетов Банка России, а к децентрализованной - систему межбанковских расчетов средством установления прямых корреспондентских отношений меж кредитными организациями, клиринговую систему межбанковских расчетов, внутрибанковскую( межфилиальную) систему расчетов.Рисунок 1. Классификация платежных систем. По условиям приема соучастников распознают системы с одинаковыми требованиями и схожим доступом для всех соучастников, а также системы, в которых инсталлируются ограничения ( к примеру по величине личных денежных средств и размеру платежей соучастника). Например, в расчетно-кассовых центрах Банка России всем кредитным организациям корреспондентские счета раскрываются на одинаковых критериях, а в негосударственных клиринговых учреждениях соучастниками имеют все шансы быть, как правило, лишь большие и постоянные кредитные организации.По порядку резервирования средств распознают платежные операции, какие делаются только после предварительного депонирования денежных средств соучастниками расчетов на отдельных счетах и без предварительного их депонирования. Так, в системе расчетов Банка России операции проводятся только при наличии средств на корреспондентском счете кредитной организации. В системах межбанковских расчетов, основанных на клиринге, в начале их воплощения соучастники клиринга имеют все шансы владеть нулевое сальдо по счету.По способам получения окончательного платежа( приспособление расчетов) распознают системы брутто-расчетов, или расчетов на непрерывном складе, и системы нетто-расчетов, или расчетов на чистом складе. Системы, с помощью которых подсчеты по межбанковским платежам осуществляются очередными проводками по каждой отдельной операции и позже суммируются одна за другой, называются системами брутто-расчетов. К ним относятся подсчеты меж учреждениями Банка России, прямые подсчеты меж кредитными организациями. Выделяют два основных вида систем брутто-расчетов, при которых:- подсчеты по операциям имеют все шансы проводиться лишь при наличии достаточного численности валютных средств на счете;- подсчеты исполняются в режиме настоящего времени, неглядя на то что нужные валютные средства имеют все шансы недоставать на момент воплощения расчетов.Системы, базирующиеся на проведении взаимозачетов, популярны как системы нетто-расчетов.Нетто-расчет - это расплата, при котором равновеликие запросы или обещания коммерческих банков обоюдно погашаются, а разница в выгоду1-го из них перечисляется с корреспондентского счета коммерческого скамейка на счет получателя. Можно отметить системы 2-ух - и многосторонних нетто-расчетов. Примерами таковых систем являются подсчеты негосударственных клиринговых учреждений. Системы нетто-расчетов употребляются в главном для проведения огромного размера платежей на маленькие суммы. Как указывает глобальная практика, в 90-х гг. в межбанковских расчетах грубо увеличился размер больших платежей. В связи с этим для своевременности и сохранности расчетов в ряде государств с образованный рыночной экономикой были сделаны спец системы перевода больших сумм платежей. Сумма 1-го платежа, обрабатываемого таковой системой, не подлежит ограничению и может сочинять от миллиона до нескольких млрд баксов. Одним из главных требований, предъявляемых к системе перевода таковых сумм, является ее дееспособность производить платежи в движение 1-го рабочего дня. К системам такового типа относятся платежные системы США, Швейцарии и др. По размерам сумм и срочности платежей распознают системы, в рамках которых платежи изготавливаются на одинаковых критериях самостоятельно от суммы и срока платежа, и системы перевода больших и маленьких сумм валютных средств, а также неотложных платежей. В РФ все имеющиеся системы межбанковских расчетов не разграничиваются по размерам проводимых платежей. Для скорого перевода валютных средств используется электронная форма расчетов с поддержкой систем банковских телекоммуникаций. По способности предоставления кредита распознают такие системы, предусматривающие автоматическое прекращение расчетных операций при временном недостатке валютных средств на счетах соучастников расчетов, и системы, в рамках которых есть вероятность предоставления кредита участнику расчетов при недостаточности средств на сравнительно маленький срок( в главном это кредиты в облике овердрафта по счету). Как правило, условия предоставления кредитов на окончание конечных расчетов оговариваются в договорах о корреспондентских отношениях меж соучастниками системы расчетов.2. Денежные расчеты в сети2.1. Электронные деньгиПод электронными деньгами понимается хранимая цену или предоплаченный продукт, в котором данные о средствах или стоимости, доступных держателю для многоцелевого применения, хранятся на электронном устройстве, присущем держателю. Это определение подключает предоплаченные карты( время от времени именуемые электронными кошельками) и предоплаченные программные продукты, какие употребляют компьютерные козни ( которые  время от времени именуются цифровой наличностью). В случае с продуктами на базе карт предоплаченная цену традиционно хранится на микропроцессорном чипе, интегрированном в пластиковую карту — смарт-карту.Международное имя дает последующие определения в области обращения электрических средств:Электронные средства( electronic money) — цену, хранящаяся электронным методом в устройстве, таком как диаграмма с микропроцессором или твердый диск индивидуального компьютера.Эмитент( issuer) в системе хранимой стоимости или подобной предоплаченной системе электрических средств — организация, которая приобретает платеж в замен на цену, распространяемую в системе, и обязуется оплатить или дать воздаяние по операциям или вернуть останки, предъявленные ей.Эквайер( acquirer) — организация, признающая обещания эмитента и исполняющая подсчеты с организациями торговли или услуг по операциям, совершаемым с внедрением электрических средств, и( или) выдающая наличные валютные средства держателям, не являющимся его покупателями.Продукты на базе карт( card-based products) — продукты электронных средств, предоставляющие покупателю миниатюрное спец компьютерное приспособление, как правило, карту с интегральной схемой, содержащую микропроцессорный чип.Продукты на базе программного снабжения( software based products) — продукты электрических средств, использующие спец программное снабжение индивидуального компьютера, какие, как правило, имеют все шансы использоваться для перевода электронной стоимости.По сути электронные деньги (ЭД) являются денежными обязательствами эмитента в электронной форме, учет которых осуществляется на специальном устройстве. Согласно определению, данному Европейской комиссией, " электронные средства являются суррогатом наличности( монет и банкнот) и хранятся на электронном устройстве. Они разрешают исполнять безналичную оплату маленьких сумм в различных средах, в том числе чрез коммерческий терминал, подвижный телефон или Интернет ". Данное определение поддается расширению в случае появления новейших товаров и технологий Оно конструктивно к ситуациям, в которых провайдер платежных услуг эмитирует приборы с предоплаченной ценою в замен на средства, применяемые третьей стороной для воплощения платежей. В интерпретации русских денежных властей электронные средства —валютные средства, какие до даны одним лицом( лицом, предоставившим валютные средства) иному лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных валютных средств без открытия банковского счета( обязанному лицу), для выполнения валютных обещаний лица, предоставившего валютные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, которое предоставившее валютные средства, владеет преимущество отдавать постановления только с внедрением электрических средств платежа. При этом не являются электронными валютными средствами валютные средства, приобретенные организациями,исполняющими профессиональную активность на базаре ценных и важных бумаг, клиринговую активность и активность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и учет информации о размере предоставленных валютных средств без открытия банковского счета в согласовании с законодательством, регулирующим активность указанных организаций. Платежные системы электронных денег — это такие системы, которые оперируют цифровой наличностью — эмитированными организатором (оператором) системы денежными единицами, которыми можно расплатиться или поменять на наличные денежные средства у соответствующих участников системы. В настоящее время это более динамично развивающийся рынок платежных услуг.