Совершенствование системы обязательного личного страхования в России

Важную роль в обеспечении прибыльности компании по страхованию жизни играют актуарии. К сожалению, в отношении российской практики зачастую точнее было бы сказать «должны были бы» играть актуарии. Вместо активного участия в обеспечении долгосрочной прибыльности компании, роль актуариев сводится к выполнению актуарных расчетов. Для эффективного выполнения своих функций актуариям необходим надлежащий актуарный инструментарий, который в настоящее время в большинстве российских компаний по страхованию жизни отсутствует.
Первым шагом обеспечения прибыльности страховой компании является разработка прибыльных страховых продуктов. Однако страховые продукты нужно не только разработать, но и продать.
Продукт должен быть не только прибыльным, но и привлекательным для клиентов. Чем дешевле страховой п ...

Оглавление
Введение 5
Глава 1. Общие положения по обязательному личному страхованию 6
1.1. Основные определения и понятия обязательного личного страхования 6
1.2. Виды обязательного личного страхования 8
Глава 2. Анализ развития обязательного личного страхования в России 11
2.1. Оценка тенденции развития страхового рынка в России 11
2.2. Оценка факторов изменений в обязательном личном страховании в России 18
2.4. Оценка применения различных систем возмещения 20
Глава 3. Разработка рекомендаций и предложений по решению проблем развития обязательного личного страхования в России 22
3.1. Перспективы развития обязательного личного страхования 22
3.2. Проектирование схем классификации и их оценка 25
3.3. Проектирование тарифных ставок и страховых премий 26
Список литературы 30
Приложение 33

Страхование возникло и развивалось как осознанная объектив¬ная потребность человека и общества в защите от случайных опаснос¬тей.
Важность страхования жизни в России так же очевидна, как и низкий уровень его развития в настоящее время. Одним из краеугольных камней будущей системы страхования жизни в России является система государственного регулирования.
Обеспечение прибыльности долгосрочного страхования жизни начинается с разработки прибыльных, удовлетворяющих интересам клиентов страховых продуктов. На этом этапе проводится профит-тестинг страховых продуктов, позволяющий оптимизировать страховой продукт при условии выполнения заданного критерия прибыльности. В дополнение к профит-тестингу используется модель компании, позволяющая спрогнозировать будущую прибыльность бизнеса компании в ц елом.
Цель данной курсовой работы – разработка рекомендаций и предложений по решению проблем развития обязательного личного страхования в России.
Исходя из поставленной цели, в работе решены следующие задачи:
- рассмотрены общие положения по обязательному личному страхованию;
- проведен анализ рынка обязательного личного страхования в России;
- разработаны и предложены рекомендации по решению проблем развития обязательного личного страхования в России.

Значительную поддержку росту российского рынка страхования оказало введение новых видов обязательного страхования. В 2012 году значительное влияние на российский страховой рынок оказали следующие законодательные изменения: Вступление в силу с 1 января 2012 года Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» от 27.07.2010 № 225-ФЗ, устанавливающего новый вид обязательного страхования и размер страховой выплаты при причинении вреда жизни и здоровью потерпевшего. С 1 января 2013 года положения указанного Закона начинают применяться в отношении опасных объектов, которые являются государственным или муниципальным имуществом и финансирование эксплуатации которых полностью или частично осуществляется за счет средств соответствующих бюджетов, а также лифтов в многоквартирных домах. Вступление в силу Федерального закона от 25.07.2011 № 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства», решение о расширении государственной поддержки на страхование животноводства в 2013 году и выделение соответствующих субсидий из государственного бюджета. Принятие Федерального закона от 14.06.2012 № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» (ОСОП) об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров, который вступил в действие с 1 января 2013 года. В настоящее время в стадии законодательного процесса находится проект Федерального закона № 249469-6 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации (в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков)». Закрепление