Заем:место в системе гражданско-правовых договоров

Проведенное исследование позволяет констатировать, что цель и задачи, поставленные в работе, достигнуты и позволяет сформулировать определенные выводы.
Договор займа имеет древнюю историю, берет свое начало в Древнем Риме. Постепенно развиваясь, договор займа приобрел черты реального, одностороннего договора.
Сторонами договора займа являются заемщик и займодавец. Особых требований, отличных от общих, гражданское законодательство к сторонам договора займа не предъявляет.
Существенными условиями договора займа являются предмет договора.
Договор займа схож во многом с кредитным договором и договором ссуды, но обладает определенными специфическими особенностями, которые и позволяют выделить договор займа в самостоятельный вид гражданско-правовых договоров. Указанная специфичность обусловл ...

Введение 3
Глава 1. Общая характеристика договора займа 5
1.1. Понятие и предмет договора займа 5
1.2. Виды договора займа 8
1.3. Элементы договора займа 10
Глава 2. Содержание договора займа 14
2.1. Права и обязанности сторон по договору займа 14
2.2. Ответственность сторон по договору займа 17
Глава 3. Место договора займа в системе гражданско-правовых договоров 22
3.1. Сравнительная характеристика договора займа и кредитного договора 22
3.2.Основные различия договора займа и договора ссуды 25
Заключение 27
Список использованной литературы 28

В результате проводимых в Российской Федерации реформ произошли существенные изменения во всех сферах общественных отношений. Получили развитие различные формы собственности, предпринимательской деятельности. Экономические отношения приобрели товарно-денежный, рыночный характер.
Важнейшим элементом современного гражданского оборота являются заемные отношения. Потребность в привлечении заемных средств может возникнуть у различных субъектов: коммерческие организации, индивидуальные предприниматели, физические лица, субъекты малого и среднего бизнеса пользуются услугами микрофинансовых организаций, занимающихся предоставлением микрозаймов; популярность приобретают организации кредитной кооперации; публично-правовые образования выпускают облигации, становясь заемщиками денежных средств, а такж е предоставляют денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности.
В основе всех перечисленных отношений лежит заем и отдельные его разновидности, а сами обязательства, связанные с передачей одним субъектом другому в собственность определенной ценности на возвратной, платной и срочной основе, квалифицируются как заемные.
В действующих положениях о договоре займа содержится множество вопросов и двусмысленных формулировок, которые порождают споры среди правоведов. В связи с этим назрела необходимость корректировки и изменений некоторых положений гражданского законодательства.
Целью работы является правовая характеристика договора займа.
Для достижения поставленной цели необходимо решить несколько задач:
1. Дать понятие гражданско-правовому договору займа.
2. Проанализировать элементы договора займа.
3. Охарактеризовать права, обязанности и ответственность сторон по договору займа.
4. Определить место договора займа среди других гражданско-правовых договоров.
Объектом исследования являются правовые нормы, регламентирующие отношения по поводу договора займа, научные работы, исследующие проблемы договора займа.
Предметом исследования являются правоотношения, возникающие между заемщиком и займодавцем.
При написании работы использовались общенаучные методы (синтез и анализ), частнонаучные методы (комплексный анализ, метод формально-логического толкования).
Основой для написания работы послужил Гражданский кодекс Российской Федерации, затрагивающий вопросы правового регулирования договора займа.
Вопросами правового регулирования договора займа занимались многие ученых, среди которых можно отметить Заметный вклад в изучение договора займа внесли такие современные ученые-цивилисты как М И. Брагинский, Л. Г. Ефимова, С. С. Банковский, Р. И. Каримуллин, Д. А. Медведев, Л. А. Новоселова, Е. А. Павлодский, Е. А. Суханов, С. А. Хохлов. В настоящее время публикуют статьи, посвященные правовому регулированию договора займа, А.Дубчинин, С.П.Гришаев, О.Ю.Лагутова, А. Степанюк и др. Были защищены диссертации на соискание звания ученой степени кандидата юридических наук (например, в 2002 году А.В. Степанюк защитил диссертацию на тему «Договор займа в российском гражданском праве», в 2006 году М.К. Абдуллаев защитил диссертацию на тему «Договор займа в гражданском праве России: теория и практика правового регулирования»).
