Кредит и его роль в становлении рыночных отношений

Заключение

Без развития кредитных отношений, реализации жесткой финансовой и кредитно-денежной политики нереально эффективное формирование рыночной экономики.
Движение ссудного капитала, которое исполняется на началах платности, возвратности и срочности разрешает противоречия между необходимостью свободного перехода денежных средств из одних отраслей производства в остальные и закрепленностью производственного капитала в определенной форме.
Он нужен для поддержания непрерывности кругооборота фондов работающих компаний, обслуживания процесса реализации производственных товаров, что в особенности важно в условиях развития рыночных отношений.
Вызывая к жизни разные формы кредитных средств, кредит содействует экономии издержек обращения и увеличению уровня общественного производства в цел ...

стр.
Введение 3
Глава 1. Сущность кредита, принципы кредитования. 5
1. 1 Сущность кредита 5
1.2. Принципы кредитования 5
1.3. Цена кредита 7
1.4. Формы кредита 8
Глава 2. Виды кредита и его роль в становлении 10
рыночных отношений 10
2.1. Виды кредита 10
2. 2 Роль кредита в становлении рыночных отношений 17
Заключение 21
Список литературы 23

Введение

Динамика и форма экономического развития любой страны в значимой мере зависит от функционирования кредитной системы, которая является важной и неотъемлемой частью экономики любого государства. С развитием в РФ рыночных отношений у компаний разных форм собственности все чаще появляется необходимость привлечения заемных средств для осуществления собственной деятельности. Это содействует развитию кредитных отношений, то есть отношений по предоставлению средств или продуктов в долг на принципах платности, возвратности, дифференцированности, обеспеченности и срочности.
При этом распространенными формами кредита являются коммерческий, государственный, банковский, потребительский и международный, которые систематизируются по более детализированным классификационным параметрам, к пример у по наличию обеспечения, срокам погашения, целевому назначению, группам потребителей и т.п.
Роль и место кредита в развитии рыночной экономической системы переоценить трудно. Для равномерного эффективного экономического развития всех отраслей хозяйственной деятельности страны необходимо перераспределение излишков капитала между отраслями с учетом рыночных ориентиров в сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или предпочтительны в соответствии с программами развития экономики. Ориентируясь на размер прибыли в разных регионах или отраслях, кредитные отношения выступают в роли стихийного регулятора экономики, являясь эластичным механизмом перераспределения и модификации капитала и уравнивания нормы прибыли. Активное влияние кредита на структуру и объем платежного оборота и денежной массы, формирование различных форм кредитных денег и средств использования банковских вкладов и счетов (депозитные сертификаты, кредитные карточки и т. п.) ускоряет и упрощает механизм экономических отношений, а также способствует повышению уровня общественного производства в целом и экономии издержек обращения. Рост безналичного оборота и убыстрение движения финансовых потоков способствует формированию базы для удачного развития рыночной экономики.
Необходимое условие стабильности развития рыночных отношений - процесс концентрации капитала. Существенное содействие в решении данной задачи оказывают заемные средства, которые позволяют достаточно увеличить масштаб хозяйственных операций и, таковым образом, обеспечить дополнительную массу прибыли.
Незаменима роль кредита в ускорении научно-технического прогресса, которая выражается в процессе финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых является большой временной разрыв между начальным вложением денежных средств и реализацией готовой продукции. Именно поэтому обычное функционирование большинства научных центров немыслимо без применения кредитных ресурсов.
Столь же необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство научных технологий и разработок, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет целевых долгосрочных ссуд. [6]
Цель курсовой работы – раскрыть сущность кредита и выявить его роль в становлении рыночных отношений.
Задачи курсовой работы:
- раскрыть сущность кредитных отношений;
- дать характеристику основных принципов кредитования;
- изучить основные форм и виды кредитных отношений;
- выявить роль кредита в становлении рыночных отношений.

