Потребительское кредитование ( на примере ОАО «Альфа-Банк» ).

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Потребительские кредиты – это широкое понятие, объединяющее различные виды кредитов, предоставляемых частным лицам на потребительские нужды.
Как базовая услуга розничного банковского бизнеса потребительские кредиты служат не только источником получения прибыли, но и способствуют привлечению новых клиентов, продвижению дополнительных услуг для частных лиц. На основе потребительских кредитов банки создают комплексные финансовые продукты, включающие помимо кредитов различные варианты предварительного накопления денежных средств, страхования, платежных услуг и т.д.
Потребительское кредитование в современных условиях приобретает новые черты.
1) существенно расширяется ассортимент предоставляемых банками кредитов, более гибкими становятся условия кредитования;
2) в процессе кредито ...

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 5
1.1 Сущность, принципы и функции потребительского кредитования 5
1.2 Критерии классификации потребительских кредитов 10
1.3 Правовые основы потребительского кредитования 13
1.4 Современное состояние рынка потребительского кредитования в России 16
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ОАО «АЛЬФА-БАНК» 19
2.1 Анализ экономических и финансовых показателей деятельности в ОАО «Альфа-Банк» 19
2.2 Виды потребительских кредитов в ОАО «Альфа-Банк» 27
3. ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 32
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 39
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ…………………………….42

ВВЕДЕНИЕ
Стабильность и эффективность работы современного коммерческого банка во многом зависит от того, на сколько в стратегическом и тактическом плане сформирована его кредитная политика. Одну из ключевых позиций в организации деятельности коммерческого банка, безусловно, занимает организация процесса формирования и комплексной реализации кредитной политики.
Мировой финансовый кризис непосредственным образом отразился на кредитной деятельности российских коммерческих банков, поэтому происходящие в российском банковском сообществе процессы требуют системного подхода к проблемам повышения качества кредитной политики банка.
Современные коммерческие банки осуществляют целый ряд активных и пассивных операций с денежными средствами. Кредитование, т.е. размещение привлеченных у населения денег является наиболее значимым показателем в деятельности банков. Вот почему, процедура кредитования клиентов является одной из главных в деятельности коммерческих банков. На практике многие коммерческие банки, как правило, применяют установленные ими правила выдачи кредитных средств юридическим и физическим лицам.
Кредитование физических является основной деятельностью современного коммерческого банка.
Цель кредитования - повышение доходов банков и торговых организаций, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах на основе кредитных ресурсов, расширение его покупательских возможностей, что, в свою очередь, способствует развитию национальной экономики.
Актуальность темы изучения обусловливается тем, что развитие кредитования будет способствовать развитию финансового рынка, что приведет к росту экономики страны в целом, а также повышению качества и уровня жизни россиян.
Цель курсовой работы – показать тенденции и развитие рынка потребительского кредитования, предложить пути совершенствования потребительского кредитования.
Задачи исследования:
– раскрыть сущность, принципы и функции потребительского кредитования;
–раскрытькритерии классификации потребительских кредитов;
–изучить правовые основы потребительского кредитования;
–проанализировать современное состояние рынка потребительского кредитования в России;
– провести анализ финансовых показателей и кредитного портфеля ОАО «Альфа-Банк»;
– раскрыть основные виды кредитов, представляющиеся физическим лицам в ОАО «Альфа-Банке»;
– раскрыть основные проблемы развития кредитования физических лиц.
Объектом исследования является деятельность ОАО «Альфа-Банк» по предоставлению потребительских кредитов.
Предметом исследования является всесторонний анализ системы экономических и правовых отношений возникающих при кредитовании населения.
Теоретическую основу составили труды российских ученых, таких как Г.Н. Белоглазовой, В. Платонова, Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушина, Ю.Н. Коробова, Э.Дж., Ю.С. Крупнова, А.Д. Шеремета, О.М. Марковой, Е.Ф. Жукова и др.
Информационной базой исследования послужили Гражданский кодекс РФ, федеральные законы, нормативные акты Банка России, данные бухгалтерского учета и отчетности, внутренние документы и сайт ОАО «Альфа-Банк» и сайт Банка России.

