Добровольное медицинское страхование в России: оценка, проблемы, развитие

Итак, преимуществами добровольного медицинского страхования являются:
1. сотрудничество на территории всей Украины с лучшими лечебно-профилактическими учреждениями, которые зарекомендовали себя на рынке медицинского страхования, как надёжные и профессиональные партнёры, обеспечивающие высокий уровень медицинского обслуживания;
2. наличие круглосуточной медицинской диспетчерской службы – её врачи организуют медицинские услуги в удобное для застрахованного лица время, дают квалифицированные советы по оказанию первой медицинской помощи до приезда бригады скорой медицинской помощи, организуют вызов скорой помощи, неотложную госпитализацию и прочие услуги;
3. ведение переговоров с медучреждениями и защита интересов застрахованного лица при возникновении любых вопросов со стороны лечебных учрежд ...

Содержание 2
Введение 3
Глава 1. Общая характеристика добровольного медицинского страхования 5
1.1. Понятие и сущность добровольного медицинского страхования. Виды, программы ДМС 5
К основным типам ДМС относятся: 8
1.2. Особенности проведения индивидуального и корпоративного добровольного медицинского страхования 10
1.2.1. Договор добровольного медицинского страхования. Основная характеристика 14
1.3. Правила добровольного медицинского страхования 16
Глава 2. Анализ практики добровольного медицинского страхования 18
2.1. Анализ динамики развития добровольного медицинского страхования в 2010-2013 гг. 18
2.2. История развития добровольного медицинского страхования 23
2.3. Оценка страховых выплат 26
2.4. Анализ лидеров рынка ДМС 27
Глава 3. Перспективы развития добровольного медицинского страхования в России 30
3.1. Проблемы добровольного медицинского страхования 30
3.2. Перспективы развития ДМС в России 36
3.3. Разработка схем классификации ДМС 38
3.4. Проектирование страховых ставок и страховых премий 39
Заключение 43
Список используемой литературы 48

Добровольное медицинское страхование (ДМС) является видом личного страхования, предоставляющего гражданам гарантии получения медицинской помощи с использованием страхового механизма при возникновении проблем создоровьем в соответствии с условиямизаключённыхдоговоровстрахования. Одновременно ДМС является одним из наиболее рисковых и наиболее перспективных видов личного страхования. Оно имеет большое социальное значение для населения страны и является индикатором качественного состояния страхового рынка.
Добровольное медицинское страхование осуществляется по программам ДМС и может быть как коллективным, так и индивидуальным.
На сегодяшний день, в системездравоохраненияимеютсясерьёзныенедостатки, связанные c недофинансированием отрасли. Этот факт нередко затрудняет получение высококвалифициро ванной медицинской помощи. В то же время в стране увеличивается доход населения, и граждане все больше внимания уделяют своему здоровью, качеству обследования и лечения, условиям пребывания в стационаре.
В подобной ситуации добровольноемедицинскоестрахованиестановитсяболеепопулярным. Так если ранее полисы ДМС покупались, как правило, корпоративными клиентами для сотрудников, то сегодня набирает силу индивидуальное добровольное медицинское страхование.
Актуальность выбранной темы курсовой работы заключается в значении реформы здравоохранения для современной России. Выстраивание страховых отношений в медицине открывает достаточно большие возможности в развитии данной отрасли и достижения социального и экономического эффекта в масштабах страны.
Целью данной курсовой работы является анализ и оценка развития добровольного медицинского страхования в Российской Федерации.
В развитие выбранной темы поставлены следующие задачи:
1. рассмотрение сущности и форм добровольного медицинского страхования;
2. анализ практики добровольного медицинского страхования в Российской Федерации;
3. определение основных направлений развития добровольного медицинского страхования в Российской Федерации.

Объектом курсовой работы является добровольное медицинское страхование. Предметом выступает анализ системы добровольного медицинского страхования в Российской Федерации.
Структура работы. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.