Структура работы предопределена целью и задачами исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.

Таким образом, если стороны пренебрегли требованием законодательства, то впоследствии они не могут с помощью свидетельских показаний оспаривать договор. Исключение составляют случаи заключения договора под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств, когда допускаются свидетельские показания.
Договор займа заключается в устной форме при наличии одновременно двух условий – сторонами выступают граждане, и сумма договора займа не превышает 10 МРОТ.
Если заимодавцем является юридическое лицо, то договор займа всегда составляется в письменной форме. При этом сумма займа не учитывается (п. 1 ст. 808 ГК РФ).
Законодательство не требует, чтобы стороны заключали договор займа в виде отдельного документа. Заемщик имеет право составить расписку или иной документ, который подтверждал бы заключение договора займа. Так, например, Вологодский областной суд отказал в удовлетворении требований о признании договора займа недействительным, т.к. в материалах дела имеется расписка истца, подписанная им лично, свидетельствующая о заключении договора займа11.
Документом, доказывающим факт заключения договора займа, может выступать любой акт (обязательства, акт сдачи-приемки), выданный заемщиком. Однако в указанных документах следует указать следующие моменты: удостоверение передачи заимодавцем заемщику конкретной денежной суммы или определенного количества вещей; закрепление обязанности заемщика по возврату предмета займа.
Наличие перечисленных выше документов будет достаточно для соблюдения требования о простой письменной форме сделки (п. 2 ст. 808 ГК РФ).
Договор займа может заключаться с помощью выдачи заимодавцу заемщиком векселя как простого, так и переводного, а также с помощью выпуска и продажи облигаций. Следует отметить, что на такие обязательства правила о договоре займа будут распространяться только, если они соответствуют законодательству о ценных бумагах (ст. 815 и 816 ГК РФ).
Таким образом, проанализировав учебную литературу можно сделать вывод, что договор займа однозначно охарактеризовать нельзя. Так, данный вид договора может выступать как безвозмездным, так и возмездным, реальным или консенсуальным. Конкретная характеристика договора будет зависит от условий, отраженных сторонами в договоре. В качестве с
Глава 2. Содержание договора займа
2.1. Права и обязанности сторон по договору займа
Права и обязанности сторон по договору займа составляют его содержание.
Заемщик имеет право оспорить договор займа по основанию безденежности12. В качестве доказательства сторона может использовать факт, что вещи или деньги фактически ему не передавались или передавались, но в меньшем объеме как указано в договоре.
Если заемщик докажет факт неполучения займа, то договор займа признается незаключенным13. Если заемщик докажет, что получал вещи или деньги в меньшем объеме, то договор будет считаться заключенным на фактически полученные заемщиком суммы денежных средств или иные вещи.
Займодавец имеет право оговорить в договоре займа, что получаемые средства могут быть использованы заемщиком только на строго оговоренные цели. Займодавец оставляет за собой право осуществления контроля за таким условием. Контроль может выражаться в предоставлении заемщиком определенных документов, подтверждающих целевое расходование займа. Кроме того, займодавец имеет право осуществлять контроль путем беспрепятственного доступа помещение заемщика. В том случае, когда будет установлено, что заемщик использует займ не с целью, оговоренной в договоре, займодавец имеет право требовать досрочного расторжения договора займа. Стороны в договоре могут предусмотреть ответственность за нарушение целевого использования займа. В качестве такой ответственности выступают сокращение срока займа, повышение процентной ставки по договору.
Займодавец обладает правом требования от заемщика предоставления обеспечения исполнения им своих обязательств по возврату суммы займа и процентов. В качестве обеспечения часто используется поручительство и залог. При невыполнении заемщиком обязанностей по обеспечению возврата суммы займа и процентов, утрате обеспечения или ухудшении его условий, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа и процентов.
