Вход

РАЗВИТИЕ ИПОТЕКИ В РОССИИ

Рекомендуемая категория для самостоятельной подготовки:
Курсовая работа*
Код 285015
Дата создания 05 октября 2014
Страниц 31
Мы сможем обработать ваш заказ (!) 27 ноября в 16:00 [мск]
Файлы будут доступны для скачивания только после обработки заказа.
1 600руб.
КУПИТЬ

Описание

Заключение
Ипотека позволяет мобилизовать значительную часть сбережений населения и средств инвесторов и направить их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего свя-занные с жилищным строительством. Зарубежный опыт и опыт российских регионов, где развивается ипотека, показывает, что ипотечное кредитование обладает как мини-мум четырёхкратным мультипликативным эффектом, т.е. каждый рубль кредита в ко-нечном итоге вовлекает в хозяйственный оборот не менее четырёх рублей средств на-селения. Поэтому благодаря ипотеке можно задействовать огромные финансовые ре-сурсы, которые хранятся на руках населения в виде наличной иностранной валюты и объёмы которых сопоставимы с государственным бюджетом страны. Одновременно ипотека будет способствовать восстановлению доверия к государственным и коммер-чес ...

Содержание

Оглавление
Введение 2
1. Ипотечное кредитование 3
1.2 Определение ипотеки 4
1.3 Характерные черты ипотеки 5
1.4 Принципы ипотечного кредитования 6
1.5 Объект ипотеки 7
1.6 Процесс ипотечного кредитования 8
1.7 Преимущества ипотеки перед обычным кредитом 8
1.8 Классификация ипотеки 9
1.9 Виды ипотечных кредитов 10
2.Схемы ипотечного кредитования в России и странах Европы 11
2.1 Правовые основы ипотечного кредитования 11
2.2 Схемы ипотечного кредитования в России 13
2.3 Модели в практике ипотечного кредитования 14
2.4 Ипотечные схемы в странах Западной Европы 15
2.5 Характеристика систем ипотечного кредитования в некоторых странах Западной Европы 15
3. Проблемы и пути развития ипотечного кредитования в России 18
3.1 Пути развития ипотечного кредитования в России 18
Заключение 27
Список использованной литературы 28

Введение

Введение
В последние годы заметно растет потребность в развитии такого сегмента бан-ковских услуг, как ипотечное кредитование, т.е. выдача кредитов, обеспеченных зало-гом недвижимости.
Но ипотека вызывает много разноречивых мнений. Одни утверждают, что при нынешнем уровне жизни этот способ решения жилищной проблемы еще долго оста-нется непопулярным. Другие – что ипотека пришла в нашу страну как раз вовремя. Трудно встать на защиту какого-либо из этих мнений, не разобравшись во всех тонко-стях данной проблемы.
Поэтому целью курсового проекта является разобраться в том, что же такое ипо-тека, в частности в России.
Чтобы достичь этой цели, ставится ряд задач:
- выяснить, как зародилась ипотека;
- выяснить, как в настоящее время определяется ипотека и что является или не является ее объектами;
- определить, какие существуют виды ипотеки, и по каким признакам ее можно классифицировать;
- узнать, какие законы регулируют процесс ипотечного кредитования;
- выяснить, на какой стадии развития находится сегодняшнее ипотечное креди-тование, а именно: проблемы и перспективы развития.