 Однако сегмент ДМС привлекает страховщиков не только перспективами будущего роста, но и вполне осязаемыми прибылями в настоящем. Один крупный клиент — это несколько сотен или даже тысяч застрахованных. Российский рынок ДМС в большинстве своем корпоративный, подавляющую долю здесь составляют средние и крупные компании. Соответственно, для страховых компаний это обширный сегмент, позволяющий наращивать портфели и увеличивать объемы страховых премий. Добровольный характер страхования, а также широта ассортимента предоставляемых программ дают страховщикам простор для конкурентных маневров и открывают поле для маркетинговой активности и проявлений лояльности. Эксперты рынка прогнозируют рост сектора ДМС в среднесрочной и долгосрочной перспективе, что делает этот вид страхования привлекательнымнаправлением работы для игроков рынка. Кроме того, успешное сотрудничество в рамках ДМС дает страховой компании возможность расширить список заключенных с клиентом контрактов.  При хорошей работе страховщика ДМС часто прокладывает дорогу для заключения других корпоративных договоров страхования. Таким образом, ДМС может быть «лакмусовой бумагой» для проверки качества работы страховых компаний. Бизнес ДМС способен приносить страховым компаниям большие объемы сборов, которые при этом в отличие от многих других корпоративных видов страхования, как правило, не подлежат перестрахованию, то есть страховая премия остается в страховой компании. Кроме того, принято считать, что ДМС является точкой входа для привлечения клиентов по другим видам страхования.Точно оценить темпы роста в 2013 году достаточно сложно, что связано с ухудшением общеэкономической ситуации. В 2013 году по данным аналитического центра «Эксперт Северо-Запад» страховые компании в среднем увеличили сборы на 27,97%, при этом доля взносов по личному страхованию составила 16,7%. Прослеживая динамику, можно сказать, что доля личного страхования за последние три года сократилась с 19,8% в 2006 году, 18% в 2007 до 16,7% в 2008 году4. Это можно объяснить тем, что, в связи с сокращением получаемых доходов, начались отказы от пролонгации договоров личного страхования или упрощение существующих программ. Говоря о добровольном медицинском страховании можно отметить рост собираемых премий. С 2010 года, когда доля ДМС в совокупном объеме собранных премий по СЗФО составила чуть больше 12%, объем собранных премий увеличился на 3% и составил в среднем по рынку примерно 15%. В некоторых страховых компаниях прирост собираемых премий возрос примерно на 30-40% в денежном выражении и на 10-15% по числу застрахованных. Динамика страховых выплат показывает стабильность: так в 2010 году выплаты по личному страхованию, исключая страхование жизни, составили 21,5% от совокупного объема выплат, в 2007 году – 20%, в 2008 году – 21,6%5. Дина-мика развития данного показателя - положительна, то есть можно предположить финансовую стабильность страховых компаний. Подводя итоги, можно сказать, что наиболее стабильные игроки, занимающие лидирующие позиции на рынке ДМС, показали рост на уровне 11% – 17% по отношению к 2011 году; прирост заключенных договоров составил от -4,29% до 21%; уровень выплат увеличился в среднем на 5% – 14%. Относительно динамики показателей 2012 года можно отметить пессимистические результаты: падение собираемых премий составило от 10 до 25% от объема предыдущих периодов. Стабилизация рынка произошла лишь в первом полугодии 2013 года, когда можно отметить первую прибыль страховщиков. Согласно данным Федеральной службы страхового надзора, объем премий страховых компаний в первом полугодии 2013-го составил 3,808 млрд рублей против 3,46 млрд за соответствующий период прошлого года. Стабилизация связана с эффектом возврата корпоративных клиентов на рынок, повышением спроса на платную медицину, повышением заболеваемости населения и спросом на социальные программы поддержки персонала. При этом отчеты крупнейших участников рынка