Деятельность кредитной организации в отношении операций с банковскими картами в РФ регулируется Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (ред. от 23.09.2008). Оно определяет основные понятия, касающиеся обслуживания клиентов с помощью банковских карт, виды карт, которые могут эмитировать кредитные организации, виды операций с платежными картами, реквизиты документов, которые необходимо оформлять при проведении данных операций. Таким образом, главными направлениями проводимой Банком России работы в сфере нормотворческой деятельности по отношению к банковской сфере, являются: совершенствование правовых условий для защиты и устойчивости рубля; проведение политики реструктуризации и укрепления банковской системы; развитие надзора за банковской деятельностью; развитие правовой основы регулирования системы расчетов, а также совершенствования операций с финансовыми инструментами и ценными бумагами.1.4 Современное состояние рынка потребительского кредитования в РоссииПо итогам 2012 года крупнейшие российские банки нарастили портфели потребительских кредитов более чем на 40%. В пятерку лидеров по объему выданных потребительских кредитов входят «Сбербанк», банк «ВТБ 24», «ХКФ Банк», «Росбанк» и «Россельхозбанк».За текущий год объем выданных потребительских кредитов вырос более чем на 170 млрд. руб. По состоянию на 01.12.2012 года общий объем кредитов, предоставленных банками российским гражданам, составил 7,5 трлн. руб. или около 11% ВВП (на 01.01.2011г. - 4,1 трлн. руб. или около 8% ВВП).На 01.10.2012 г. объем необеспеченных потребительских кредитов составил 4,1 трлн. руб. Это более чем в 2,5 раза превышает ипотечный портфель банков (1,5 трлн. руб.) и сопоставим с портфелем кредитов малому и среднему бизнесу (4,9 трлн. руб.). Наиболее высокими темпами растут именно необеспеченные кредиты (60% в годовом измерении). В структуре необеспеченных кредитов наибольшую долю составляют кредиты наличными (на начало июля 2012 года они составляли около 70%).На рынке розничного кредитования сохраняется достаточно высокое качество управления рисками, доля просроченной задолженности по кредитам физическим лицам по данным ЦБ РФ составила на 01.10.2012 г. 4,0% (на 01.01.2012 г. - 5,2%). Но вероятность ухудшения качества кредитов возрастает в связи с увеличением «закредитованности» заемщиков.Россияне все чаще берут повторные кредиты, не завершив обслуживание ранее взятых кредитов. Количество заемщиков с пятью и более кредитами на 01.11.2012г. приблизилось к 8%, тогда как в январе 2012г. этот показатель был почти вдвое ниже - 4,8%. Число заемщиков с двумя кредитами составляет большую часть всех заемщиков. При этом доля просрочки в общем объеме потребительских кредитов в последние полгода не доходит до 5%. Национальное бюро кредитных историй отмечает, что после быстрого роста числа выданных потребительских кредитов в 2012 году, рынок кредитования вернулся к более спокойному развитию. В НБКИ ожидают, что в 2013 году темпы роста рынка потребительского кредитования сократятся до 25-30% в год.В ближайшее время основными стратегическими продуктами банковского сектора, ориентированного на физических лиц, будут кредиты наличными и кредитные карты. До середины 2012 года развитие кредитования физических лиц поддерживало внутренний спрос в экономике РФ и постоянную позитивную динамику в оборотах розницы. С осени 2012 года это, скорее, стабилизирующий фактор.Отметим, что по данным Национального бюро кредитных историй, в 2012 году объем действующих кредитов населению вырос на 54,8%. На 1 января 2013 года, средний размер потребительского кредита оценивается в 166 570 руб., средний размер кредита с использованием кредитных карт составляет 50 166 руб., средний размера автокредита составляет 484 935 руб., средний размер ипотечного кредита оценивается в сумму 1 778 188 руб.