Договор страхования предпринимательского риска

Правоведы, занимающиеся страховым правом, в частности, страхованием предпринимательских рисков, много спорят о том, какие виды страхования можно присоединить к страхованию предпринимательских рисков, часто приводя такой пример: при перевозке груза (чей собственник – предприниматель) груз был утрачен; по факту утраты груза предприниматель должен получить возмещение. Какой вид договора страхования необходимо заключить для компенсации такого риска? С одной стороны – договор страхования имущества, поскольку пострадает именно оно, с другой стороны, предприниматель получит убыток, не реализовав (не доставив) этот груз, то есть налицо договор страхования предпринимательских рисков. В данном случае речь идет о некоторой двойственности или недостаточной урегулированности самих понятий в сфере страх ...

Введение 3
1. Понятие предпринимательской деятельности 5
2. Классификация предпринимательских рисков 7
3.Договор страхования предпринимательских рисков 11
3.1. Предпринимательский риск как объект страхования 11
3.2. Особенности договора страхования предпринимательского риска 14
Заключение 17
Список использованных источников: 18
Список использованной литературы: 18

В соответствии с Гражданским кодексом РФ предпринимательская деятельность – это самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке .
Степень развития и динамика российского рынка делает предпринимателя центральной фигурой не только в экономике, но и в иных сферах жизни общества. На практике предпринимательская деятельность (если она финансово успешна), насколько бы она ни была защищена законом, предполагает массу разнообразных рисков, попыток внедрения враждебных лиц и процессов, и в конечном итоге интенсивную деятельность по защите предприятия. Кроме этого, коммерческое предприя тие, если речь не идет о финансовых институтах, - очень тонко чувствующий и реагирующий на изменения рынка организм, воспринимающий кризисные явления различной степени тяжести и сложности.
Чтобы выжить и развиваться, предпринимателю необходимо постоянно работать с рисками – в части выявления, управления, минимизации, исключения и т.д. Правильно оцененные риски – почти залог успешного развития бизнеса.
При этом не всегда можно расценивать действующее российское законодательство как оптимальное, достаточное, отвечающее потребностям современного бизнеса. Традиции рынка и бизнеса также практически не помогают предпринимателю минимизировать риски, поэтому предприниматель, юридически и фактически, остается со своими проблема один на один. С одной стороны, это справедливо, так как бизнес – это по сути своей самостоятельная единица, не нуждающаяся в помощи извне, кроме работы своего собственника и коллектива. С другой стороны, ситуация не является здоровой, поскольку бизнес – это основа экономики, то, что «кормит» общество и государство, инициирует деятельность финансово-экономических процессов государства: платит налоги, создает рабочие места, обеспечивает общество товарами и услугами и т.д. А это, в свою очередь, означает, что бизнес имеет право на поддержку и защиту.
Сегодня государство ограничилось набором правовых норм и весьма своеобразной практикой помощи предпринимательству и его защиты, устранившись от активного мониторинга процессов, происходящих в этой сфере и выходящих за пределы вопросов получения налоговых и иных обязательных отчислений с частных предприятий.
И, находясь в ситуации, когда помочь предпринимателю может только он сам, последний использует все доступные рычаги, инструменты и средства, которые потенциально могут помочь разрешить ту или иную ситуацию. Нельзя сказать, что все средства являются законными или подходящими к применению с точки зрения морали, но ситуация на данный момент такова; хотя, по мнению аналитиков и статистики, имеется и небольшая положительная динамика, например, в сфере коррупции, что позволяет рассчитывать на изменение ситуации через какое-то время. Однако, в настоящий период предприниматель может использовать только небогатые возможности, предоставленные законом.
Один из инструментов работы с рисками – договор страхования предпринимательского риска.