Фрагмент работы для ознакомления

В то время как выплаты основной суммы кредита планируются в самом конце срока;- с частичной амортизацией и итоговым шаровым платежом. Предусматривает, что выплаты будут осуществляться частично до конца срока кредита.Пружинный кредит, или кредит с фиксированным платежом основной суммы. Предполагает регулярные равные выплаты в счет погашения основного долга.2.Схемы ипотечного кредитования в России и странах Европы2.1 Правовые основы ипотечного кредитованияОсновная задача государства в становлении ипотечного кредитования – создание законодательной базы и нормативное регулирование процесса с целью снижения финансовых рисков участников и повышения доступности получения данного вида кредита для граждан.Основными нормативными актами, регулирующими гражданские правоотношения при ипотечном кредитовании и сделках с недвижимым имуществом, являются:- Конституция Российской Федерации;- Гражданский кодекс РФ;- Жилищный кодекс РФ;- федеральные законы «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделки с ним», «О залоге», «Об ипотеке (залоге недвижимости», «Об основах федеральной жилищной политики», «О товариществах собственников жилья», «Об организации страхового дела в Российской Федерации», «Об оценочной деятельности»;- указы Президента РФ «О жилищных кредитах» и «О дополнительных мерах пор развитию ипотечного кредитования».Во исполнение требований Гражданского кодекса РФ в 1999 г. был принят Федеральный закон РФ от 21 июля 1997 г. «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним». Закон стал нормативным актом, непосредственно связанным с осуществлением кредитования недвижимости. В соответствии с ним:вводится единая система регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним;государственная регистрация является единственным доказательством осуществления зарегистрированного права;государственной регистрации подлежат:- право собственности на недвижимое имущество;- сделки с недвижимостью;- ограничения прав на недвижимое имущество (арест, ипотека, доверительное управление);создается единый банк информации в пределах регистрационного округа;государственная регистрация прав носит открытый характер (информация о зарегистрированных правах на объекты недвижимого имущества предоставляется по любому письменному запросу физического или юридического лица;государственная регистрация проводится учреждением юстиции по регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.Но термин «ипотека» впервые в российском законодательстве появился с принятием Закона РФ «О залоге» от 29 мая 1992 г. №2872 – 1, в котором в разделе II имелась специальная глава 2, посвященная залогу предприятия, строения, здания, сооружения и иных объектов, непосредственно связанных с землей (ипотеке).Однако с развитием ипотечного кредитования и социально-экономической реформы, а также изменения на рынке недвижимости потребовали принятие нового закона – Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. №102 – ФЗ.2.2 Схемы ипотечного кредитования в РоссииОдна из первых программ ипотечного кредитования жилищного строительства была разработана в 1992 г. корпорацией «Жилищная инициатива» совместно со Сбербанком и Госстрахом России. Программа предусматривала создание на территории России сети ипотечных банков. Она была рассчитана на привлечение сбережений граждан и инвестиций коммерческих структур под залог недвижимости и предусматривала 6 схем ипотечного кредитования жилищного строительства.1. Схема «Форвардкредитинвест». Предметом залога является строительный объект. Оформление залога и выдача кредита под закладные осуществляется поэтапно, по мере роста строительства объекта. Данная программа рассчитана на коммерческих застройщиков (юридических лиц), которые строят жилье с целью его продажи состоятельным покупателям.2. Схема «Ретрокредитинвест». Ориентирована на улучшение жилищных условий граждан. Кредит выдается под залог квартиры и только в случае, если ее рыночная стоимость выше, чем затраты на строительство новой.3. Схема «Комбинвест». Кредит в рамках этой схемы выдается в случае, когда стоимость строительства нового жилья выше, чем рыночная стоимость имеющегося.4. Схема «Фьючерсинвест». Квартира продается с аукциона с отсрочкой выселения на время строительства нового жилья. Вырученные деньги бывший собственник квартиры может использовать двумя способами:- самому вкладывать средства в строительство, принимая финансовые риски и оплачивая счета генерального инвестора-застройщика;- переложить на генерального инвестора-застройщика все финансовые риски нестабильности окончательной цены строительства, поручив продажу старого жилья и строительство нового.5. Схема «Рентный залог». Одиноким пенсионерам предлагается оформление закладной на принадлежащее им жилье в обмен на пожизненную ренту, индексируемую с учетом инфляции. Рента устанавливается в размере 5 – 20-кратного минимального гарантированного уровня заработной платы в соответствии со стоимостью недвижимости.6. Сема «Семейные жилищные накопительные счета». На счете в банке предварительно накапливаются денежные средства для последующего получения ипотечного кредита на строительство и приобретение дома, квартиры, дачи, гаража или другого объекта недвижимости. Кредит предоставляется в рублях сроком на 3 – 5 лет при условии, что платежи по его погашению вместе с процентами составят не более совокупного месячного дохода семьи, подтвержденного необходимыми документами.2.3 Модели в практике ипотечного кредитованияВ зарубежной практике ипотечного кредитования сложились две основные модели – модель ипотечной компании и сберегательного банка.