Банковская система,ее элементы и важнейшие свойства.

Заключение
В современных экономических условиях происходит активное развитие банковской системы. Регулирование кредитно-банковских институтов – это система мер, посредством которых государство обеспечивает стабильное и безопасное функционирование банков, предотвращает дестабилизирующие процессы в банковском секторе. В современных условиях экономики в России действует двухуровневая банковская систе¬ма. В нее включены Центральный банк Российской Федерации (Банк России) и кредитные организации, куда относятся коммерческие банки и небан¬ковские кредитные организации, а также филиалы и представительства банков ино¬странных.
Банк России - главный банк первого уровня, главный эмиссионный, денежно-кредитный институт Российской Федерации, разрабатывающий и реализующий совместно с Правительством Ро ...

Содержание

Введение 3
Основная часть 4
1глава Сущность и понятие банковской системы 4
2 глава Банк России как центральный орган банковской системы РФ 10
3 глава Основные показатели развития банковской системы РФ 21
Заключение 27
Глоссарий 28
Список использованных источников 30
Приложения 31

Введение

Актуальность темы данной курсовой работы заключается в следующем. В современных экономических условиях происходит активное развитие банковской системы. Регулирование кредитно-банковских институтов – это система мер, посредством которых государство обеспечивает стабильное и безопасное функционирование банков, предотвращает дестабилизирующие процессы в банковском секторе. Контроль за работой банков проводится с целью обеспечить устойчивость отдельных банков и предусматривает целостный и непрерывный надзор за осуществлением каждым банком его деятельности в соответствии с действующим законодательством и инструкциями.
Лицензирование является средством, с помощью которого Центральный банк (ЦБ) определяет возможность создания кредитных институтов. Центральный Банк Российской Федерации ( ЦБ РФ) является самостоятельной, однако подконтрольной кредитной организацией государству. В его основные задачи включены: снижение инфляции, обеспечение устойчивости национальной валюты; обеспечение стабильности и эффективности функционирования банковской системы (банковский аудит, отзыв лицензий, размещение и выпуск ценных бумаг). Можно говорить о 100%-ном участии государства в капитале Банка России.
Целью курсовой работы является характеристика банковской системы в современных условиях.
Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:
1. Определить понятие банковской системы РФ.
2. Определить основные показатели развития банковской системы.
Объектом исследования является банковская система РФ.

В конце XVIII века вместе с центральными появились местные кредитные учреждения государства: Ссудная, Вдовья, Сохранная казны. Они были созданы, как правило, с благотворительными целями для предоставления ссуд под невысокие проценты. Появившаяся в XVIII веке казенная организация коммерческого кредита стала ограничителем торговли ненужными формальностями и прислуживала, в основном, для интересов дворян и казны, по данной причине не могла добиться больших успехов. Приток вкладов в казенные коммерческие банковские учреждения не был производительным образом использован по причине экономической отсталости российского государства. В 1818 году, в период правления государя Александра I, был открыт Государственный коммерческий банк. Помимо функции по приему вкладов, им предоставлялись кредиты достаточно крупным купцам при помощи учета векселей и выдачи подтоварных ссуд. Важнейшая особенность банковской системы российского государства состояла в том, что изначально была создана система государственных банковских учреждений, а далее под эгидой Госбанка Российской империи были сформированы первые коммерческие банки частные. Крымская война 1853-56 гг. стала причиной кризиса банковской системы. В государстве был спад торгово-промышленной деятельности, который вызвал снижение числа операций по учету векселей и выдаче ссуд под товары. По данной причине снизились объемы долгосрочных кредитов, а банковские учреждения повысили размеры заимствований казначейству с целью покрытия дефицита бюджета. С целью улучшения положения банковских учреждений в 1857 году уровень ставок процента был уменьшен. Последствия данной акции были достаточно сильными: отток средств из банковских учреждений превысил все возможные ожидания, и банковская система практически рухнула. В этих условиях было принято решение