показывают, что восстановление идет достаточно высокими темпами. Так, в «Медэкспрессе» рост сборов по ДМС по сравнению с прошлым годом составил 26,1%, в дирекции РОСНО - 21%, в СОГАЗе в первом полугодии сборы в целом увеличились на 14%. По данным сайта «Медицинская страховая биржа» в 2010 году объем рынка ДМС страхования составил примерно 24 млрд. рублей, что представляет собой практически половину от объема московского рынка и третью часть от общероссийских показателей. Рынок добровольного медстрахования в России остается преимущественно корпоративным. При этом до 25 – 30% застрахованных никогда страховкой не пользуются.В январе-июне объемы ДМС выросли на 7 – 10%. Как считают многие участники, рынок развивается по инерционному сценарию. Рынок ДМС по-прежнему растет, но в основном это происходит за счет повышения цен в лечебно-профилактических учреждениях (ЛПУ) из-за увеличения зарплат персонала, стоимости аренды помещений, импортного оборудования и лекарств. В ситуации, когда большинство платежеспособных корпоративных клиентов уже охвачены системой ДМС, страховщикам приходится конкурировать за счет открытия собственных медицинских сетей, большей тарифной гибкости, а также посредством расширения самих программ ДМС в сторону внедрения мер профилактики и стимулирования здорового образа жизни.Сегодня на рынке ДМС очень высокий уровень конкуренции, особенно в Москве и Санкт-Петербурге, где социальная ответственность компании перед персоналом является одним из основных преимуществ работодателя. Именно поэтому более 90% сборов по ДМС приходится на корпоративных клиентов. В будущем значение ДМС крупных юридических лиц, особенно иностранных компаний как основного сегмента рынка сохранится. ДМС в России было и остается основным драйвером развития в силу ненадлежащего состояния государственной бесплатной медицины. Подавляющая часть застрахованных приходит в ДМС по корпоративным договорам. Доля договоров физических лиц растет очень медленно, например, по «Ингосстраху» за последние пять лет она повысилась с 3% до 5 %, но в среднем по рынку показатели намного ниже. Логично, что при сложившемся уровне цен мало кто из граждан готов приобретать индивидуальные полисы ДМС. В связи с большим количеством факторов, влияющих на стоимость полиса ДМС, его цена может колебаться от нескольких тысяч до сотен тысяч рублей в год на одного застрахованного. Среднерыночный тариф по корпоративному ДМС составляет 2 – 3,5% от страховой суммы. 2.2. История развития добровольного медицинского страхованияДобровольное медицинское страхование, как система, начало складываться в перовой половине 90-х годов, но окончательно сформировалось к 1996 году. Первоначальной «квазиформой» медицинского страхования были возвратные схемы страхования, получившие широкое распространение в девяностые годы. Они предусматривали возврат "сэкономленной" части страхового взноса, а в случае перерасхода страхователю или застрахованному предлагалось компенсировать расходы. В определенный момент данное страхование стало невыгодным, что связано с отсутствием рискового характера квазистрахования и ужесточением государственной политики. В настоящее время заключение подобных договоров используется крайне редко. Такой вид страхования называется «фондовым или безрисковым». Базовые принципы страхования (использование рискового характера), были учтены в программах прикрепления к медицинскому учреждению. Функция страховой компании заключалась в реализации подобных программ, весь риск перекладывался на медицинское учреждение. Страховщик перечислял фиксированный взнос за каждого застрахованного в клинику, а далее клиника предоставляла медицинское обеспечение. Следует предположить, что данный вид можно отнести к «псевдострахованию», хотя в нем и появляются первые признаки рискового страхования. "Полис прикрепления" выполнял четыре функции: пропускную, контрольную, расчетную и сберегательную. Во-первых, он обеспечивал доступ, в одно