Заемщик должен возвратить полученный заем и уплатить проценты, оговоренные в договоре14. В том случае, когда заем предоставлялся в виде вещей, то заемщик должен вернуть вещи, обладающие такими же родовыми признаками и такого же качества.
Заемщик будет считаться исполнившим свои договорные обязанности, когда были им соблюдены порядок и срок возврата. В том случае, когда в договоре срок возврата не определен, то заемщик должен вернуть заем в течение тридцатидневного срока со дня предъявления займодавцем требования о возврате займа.
Исключение из этого правила,- сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Стороны в договоре займа могут предусмотреть более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. В этом случае займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Заем считается возвращенным с момента передачи денежных средств или иных вещей займодавцу либо зачисления денежных средств на его банковский счет.
Таким образом, самой главная обязанность заемщика является вернуть заем в порядке и сроки, оговоренные в договоре.
2.2. Ответственность сторон по договору займа
Действующим законодательством предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременный возврат суммы займа.
При нарушении сроков возврата суммы займа заемщик должен будет уплатить проценты в размере, предусмотренном ст. 395 ГК. В случае рассмотрения возникшей ситуации в суде применению может подлежать учетная ставка банковского процента на день предъявления иска или день вынесения решения. Проценты подлежат уплате со дня, когда сумма займа должна была быть возвращена, до дня ее возврата15. Договор займа может содержать другое условие о размере ответственности.
Заемщик будет нести ответственности в случае нарушения срока возврата части суммы займа, когда договором был предусмотрен возврат по частям. При возникновении просрочки займодавец имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы займа и причитающихся процентов. Помимо причитающихся процентов могут взыскиваться понесенные займодавцем убытки в части, не покрываемой суммой процентов.
Гражданский кодекс в ст. ст. 810 и 811 регулирует обязанность возвращения суммы займа: заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Определены последствия нарушения заемщиком договора займа - начисление на сумму займа процентов и процентов на проценты (если заем не безвозмездный). Это своего рода мера гражданско-правовой ответственности за просрочку исполнения обязательства.
Указанные выше статьи подверглись изменениям и разъяснениям спорных моментов, складывающихся на практике.
Проект ГК устанавливает момент возврата суммы займа: момент передачи ее заимодавцу либо поступления соответствующих денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет заимодавца. Учитывая изменения, которые предлагается внести в гл. 46 ГК РФ, обязательства по возврату займа считаются исполненными до завершения перевода денежных средств, поскольку перевод считается завершенным с момента зачисления денежных средств на счет получателя.
Следующим достаточно важным изменением является изменение порядка досрочного возврата денежных средств, полученных заемщиком по договору займа. В частности, планируется, что заемщик, которому заем был предоставлен для целей, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, сможет вернуть заем в любой момент без предварительного уведомления кредитора и без каких-либо штрафных санкций. Проценты в этом случае будут начисляться по день фактического возврата займа включительно. Сейчас заемщик имеет право на возврат полученных по договору займа денежных средств досрочно лишь в случае предварительного уведомления16.
Предусматривается возможность установления процентов как в виде фиксированной суммы, так и в виде плавающей ставки. Это положение, на наш взгляд, закрепляет общую концепцию проекта ГК РФ, направленную на свободу договора, и вытекает из сложившейся судебной практики, в которой признается возможным установление фиксированной процентной ставки по договорам займа17.
Изменяется порядок начисления процентов при просрочке возврата займа. Планируемые в проекте изменения позволят защитить интересы кредиторов. Предлагается определять точный момент, до которого начисляются проценты за пользование суммой займа. Сейчас мы имеем следующее - при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Возникало и возникает множество научных споров по вопросу того, с какого момента необходимо начислять «причитающиеся проценты». Гражданский кодекс эту сферу не регулирует и не дает ссылку на другой нормативно-правовой акт. Таким образом, данный процесс отдан на суд доктринального толкования18.