о ликвидации казенных банков и передаче их средств и обязательств новому Государственному банку Российской империи. Он был создан 31 мая 1860 года по указу императора Александра II. Основой для его образования стали Государственный коммерческий банк, Заемный банк и ряд других кредитных учреждений. Первым управляющим был назначен барон Александр Людвигович Штиглиц. Основная задача Государственного банка состояла в регулировании денежного обращения России, находившегося после Крымской войны в плачевном состоянии. В отличие от Англии, где центральный банк вырос «снизу», российский Государственный банк был учрежден «сверху», при этом нужно заметить, что если, к примеру, Банк Англии функционировал в качестве независимого кредитно-эмиссионного центра, то российский Государственный банк подчинялся министерству финансов. Он функционировал на основании устава, согласно которому был банковским учреждением краткосрочного коммерческого кредита, которое призвано оказывать содействие «упрочению денежной кредитной системы» и «оживлению торговых оборотов» в государстве [15, С.42]. Изначально у него не было эмиссионного права, он обладал только разрешением о «временных выпусках» в небольших размерах кредитных билетов, принимал к учету векселя и срочные обязательства, занимался выдачей ссуд и кредитов, приобретал и реализовывал ценные бумаги, драгоценные металлы и валюту иностранных государств. Он вместе с тем занимался переводом сумм, принимал вклады и открывал текущие счета и до конца ХIХ века оставался банковским учреждением, которое кредитовало в основном крупную промышленность и торговлю. При этом кредитование земледельцев, ремесленников, мелкой промышленности не было достаточно развито.Поворот в деятельности Государственного банка был связан с деятельностью министра финансов России С.Ю. Витте, сторонником идеи «национальной экономики», которая предусматривала широкое кредитование российских производителей [10, С.25]. В 1884 году был принят новый устав, который закрепил право на выдачу «промышленных» ссуд, значительную долю которых представляли кредиты промышленности и торговли, а также крестьянам и ремесленникам. Увеличились объемы кредитования отдельных субъектов экономики, преимущественным образом отрасли тяжелой промышленности. А в итоге денежной реформы 1895-1897 гг. банку было дано эмиссионное право. Денежно-кредитная политика Государственного банка Российской империи в то время направлялась на поддержание стабильного курса национальной валюты и поступательное движение российской экономики. С начала ХХ века в Российской империи окончательным образом сформировалась двухуровневая банковская система. После происшедших событий 1917 года на основе декрета «О национализации банков» Государственный банк преобразовали в кредитное учреждение новой власти. В государстве была введена монополия государства на банковское дело. Все банковские учреждения были слиты с Государственным банком, который стали называть Народным банком [5, С.54]. В условиях новой экономической политики 1921 года был учрежден Государственный банк РСФСР, который в дальнейшем был преобразован в Государственный банк СССР. Он принимал активное участие в возрождении финансовой системы государства и выступал проводником денежной реформы 1922-1924 гг. С начала 30-х годов ХХ века при переходе к принципам планирования централизованного характера в экономике провели в стране реформу кредитной системы, в итоге которой деятельность Государственного банка стала носить нерыночный характер. Госбанк выполнял функции единого расчетного и кассового государственного центра, выступал органом планового кредитования российской экономики и находился в 100-%-ной зависимости от органов управления государства, полностью подчинялся правительству. С начала реформ 1990-х годов на базе Российской республиканской конторы Госбанка СССР учрежден Госбанк РСФСР, которому в дальнейшем после упразднения Государственного банка СССР были переданы его функции, а вместе с тем имущество на территории РСФСР. С принятием в декабре 1990 года закона о Центральном банке РСФСР банку было предоставлено право выпуска и изъятия денежных средств из обращения. Одновременно с этим был принят закон «О банках и банковской деятельности», что стало основой формирования в России двухуровневой банковской системы [5, С.55]. Необходимость формирования двухуровневой банковской системы государства была обусловленной противоречивым характером отношений рыночной экономики. С одной стороны, они требовали