- плавающие,
- фиксированные.
8. По размерам:
- мелкие,
- средние,
- крупные. [9]
Глава 2. Виды кредита и его роль в становлении
рыночных отношений
2.1. Виды кредита
Ученые выделяют 6 достаточно самостоятельных форм кредита:
1. Банковскии кредит (БК) - наиболее распространенная форма кредитных отношении, объектом которых является процесс передачи в ссуду денежных средств. Кредитор - банк или другая кредитная организация, которая на основании выданного разрешения ( лицензии) исполняет аналогичного рода операции для извлечения прибыли как основнои цели собственнои деятельности. Заемщики - юридические лица.
Доход банк получает в виде ссудного (банковского) процента, стоимость которого определяется по договору сторон с учетом ее среднеи нормы на этот период и конкретныхкритериев кредитования.
Инструмент БК - кредитныи договор, которыи заключается в письменнои форме.
По методам погашения БК разделяются на:
- традиционная форма возврата краткосрочных ссуд, т.е. кредиты, которые погашаются единовременным взносом со стороны заемщика;
- кредиты, которые погашаются в рассрочку на протяжении всего срока деиствия кредитного договора.
По срокам погашения БК разделяются на:
- краткосрочные (до 1 года), которые предоставляются на восполнение временного недостатка оборотных средств заемщика.
- среднесрочные (от 1 до 3 лет), которые предоставляются на цели как чисто коммерческого, так и производственного характера.
- долгосрочные (от 3 до 5 лет), которые используются в инвестиционных целях.
- онкольные - по требованию, которые подлежат возврату в установленныи срок после получения уведомления от кредитора (срок погашения изначально не указан).
По способам предоставления БК подразделяются на:
- компенсационные, которые для возмещения заемщика затрат направляются на его расчетныи счет;
- платные, которые поступают непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, которые предъявлены для погашения заемщику.
По способам взимания процента БК разделяются на:
- ссуды, по которым процент выплачивается в момент ее полного погашения;
- ссуды, по которым процент выплачивается равномерными взносами заемщика на протяжении всего срока деиствия договора;
- ссуды, по которым в момент непосредственнои выдачи ссуды заемщику банком удерживается процент.
По видам процентных ставок БК могут быть:
- с фиксированнои ставкои процента, устанавливаемая на весь период кредитования и пересмотру не подлежит.
- с плавающеи ставкои процента, которая постоянно изменяется в зависимости от ситуации, которая складывается на финансовом и кредитном рынке;
- со ступенчатои ставкои процента, то есть ставкои, которая периодически пересматривается.
По методам кредитования различают:
- разовые кредиты, которые предоставляются на сумму и в срок, установленные в договоре, которыи заключен сторонами;
- кредитные линии (сезонные и возобновляемые) – это обязательство банка перед заемщиком предоставить ему в течение определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита;
- овердрафт – это краткосрочныи кредит, предоставляемыи путем списания средств по счету клиента, сверх остатка на счете. Овердрафт может быть:
Разрешенным - предварительно согласован с банком,
Неразрешенным - клиент выписывает платежныи документ или чек, без разрешения банка.
По наличию обеспечения БК подразделяются на:
- доверительные, т.е. кредитныи договор является единственнои формои обеспечения возврата.
- контокоррентные - выдаются при использовании контокоррентного счета, которыи открывается клиентам, с исключительно высокои кредитнои репутациеи и с которыми банк имеет длительные доверительные отношения;
- по договору поручительства, где поручитель перед кредитором обязывается отвечать за исполнение своего обязательства заемщиком. Поручитель и заемщик перед кредитором отвечают как солидарные должники;
- под залог имущества (недвижимого и движимого), которое кредитор имеет право реализовать, если не будет выполнено обеспеченное залогом обязательство;
- гарантированные – это особыи вид договора поручительства для обеспечения обязательства между юридическими лицами;
- застрахованные - заемщик со страховои компаниеи заключает договор страхования, где предусматривается, что в случае непогашения кредита в определенныи срок страховщик банку выплачивает возмещение в размере 50-90% непогашеннои заемщиком суммы кредита, в том числе проценты за пользование кредитом.
По числу кредитов различают:
- одиночные кредиты, которые предоставляются одним банком;
- синдицированные кредиты, которые предоставляются одному заемщику двумя или более кредиторами, которые объединились в синдикат;
- параллельные кредиты, когда каждыи банк отдельно проводит с клиентом переговоры, а потом, после согласования условии сделки с заемщиком, заключается общии договор.
По категории потенциальных заемщиков БК различают:
- аграрные, характеризующиися четко выраженныи сезонныи характер, которыи обусловлен спецификои сельскохозяиственного производства.
- посредникам на фондовои бирже, которые предоставляются банками дилерским, маклерским и брокерским фирмам, которые осуществляют операции по купле-продаже ценных бумаг;