Одни авторы рассматривают в качестве причитающихся процентов те проценты, которые были начислены не только за период фактического пользования суммой займа, но и за весь период, не охваченный таким пользованием и установленный изначально договором, считая, что включение в текст статьи специального указания о праве досрочного возврата всей оставшейся суммы с причитающимися процентами свидетельствует о наличии у кредитора права требовать уплаты процентов за весь срок, на который в соответствии с договором предоставляется заем. Это исключение из общего правила. Взыскание процентов за весь срок можно в данном случае рассматривать как своеобразную санкцию, применяемую к допустившему нарушение должнику.
А. Степанюк делит причитающиеся проценты на две части19:
1) проценты, начисленные за период реального использования заемных средств, которые являются соответствующей платой за предоставленную заемщику возможность использования денежных средств;
2) проценты, начисленные за последующий период до дня, указанного в договоре, т.е. та часть, которая была изначально предусмотрена для уплаты кредитору, но путем расторжения договора кредитор эту возможность потерял.
Если рассматривать компенсационный характер гражданско-правовой ответственности и отнести к ней причитающиеся проценты, то второй вид процентов предполагается отнести к виду вознаграждения заимодавца за недолжное поведение заемщика.
В науке ведутся споры о природе процентов - это просто должное исполнение обязательства или мера гражданско-правовой ответственности. И те, кто придерживается второй точки зрения, утверждают, что взыскание процентов должно включать в себя весь период, охваченный договором, так как ответственность должна олицетворять в себе не только восстановление справедливости, но и меры карательного характера. Карой в этом случае выступает лишение должника суммы выше, чем он обязан вернуть, чтобы сравнять позиции и восстановить справедливость.
Правоприменители зачастую руководствуются комментарием Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ N 13/14: причитающиеся проценты, т.е. проценты за пользование суммой займа в размере, установленном соглашением сторон (ст. 809 ГК РФ), могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Новая предлагаемая редакция закона прямо указывает, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами, причитающимися на момент фактического возврата. Это положение демократично и свидетельствует о том, что акт применения гражданско-правовой ответственности может не приводить ни к дополнительным обременениям, ни к наказанию.
Таким образом, действующее гражданское законодательство предусматривает ответственность сторон за неисполнение своих обязанностей по договору займа.
Глава 3. Место договора займа в системе гражданско-правовых договоров
3.1. Сравнительная характеристика договора займа и кредитного договора
По мнению С.П. Гришаева кредитный договор является разновидностью договора займа20, однако, такая точка зрения разделяется не всеми юристами. Разграничение между двумя этими договорами имеет не только теоретическое, но и практическое значение. В некоторых случаях юридические лица предоставляют займы другим юридическим лицам. Тем самым данные лица обвинялись в нарушении банковского законодательства, предоставлении кредита без лицензии, несмотря на то, что, по сути, разговор шел о заключении договора займа.
В юридической литературе нет единого мнения на соотношение этих договоров. Такой спор возник из-за схожей экономической природы данных договоров и, как результат, одинакового правового режима. Однако между ними имеются различия.
Например, Р.Н. Каримуллин формулирует такие общие признаки договора займа и кредита: переход права собственности, соглашение о возврате полученного заемщиком капитала, длящийся характер правоотношения21. Однако при заключении кредитного договора денежные средства не переходят в собственность заемщика, т.е. признаки, сформулированные Р.Н.Каримуллиным, не выдерживают критики.
Некоторые авторы считают кредитный договор разновидностью договора займа. Другие указывают, что кредитный договор является самостоятельным договором. Третьи определяют кредитный договор как предварительный договор о заключении в будущем договора займа. Четвертые полагают, что кредитный договор выступают разновидностью договора займа, но может выступать при определенных условиях реальным, договором, а при других условиях - консенсуальным. Тем не менее цивилисты, признающие кредитный договор разновидностью договора займа, указывали на его своеобразие и специфические черты. Так, например, Е.А. Флейшиц отмечала, что кредитный договор выступает особенной разновидностью договора займа, имеющей сходство в договором займа только в одном - возврате денежной суммы, поступившей в его распоряжение 22.