свободы предпринимательства и распоряжения финансовыми средствами частных лиц, что может обеспечиваться только элементами нижнего уровня – коммерческими банковскими учреждениями и кредитными учреждениями; с другой стороны, данным отношениям необходимо государственное регулирование, то есть контроль и целенаправленное влияние, и данное обстоятельство требует формирования особого рода института в форме Центрального банка. В условиях относительно развитых рыночных отношений (капиталистических) возникла идея центрального банка, когда в нем была потребность историческая и экономическая, в то время, когда стало очевидно, что дальнейшее становление рынка в целом и в частности рынка финансов без центрального банка, выступающего в качестве одного из органов государственного управления и надзора, влечет за собой глубокие потрясения и неоправданные потери. Изначально центральные банки были основаны как коммерческие банки, только при этом имели право эмиссии банкнот.В конце XIX-начале XX в. в большинстве стран эмиссия всех банкнот была сосредоточена в одном эмиссионном банке, который стал называться центральным эмиссионным, а затем просто центральным банком. В самом названии отражается роль банка в кредитной системе любой страны: центральный банк становится центром кредитной системы. Создание центрального эмиссионного банка было обусловлено процессами концентрации и централизации капитала, переходом к единым национальным денежным системам. Первичная обязанность центрального банка в рыночной экономике -защищать стоимость и покупательную способность денег и помогать нормальному функционированию финансовых рынков [5, С.59].Зачастую Центральный банк выступает собственностью страны. Производя свою деятельность на макроэкономическом уровне, он отражает интерес всей нации, ведет политику не в интересах отдельно взятого региона, либо какой-либо группы отраслей хозяйства страны или субъектов хозяйствования, а в интересах страны в целом. При этом центральным банком не ставится задача получения прибыли.Выделение из общего количества банковских учреждений одного из них как центрального значило начало образования в соответствующем государстве двухуровневой банковской системы, где на верхнем уровне был расположен центральный банк. В свою очередь, необходимость формирования двухуровневой системы банков была обусловлена достаточно противоречивым характером отношений в рыночной системе: с одной стороны, необходима свобода предпринимательства и распоряжения финансовыми ресурсами частных лиц, а это обеспечивается при помощи элементов нижнего уровня - коммерческих банков и иных кредитных организаций; с другой стороны, названные отношения необходимо подвергать регулированию (производить целенаправленное воздействие и контроль), а это обстоятельство требует, в частности, особого института в виде центрального банка.Исторически было доказано, что централизация и общественно организованный контроль являются обязательными предпосылками эффективного функционирования банковской системы. В целом, Только децентрализованное существование и развитие банковского дела, через которое в свое время прошли все государства, по причине разнородности бумажных денежных средств, некачественного регулирования и предложения денег, которое не соответствовало нуждам экономики страны, вносило своего рода беспорядок и в без того стихийный характер экономики. Образование центральных банков с функциями регулирования кредитно-денежных отношений стало выдающимся открытием в истории, которое позволило обуздать рыночную стихию при сохранении относительной свободы частного предпринимательства в данной специфической сфере экономики. Определим роль Центрального банка в денежно-кредитном регулировании экономики.Долгий опыт функционирования множества центральных банков стран мира позволил в целом неплохо выявить выполняемые ими функции и задачи, хотя определенные разночтения в их толковании разными специалистами сохраняются. Последнее, впрочем, в определенной мере является следствием применения не всегда согласованных терминов.Функциями всякого национального центрального банка можно назвать:• обеспечение устойчивости национальной денежной единицы внутри страны и на мировых рынках, ее покупательной способности, минимизации инфляции для создания благоприятных условий экономического роста;• обеспечение эффективного развития банковской системы страны, включая организацию функционирования расчетно-платежного механизма в народном хозяйстве (прежде всего концептуальный и методический аспекты) [15, С.61].