Благодаря рыночным механизмам темпы роста потребительского кредитования сократятся до 25-30% уже в 2013 году. Для сдерживания роста потребительского кредитования Банк России намерен в 2 раза повысить резервы на возможные потери по необеспеченным розничным кредитам без просрочки, а также с просрочкой до 30 дней. Несмотря на обеспокоенность регулятора, риски на рынке потребительского кредитования находятся под контролем.Таким образом, основными кредитными продуктами коммерческих банков в 2013 году являются кредиты наличными и кредитные карты, пик автокредитования пройден. Также необходимо отметить снижение процентных ставок по кредитам.ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ОАО «АЛЬФА-БАНК»2.1 Анализ экономических и финансовых показателей деятельности в ОАО «Альфа-Банк»ОАО «Альфа-Банк», основанный в 1990 году, является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами.Прямыми акционерами ОАО «АЛЬФА-БАНК» на 31 декабря 2012 года являлись ОАО "АБ Холдинг" и Alfa Capital Holdings (Cyprus) Limited. Конечной материнской компанией Банка является ABI1 Holdings S.A., (*‘АВН1-Г), зарегистрированная в Люксембурге, принадлежащая шести физическим лицам. Г-ну Фридману, г-ну Хану и г-ну Кузьмичеву («Держатели контрольного пакета акций») в совокупности принадлежит 77.86% акций АВНН. Никто из Держателей контрольного пакета акций индивидуально не контролируют и/или не владеет 50% или более акций АВНН.Банк зарегистрирован по следующему адресу: 107078. Россия, г. Москва, Каланчевская ул., 27. Основное место деятельности Банка: 107078, Россия, г. Москва, ул. Маши Порываевой, 9.Основными целями деятельности Банка является удовлетворение потребностей рынка в банковских услугах и получение прибыли в интересах обеспечение рентабельности вложений акционеров и повышения рыночной стоимости Банка. Основными задачами деятельности Банка являются: обеспечение конкурентоспособности Банка и эффективности его деятельности; обеспечение финансовой устойчивости Банка за счет адекватного управления рисками в соответствии с российскими и международными нормами; развитие бренда Банка, его кадрового, технологического и инфраструктурного потенциала.ОАО «АЛЬФА-БАНК» и его дочерние компании осуществляют деятельность в трех основных бизнес-сегментах:•Корпоративные и инвестиционные банковские операции данный бизнес-сегмент включает услуги по обслуживанию расчетных и текущих счетов организаций, принятие депозитов юридических лиц, предоставление корпоративных кредитов и иных видов финансирования, торговые операции с ценными бумагами, операции с иностранной валютой и производными финансовыми инструментами, предоставление консультаций по вопросам слияний и поглощений компаний.•Розничные банковские операции - данный бизнес-сегмент включает оказание услуг по принятию вкладов до востребования и срочных вкладов у клиентов - физических лиц, обслуживанию дебетовых и кредитных карточек, кредитованию физических лиц, включая потребительское кредитование и кредиты с погашением в рассрочку, автокредитование и ипотечное кредитование, денежные переводы и банковские услуги физическим лицам.•Казначейские операции - данный бизнес-сегмент включает деятельность в области фондирования, перераспределения источников внутреннего финансирования, деятельность по управлению ликвидностью и рисками.За отчетный период Банковская группа «Альфа-Банк» зафиксировала значительный рост совокупных активов на 46,4% до 45,9 млрд. долл. США на конец 2012 года с 31,4 млрд. долл. США на конец 2011 года. Такой рост опережает рост банковского сектора более чем в два раза. Совокупная ссудная задолженность корпоративных заемщиков по итогам 2012 года выросла на 33,1% до 27,2 млрд. долл. США , 20,4 млрд. долл. США на конец 2011 года, в то время как портфель кредитов физическим лицам вырос на 68,7% до 4,6 млрд. долл. США, по сравнению с 2,8 млрд. долл. США в 2011 году, в основном за счёт роста выпущенных кредитных карт, выданных кредитов наличными и потребительских кредитов. Значительное улучшение качества ссудной задолженности, погашение проблемных кредитов вместе с опережающим рынок темпом роста кредитного портфеля послужили причиной сокращения доли резервов на возможные потери по ссудам с 5,9% от суммы совокупного кредитного портфеля по состоянию на конец 2011 года до 4,0% на конец 2012 года. Доля просроченных кредитов (более чем на 1 день) в портфеле снизилась с 2,6% по состоянию на 31 декабря 2011 года до 1,6% по состоянию на 31 декабря 2012.