Модель ипотечной компании основана на ипотечных ценных бумагах. Ипотечная облигация – это долгосрочная ценная бумага, выпускаемая под обеспечение недвижимым имуществом и приносящая твердый (фиксированный) процент. Данная модель в свою очередь также может быть одно- и двухуровневой.Одноуровневая модель представляет собой механизм, когда кредитор сам выпускает ипотечные ценные бумаги под обеспечение выданных им кредитов. Данная система действует в ряде европейских стран, таких, как Германия, Дания, Франция, Австрия, Норвегия, Швеции и т.д.Двухуровневая же модель предполагает наличие специальных посредников на вторичном ипотечном рынке, в роли которых выступают специализированные кредитные организации. В США к таковым относятся Федеральная национальная ипотечная ассоциация, Корпорация жилищного кредитования, Правительственная национальная ипотечная ассоциация, в Канаде – Канадская ипотечная и жилищная корпорация, в Гане – Компания жилищного финансирования. Основная функция данных кредитных организаций заключается в скупке ипотечных кредитов, формировании последних в пулы по стандартным качественным характеристикам и выпуске на их основе ипотечных ценных бумаг.Модель сберегательного банка основана на сберегательно-ссудном принципе. Кредитор предоставляет ипотечный кредит только после предварительного накопления будущим заемщиком в течение определенного периода времени соответствующей суммы. Как правило, она составляет 30% требуемой суммы кредита. По данной схеме действуют ссудосберегательные ассоциации, строительные общества, кредитные союзы. В качестве источника предоставления кредитов используются средства, поступающие от вкладчиков по жилищным накопительным контрактам, заемщиков в виде платежей по ссудам, а также государственные премии – дотации.2.4 Ипотечные схемы в странах Западной ЕвропыИпотека является наиболее распространенным видом финансовых операций в развитых странах. На сегодняшний день существуют 2 наиболее популярные схемы ипотечного кредитования: американская и немецкая.Американская схема ипотечного кредитования строится на базе банковского кредита и не связана с конкретным объектом строительства. На практике это выглядит следующим образом: гражданин приходит в банк и извещает его о желании получить целевой кредит на приобретение жилья. Банк в свою очередь проводит проверку кредитной истории гражданина, обращая особое внимание на исполнение им (гражданином) ранее принятых на себя кредитных обязательств. В том случае, если банк удовлетворен клиентом, последний получает банковский ипотечный кредит на покупку жилья. При определении суммы кредита большую роль грают возраст клиента, его образование, работа, текущий уровень доходов и возможные перспективы его изменения.2.5 Характеристика систем ипотечного кредитования в некоторых странах Западной ЕвропыВеликобритания.В Великобритании вмешательство государства в процесс ипотечного кредитования максимально ограничено.Среди субъектов ипотеки можно выделить:1. Строительные общества – специализированные финансовые институты, осуществляющие две основные функции – привлечение депозитов и предоставление ипотечных кредитов. Свыше 80% активных операций строительных обществ приходится на ипотечное жилищное кредитование. Основными условиями ипотеки являются: переменная процентная ставка, маржа кредитора – 19 – 2,2%, срок кредита – до 25 лет, LTV – 70%. К настоящему времени многие строительные общества преобразованы в универсальные коммерческие банки.2. Коммерческие банки предлагают такие же типы кредитов, как и строительные общества, но свои фонды формируют на оптовом финансовом рынке.3. Консолидированные кредиторы. Финансируются в основном зарубежными финансовыми организациями, работают через брокеров и страховых агентов и предлагают ряд альтернативных продуктов – ипотека с фиксированной на 3 – 5 лет ставкой с последующим пересмотром ставки.Также широкое распространение в Великобритании получил ипотечный контракт сроком на 25 лет, с переменной процентной ставкой и обязательным накопительным страхованием жизни заемщика, обеспечивающим погашение долга в конце кредитного периода (около 80% кредитов). Эта схема предполагает, что заемщик помимо кредитного договора заключает договор накопительного страхования жизни на срок кредит. В течение срока кредита заемщик платит банку процентные платежи, а страховой компании – страховые взносы. В конце кредитного срока страховая компания выплачивает банку сумму, полученную по договору накопительного страхования жизни, которая равна сумме кредита. Таким образом, банк практически снимает с себя кредитный риск и получает хорошие комиссионные за продажу полисов страхования жизни, а заемщик получает налоговые льготы. В настоящее время полисы страхования жизни больше не позволяют получать значительные налоговые льготы, поэтому на смену этой схеме ипотечного кредитования приходят другие, более выгодные с точки зрения налогообложения (пенсионные и персональные инвестиционные программы).