Классификация рисков по степеням и уровням тяжести несложная и находится в границах «от минимального до максимального», принимая более четкие формы в рамках анализа конкретного проекта, сферы и предприятия. То есть понятие предпринимательского риска во многом индивидуализировано. За рамками обобщения находятся такие разновидности как банкротство и потеря имущества.Классификация по видам предпринимательских рисков более богатая, поскольку учитывает унифицированный опыт предприятий и не только российского рынка. Более подробная оценка видов предпринимательских рисков имеет важное значение для понимания инструментов их преодоления.Производственный риск. В эту группу можно включить следующие разновидности: - невозможность получения необходимых исходных материалов для основной деятельности производства вследствие отсутствия, невозможности заключения или дефолта имеющихся контрактов;- невозможность сбыта произведенных товаров вследствие отсутствия спроса на рынке, а также сбоя внутренних процессов и невыполнение обязательств контрагентами;- неполучение (несвоевременное получение) расчета за отгруженную продукцию;- невозможность реализации готовой продукции по запланированным ценам.2. Финансовые риски предполагают негативные последствия действий в финансовых сферах, и поэтому классификация выглядит так: кредитный риск (риск невозврата), процентный риск (отсутствие ресурсов для обслуживания кредита), валютный риск (в результате операций с валютой и сделок, финансируемых в валюте), риск упущенной финансовой выгоды.3. Динамический риск. Риск, связанный с изменениями в каких-либо сферах жизни, которые нельзя было предвидеть или избежать – в экономической, политической, социальной.4. Абсолютный риск измеряет прямые и косвенные финансовые убытки и потери. В данной сфере выражается в финансовых единицах – рублях или иной валюте; относительный риск – те же показатели, но в долях и процентах.Непосредственно предпринимательский риск классифицируется следующим образом: риск предпринимателя: возникает в ситуации, когда имеют место только финансовые вложения, и заключается в сомнении в реализации разработанного плана, включающего абсолютные показатели прибыли;риск кредитора: предполагает сомнения в отношении лица, с которым заключена сделка, - в его способности к ее исполнению, платежеспособности, отсутствия угрозы банкротства, ликвидации, возможности уклонения от исполнения обязательств и пр.денежный риск: риск обесценивания (уменьшения стоимости) денежной единицы. По мнению экономистов, современный рынок высокорисковый по своей сути – вероятность получения убытков весьма высока и сохраняется на всех стадиях производства (производства в широком понятии, в понятии бизнес-процесса).Кроме того, необходимо обратить внимание и на такую классификацию как непосредственные ситуации, которые могут наступить в отношении предпринимателя, чей риск реализовался:- потеря имущества в результате объективных обстоятельств – стихийных бедствий, экономических кризов, а также преступных действий третьих лиц – от кражи до реализации рейдерских захватов и т.д.;- потеря прибыли, ожидаемой от конкретного проекта:* в результате объективных обстоятельств – изменения цен, порчи продуктов, отсутствия на рынке нужных комплектующих и других необходимых продуктов;* в результате партнерских дефолтов;* в результате действий конкурентов (искусственное занижение цен, инициирование расторжения контрактов и пр.); - технологические риски: производственные аварии;- санкционные риски – штрафы и санкции за совершенные намеренно и непреднамеренно нарушения;- банкротство:* в результате неграмотных управленческих решений;* в результате дефолтов контрагентов;* в результате действий третьих лиц.Последняя, несколько вольная, основанная в большей степени на практике, классификация позволяет сделать короткий вывод о наиболее распространенных на практике предпринимательских рисках: - источники: объективные обстоятельства, поведение рынка и действия третьих лиц;- виды: потеря прибыли, убытки, потеря имущества, банкротство.Также в литературе встречается такая классификация как:- внешние (исходящие от среды) и внутренние (кадровые проблемы, неграмотные управленческие решения и пр. – то есть непосредственно сама деятельность) риски;- постоянные и краткосрочные;- национальные и политические.Кроме того, весь спектр рисков необходимо разделить еще на две группы – возможные к страхованию и не страхуемые риски.До настоящего момента единой классификации, которая являлась бы неким «стандартом», не существует. Приведенные выше классификации используются теми или иными авторами.