По существу это как раз представляет собой то, что в ст. 3 Закона «О Центральном банке РФ» представлено в качестве основных целей деятельности Банка России. В Конституции РФ (ч. 2 ст. 75) защита и обеспечение устойчивости рубля представлены в качестве главной и исключительной функцией Центрального банка.У центрального банка традиционно есть четыре главные функции: осуществление монопольной эмиссии банкнот, существование в качестве банка банков, банкир правительства страны, проведение денежно-кредитного регулирования и надзор за бвнковской деятельностью.Центральный банк является представителем государства, поэтому за ним законодательно закреплена монополия эмиссии в отношении банкнот, т.е. кредитных денег страны. Также заметим, что в промышленно развитых странах банкноты являются незначительной частью денежной массы, в связи с чем функция эмиссионной монополии центрального банка в этих странах несколько уменьшена. Чем больше в стране доля наличного обращения, тем значение банкнотной эмиссии становится более важным [6, С.1].Центральным банком не ведутся дела непосредственно с населением и предпринимательскими структурами. Его основная клиентура - коммерческие банки, которые выступают как бы в роли посредников между экономикой и Центральным банком. В нем сохраняется свободная денежная наличность коммерческих банков, так называемые их кассовые резервы. Данные резервы с целью погашения депозитов исторически были размещены коммерческими банками в центральном банке как гарантийный капитал.Центральный банк, беря на хранение кассовые резервы коммерческих банков, таким образом им оказывает кредитную поддержку. Центральный банк для коммерческих банков выступает в виде кредитора последней инстанции, т.е. своего рода на крайний случай. В практике его кредиты предоставляются банкам по более высокой ставке, чем есть на рынке, и поэтому банки за поддержкой обращаются к центральному банку только в случае, если нет иной возможности получения кредита.Центральный банк находится в неразрывной связи с государством. В качестве банкира правительства центральный банк выступает также его кассиром и кредитором, там открыты счета правительства и ведомств правительственных. Центральный банк, как правило, производит кассовое исполнение бюджета страны. Доходы правительства, которые поступают от налогов и займов, зачисляют на беспроцентный счет казначейства (министерства финансов) в Банке России, с которого происходит покрытие правительственных расходов.Если существует хронический дефицит государственных бюджетов ряда стран, то усиливается функция центрального банка по кредитованию государства и управлению его долгом. Под управлением государственным долгом понимаются операции центрального банка по размещению и погашению займов, организации выплат по ним доходов. При этом центральный банк применяет различные способы управления государственным долгом: приобретает или реализует государственные обязательства, чтобы воздействовать на их курсы и доходность, изменяет условия реализации, различными методами усиливает привлекательность для частных инвесторов государственных казначейских обязательств.Центральный банк от имени правительства государства занимается регулированием резервов иностранной валюты и золота, исторически вышло так, что он выступает хранителем золотовалютных резервов государства. Им осуществляется регулирование расчетов на международном рынке, платежных балансов, он принимает участие в операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота. Центральный банк является представителем своего государства в международных валютно-кредитных организациях.Необходимо подчеркнуть, что все функции центрального банка взаимосвязаны. Выступая кредитором государства и банков, центральный банк тем самым формирует кредитные орудия обращения. Поводя эмиссию и погашение правительственных обязательств, он влияет на динамику ставки ссудного процента. Выше представленные функции центрального банка формируют реальные предпосылки для выполнения им функций по регулированию всей денежно-кредитной системы государства, а тем самым и регулирования в целом всей экономики. Функция денежно-кредитного регулирования и надзора банковского выступает в современных экономических условиях главной и самой важной функцией центрального банка.Основная цель осуществления банковского регулирования и надзора состоит в поддержании стабильности всей банковской системы, защите интересов кредиторов и вкладчиков. Все это применяется Банком России с целью управления рисками во всей банковской системе страны.