В 2012 году добился существенного увеличения как активов и привлеченных средств населения, так и по объему полученной чистой прибыли. Данные результаты максимально приблизили банк к стратегическим целям по показателям возврата на капитал и активы.Таблица 3 Показатели финансово-экономической деятельности ОАО «Альфа-банк»20092010201120122012/2011Уставный капитал, млрд. руб.33,650,659,659,60Объем продаж, тыс. руб.5564133085160049974121991225195431,25Чистая прибыль, тыс. руб.4304143221358816811250285973181,7Рисунок 1 – Динамика изменения показателей ОАО «Альфа-Банк»По состоянию на 1 января 2013 года уставный капитал ОАО «Альфа-Банк» составлял 62,6 млрд. руб., собственные средства – 114,7 млрд. руб.Балансовая прибыль Банка до налогообложения за 2012 год составила 34,8 млрд. руб., чистая прибыль – 26,6 млрд. руб. Чистая прибыль по МСФО в 2012 году составила 28,5 млрд. руб., что в 1,7 раза больше показателя 2011 года.За 2012 год объем собственных средств Банка, рассчитанный в соответствии с Положением Банка России от 10.02.2003 №215-П «О методике расчета собственных средств (капитала) кредитных организаций», вырос в 1,1 раза до 114 721 049 тыс. руб. На аналогичную дату  предыдущего года этот показатель составлял 104 095435 тыс. руб. Норматив достаточности собственных средств Банка (H1) по состоянию на 01.01.2013 составил 11,0% при минимально допустимом значении, установленном нормативными документами Банка России, в размере 10%.Активы Банка в 2012 году увеличились и составили 1 402,0 млрд. руб.Чистая ссудная задолженность на 01.01.2013 составила 993,9 млрд. руб., 738,8 млрд. руб. на аналогичную дату прошедшего года. При этом кредитный розничный портфель банка увеличился на 36% - с 522,4 млрд. руб. до 710,0 млрд. руб. За 2012 год совокупный объем обязательств банка увеличился на 32% и по состоянию на 01.01.2013 составил 1 073,5 млрд. руб. Объем средства на счетах клиентов увеличился на 41% и на 01.01.2013 составил 999,3 млрд. руб., 710,9 млрд. руб. на 01.01.2012.В 2012 году банк добился впечатляющих темпов роста масштабов, эффективности и качества сети. За год объем бизнеса на одно отделение увеличился на 17% по розничным кредитам (до 1 млрд. руб.) и на 15% по привлеченным средствам населения (до 1,4 млрд. руб.). ОАО «Альфа-Банк» по-прежнему остается самой эффективной в отрасли, в разы опережая основных конкурентов.Величина уставного капитала определяется как сумма номинальных стоимостей размещённых акций кредитной организации.Таблица 4Рентабельность банка ОАО «Альфа-Банк» за 2010-2012гг., (%)20092010201120122012/2011+/-Рентабельность общая, 7,72,617,021,74,7Рентабельность акционерного капитала124,383352,419,4Рисунок 2 – Динамика рентабельности ОАО «Альфа-Банк», %По данным табл. 4 видно, что показатель общей рентабельности увеличился по сравнению с прошлым годом на 4,7%, показатель рентабельности акционерного капитала вырос на 19,4%.Анализ финансовой деятельности Банка показал, что с каждым голом увеличивается объем продаж и прибыли, что способствует дальнейшему развитию банковской деятельности.В 2012 году сохранялся курс на увеличение кредитного портфеля ОАО «Альфа-Банк». Несмотря на высокий уровень запланированных показателей, предполагающий рост кредитного портфеля на 80%, Банку удалось не только выполнить поставленную перед ним задачу, но и показать результаты, выше плановых - рост в сегменте кредитования физических лиц в 2012 году составил около 90% согласно управленческим данным.