функций по регулированию и надзору за участниками всех секторов финансового рынка, включая страховые организации и участников рынка ценных бумаг, за одним регулирующим органом осуществляется в целях повышения стабильности на финансовом рынке, в том числе за счет обеспечения более качественного анализа системных рисков, повышению качества и эффективности регулирования и надзора. В 2012 году ужесточились требования к активам, принимаемым для покрытия собственных средств страховщика, и порядку расчета величины покрытия собственных средств. Согласно новым требованиям приказа Минфина РФ «Об утверждении Требований, предъявляемых к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика» страховые организации обязаны покрывать собственные средства в размере, равном нормативному размеру маржи платежеспособности, умноженному на коэффициент, который зависит от осуществляемых страховщиком видов страхования. Подготавливаются изменения в Приказ Минфина РФ от 02.11.2001 N 90н «Об утверждении Положения о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств», которые ужесточат подходы в области оценки финансовой устойчивости и платежеспособности и переориентируют их на европейский аналог Solvency II. Эти подходы подразумевают регулярную переоценку достаточности собственных средств страховщиков и принятых ими обязательств. В течение 2012 года продолжилась концентрация российского страхового рынка, что явилось следствием новых законодательных требований, согласно которым с 1 января 2012 года увеличен минимальный размер уставного капитала страховщиков. Ряд страховых организаций, не обеспечивших увеличение уставного капитала до установленного размера, были вынуждены покинуть страховой рынок. Доля компаний первой десятки возросла и составила 57,1% всей страховой премии без учета ОМС в 2012 году. На 31 декабря 2012 года в Едином государственном реестре субъектов страхового дела зарегистрировано 458 страховых организаций по сравнению с 572 на 31 декабря 2011 года. Совокупный уставный капитал российских страховых организаций возрос за 2012 год на 7 процентов до 198,3 млрд. руб. Средняя величина уставного капитала страховой организации составила 433 млн. руб., при этом 130 страховых компаний имеют уставный капитал 480 миллионов и выше, а 29 из них – более 1 миллиарда рублей. По данным ФСФР России, в 2012 году страховая премия российских страховщиков, включая обязательное медицинское страхование (далее – ОМС), составила 1 541 млрд. руб., что на 273 млрд. руб. или на 21,5% превышает аналогичный показатель 2011 года. Рисунок 1. Развитие страхового рынка Российской Федерации за 2007-2012 годы, млрд. руб.Страховые премии по ОМС в 2012 году достигли 732 млрд. рублей. Доля премии по ОМС в совокупной сумме страховых премий за последние шесть лет возросла с 37 до 48 процентов. Начиная с 2007 года, ОМС является крупнейшим сегментом российского страхового рынка. Страховые премии без учета ОМС составили в 2012 году 809 млрд. руб., что на 145 млрд. руб. или на 22% больше, чем в 2011 году. Уровень проникновения страхования в России остается крайне низким. В 2012 году доля страховых премий, включая ОМС, в ВВП России составила около 2,5%, доля классического страхования в ВВП достигла своего максимума в 2001 году, составив 2,9%, а впоследствии ежегодно снижалась, достигнув минимума в 2011 году с показателем 1,19%. В 2012 году наметилась тенденция роста до 1,29 процентов. Рисунок 2. Динамика изменения доли страховых премий в ВВП России за 2007-2012 годы (без учета ОМС) (по данным ФСФР России и Росстата) Начиная с 2007 года, ежегодные темпы роста премий по обязательным видам страхования существенно превышают темпы роста премий по добровольным видам страхования. Это привело к тому, что начиная с 2009 года доля обязательного страхования в общей страховой премии превысила долю добровольного страхования. В течение 2009-2012 годов доля обязательного страхования составляла 56-57% совокупной страховой премии. Помимо ОМС ключевым сегментом обязательного страхования является обязательное страхование автогражданской ответственности. Страховые премии по ОСАГО составили 121,2 млрд. руб., что на 17% больше аналогичного показателя 2011 года. Следует отметить, что такому росту в значительной степени способствовали рост продаж автомобилей. На остальные виды обязательного страхования, как и в прошлые годы, в 2012 году приходился 1% премий по обязательному страхованию. Рисунок 3. Динамика изменения страхового рынка Российской Федерации за 2007-2012 годы по добровольным и обязательным видам страхования (включая ОМС), млрд. руб.