Банк России для осуществления возложенных на него полномочий имеет право принимать нормативно-правовые акты по вопросам, которые отнесены к его компетенции, включая вопросы контрольной и надзорной деятельности. Данные акты обязательны для исполнения всеми органами государственной власти, местного самоуправления, включая юридических и физически лиц.Банк России является главным игроком на рынке межбанковского кредитования. Межбанковский кредит представляет собой привлечение и размещение банками между собой временно свободных денежных ресурсов кредитных учреждений [8, С.1].Кредитный портфель ЦБ РФ формируется согласно положению «О классификации ссудного портфеля и резервов (провизии) необходимых для покрытия возможных убытков по кредитам ЦБРФ». Кредиты, которые предоставляются Банком России, подразделяются по соблюдению заемщиком срока возврата, размера обеспеченности кредита и его финансового состояния на такие группы: стандартные, сомнительные и убыточные.Кредит стандартный представляет собой кредит, согласно которому нет просроченной задолженности, его обеспеченность - залогом. Кредит сомнительный представляет собой кредит, который не удовлетворяет требованиям, предъявляемым к кредитам стандартным, и несет риск убытков, которые могут быть связаны с задержкой до тридцати дней возврата кредита по главному долгу или вознаграждения.Кредит убыточный представляет собой кредит, по которому просроченная задолженность по основному долгу более тридцати дней. Если произошла ликвидация заемщика, то предоставленный ему кредит классифицируют просто как убыточные. К таким убыточным кредитам относят кредиты, которые предоставлены ЦБ РФ как кредитором последней инстанции. Резервы формируются при помощи операционных расходов ЦБ.Банк России дает следующие виды банковских займов:– дневные – с целью проведения банками вторых уровней платежей и переводов денежных средств по поручению клиентов при условии временного отсутствия или недостаточности средств на счетах корреспондентских;– овернайт – такой кредит предоставляется на одну ночь с целью окончания расчетов банками, если возникло дебетовое сальдо на корреспондентских счетах банков в Банке России;– займы как кредитор последней инстанции;– займы специального назначения [14, С.187].Чтобы получить межбанковский кредит, заемщиком предоставляются в кредитный отдел такие документы: письмо-заявление с указанной суммой требуемых кредитных ресурсов, цель их использования, необходимый срок возврата, устав, заверенный нотариусом, учредительный договор, свидетельство о регистрации, заверенные образцы подписей и оттиска печати, баланс за отчетный год и на дату предоставления кредитной заявки, определенные экономические нормативы, расшифровку по некоторым статьям баланса, документы, которые подтверждают наличие обеспеченности возврата кредита, гарантии иных кредитных учреждений с приложением их балансов, свидетельство о праве собственности на объекты недвижимости.Центральный банк дает в долг коммерческим банкам денежные средства на ведение их деятельности под достаточно низкий процент. Затем коммерческие банки дают кредитные средства друг другу, но уже более высокий процент. Конечным звеном здесь выступает кредитование уже физических либо юридических лиц (потребительское, ипотечное и т.д.). По данным кредитам проценты являются наиболее высокими. Проще говоря, происходит банальная наценка, в итоге за которую расплачиваются обычные физические или юридические лица.В целом, можно сделать вывод, что Центральный банк играет основную роль в денежно-кредитном регулировании экономических процессов, необходимо рассмотреть показатели его деятельности.3 глава Основные показатели развития банковской системы РФ2012 год показал улучшение условий торговли, хороший уровень мировых цен на нефть, что явилось благоприятными условиями для развития экономики России. Однако неустойчивость мировой экономики, которая усилилась по втором полугодии 2012 года, тала ограничителем для действия названных положительных тенденций. Было замечено по причине повышения уровня рисков рост чистого оттока частного капитала из РФ. Однако в целом по итогам 2012 года международные резервы РФ повысились. В течение года сохранялась угроза роста инфляции, в ответ на что Банком России проводилась ограничительная денежно-кредитная политика путем повышения процентных ставок по своим операциям и нормативов обязательных резервов.