Франция.Французская система ипотечного кредитования характеризуется значительным участием государства в финансовой поддержке граждан при улучшении жилищных условий.Субъекты ипотеки:- банки, функционирующие в соответствии с банковским законодательством; ипотечные операции могут производить любые банки, для этого не требуется получать специальную лицензию;- финансово-кредитные компании, которые должны лицензировать свою деятельность в области ипотеки; они имеют право предоставлять ипотечные кредиты, но не могут привлекать краткосрочные (до 2-х лет) депозиты, им разрешено привлекать средства только на сроки, превышающие 2 года.Виды ипотечных кредитов, получившие широкое распространение во Франции:1. Субсидируемые кредиты. Предоставляются в рамках системы социального страхования и регламентируются государством;2. Рыночные кредиты. Для них характерно: LTV до 60%, срок кредита – до 15 лет, преобладает фиксированная ставка, требование к платежеспособности заемщиков определяется отношением величины платежей по кредиту к доходу заемщика на уровне 33%.Государственное регулирование системы ипотечного кредитования осуществляется в виде как гибкой налоговой политики по отношению ко всем субъектам ипотеки, так и прямого жилищного субсидирования.Германия.Система жилищного финансирования в Германии основывается как на депозитном рынке, так и на рынке капитала (ипотечных облигаций). Кредиты предоставляются как с переменной, так и постоянной процентной ставкой. Преимущество имеют кредиты с фиксированной процентной ставкой. LTV – около 70%. Срок кредитования не превышает 20 лет.Основные субъекты ипотеки:- ипотечные банки, формирующие кредитные фонды за счет ипотечных облигаций;- сберегательные банки;- кредитные кооперативы, предлагающие розничные финансовые услуги на местных рынках;- стройсберкассы.Характерная черта германского ипотечного кредитования заключается в том, что заемщик при приобретении жилья комбинирует различные финансовые инструменты от различных кредитных организаций в едином пакете. Так, в среднем 55% стоимости жилья он получает в виде первого ипотечного кредита, предоставляемого ипотечным или сберегательным банком, 20% финансируется стройсберкассами, 5% предлагается банком в качестве дополнительного кредита с переменной процентной ставкой. Остальная стоимость жилья финансируется за счет собственных средств заемщика (в частности, накопленных в стройсберкассах).Сравнительный анализ рисков, связанных с моделью привлечения ресурсов в ипотечных банках (Германия) и в организациях вторичного рынка (США)ГерманияСШАКредитный институт - эмитентИпотечный банкИпотечные компании и любые другие кредиторыФинансовый инструментИпотечные облигации (MB)Ипотечные сертификаты кчастия (MBS)Тип секъюритизацииИпотечные активы остаются на балансе кредитора-эмитентаИпотечные активы снимаются с баланса банка-кредитораРаспределение рисков:— кредитный рискИпотечный банк-эмитентИнвестор— риск досрочного гашенияИпотечный банк-эмитентИнвестор— рыночный рискИнвесторИнвесторРиск банкротства банка-кредитора, выдавшего кредитИнвестор имеет приоритетное право требование на активы эмитентаБанкротство кредитного института, выдавшего кредит не влияет на его обслуживаниеГарантииПредоставляются ипотечным банком-эмитентомПредоставляются третьей стороной (Фэнни Мэй)Качество кредитовОпределяется законом (LTV — 60%)Необязательно определяются закономВыплата основного долгаТипично: в конце срокаТипично: амортизация и досрочное погашениеВыплата процентовТипично: ежегодноТипично: ежемесячно3. Проблемы и пути развития ипотечного кредитования в России3.1 Пути развития ипотечного кредитования в РоссииДля развития ипотечного кредитования в нашей стране существует ряд факторов, которые являются наиболее благоприятными для отдельных субъектов ипотеки.Так, например, для населения можно выделить следующие благоприятные факторы:- разгосударствление жилищного фонда (доля государственной собственности составляет около 8%) и сосредоточение домовладений в личной собственности (около 46%), что позволяет гражданам использовать доходы от продажи имеющегося жилья для оплаты взносов за вновь приобретенное жилье;- возникновение среднего класса (около 16% населения), т.е. слоя населения, имеющего высокую кредитоспособность и достаточные доходы для обслуживания и возврата ипотечных кредитов;- изменение структуры спроса населения на жилье, обусловленное не только требованиями к размеру жилой площади, а все большими требованиями к планировке и качеству жилья, типу и местоположению здания, социальному положению соседей;- повышение подвижности населения в пределах территории страны;- рост понимания значимости недвижимости как объекта вложения сбережений, важного условия стабильности жизни и обеспечения старости.Для предпринимателей тоже существуют определенные благоприятные факторы.