Те, кто считают, что речь идет о двух разных договорах приводят свои доводы:
1) в кредитном договоре особая роль принадлежит банкам или иным кредитным организациям;
2) договор займа предполагает, что деньги и вещи, определяемые родовыми признаками, должны передаваться заемщику в собственность. При этом известно, что коммерческие банки выдают кредиты в безналичной форме, которые не являются вещами. Поэтому при предоставлении безналичного кредита нельзя говорить о передаче денег в собственность;
3) раздельное правовое регулирование указанных договоров23.
ГК РФ в своей 42 главе не содержит общих положений относительно кредитного договора. Законодатель особо не выделил кредитные правоотношения в обособленный параграф в виде общих положений. Тем не менее, общие положения содержатся в указанной главе в виде общих правил о договоре займа, распространяющихся на кредитный договор в том числе. Например, общим для рассматриваемых видов договоров выступает положение о сроке возврата займа (кредита).
Различие между этими договорами заключается в субъектном составе договора: в кредитном договоре в качестве кредитора выступает банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию, тогда как по договору займа кредитором (заимодавцем) может быть любой субъект гражданского права, в том числе и физическое лицо. Следует отметить, что действующее законодательство не предусмотрел право у банков быть заимодавцем. Указанные субъекты могут выступать только кредиторами.
Кредитный договор обладает всегда возмездным характером. Когда размер процентов не указан в договоре, его следует определять ставкой рефинансирования. Договор займа, напротив, может быть заключен на условиях безвозмездности.
Предметом кредитного договора в отличие от договора займа могут выступать только деньги. Вещи, определенные родовыми признаками, выступать в качестве предмета кредитования не могут. Большую часть средств, которые подлежат выплате в качестве кредита, составляют привлеченные средства, т.е. деньги граждан и юридических лиц, которые вложили деньги в банк.
Кредитный договор в отличие от договора займа является консенсуальным. Кредитор имеет право отказаться от предоставления кредита, предусмотренного договором, полностью или в части, когда обстоятельства явно свидетельствуют о невозвращении заемщиков суммы кредита в определенный срок. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора в установленный срок.
Законодательство содержит требования относительно формы кредитного договора. Кредитный договор должен заключаться только в письменной форме. Несоблюдение такого требования влечет за собой недействительность договора. Договор займа при условиях, закрепленных в ГК Р может быть заключен и в устной форме.
Таким образом, договор займа будет отличаться от кредитного договора формой заключения договора, субъектным составом, предметом договора, а также правовой природой.
3.2.Основные различия договора займа и договора ссуды
С экономической точки зрения понятие займа и ссуды относительно своего назначения достаточно схожи между собой, хотя и имеют определенные различия. В быту понятия ссуда и заем у людей воспринимаются как одинаковые термины, обозначающие по факту одно и то же действие. Главной схожей чертой рассматриваемых видов договоров является то, что одна сторона передает другой стороне во временное владение и пользование какое-либо имущество.
Иных схожих между ссудой и займом не обнаружено. Различий между этими двумя договорами более существенны и многочисленны.
Различия между рассматриваемыми договорами заключается:
1. Предмет договора займа предполагается, что передается в собственность заемщика, а предмет договора ссуды – только во временное пользование.
2. Предмет договора ссуды представляет собой только как вещь, обладающая индивидуально-определенными признаками, а предмет договора займа - деньгами или другими вещами, определенные родовыми признаками. Кроме того, деньги всегда возвращаются в том количестве, в котором были переданы изначально, а вещественное имущество, хоть и в малой степени, все же подвергается износу, что снижает его первоначальную стоимость.
3. Договор займа характеризуется как возмездный, так и безвозмездный, а договор ссуды только как бесплатный.
4. По договору займа заемщик обязан возвратить заимодавцу такую ​​же сумму денежных средств (сумму займа) или такое же количество вещей того же рода и такого же качества, а по договору ссуды пользователь обязан вернуть именно ту вещь, которая была ему предоставлена ​​в пользование.
5. Ссуда может быть как срочной, так и бессрочной, о чем обязательно должно быть указано в договоре. Займ всегда выдается на условиях срочности, то есть заемщик обязан в любом случае отдать полученную сумму, а если этого не произошло, то займодавец может применить штрафные санкции, например, установить какой-либо процент за каждый день просрочки платежа.