Одним из факторов расширения кредитного портфеля стало повышение продуктивности работы отделений портфеля ОАО «Альфа-Банк», где число привлекаемых клиентов выросло в три раза. Кроме того, в 2012 году было усовершенствовано кредитное предложение, которое стало более привлекательным для потенциальных клиентов, а также повышены лимиты кредитования. Средняя сумма кредита выросла на 20% по сравнению с показателями 2011 года.В 2012 году в 3 раза увеличились продажи экспресс-кредитов - продуктов «Кредит быстро». Эта услуга была предложена клиентам в 2011 году, и на конец 2011 года доля таких кредитов составила 40% от всех выдаваемых кредитов наличными.Активизировались продажи кредитов через интернет: к концу года доля заявок на кредитные продукты, поданных онлайн, достигла 30%. Подобные результаты - следствие масштабного проекта, начатого в 2011 году и имеющего несколько важнейших целей: максимальное сокращение времени, которое требуется клиенту для оформления кредита наличными или кредитной карты, а также оптимизация рабочего времени сотрудников Банка. Теперь клиент может подать заявку на кредит прямо из дома или офиса, заполнив анкету на сайте Альфа-Банка. Затем он получает ответ, какое решение принято по его заявке. В 2013 году кредитование физических лиц остается одним из приоритетных направлений развития портфеля ОАО «Альфа-Банк». Это касается как классических кредитных продуктов, так и экспресс-кредитов. Прогнозируемый рост кредитного портфеля в данном сегменте составляет 44%. В планах Банка и увеличение объемов кредитования через партнерские сети.Потребительское кредитование - важное направление в секторе кредитования физических лиц, привлекающее в Банк существенное количество новых клиентов. Объем выданных кредитов в 2012году превысил объем выдачи в 2011 году. Кредитный портфель потребительского кредитования портфеля ОАО «Альфа-Банк» превысил 952 млн. долларов.За 2012 года в партнерской сети Банка было выдано более 45% всех потребительских кредитов, что превысило аналогичный показатель 2011 года в 1,4 раза.Прежде всего, это относится к развитию продаж в партнерской сети. Развитие данного канала продаж позволит расширить сеть дистрибуции, увеличить долю Банка на рынке потребительских кредитов и обеспечить выполнение поставленных целей и ключевых финансовых показателей.Таблица 5Динамика кредитного портфеля ОАО «Альфа-Банк», (тыс. руб.)201120122012/2011Корпоративные кредиты663 256 757831 782 6171,25Кредиты малым и средним предприятиям18 579 02113 370 3960,72Договоры покупки и обратной продажи ("обратное РЕПО")33 841 20917 347 9390,51Кредиты физическим липам - кредитные карты и персональные кредиты погашением в рассрочку45 934 78588 127 5361,95Кредиты физическим лицам - ипотечные кредиты10 464 4629 177 4590,94Кредиты физическим лицам - потребительские кредиты31 091 3448 791 8011,69Кредиты физическим лицам - автокредитование3 343 3341 728 0650,51За вычетом резерва под обесценение кредитов и авансов клиентам(68 182 393)(57 880 014)0,83Итого кредиты и авансы клиентам738 328 288952 445 7991,29Рисунок 3 – Динамика кредитного портфеля ОАО «Альфа-Банк», (млн. руб.)В 2012 году Банк расширил свое присутствие в отраслевом сегменте. Продукты Банка стали доступны в следующих отраслях: Мебель, Фитнес, Туризм, Обучение, Медицина, Одежда.В 2012 году увеличился почти в 2 раза портфель кредитных карт. А портфель потребительского кредитования вырос почти в 1,5 раза и составил 48 млн. руб. В 2012 году увеличилось количество выданных кредитов корпоративным клиентам.По состоянию на 31 декабря 2012 года общий объем кредитов и авансов клиентам, выданных десяти крупнейшим заемщикам (или группам связанных заемщиков), составил 290 670 411 тысяч рублей, в 2011 г. 187 274 286 тыс. руб.) или 28.8% , и в 2011 г. 23.2% от обшей суммы кредитов и авансов клиентам ОАО «Альфа-Банк» до вычета резервов под обесценение кредитного портфеля.