из элитных лечебных учреждений. Во-вторых, позволял клиенту переложить на страховщика предварительный отбор и анализ услуг лечебных учреждений, получение скидок на тарифы, контроль обоснованности выставляемых к оплате счетов за медицинские услуги. В-третьих, он частично защищал средства от инфляции на базе механизма предоплаты лечебному учреждению за будущие услуги. В настоящие время программы прикрепления распространены в стоматологическом лечении. "Полисы прикрепления" делятся на два вида. В первом случае полис предусматривает предоставление неограниченного объема услуг из состава, предусмотренного прейскурантом лечебного учреждения и содержащегося в договоре страхования. Во втором случае полис предусматривает предоставление услуг в пределах оговоренного лимита, который является страховой суммой. Оба типа "полисов прикрепления" имеют ряд недостатков. С точки зрения закона, отсутствие рисковой функции у страховщика делает такие договоры противоречивыми для их отнесения к договорам страхования. С точки зрения потребителя, "полис прикрепления" ограничивает выбор страховых услуг по составу и территории получения. С экономической точки зрения, "полис прикрепления" не позволяет страховщику создать существенные страховые резервы, эффективно выполнять контрольную функцию, добиваться повышения качества услуг в расчете на единицу затрат. В тоже время принятые законы о предоставлении медицинских услуг не дают четкого определения категории «качество медицинской помощи» и критериев ее оценки. Следующим этапом в развитии услуг в рамках ДМС стали комплексные программы на базе нескольких медучреждений. По "полису комплексного страхования" страхователю предоставляется выбор медицинских учреждений, то есть возможность управлять качеством получаемых услуг и уровнем сервиса. "Полисы комплексного страхования" можно разделить на два типа. Первый предусматривает оказание услуг в пределах лимита ответственности, ограниченного страховым взносом. Страховщик в этом случае не несет финансового риска перед страхователем, не выполняет рисковую функцию напрямую. Второй тип "комплексных полисов" предусматривает оказание услуг в пределах лимита ответственности, не ограниченного страховым взносом. В этом случае можно говорить о классическом страховании. Выплаты страховщика по договору могут быть больше страхового взноса. Страховщик берет на себя финансовый риск страхователя. При коллективном страховании эффект «неблагоприятного отбора» компенсируется неоднородным составом любого коллектива. В настоящее время большинство страховых компаний предлагают полисы комплексного страхования, предоставляя свободный выбор медицинских учреждений. Ранее по прикреплению работали некоторые недорогие амбулаторные базы, но в связи с резким ростом спроса на амбулаторные услуги и повышением издержек от этой практики они отказались. Количество фондовых договоров последнее время резко сократилось, но для некоторых государственных предприятий, компаний, которые работают по фондовым договорам длительное время, отдельные страховые компании заключают подобные договора. Одновременно с формированием системы добровольного медицинского страхования происходила реорганизация управления деятельностью страховых компаний. Осуществился переход от управления потоками денежных средств с целью минимизации расходов к более сложной системе управления, учитывающей как качественные, так и количественные факторы. В этих условиях происходит расширение сфер управления деятельностью: от контроля за минимизацией расходов и перераспределения обязанностей предоставления страховых услуг к усилению значения добровольного медицинского страхования, как варианта получения дополнительных медицинских услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Также можно проследить гибкость и адаптивность системы управления в соответствии с условиями рынка. 