В 2012 году выплаты страховых организаций по страховым случаям, включая ОМС, составили 1 061,1 млрд. руб., что на 19,4% превышает показатель 2011 года. За последние два года темпы роста страховых премий с учетом ОМС опережали темпы роста страховых выплат и составили соответственно в 2011 году 21,5% и 15,2%, в 2012 году 21,5% и 19,5%. Рисунок 4. Премии и выплаты страхового рынка Российской Федерации за 2007-2012 годы (с учетом ОМС), млрд. руб. Рисунок 5. Структура выплат страхового рынка Российской Федерации по видам страхования за 2010-2012 годы (с учетом ОМС)В структуре страховых выплат наибольшую долю занимали выплаты по ОМС – 65,2%, имущественному страхованию – 17,1%, добровольному личному страхованию иному, чем страхование жизни – 8,7%, ОСАГО – 6,0 процентов. Доля выплат в других видах страхования не превышает 3% по отношению к выплатам в целом. 2.2. Оценка факторов изменений в обязательном личном страховании в России В России, согласно классификации, применяемой ФСФР, выделяются четыре вида обязательного личного страхования: государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц; государственное личное страхование работников налоговых органов; страхование жизни и здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях лекарственного препарата для медицинского применения; страхование пассажиров (туристов, экскурсантов).Страхование военнослужащих – в таблице 2 приложения представлен ренкинг компаний по страхованию военнослужащих и приравненных к ним лиц, 2012 г.В марте 2012 года «ВТБ Страхование» заключило госконтракт на обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих внутренних войск МВД России, граждан, призванных на военные сборы во внутренние войска МВД России, а также сотрудников органов внутренних дел Российской Федерации. Премия по этому договору составила более 8 млрд рублей.В том же месяце СК «МАКС» победила в конкурсе по выбору компании для обязательного страхования военнослужащих Министерства обороны РФ с премией 5,3 млрд рублей. В 2011 и 2010 годах страховщиком Минобороны также являлся МАКС, до этого военных страховал « HYPERLINK "http://wiki-ins.ru/wiki/%D0%A0%D0%BE%D1%81%D0%B3%D0%BE%D1%81%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85" Росгосстрах», сменивший компанию «ВСК», которая была страховщиком Минобороны с 1993 года.А в январе прошлого года «Чрезвычайная страховая компания» выиграла конкурс МЧС по обязательному страхованию жизни и здоровья личного состава. Премия составила порядка 1,5 млрд руб. Это крупнейшие тендеры по обязательному госстрахованию от несчастного случая.Страхование пациентов – в таблице 3 приложения представлен ренкинг компаний по страхованию пациентов, участвующих в клинических исследованиях, 2012 г.Исторически первой на рынок страхования пациентов, участвующих в клинических исследованиях, вышла ГСК « HYPERLINK "http://wiki-ins.ru/wiki/%D0%AE%D0%B3%D0%BE%D1%80%D0%B8%D1%8F" Югория». По статистике ФССН за I квартал 2011 года, этим видом в России тогда занимался только этот страховщик. Объем собранных за квартал премий по данному виду составлял всего 201 тысячу рублей, выплат не производилось. В январе-марте 2011-го действовало 7 договоров.Компании продолжают осваивать новый рынок. Так, в конце 2012 года правила обязательного страхования жизни и здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях, залицензировало СО «Якорь».Страхование налоговиков – в таблице 4 представлен ренкинг компаний по страхованию работников налоговых органов, 2012 г.Согласно информации на сайте госзакупок, открытый конкурс на право оказания услуг по обязательному государственному личному страхованию работников ФНС России в 2012 году состоялся 17 января 2012 года. Победителем было выбрано Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВСК-Линия жизни». Цена контракта составила 25944469,90 руб. Фактически оплачено по платежным поручениям было 22949830,59 руб.2.4. Оценка применения различных систем возмещенияУсловия задания приведены в таблице 1 приложения.Проведем расчеты по представленным данным.Проведем расчеты среднего дохода при тройном страховании: по принципу 1-й ответственностиЭтап А.Ответственность по договору:Первый страховщик 21598 руб.Второй страховщик 21598*(1 – 0,75) = 5399,5 руб.Третий страховщик 21598*(1 – 0, 4) = 12958,80 руб.