Столь богатое разнообразие классификаций нельзя назвать излишним, если речь идет о предпринимательской деятельности, поскольку это сложный экономический процесс, и руководители предприятия – в условиях реализовавшегося риска – будут оценивать его обстоятельства с нескольких позиций и в большинстве случаев оценка не покажет какого-то одного риска в его чистом виде. Реализовавшийся риск в сфере предпринимательской деятельности – это комплекс нескольких видов рисков, каждый со своими последствиями и показателями. Учет всех показателей позволяет оценить абсолютный ущерб, а это возможно только при условии анализа всех видов риска. Применительно к сфере предпринимательской деятельности страхование рисков – это, по сути, перенос возможных негативных явлений с одного субъекта рынка (страхователя) на другого (страховщика). 3.Договор страхования предпринимательских рисковДоговор страхования – это договор, в соответствии с которым страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Таково общее определение договора страхования. Разумеется, с учетом норм, регулирующих страхование предпринимательских рисков, а также ограничений, установленных законодателем в этой сфере, договор страхования предпринимательских рисков будет иметь свои особенности. Также необходимо учитывать разницу между договором страхования предпринимательских рисков и договором страхования ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ).Страхование как правовой инструмент предусмотрено главой 48 ГК РФ. В соответствии с нормами ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным и осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор страхования предпринимательского риска является одной из разновидностей договоров страхования и регулируется нормами ст. 933 ГК РФ: По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.Предпринимательский риск как объект страхованияДля целей данного раздела под предпринимательским риском необходимо понимать риск, который потенциально может быть реализован при любых видах предпринимательской деятельности – производстве, торговле, услугах, при осуществлении любых товарно-денежных и финансовых операций, в рамках осуществления научно-технических проектов.Страховой риск -  это событие, наступление которого не определено во времени и в пространстве, независимое от волеизъявления человека, опасное и создающее вследствие этого стимул для страхования; это тот риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и размеров возможного ущерба.Обязательные признаки события, которое является реализованным страховым риском, – это вероятность и случайность его наступления.Страховой случай – это реализовавшийся риск или наступление случая, предусмотренного договором страхования или законом, наступление которого влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Данное определение является общим, применительно к страхованию предпринимательского риска выплата при наступлении страхового случая в соответствии с нормами ст. 933 ГК РФ может быть произведена только в его пользу.Финансовый риск, будучи связанным с неполучением или потерей денежных средств, имеет спекулятивный характер, а потому не каждый риск может быть застрахован. Поэтому страхуется только та часть рисков, которая может быть определена как объективная, например, форс-мажорные обстоятельства, банкротства партнеров (не собственные). И, если проанализировать подробно предпринимательские риски, принимаемые к страхованию, то можно сделать вывод о том, что страхуется, как правило, некий комплекс рисков, так как одно негативное для предпринимателя событие может иметь несколько характеристик и повлечь различные последствия, которые необходимо учитывать при заключении договора страхования с тем, чтобы такой договор был эффективен и достиг цели, на которую был ориентирован.На практике риски в сфере бизнеса страхуются в виде: убытков, дополнительных расходов, неполучения планированной прибыли из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.Объект страхования – материальные интересы страхователя, проистекающие из его деятельности, направленной на извлечение прибыли (предпринимательской деятельности). Страховая сумма чаще всего на практике равняется финансовым вложениям в проект, который несет в себе риск, являющийся предметом договора страхования. Также объектом страхования рисков может быть ответственность непосредственных управленцев (перед собственниками предприятий) – за неграмотные решения и действия, повлекшие за собой ущерб для предприятия.Таким образом, страхование предпринимательских рисков – надежный инструмент заботы о бизнесе при условии возможности его применения. В некоторых сферах предпринимательской деятельности страхование рисков – привычное явление (например, банковская сфера), в других – явление более редкое. В многообразии рыночных отношений встречаются ситуации, когда риски страхуются по требованию контрагента, а в обычной своей практике предприятие таким инструментом не пользуется. В условиях цивилизованного рынка, которому приcуща культура, и культура эта развивается, необходимо стремиться к тому, чтобы данный способ работы – со страховой поддержкой – был привычным и представлял собой заботу о бизнес-структуре.