2.3. Оценка страховых выплатУровень выплат по добровольному медицинскому страхованию достаточно высокий в среднем по рынку, различается в зависимости от типа компании. Кэптивные страховщики, ориентированные на высокий уровень возвратности полученных страховых премий, выплачивают практически всю сумму собранных взносов. Отношение выплат ко взносам у компаний, совмещающих деятельность по ОМС и ДМС, и страховщиков, ориентированных на рыночную клиентуру, несколько меньше, т.к. данные компании более ориентированы на рынок. Среди лидеров рынка, относящихся ко второй и третьей группе, наименьший уровень выплат имеет РОСНО (52,65%), а наибольший - "AIG Россия" (98,30%).Достаточно высокий уровень выплат по ДМС часто компенсируется доходами от других видов страхования, входящих в общий пакет предоставляемых страховщиком услуг конкретной фирме, таких как страхование от несчастных случаев, страхование сотрудников, выезжающих в зарубежные командировки и т.д.Таблица 2.1Динамика уровня выплат по договорам ДМС, 2004-2005 гг.МестоКомпанияУровень выплат, 2010 г., %Уровень выплат, 2013 г., %1Группа "СОГАЗ"109.97106.42ЖАСО75.3794.473РОСНО52.6562.534МАКС95.9491.355"Ингосстрах"82.5166.266"РЕСО-Гарантия"66.8569.027Группа компаний "Росгосстрах"72.7363.818Группа "УралСиб"60.0671.959Группа "КапиталЪ"79.44-10"Ренессанс Страхование"65.2370.4411"Энергогарант"58.8357.4812"Шексна"90.6585.6913"АльфаСтрахование"72.2780.0714Страховой дом ВСК73.6277.5915"Россия"78.8688.5216"Медэкспресс"57.8360.0617"AIG Россия"98.375.4618"Согласие"83.4485.4719СК "Сургутнефтегаз"316.82106.2220"Спасские ворота"76.379.7Источник: "Эксперт РА"Таблица 2.2Динамика взносов по ДМСГодВзносы по ДМС (без учета выезжающих за рубеж), млрд руб. Годовые темпы прироста взносов, %200862,117,3200972,917,4201073,00,1201183,814,9201295,013,32013107,0132.4. Анализ лидеров рынка ДМСРынок ДМС в РФ в течение последних лет характеризуется высокой конкуренцией и значительным числом игроков. При этом базовый продуктовый ряд ДМС крупных страховых компаний схож. В связи с этим конкурентоспособность компании во многом определяется качеством предоставляемых страховщиком услуг, отлаженностью бизнес-процессов, сервисом, предоставляемым клиенту при страховом случае. В текущей экономической ситуации огромное значение для принятия решения клиентом имеет и финансовая надежность страховщика, его способность исполнять обязательства в полном объеме. В связи с этим все больше клиентов делают выбор в пользу крупных компаний, придерживающихся консервативной ценовой политики при условии предоставления застрахованным качественных страховых продуктов.По данным аналитиков «Эксперт РА», уровень концентрации в сегменте ДМС – один из самых высоких на российском страховом рынке. За 2011 год на долю ТОП-20 страховщиков приходилось 79,2% совокупных премий по ДМС (76,2% за 2010 год, 70,9% за 2009 год). Соответственно, высок уровень конкуренции, а возможности для маневра минимальны. Продукты у конкурентов почти такие же, финансовые показатели и рейтинги ничуть не хуже, а иногда и лучше. Как в такой ситуации бороться за клиента? Выход нашли некоторые страховые компании, входящие в ТОП-10, — они открывают собственные медицинские клиники.Таблица 2.3ТОП-10 страховых компаний – лидеров по взносам ДМС, 2013 год№СтраховщикВзносы, млн рублейРыночная доля, %Уровень выплат, %Темпы прироста взносов 2013/2012, %Рейтинги надежности «Эксперт РА»1СОГАЗ17 79718,394,512,1А++2АЛЬЯНС7 1947,476,34,2А++3ЖАСО6 7547,085,29,9А+4ИНГОССТРАХ6 1246,379,316,6А++5РОСГОССТРАХ5 7715,955,266,8А++6АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ5 5535,759,544,1А++7РЕСО-ГАРАНТИЯ5 3575,565,19,4А++8СОГЛАСИЕ3 3503,578,789,4А+9ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ2 4182,557,11,7А++10ТРАНСНЕФТЬ2 2762,356,557,7А++Десятка лидеров по добровольному медицинскому страхованию (ДМС) в РФ собрала 72% премий в 1-м квартале 2013 года, следует из материалов Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР).В целом по России по ДМС страховщики собрали 50,5 млрд рублей и выплатили 18,9 млрд рублей. При этом компании-лидеры по сборам собрали 36,5 млрд рублей, а их выплаты составили 13,2 млрд рублей (70% от общероссийской суммы). Коэффициент выплат у десятки лидеров оказался на 1,2 процентного пункта (п.п.) меньше этого показателя в целом по России и составил 36,1%. Компанией-лидером по сборам и выплатам в 1-м квартале 2013 года стал «СОГАЗ», собравший 16 млрд рублей (31,6% общероссийского показателя) и выплативший 4,1 млрд рублей (21,9%). «Серебро» получила компания «Альянс», собравшая 3,5 млрд рублей. «Бронза» у «РЕСО-Гарантии» с премией в размере 3,2 млрд рублей. Далее следуют компании «Ингосстрах», «АльфаСтрахование» и «Транснефть» со сборами 2,6 млрд рублей, 2,3 млрд рублей и 2 млрд рублей соответственно. Седьмую позицию в списке занимает «ЖАСО», собравшая 1,87 млрд рублей и выплатившая 1,68 млрд рублей, в результате чего коэффициент выплат компании составил 90%. Восьмую позицию занимает компания «Росгосстрах» (сборы 1,8 млрд рублей). Девятая позиция досталась компании «Сургутнефтегаз» со сборами 1,6 млрд рублей. Замыкает десятку лидеров по сбору премий по ДМС страховая компания «Согласие» со сборами 1,4 млрд рублей.Глава 3. Перспективы развития добровольного медицинского страхования в России3.1. Проблемы добровольного медицинского страхованияДавайте разберемся, в чем состоит выгода, а в чем - неудобство и опасность программ ДМС для работодателя. Это поможет вам определиться с тем, нужно ли связываться с программой ДМС для сотрудников или овчинка выделки не стоит.Итак, очевидные плюсы таких договоров:прямая финансовая выгода - налоговые льготы по взносам, уплачиваемым работодателем по договорам ДМС;сильная мотивация персонала на работу именно в этой организации (вряд ли работник при "прочих равных" уйдет из организации, где привык получать качественное медицинское обслуживание для себя и, что самое главное, - для членов своей семьи. Вспомните магическое словосочетание "ведомственная поликлиника" из советского прошлого);возможность дополнительного страхования сотрудников, выезжающих в командировки как по России, так и за рубеж (в том числе как дополнительный мотивирующий фактор для получения согласия на "непопулярные" командировки);работник обретает чувство уверенности в завтрашнем дне, понимает, что он важен и нужен для работодателя, следовательно, это положительно влияет на качество его работы;работодатель получает весомый плюс к уровню общей корпоративной культуры - наличие и объем соцпакета положительно влияет на его репутацию не только на рынке труда, но и повышает конкурентоспособность на рынке товаров/услуг;квалифицированная и своевременная медицинская помощь "со всеми удобствами" (ведь не секрет, что многие "запускают" свои болезни из-за боязни очередей и неорганизованности обслуживания, а зачастую и низкого уровня отечественной бесплатной медицины);улучшение состояния здоровья каждого застрахованного работника и членов их семей и, как следствие, - сокращение времени, проводимого сотрудниками на больничных;сокращение рабочего времени, теряемого сотрудниками (включая время на обследование и лечение членов семьи) на посещение поликлиник по месту жительства и в очередях по бесплатной медицинской помощи;возможность в отдельных случаях получать медицинскую помощь прямо на рабочем месте с минимальным отрывом от работы (многие медицинские организации имеют мобильные лаборатории, пункты диагностики и лечения);предоставление сотрудникам качественного санаторно-курортного обеспечения на максимально выгодных условиях;возможность в короткий срок организованно и на льготных условиях проводить ежегодные диспансеризации, вакцинации, а также плановые обследования работников на тех должностях, на которых это необходимо по закону (например, водителей) или с согласия работников;обследования на дому или на рабочем месте дают дополнительную гарантию отсутствия контакта с инфицированными больными в поликлиниках в период массовых эпидемий.