Список литературы

Список использованной литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994г.№51- ФЗ // Собрание законодательства РФ. – 1994.
2. Федеральный закон от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге не-движимости)»
3. Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодатель-ство и практика) // Деньги и кредит. – 2005.
4. Всероссийский научный журнал «Регион: экономика и социология» / Под. ред. Селиверстова
5. Журакина Н. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения // Финан-сы. – 2006.
6. Зубарев В. Жилье для среднего класса // Красноярский рабочий. – 2007.
7. Матюхин Г.Г. Ипотека. От истории – к современности // Банковская деятель-ность – 2006
8. Матюхин Г.Г. Тернистый путь ипотечного кредитования // Банковское дело. – 2006
9. Опыт и проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в регионах России / Под. ред. Рогожиной Н.Н. – М.: Фонд Институт экономики города, 2007
10. Павлова И.В. Основные элементы системы ипотечного жилищного кредито-вания // Деньги и кредит – 2005
11. Ризун Н. И. Становление и перспективы развития ипотеки в России. – М.: БУКВИЦА, 2001.
12. Айдаеева И.И.: Зарубежный опыт ипотечного кредитования: сравнительная характеристика и анализ возможностей его эффективного использования в России 07.07.2007 http://dom.viperson.ru
13.Банковское дело/ под ред. проф. Лаврушина О.И. – М.: Финансы и статистика, 2002.
14. Ваксман С.А., Воробьева О.Е. Ипотечное кредитование и его участники на рынке жилья США.— Екатеринбург: Урал. Гос. Экон. Ун-т, 1998.
15. Владимир Пономарёв. Система ипотечного кредитования./ Экономика Рос-сии: ХХI ВЕК, октябрь 2003./
16. Гаген А. Ипотека в РФ. Основные тенденции и перспективы развития.
17. Журкина Н.Г. Современная ипотека: состояние, проблемы, реше-ния.//Финансы 2002, №6/.
18. Крысин А. Ипотека – решить проблемы можно только сообща/ Банковское дело в Москве, 2004
19. Кудрявцев В.А., Кудрявцева Е.В. Основы организации ипотечного кредито-вания: Учебное пособие.
20. Рогожина Н.Н. Опыт зарубежных стран в области ипотечного кредитования граждан с низкими и умеренными доходами / Жилищное право. - М.: Интел-Синтез, 2003
21. Санникова Т.А. Развитие ипотечного кредитования в России./Банковское об-разование., 2003,
22. Сапожников Н.П. Развитие ипотечного кредитования в России.//Деньги и кредит 2001, № 1//.
Смирнова В.В., Лукина З.П. Ипотечное жилищное кредитование. – М.: Изда-тельский дом «Аудитор», 2004

Очень похожие работы
Найти ещё больше
Пожалуйста, внимательно изучайте содержание и фрагменты работы. Деньги за приобретённые готовые работы по причине несоответствия данной работы вашим требованиям или её уникальности не возвращаются.
* Категория работы носит оценочный характер в соответствии с качественными и количественными параметрами предоставляемого материала. Данный материал ни целиком, ни любая из его частей не является готовым научным трудом, выпускной квалификационной работой, научным докладом или иной работой, предусмотренной государственной системой научной аттестации или необходимой для прохождения промежуточной или итоговой аттестации. Данный материал представляет собой субъективный результат обработки, структурирования и форматирования собранной его автором информации и предназначен, прежде всего, для использования в качестве источника для самостоятельной подготовки работы указанной тематики.
bmt: 0.00533
© Рефератбанк, 2002 - 2024