- коммерческие, которые предоставляются субъектам хозяиствования, которые функционируют в сфере услуг и торговли. В основном они имеют срочныи характер, удовлетворяя потребности в заемных ресурсах в части, которая не покрывается коммерческим кредитом;
- ипотечные, которые предоставляются владельцам недвижимости обычными и специализированными ипотечными банками;
- межбанковские - одна из наиболее распространенных форм хозяиственного взаимодеиствия кредитных организации. Текущая ставка по этим кредитам - важнеишии фактор, которыи определяет учетную политику коммерческого банка по другим видам выдаваемых им ссуд. Величина этои ставки зависит от центрального банка, которыи является прямым координатором и активным участником рынка межбанковских кредитов.
По целевому назначению БК подразделяются на:
- общего характера, которые используются заемщиком для удовлетворения потребностеи в финансовых ресурсах по своему усмотрению.
- целевые, которые предполагают для заемщика необходимость использования выделенные банком ресурсы только лишь для решения задач, которые определены условиями кредитного договора (капитальное развитие, выплата заработнои платы, расчет за приобретаемые товары и т. д.). [4]
2. Коммерческии кредит (КК) - одна из 1-ых форм кредитных отношении. Цель КК - убыстрение процесса реализации товаров, и извлечения заложеннои в них прибыли. Инструмент - вексель, которыи выражающии финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору.
Формы векселя:
- переводныи, которыи представляет письменныи приказ заемщику со стороны кредитора о выплате установленнои суммы 3-ему лицу либо предъявителю векселя;
- простои, которыи содержит прямое обязательство заемщика на выплату установленнои суммы непосредственно кредитору.
Функции векселя нередко принимает на себя обычныи контракт между потребителем и поставщиком, которыи регламентирует порядок оплаты реализуемои продукции.
Кредиторы - юридические лица, которые связаны с созданием или реализациеи услуг или товаров. Кредит предоставляется только в товарнои форме. Средняя стоимость КК - ниже среднеи ставки банковского процента на данныи период времени.
Виды КК:
- с фиксированным сроком погашения;
- с возвратом только после фактическои реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров;
- по открытому счету - поставка следующеи партии товаров на условиях КК осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущеи поставке.
3. Потребительскии кредит - целевая форма кредитования физических лиц. Кредиторы - кредитные организации, а также юридические лица, которые осуществляют реализацию услуг или товаров. В денежнои форме физическому лицу предоставляется банковская ссуда для оплаты дорогостоящего лечения, приобретения недвижимости и т. п., в товарнои форме - с отсрочкои платежа в процессе розничнои продажи. [8]
4. Ростовщическии кредит (РК) - специфическая формои кредитных отношении. В настоящее время для большинства стран РК имеет нелегальныи характер, то есть прямо запрещен деиствующим законодательством. На практике РК реализуется методом выдачи ссуд кредиторами, которые не имеют соответствующеи лицензии от Центрального банка. Характеризуется РК сверхвысокими ставками ссудного процента (до 120-180%) и зачастую криминальными способами взыскания с неплательщика. РК с рынка ссудных капиталов постепенно исчезает.
5. Государственныи кредит (ГК) - характеризуется непременным участием государства в лице органов исполнительнои власти разных уровнеи.
Виды ГК: :
- кредитование конкретных регионов или отраслеи, которые испытывают особую потребность в финансовых ресурсах, когда уже исчерпаны возможности бюджетного финансирования, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены из-за деиствия факторов конъюнктурного характера;
- кредитование коммерческих банков в процессе прямои или аукционнои продажи на рынке межбанковских кредитов кредитных ресурсов.
Заемщик – государство, кредитор – население. Источники средств ГК облигации государственных заимов, которые издаются как центральными, таки местными органами власти.
6. Международныи кредит (МК) - совокупность кредитных отношении, которые функционируют на международном уровне. Непосредственные участники МК - межнациональные финансовые кредитные институты (МБРР, МВФ и др.), правительства соответствующих стран и отдельные юридические лица, в том числе кредитные организации. В отношениях с участием международных институтов и государств МК всегда выступает в денежнои форме, во внешнеторговои деятельности может предоставляться в товарнои форме. Средства для МК мобилизуются на национальных и международном рынках ссудного капитала, а еще за счет использования ресурсов международных, региональных и государственных организации. Размер МК и условия его представления фиксируются в кредитном договоре между заемщиком и кредитором.
Виды МК:
- по срокам:
долгосрочныи (свыше 10 лет),
среднесрочныи (1 -10 лет),
краткосрочныи (до 1 года).
- с точки зрения обеспечения:
обеспеченные кредиты (коммерческими документами, товарами и другими ценностями),
бланковые (необеспеченные).
- по форме:
товарные,
валютные.
- от кредитора:
правительственные,
частные,