На 31 декабря 2012 года кредиты и авансы клиентам в сумме 3 959 449 тыс. руб. выступали в качестве обеспечения по финансированию, полученному от Государственной системы страхования вкладов в 2011 г. 5 187 604 тыс. руб).Текущие и необеспеченные кредиты физическим лицам представлены кредитами, которые не имеют признаков индивидуального обесценения и были выданы на основе андеррайтинговых процедур.Основными факторами, которые ОАО «Альфа-Банк» принимает во внимание при рассмотрении вопроса об обесценении кредита, являются способность заемщиков обслуживать свой долг, просроченный статус по выплате основного долга и процентов и возможность реализации соответствующего залогового обеспечения.Кредитные карты, личные кредиты с рассрочкой платежа и потребительские кредиты физическим лицам не обеспечены. Автомобильные кредиты и ипотечные кредиты физическим лицам обеспечиваются автомобилями и приобретаемой недвижимостью соответственно.В 2013-2014 году Альфа-Банк планирует и дальше повышать эффективность продаж, наращивая их темпы с самого начала года. Банк поставил амбициозные цели - увеличить портфель в два раза. В целях кредитования массового сегмента клиентов принято решение о запуске экспресс-кредитования с моментальным одобрением в отделении и интернете, а также о расширении географии кредитования.В планах стоит и оптимизация продукта - увеличение кредитных лимитов, снижение минимальных платежей, а также запуск нового продукта - карты с фиксированным платежом, отличающейся от классической карты более понятной схемой расчета ежемесячного платежа.2.2 Виды потребительских кредитов в ОАО «Альфа-Банк»Кредитная политика коммерческого банка ОАО «Альфа-Банк» - это комплекс мероприятий банка, цель которых — повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска. Охарактеризуем некоторые виды кредитов, предоставляемые ОАО «Альфа-Банком».Для физических лиц банк ОАО «Альфа Банк» предлагает следующие программы:1. Кредит наличными - «Кредит наличными» – выгодное кредитное предложение от Альфа-Банка для клиентов в Москве и других городах России. 2. Потребительский кредит (кредит с ежемесячным погашением задолженности равными частями)Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными частями, согласно графику погашения, рассчитанному при оформлении кредита.Клиенты, оформившие Потребительский кредит в точке продаж, дополнительно получают Кредитную карту Visa Classic Unembossed. Таблица 6Виды потребительских кредитов в ОАО «Альфа-Банк» Название кредита: Потреб. кредитКредит наличнымиКредит наличнымиКредит «Быстро»Условия: стандартныельготные (для постоянных клиентов)стандартныестандартныеПостоянные клиенты: —корпоративные и зарплатные клиенты——Тарифы действуют: на 01.09.2013на 01.09.2013на 01.09.2013на 01.09.2013Цель кредита: кредитв торг. точке напокупку товар.на любые целина любые целиналюбыецелиВалюта карты: рубли РФрубли РФрубли РФрубли РФМинимальная сумма кредита: 4000(руб..РФ)50000(руб.РФ)50000 (руб.РФ)10000 (руб.РФ)Максим. сумма кредита: 581000(руб.РФ)2000000(руб. РФ)1000000 (руб.РФ)25000 (руб. РФ)Сроки кредитования: 3 мес. - 3 года1-5 лет1-3 года6 мес. - 24 мес.Годовая процентная ставка: 14.0 - инд.16.99 - инд.20.99 - 26.9947.0 - 67.0Форма выдачи: натекущ.кредит.счетзаемщикана зарплат.или натекущ. счетнарасчетн.счетна Локальную карту (снятие наличных без комиссии)Обеспечение: —беззалогаи поруч.беззалогаи поруч.беззалогаи поруч.Срок рассмотрения заявки: —от 1-5 днейот 1-5раб. дней30 минутКонец формыАнализируя табл.6 можно сказать, что на сегодняшний день, наиболее выгодным потребительским кредитом можно считать, программу кредитования «Быстро», потому, что «Быстрый» кредит наличными в ОАО «Альфа-Банке» стал еще выгоднее. Срок кредита теперь составляет три года, а сумма кредита - до 100 000 руб. Банк отменил ежемесячную комиссию за обслуживание кредита, которая составляла 1,99% от первоначальной суммы кредита, и пересмотрел процентные ставки.